吉林省农信社农村小额信贷现状与问题研究

王娇

摘要： 农村小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。具有额度小、涉及面广、周转灵活、方便快捷等特点。对缓解农村金融供求紧张状况，提高农民收入，促进农村经济发展起到了重要的作用。农信社是农村小额信贷的主力军，目前农信社在农村小额信贷方面取得一些成绩，但也存在一些问题急需解决。

关键词： 农村小额信贷；农村信用社；农村经济

农村小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。具有额度小、涉及面广、周转灵活、方便快捷等特点。是一种符合农村地区特别是广大农户分散经营特点的有效信贷支农方式。党的十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”农村小额信贷对缓解农村金融供求紧张状况，提高农民收入，促进农村经济发展起到了重要的作用。

一、农信社农村小额信贷的现状

（一）吉林省农信社的农村小额信贷种类繁多

吉林省的农村信用社为了多方位的服务农户、立足“三农”，坚持“农民致富的银行、居民兴业的银行、微企成长的银行”的市场定位，以客户为中心，不断丰富农村金融信贷产品，形成了以“农贷通”为品牌的农业贷款系列产品，具有“产品多样，用途明确，期限灵活，差别利率，条件透明，手续简单，细分客户，精细管理”的鲜明特点。并根据客户群体的不同、贷款方式的不同、贷款用途的不同、存取介质的不同，分别创设信贷产品，目前已汇集了“粮满仓”农户粮食种植贷款、“菜农乐”农户蔬菜种植贷款、“畜牧丰”农户养殖贷款、“农机宝”农户机械贷款、“创业通”农村个体经营贷款、“消费宝”农户消费贷款等多项小额信用贷款品种[1]。

（二）农村小额信贷对农民有具体的要求

农户贷款中所称的农户是指长期一年以上）居住在乡镇不包括城关镇）行政管理区域内的住户，长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户、国有农场的职工和个体工商户。借款时要求农户家庭一名主要家庭成员作为借款人，年龄在18周岁以上、贷款到期时不超过65岁、有固定住所或经营场所、贷款用途明确、合法、具有还款意愿和具备还款能力、申请贷款时无不良信用、申请信用贷款的应达到规定信用等级、需在贷款人处开立个人结算账户银行卡、贷款人要求的其他条件、农户自有资金不得低于贷款额度的30%，贷款额度不得超过农户近两年平均收入的70%。

（三）农村小额信贷的主要形式

1以保证形式发放的农户贷款，保证人分为自然人、企事业法人、担保公司和其他经济组织。应具备的条件为：一是保证人的前三年经营现金净流入量大于所保证借款本息额。二是自然人作为保证人的，所保证的借款本息额小于三年的合法收入额、保证人累计对外提供保证的债务总额包括拟提供借款本息），不超过保证人净资产的60%。三是保证人无不良信用，信用等级达到A级含）以上。

2以抵押方式发放的，抵押条件为：一是符合《中华人民共和国担保法》等相关法律法规规定。二是国家允许其流通和转让。三是权属关系明确，不存在产权争议。四是市场价值稳定、足值，易变现、保管和处置。五是未被查封、扣押和监管。[JP2]

3以质押方式发放的，权利质押条件为：一是权利真实有效；二是权利具有财产性且国家允许流通转让。三是权利人明确，权利无争议，未设定其他权利。四是未被冻结、保全[2]。