农村信用社支农能力策略研究

周孟亮++彭慧敏

摘要：农村信用社是支农服务的主力军，为大部分农村地区的农户提供金融服务，具有不可替代性。农村信用社长期根植于农村，在农村金融市场上具有比较优势。为了增强支农惠农、服务县域经济，开展普惠金融的能力，农村信用社开始改制。本文从农村信用社基本现状出发，利用数据对比分析，具体分析支农效果，并针对存在的问题提出对策建议。

关键词：农村信用社；支农能力；策略研究

农村信用社是支农服务的主力军，大部分农村地区的农户从此处获取金融服务，具有不可替代性。农村信用社长期根植于农村，在农村金融市场上具有比较优势。经过多年发展，我国农村信用社为农业增效、农民增收提供了金融支持，较好地服务了“三农”发展。

一、农村信用社的基本现状

农村信用社是支农服务的主力军，大部分农村地区的农户从此处获取金融服务，具有不可替代性。农村信用社长期根植于农村，在农村金融市场上具有比较优势。

据中国农村金融服务报告（2014）显示，农村信用社现有4万多个网点，积累了6亿多个服务客户对象，从业人员数达423992名，资源禀赋丰富。2003年以来，共发放小额信贷约9600多亿元，解决了800多万农户家庭的贷款需求，推动大量信用乡镇、信用村建设，鼓励更多讲信用、讲诚信的人通过小额信贷获得金融支持。

虽然农村信用社发展取得了积极成效，但长期以来，管理体制和产权制度不明等问题始终制约着农村信用社的发展，农村信用社要想真正发展成为自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的金融主体机构，还有很长一段路要走。对于农村信用社实施股份制改革，组建农村商业银行，全面加强经营管理水平，不断提升市场竞争力，实现可持续发展，已成为巩固增进农村金融机构支持地方经济有效发展的必然选择，也是应对复杂金融环境的必然趋势。通过改制，力争建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，并实现资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，具有较强竞争力和可持续发展能力的农村商业银行。

2012年，农村信用社改制之路快步前行。在中国银行业监督管理委员会的全面支持下，全国农村商业银行的组成速度明显得到提升。从重庆农村商业银行的赴港成功上市的例子可以看出，我国农村商业银行具有很好的发展势头，从业人员数达373635名，有赶超农村信用社员工数量的势头。从图1便可看出，我国的农村商业银行数量从2010年开始显著上升。

从我国主要涉农金融机构营业网点构成情况来看，截至2014年末，金融机构营业网点总数为81397个，其中排名第一的是农村信用社网点数，为42201个，占比为51.85%；其次的是农村商业银行网点总数为32776个，占比为40.27%。随着农村信用社的改革的不断推进，农村商业银行在未来的涉农金融机构营业网点中的比重将逐步上升，并极有可能发展成为首位。这说明改制得到了社会的认可。具体数据如图2表示。

从2008到2015年，随着我国农村商业银行的规模的不断扩大，其在银行类金融机构总资产中的比重也在逐年上升。以湖南省为例，截至2014年末，湖南省农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行）的农户贷款余额3.39万亿元，持有贷款的农户数达4236万户，平均每户贷款余额8万元，与村镇银行等新型农村金融机构相对比具有较大优势。目前，全省农村信用社发放的涉农贷款占全国各银行业金融机构的三分之一以上，发放的农户贷款占全国各银行业金融机构农户贷款的78%，肩负了全省绝大部分空白乡镇的金融服务的覆盖任务，全面承担粮食直补、农村合作医疗保障金、社保基金等面向广大农村、农户的政策补助资金的发放工作，得到了社会各界的高度重视以及广大农民群众的热烈欢迎。

二、农村信用社支农能力效果分析

农村信用社在改制后轻装上阵，注入了市场活力，存、贷款业务出现了较大幅度的增长，资产质量和经营效益也得到了逐步提升。改制后的农村商业银行，继续确立了“立足县域特色，扶持‘三农小微；加速转型，苦练内功，稳健规模扩张”的市场定位和经营战略，其业务经营得到了长足发展，内部管理日趋规范，企业形象不断提升，并逐渐正规化，取得了一系列不俗的成绩。

具体说来，改制后的农村信用社不仅有效化解了历史包袱，还极大提高了可持续发展能力。随着各项政策的落实到位，农村信用社的资产质量以及涉农金融服务得到了明显改善，商业化可持续发展能力有所增强，显著提升了其作为农村金融服务主力军的地位。改制并没有改变农村商业银行服务“三农”的定位，反而因为信用社实力增强、资金得到充实，进一步支持了“三农”发展改革。以湖南省为例， 2013年至2015年，全省已改制的农村信用社新增小额农贷2402万元；“三农”贷款余额比改革前净增12360万元，仅2014年前5个月就新增农业贷款5139亿元，农户贷款面达到36%。

表1和表2数据对比和分析，更能反映出农村信用社的巨变。经过改制，农村商业银行的涉农不良贷款和资产利润率分别出现下降和增长，涉农贷款普及范围广、效果好，税后利润并没有因为支农贷款的增多而减少，而是彻底超过了农村信用社的税后利润。这表明，其市场定位并没有受到影响，支农与盈利的矛盾并没有出现，改制对农村商业银行的商业可持续能力以及职能能力均产生了正向引导作用。

据了解，银监会有关负责人表示，农村信用社最后都将改制为农村商业银行。可以预见，在未来的几年，农村信用社的改制将会如火如荼地进行。

三、目前农村信用社支农工作存在的主要问题

（一）农村信用社商业化经营与政策支农存在矛盾。

农村信用社改制为农村商业银行后，应以追求利润最大化、股东利益最大化为发展目标。但根据中国农村金融政策的要求，农村商业银行应立足于增强社会责任、创建普惠金融、增强支农力度三方面实现可持续发展，这无疑会增加成本、加大风险、减少利润，农村商业银行面临的经营压力会愈来愈大。同时，伴随着城镇化的推进，部分农村信用社通过增、撤、并、转、迁的方式，调整网点布局，向城区新建社区和商业中心转移，撤销位置不佳、业务发展慢、达不到成本点、盈利能力弱的农村网点，存在偏离“三农”的趋向。

（二）农村信用社增加投放会相应增加涉农不良贷款。

随着股份制改革的演进，农村商业银行信贷系统的便利性得到大力提升，通过改进信贷管理、简化信贷流程、增加信贷品种，信贷总量不断攀升。与此同时，农村商业银行的不良贷款风险逐步加大，其不良贷款占比较同类型的金融机构要高，并且其资产利润率、拨备覆盖率、资本充足率也随之下降。这说明农村信用社在信贷管理中还存在薄弱环节，在贷户结构、信贷结构方面需要进一步协调。

（三）农村信用社综合经营面临涉农专业人才缺乏问题。

农村商业银行与农村信用社相比，业务领域广，产品种类多，运行更加规范。这对员工提出了更高要求，需要一批专业技术人才从事产品的开发设计与经营管理。目前很多农村商业银行普遍缺乏这样的人才，其员工大都是以前农村信用社的老员工，知识水平及业务能力有待加强。同时，跨区域发展也给农村商业银行管理能力带来挑战，农村商业银行要想发展成为具有竞争力的农村金融机构，必须培养大批专业人才。

四、农村信用社提升支农服务能力的建议

（一）坚持服务“三农”，不断深化商业改革。

要牢固树立服务“三农”、服务中小企业、服务当地经济发展的市场定位，不断改进金融服务，巩固好支农主力军地位。部分农村信用社虽然完成了股份制改革任务，但还需要进一步深化改革，解决阻碍发展的具体问题。要进一步完善法人治理，按企业的内在规律和要求，建立适合自己的组织架构和运行机制，实现企业化经营。要主动适应经济发展新常态和利率市场化，积极调整结构，加快经营转型。要把风险防范放在首位，按监管要求，完善全面风险管理体系，建立全面风险管理机制，加强流程建设，实现管理的精细化、流程化，不断深化改革。

（二）整治信用秩序，改善贷款质量。

要积极推动金融创新工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动，严厉打击非法逃债行为，保护债权人利益。公、检、法等相关部门要密切协作，切实维护农村信用社债权权利，协助农村信用社清收不良贷款，改善金融环境和贷款质量，促进“三农”发展。通过加强治理，规范行为，依法落实金融债权，清理收费项目，营造宽松环境，减轻银行和客户负担，加大执法力度，建立良好的信用法制环境。

（三）加快人才建设，创新服务水平。

要加快农村信用社人才队伍建设，形成完备的经营团队。要完善金融人才扶持政策，积极引进专业人才和经营管理人才，优化金融机构高管人员发展环境，建立金融人才评价机制，鼓励员工进行深造学习，不断拓展人才队伍。要专门从事理财产品研发设计，在农村营业网点设立便利机构，为农民提供全方位、多层次、多功能的服务，继续扩大服务的覆盖面和深度源，完善农村信用社的跨区域综合发展。要尽快建立规范化服务，逐步向国家股份制银行跟进，为“三农”提供优质、高效的服务。要推进信贷产品创新，拓宽间接融资渠道，充分发挥网点优势，开发适合于“三农”的新型金融产品，满足“三农”金融需求。

（四）减少行政干预，发挥政府监管职能作用。

要营造“政府扶助金融，金融支持经济”的良好局面，加大政府对农村信用社政策扶持的实施力度，健全实施层级体系，保持监管但不干预的政策方针，支持农村信用社的经营发展。农村信用社应坚持服务“三农”的市场定位，有效配置信贷资产，实现信贷资源的最优化配置，优先满足农户有效资金需求，支持农民从事农业产业等经营活动及结构调整，加大小额信贷的支农额度。同时，要以市场为改革的主要方向，把握好市场与政府的关系，使农村信用社的经营既能满足市场化的要求，又能在适当的监督管理下稳步前进。

参考文献

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