农村金融产品与服务创新策略研究

民生银行博士后工作站 周建华

农村金融产品与服务创新策略研究

民生银行博士后工作站 周建华

摘 要：进入新时期，农村金融产品与服务创新对于增加农村地区农民的收入，改变农村地区的落后状况意义重大。从一定程度上讲，农村金融能够较好地调配资源，对于解决农村地区的“三农”问题提供了有效的途径，长期的发展实践表明，农村金融产品的创新是克服成本交易障碍以及缓解交易风险的重要方法之一，由此可见当前探讨农村金融产品与服务创新策略已具有了十分重要的现实意义。本文分析了农村金融产品的发展现状，并对农村金融产品与服务创新的有效策略进行了重点阐述。

关键词：金融产品 服务创新 问题 有效策略

随着社会经济的快速发展，我国新农村建设的步伐在不断加快，与此同时，农村金融创新也显得异常活跃，总的看来，农村金融不仅在传统负债业务与资产业务方面有了创新，而且还在中间业务中进行积极的创新，表现在银行卡、理财业务以及信息咨询等金融产品的不断出现。新形势下，加快农村金融创新，积极推进农村积极结构的调整已成为了当前新农村建设的重要任务，也是当前我国金融工作的重要着力点。

1 农村金融产品的发展现状

1.1 农村金融产品供给价格较高

当前的研究现状表明，农村中的信贷产品供给的价格相对比较高，而合同中的约定利率以及其他附加成本都属于供给价格的范畴。其中利率是衡量资金价格的最重要因素，农业贷款利率是农村中主要的贷款形式，是农村信用社办理的主要业务，对于广大的农民而言，农业贷款利率与他们日常的生产与生活有着密切的联系。然而现实的实际情况表明，我国很大一部分农村的农业贷款利率上浮幅度比较大，存在着不稳定的现状。通常情况来看，贷款浮动的权限一般为基准利率的90%～230%，而一些相对规模小的贷款公司其贷款浮动率的上限为400%。事实上，无论是一般的贷款利率还是小规模公司的贷款利率都是比较大的，而利率下浮的贷款是少之又少的，即使有也是个别情况，个别时期。农村中广大的农户与中小企业主通常情况下很难享受到农村金融产品供给价格低的优惠。农村中金融产品供给价格高不仅表现在利率上，贷款的附加成本也是影响金融产品价格的重要因素之一。很多农户在农村信用社贷款时，需要缴纳一部分股金，股金往往占贷款额度的5%～10%左右，这些无形之中增加了农户贷款的负担。

1.2 农村金融产品创新存在残缺性

随着社会经济的发展，我国农村的金融产品在创新领域取得了一些优秀的发展成果，但是从整体上看，我国农村金融产品创新依然存在残缺性，集中表现在两个方面。一方面是农村金融产品的创新大都处于基础产品层面的创新。另一方面是农村金融产品的创新基本上都是围绕银行业，一些防范金融风险的组合产品十分匮乏。研究调查显示：广大农村的金融市场，在金融产品的创新方面处于基础探索阶段，金融产品的同质化以及农村贷款方式的单一性，都不利于农村金融产品的创新。广大农村金融产品的创新基本上都是围绕抵押贷款的形式展开的，而且大体上是在基础产品层面，像一些证券产品、理财产品在农村地区很少涉及。

这些现状的存在，无形中都将制约着我国农村金融产品的创新与发展，因此必须改革金融产品创新方面存在的残缺性。

1.3 农村金融产品的服务创新意识不强

从整体产业结构来看，农业经济本身就是一个弱势产业，不像工业以及第三产业，它们的发展速度快，为社会创造的经济利益多。再者，金融机构在农村的经营成本高，风险相对大，收益少的现状，更使得农村金融产品的发展比较慢。一些农村缺乏支持“三农”金融业相应的奖励政策、税收政策以及农业补助政策，致使农村中的金融利益补偿机制不完善。研究现状表明，一些金融机构对农村金融产品的创新存在严重的畏惧感，怕一些不确定因素的存在对其造成经济利益的损失。总而言之，农村地区这些现状的存在从很大程度上制约着农村金融产品服务创新的意识。

1.4 农村金融服务存在缺位现象

相关的学者经过研究调查表明，随着我国农村经济的快速发展，之前存在于农村地区的分级授权以及集中审批的农村信贷管理体制已经退出了农村金融市场，而在广大的农村地区除了邮政储蓄银行与农业银行外，很多的农户借助于农村信用社进行贷款。众所周知，农村信用社在农村地区存在的历史比较久远，先于邮政储蓄银行与农业银行出现，对农村金融业的发展起着一定的推动作用。然而，需要我们深刻意识到的一点是，近些年来，受农村信用社自身条件的限制，农村信用社在金融服务方面缺乏创新，其服务手段与方式也比较单一，难以满足农村地区日益发展的实际需要。

1.5 农村金融人才缺失，缺乏创新潜能

目前很多金融人士以及经济学专业毕业的大学生不想去农村就业，致使很长一段时间以来，农村地区缺乏新型的人才。当前的研究现状表明，很大一部分农业机构在人才的储备上存在不足的现象，尤其是一些专业素质较高的创新型人才更是极其缺乏。甚至一些农村金融机构中存在着好几年不进新人员的情况，致使一定程度上导致农业金融发展状况与整个社会经济形式存在一定的差距。农村金融机构中所存在的员工，相当大的一部分未受过专业的培训以及高等专业教育，对于一些前瞻性的金融知识与技能掌握得不彻底、不牢固，以致于农村金融机构很难应对激烈的市场竞争变化。长期的发展实践表明，农村中金融人才的缺失，不仅会导致农村金融产品与服务创新处于低层次中，而且一定程度上也会阻碍新农村经济的发展。

2 农村金融产品与服务创新的有效策略

2.1 加大农村贷款财政贴息力度

鉴于农村金融产品供给价格高的现状，国家相关部门必须积极采取相应的解决措施，其中比较稳定、有效的措施便是加大农村贷款财政贴息力度，加大贴息资金的规模。具体体现在对于涉农贷款，国家应按一年期贷款基准利率为标准比例给予相应的贴息。对于一些经济比较贫困的地区，国家给予的贴息应超过60%，在此基础上进一步划分财政补贴的对象，从一定程度上加大对潜力客户的补贴力度，促使农村金融产品的快速发展。同时，还应采取市场化的招标方式，放宽农村地区的贴息主体，国家的财政部以及农业部门应规定农村地区最高的贷款利率以及农村地区的贴息比例，积极鼓励农村贷款金融机构参与投标，并对中标后的金融机构给予政策以及税收上的优惠，不断促进农村地区金融产品与服务创新的快速发展。

2.2 发挥金融机构中创新主体的作用

由上可知，我国农村的金融产品存在创新成本高、收益较小的问题，这些问题的存在使得农村地区金融机构的主体创新意识不强，很多情况下，农村金融产品的创新主要依赖于中央政策的鼓励以及推动，是外部力量的推动，而非农村金融机构自身的动力。而目前新农村经济发展更多时候需要农村金融机构进行自我的创新，以适应农业金融产品可持续发展的需要，为了促进农村金融产品的发展，就要充分发挥金融结构主体的创新作用。其主要的措施体现在应充分发挥农村信用社在农村金融产品发展中的作用，发挥好农村金融创新主力军的优势，在此基础上进一步发挥农业银行与邮政储蓄银行的优势，从而为广大的农民提供方便，快捷的结算服务业务，不断推进农村金融产品的创新服务。

2.3 提高服务创新意识，健全金融创新机制

提高农村金融产品与服务创新意识对于农村金融产品的发展意义十分重大。农村金融机构中主体创新意识的缺失使得农村金融机构很长一段时间以来处于低层次的发展状况，在农业现代化的发展进程中，提高金融机构中主体创新服务意识是发展农业金融产品的当务之急。市场经济的快速发展要求改变农村中传统的金融服务供给模式，积极创新金融服务机制，不断加大农村金融产品以及服务手段的创新，以使农村金融产品适应快速发展的市场经济。健全农村金融创新机制，首先需要建立与农村金融产品以及服务机制相配套的组织机构，并在此基础上不断完善农村金融服务业的工作流程，加大农村金融产品的技术投入，不断组织机构人员参加培训活动，重视金融创新人才的培养，从深层次上调动农村金融机构中员工的创新意识以及服务意识。广大的农村金融机构服务人员应不断提升自身的职业素质以及专业知识，在农村地区推广“一站式”服务，增加农村金融服务的方式，像手机银行、农民银行卡以及联网互保业务等等，使广大农民获得优质、快捷服务的同时，不断完善农村的金融服务机制。

2.4 完善农村金融服务，开发多元化的金融产品

目前看来，农村金融产品单一化也是制约农村金融产品快速发展的因素之一，新形势下，创新多元化的金融产品已是农村金融产品发展的必然趋势。开发多元化的金融产品，首先应注重产品的层次多元化，即针对农村中不同层次的需要，开发适应不同层次的金融产品，进而更好地满足农村中各级组织发展的实际需要。研究调查显示，当前我国一些乡镇还未覆盖金融机构，针对此种现状，应不断强化农村金融机构组织的建立，优化金融产品，在金融产品的服务机制上不断下功夫，做文章。农村的金融产品要想获得长远持久的发展，就不能仅仅局限在银行领域，还应开发多种金融产品，像理财产品，保险产品等等。针对目前农村中金融服务缺位的现象，国家还应在农村中建立现代农村金融制度，进而为农村金融体制的长远发展奠定基础，需要我们深刻意识到的一点是农村金融制度的建立不应该仅仅针对银行，而应该将针对范围扩大到信贷市场、资本市场以及保险市场中，尽可能地开发多元化的金融产品。

2.5 培养金融人才，加大科技投入

金融人才的缺失是阻碍农村金融业发展的因素之一，鉴于此，我国应不断培养新型金融人才，积极鼓励他们为农村金融做贡献，投入到农村金融服务业中去。在鼓励经济学专业毕业生到农村就业的同时，乡镇的相关领导部门还应加强对农村金融机构中现存人员的培训，推动他们吸收先进的金融知识以及金融管理技能。其次，国家还应加大科技投入，坚持“科技创新”发展战略，积极推进科技资源的配置，以科技创新带领金融创新，以科技发展带领金融发展。

3 结语

总而言之，农村金融产品与服务创新对于当前现代化农村经济的发展意义重大。然而，受诸多因素的制约，我国农村金融创新能力依然处于比较低层次的发展状况，因此我们应不断创新农村金融服务，开发多元化的金融产品，进而为推动农村金融机构的快速发展奠定基础。

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作者简介：周建华(1982-)，女，甘肃省天水市人，民生银行博士后工作站博士后，主要从事农村金融方面的研究。

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)06(a)-063-03