台州“草根银行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 应雄

台州“草根银行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 应雄

扎根于台州“草根经济”的“草根银行”，历经20多年的摸爬滚打，形成了比较成熟的治理结构、微贷技术、风控机制、服务方式，值得各地复而制之、推而广之

台州有三家与众不同的银行。这三家银行是位于椒江区的台州银行、路桥区的泰隆银行和温岭市的民泰银行。现在的名字都是城市商业银行，于是台州成为全国唯一有3家城市商业银行的地级市。截至2104年末，3家银行总资产2691亿元，存款余额2020亿元，贷款余额1609亿元，净利润36.6亿元，其中台州辖内25.4亿元；纳税总额26亿元，其中台州辖内18.9亿元，同比增长26%；资产利润率1.36%；不良贷款率0.92%，其中台州辖内仅为0.51%。马甲一换再换，实质还是民营银行。

“草根银行”具有旺盛的生命力

一样的民企，不一样的银行，与众不同之处在哪里呢？在于“grass roots”，直译“草根”；三家银行都是“bank of grassroots”，就是“草根银行”。顾名思义，“草根银行”是群众的银行、基层的银行。规范定义，“草根银行”是经银监会批准，允许民间资本进入金融领域，是独立核算、自负盈亏、挂牌营业、守法经营的金融机构，为小微企业、个体户、“三农”等小客户提供微额金融服务。学界称之为“穷人银行”。

一看如何解决信息不对称问题。三家银行都拥有一支人数众多、自律性强的客户经理，平均每人服务40-50个客户。他们每天主动走出办公室，跑市场、入厂区、走社区、进村居，主动贴近客户，将传统的“坐等客户上门”变为“挖掘客户需求”，有效解决小微企业授信中的信息不对称难题。

台州银行的办法是“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”16字诀，再结合“三看三不看”的风险识别技术，不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理，使小微企业贷款“既能放、也敢放”。

泰隆银行的办法是“三品三表”4字诀：遵循“到户调查、眼见为实”原则，全面观察客户的“三品”——人品、产品、押品，分别考察客户的还款意愿、还款能力和还款保障；针对生产型、外贸型小微企业，看的是“三表”——水表、电表、海关报表，准确掌握企业的生产经营情况。

民泰银行的办法是“看品行、算实帐、同商量”9字诀：注重第一还款来源，重视对小微企业客户社会化“软信息”和数据化“硬信息”的收集和分析，以打造“小企业之家”为企业核心价值诉求，形成了以“看品行、算实帐、同商量”为基础的信用风险防控方法。

二看如何解决小客户担保难问题。3家银行在有效解决了信息不对称难题的前提下，针对小客户有效抵押物不足的实际，全面推行保证贷款和信用贷款，抵质押贷款仅仅占到10%。

台州银行的做法：不断创新信贷产品，推出自助贷款、互助担保基金、绿色节能贷款、应收账款抵质押贷款等业务，90%为信用保证类贷款。

民泰银行的做法：坚持多元化担保，大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，信用保证类贷款占贷款总额90%以上。

泰隆银行的做法：小微企业提供担保人的同时，要求追加法定代表人、股东、实际控股人作为担保人，把企业的“有限责任”转变为个人的“无限责任”。同时，推出“小企业主贷款、亲人友人恩人担保”的道义担保贷款，提高了违约成本，有效防范了客户的道德风险。

三看如何解决融资贵问题。目前3家银行的贷款平均利率约为9%左右，高于国有商业银行，低于农村合作银行。它们通过尽量免费、优化服务和提高效率，严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”四项原则，努力帮助小客户降低融资成本。

台州银行的做法是，坚持必须收费的合规收费，同时率先提出“免费银行”，能免则免，大大减轻了小微企业客户的财务负担。不断探索产业链金融服务，为小客户提供理财产品、贸易融资等相关的套餐式优惠。

民泰银行的做法是：全行免费服务项目35项。同时制定《合规风险提示》、《告客户书》，在与客户初次见面时即交予客户，要求客户监督，保障客户“零公关成本”，消除小微企业融资的隐性费用。

泰隆银行的做法是“三个低成本”，事前低成本获取信息，事中低成本监控管理，事后低成本违约惩罚。坚持惠企减负，基本实现“裸费”服务，切实让利小微客户。

四看如何解决金融产品创新难问题。台州银行：2006年与世界银行、国家开发银行合作，引进欧洲先进的小额信贷技术，推出以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品——“小本贷款”，几乎不设客户贷款门槛。目前“小本贷款”发放对象中贫困人群约占比46%。

泰隆银行：一是担保方式创新，重点推出“信融通”信用贷款、“义融通”道义担保贷款、“定融通”存单质押贷款和“押满融”抵押组合贷款。二是贷款方式创新，推出“立等贷”和“网链贷”自助循环贷款等信贷产品。布局消费金融，重点推出“泰隆·易卡”、“微时贷”城市工薪层消费信贷产品。研发涉农贷款产品，支持农村经济发展。三是还款方式创新，重点推出“接力贷”循环贷款、“整贷零还”分期还款以及“SG泰融易”中期贷款。四是贷款渠道创新，将传统信贷产品与电子银行相结合，推出“融e贷”循环贷款。

民泰银行：特别值得一提的是“民泰随意行”产品，这是全国首个金融IC卡手机信贷系统。客户只要在手机信号覆盖范围内，即可通过手机使用“民泰随意行”实现7×24小时随时随地在授信额度内的自助借款和还款，不受时间和空间的局限。“民泰随意行”为“三农”和小微企业用户带来了极大的融资便利，有效填补了金融服务网点空白。

五看如何解决金融服务“最后一公里”问题。台州银行着力打造“金融便利店”：服务时间上，为客户提供365天、每天12小时长时间跨度的便捷金融服务。服务网点上，80%设在金融服务相对薄弱的乡镇，网点开到客户的家门口、厂门口，拉近与客户的地理距离。服务方式上，启用“综合柜员制”实现“一站式”服务，开设数量充足的现金柜面，将柜面业务办理时间精确到秒。

民泰银行着力推行以“五个一工程”为抓手的“进村入居做市场”的营销模式：即坚持深耕市场，服务好一个乡镇，服务好一个社区（园区），服务好一个村居，服务好一个市场，服务好一个商会（协会），将目标市场做深做透，惠及更多的小微企业和“三农”客户。

泰隆银行着力推行“社区化”的市场开拓模式：社区是以该行物理网点为半径，30分钟半径内的目标客户群体聚集区；优先选择“同类人群、同类市场”相对集中的小微客户聚集区，以及农户相对集中的村居，发掘“门当户对”的客户群体，实现“小客户成片做”、“零售业务批发做”。

台州“草根银行”模式可以复制、值得推广

概括起来，3家银行比较成熟的治理结构、微贷技术、风控机制、服务方式，这“四大法宝”是核心竞争力，构成了台州“草根银行”模式。目前，3家银行的异地机构达200多家，其中泰隆银行、民泰银行的市外总量已超过市内，而且都得到当地政府和监管部门的高度评价，受到老百姓的普遍欢迎。这些年的成功实践表明，台州“草根银行”模式完全能够复制推广，也将是今后中国民营银行的标杆示范。

高效的治理结构是前提。3家银行初创阶段，台州市委、市政府坚持“有所为、有所不为”，创造性地提出了“政府参股不控股、以民资为主体”，以开明包容的政策环境充分尊重银行的治理结构、决策机制，不越界、不干预，银行拥有完备的经营自主权，自主决定发展战略、人事安排和激励约束机制，保持强劲的市场活力。目前，台州银行民间资本75.14%、战略投资19.86%、地方政府5%；民泰银行民间资本84.26%、战略投资7.51%、地方政府8.23%；泰隆银行则是100%民间资本。正是这样的治理结构，才保证了银行的持续快速健康发展。

科学的微贷技术是关键。台州银行“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”16字信贷调查技术和“三看三不看”风险识别技术，泰隆银行“三品三表”4字信贷技术，民泰银行“看品行、算实帐、同商量”9字信贷技术，形成了简捷高效的业务流程、灵活多样的担保方式、高效实用的风控技术等三大业务特色。尤其是接地气和普惠性的微贷技术，以近百档利率实施差异化利率定价机制，较好地满足了小微客户的融资需求。

完善的风控机制是保障。三家银行不断完善组织架构，搭建起适应现代银行要求的总分支三级管理架构和前中后台分离制衡机制，各业务管理条线内部建立起层级清晰的授权机制和报告功能；不断健全内控体系，同时不断完善“三委派”机制，实行总行分行委派运营管理人员，派驻风险管理团队和审计办公室，搭建起覆盖分行前后台的全面风险防控垂直管理体系，形成了具有自身特色的异地机构管控模式，小微企业金融服务特色在异地得以成功复制。

贴心的服务方式是根本。三家银行一直坚持“客户至上”的服务理念，较早推行“客户经理制”，客户经理占员工总数40%以上，将客户经理的服务经划定在半小时以内，面对面心贴心与客户交朋友；台州银行“新客户三天回复、老客户立等可取”，民泰银行小客户首笔贷款从申请到发放最长不会超过三天、周转贷款一般在一天内到帐，泰隆银行实行“三三制”服务，老客户贷款三小时解决，新客户贷款三天内明确答复；在国内率先推出“金融夜市”，柜面业务实行错时当班弹性工作制，很好地满足了小微客户的服务需求。

2014年11月21日，国务院总理李克强在浙江考察，来到浙江泰隆商业银行杭州分行。当他了解小微企业贷款的细节（无抵押、授信、低利率）后，高兴地说：“我们要发展这样的银行，才能为中小企业、小微企业提供真正的支持和服务。”

2015年3月5日，李克强总理在《政府工作报告》中强调：“围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。”“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”

这是“草根银行”的价值，也是“草根银行”的春天。