动物活体抵押融资模式探索研究

李文生

缺少抵押一直是“三农”金融服务得不到改善的关键瓶颈所在，以“林权、农民房屋产权、土地承包经营权”为核心的农村金融产品创新正在南方试水、破题。而以草原经济为主体的北方，动物活体抵押融资模式不失为一条可行的创新模式，特别是作为青海草原畜牧业的第一大州，探索动物活体抵押融资模式，将极大地缓解海南州畜牧业尤其是新型农牧业经营主体的资金需求。

一、海南州探索动物活体抵押的可行性分析

1制度上的可行性

动物活体抵押不仅在法律层面有法可依，而且在金融层面也有信贷政策为开展此类信贷业务提供了制度支撑。一是《物权法》第180条第4款规定“债务人或者第三人有权处分的动物活体可以抵押。”第181条规定“企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的动物活体抵押。”二是2013年人总行下发的《关于加大金融创新力度 支持现代农业加快发展的指导意见》银发〔2013〕78号）要求大力推动符合现代农业生产经营主体需求的金融产品和服务方式创新，积极配合地方政府开展各类农村产权的抵押贷款创新试点，其中就包括动物活体抵押。

2实践上的可行性

一是在国外，动物活体抵押融资已是一项较为成熟的金融业务，无论是监管机构还是金融机构都认为牲畜是最佳的抵押品，大量的农场主以动物活体作抵押向银行贷款，如美国、英国、加拿大等国70%的担保都是动产担保。同时，世界银行也认为牲畜实物信贷是一种有助于农村贫困人群获得融资的有效方式。国外成熟的产品运作模式、完备的贷款制度体系提供了有益的经验。二是在国内，动物活体抵押也开始试点，如四川省邛崃生猪活体抵押、河南内乡种猪活体抵押、湖北京山乌龟活体抵押，南方省份的试点也为我们开展动物活体抵押提供了有益的启示。

3操作上的可行性

海南州生态畜牧业可持续发展实验区是全国唯一的生态畜牧业可持续发展实验区，生态畜牧业产业体系健全。截止2013年末，海南州以牧业为主的村级数404个，占全州总村级数的971%；畜牧业产值164亿元，占农业总产值的617%；组建生态畜牧业专业合作社183个，入社牧户23万户，占全州牧业总户数的61%。可以说，海南州良好的畜牧养殖条件和优势，为动物活体抵押贷款创造了基础条件。同时，新型农牧业经营主体广泛的贷款需求，又为动物活体抵押贷款创造了发展空间。

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二、动物活体抵押贷款的流程设计

动物活体抵押贷款业务的主要流程是：借款申请→畜禽健康状况评估报告→贷前调查→资产评估→抵押登记→签订三方银行、借款人和担保人或第三方监管人）抵押贷款协议和抵押贷款合同→发放贷款。

1借款申请

在活体畜禽抵押贷款办理过程中，贷款申请人以自身或第三人合法拥有的活体畜禽作为抵押物向银行业金融机构申请贷款。与一般动产相比，畜禽产品具有更为稳定的市场价值和较强成长性，作为抵押品的资产属性完备。一是价值明显，易于评估与计量；二是市场变现能力强；三是畜禽产品与居民生活要密切相关；四是市场需求量大；五是在现行交易制度与交易场所完备的情况下，动物活体抵押权的实现成本较低。

2健康状况评估报告

动物活体抵押与一般性动产抵押不同，活体动物具有疾病、保存能力弱等不利因素，容易发生畜禽病亡或丢失，“动产易动”的特征更为明显。要实现动物活体的保存，必须要采取必要措施守好管理关。对办理活体动物抵押的养殖企业和农牧户，必须由当地兽医部门出具健康证明，若无当地兽医部门出具健康证明可拒绝办理贷款。

3审查资料

持有畜禽健康状况报告的借款企业或农牧户将借款申请提交金融机构，金融机构组织人员对申贷项目进行贷前调查及信用评估，并由畜牧部门进行活体畜禽的价值评估工作。若资料审核不合格，借款企业或个人需补充完整。银行方面可以强制要求办理相应的农业保险。

4资产评估

在进行资产评估时，可以参照政府公布的指导价格或以最近3年的市场交易价格进行确定资产价值，贷款额度一般控制在动物活体评估值的50%-70%之内，抵押物评估价值需双方认可统一。

5抵押登记

动物活体抵押登记是物权公示原则在动产抵押制度中的体现，是动物活体抵押制度的核心。参照《物权法》中“企业动产浮动抵押登记机关为抵押人住所地的工商行政管理部门”的有关规定，可以将地方工商部门明确为活体畜禽抵押登记机关，增强活体畜禽抵押登记的可操作性。在办理活体抵押贷款过程中，必须通过工商部门的登记和产权交易中心的备案。

三、开展动物活体抵押贷款面临的主要困难

1关于抵押物资的所有权问题

动物活体具有隐蔽的流动性，在对抵押的动物活体，金融机构要确保权属问题。海南州部分信贷主体诚信意识较差，骗贷、赖账的现象时有发生，部分地区仍然存在着一些借款人利用已经出售的物资抵押贷款，或者是利用预售的物资抵押贷款的情况。

2关于抵押物资范围以及品种问题

就目前的海南州抵押担保行为来看，关于动物活体抵押物）是否能够变现的问题和能力直接关系着能否收回贷款的行为。动物活体抵押品具有很大的流动性，农牧户可以进行随时消耗和出售；而且这些抵押品大多具有多个存放地点，同时存货量很大；还有这些牲畜与季节时令、饲养管理方式高度相关。如不能快速执行，极有可能因错过最佳出售期或管理不当形成疾病死亡。

3关于抵押物资的价值判定问题

在金融机构进行发放贷款的时候，首先要对动物活体抵押物）进行价值评估，然后根据评估值确定贷款额度。但是，由于海南州当地的工商管理部门在对动物活体进行价值评估和登记的时候，有两个重要问题：一是动物评估标准没有规范；二是在进行动物评估的时候，没有严格的评估程序，只能简单的依照农牧户的动物活体数量进行抽查，然后进行估算，准确率偏低。

4关于抵押物资登记管理的问题

由于农牧户养殖的禽畜具有不稳定性，处在不断的变动之中，有的禽畜被出售之后，农牧户没有进行及时的补充，造成空库的现象，使得贷款缺少了物质保证。工商管理部门在进行存货登记的时候，若不能规范抵押物资的评估登记，就容易使得一些农牧户存在重复抵押、骗贷的现象。

5关于抵押人的选择问题

使用动物活体抵押担保，关于抵押人的选择要求十分重要，要考虑到抵押人的经济状况、信誉状况、还款能力等。目前，影响抵押人还款能力的主要问题为三个方面：一是农牧户经营理念落后、养殖规模小，产品的销售能力低；二是农牧户养殖方式的不同，易造成动物的死亡和丢失；三是农牧户本身资金严重不足，出现资不抵债等。金融机构若不能慎重判别选择，定会被种种假象所蒙蔽，造成潜在的风险隐患。

四、构建海南州动物活体抵押贷款制度创新模式

1政府部门完善配套政策体系

一是州县两级政府、工商管理局、畜牧业局等机构，涉及到健康证明、资产评估、抵押登记、担保等事项。因此，在充分调研证明可行的基础上，有必要成立一个专门的组织协调机构，通过加强沟通协调及信息共享，确保动物活体抵押融资模式在海南州稳步、高效、有序推进。二是设立动物活体专业评估机构，制定相应评估标准。海南州一级政府根据本州实际，出台动物活体评估标准和评估操作细则，由县一级人民政府设立专业的动物活体价值评估机构，或者委托现有商业评估机构对动物活体价值进行评估。动物活体价值评估要综合考虑动物所在区域、品种、现行收益、受让双方意愿等因素。三是大力开发畜牧业保险市场，建立有效的风险分担机制。鼓励和支持保险公司完善畜牧业政策性保险机制，构建不同牲畜品种的保险制度，增强畜牧业抵御市场风险、疫病风险和自然灾害的能力。四是建立银行、政府、企业和担保机构风险共担机制，按相关规定，担保机构与金融机构的合作应按照“利益共享、风险共担”的原则，对贷款按比例担保，明确责任划分，强化对银行的激励机制，发挥银行监控体系优势，达到共同防范融资风险的目的。五是加强政府诚信建设，以良好的政府信用带动社会诚信建设，大力培植农村优质信用载体，完善信用村镇考评制度，切实落实对优质信用主体的信贷优惠政策。

2金融机构完善信贷产品设计

一是约定抵押权实现的条款，金融机构可以利用该条款，清晰合同中的各种抵押权实现的状况，确定抵押贷款的风险性质和大小。在特殊的情况下，还可以利用约定条款进行一些其他担保方式的选择。二是各银行业金融机构多元创新动物活体抵押贷款担保和保证方式。通过政、银、企三方合力形成一个共享的动物活体“信用互助担保资金池”，充分发挥信用杠杆作用，在风险可控的前提条件下积极推进信用贷款方式，提升农牧户的融资能力。三是构建第三方监管机制。动物活体抵押时，不仅双方要签订具体的借款合同，而且要引入第三方监管，确保动物活体的保值能力。四是金融机构在授信额度内，应尊重和顺应畜牧业生产周期和经营特点，允许农牧户根据动物变现时间合理安排贷款期限，不搞“一刀切”贷款。

3新型农牧业经营主体完善内部机制

海南州畜牧业传统粗放型生产经营方式开始向“规模化、集约化、产业化”方向转变，生态畜牧业发展的有利条件逐渐增多，已具备大力发展生态畜牧业的基础条件。因此，在活体抵押融资实践中，新型农牧业经营主体一是要从规范章程和制度、股金设置、工商登记、组织和内部管理机构、成员管理、民主决策、财务管理、生产经营、赢余分配等方面规范运行机制，增强金融机构信贷投放的吸引力。二是依托“企业+基地+农户”新型经营模式，建立紧密型利益联结机制，让农户在分享生产受益同时，更多分享价格销售增值效益。三是采取院校研修、集中培训和现场实训等方式，对各类经营主体的业务骨干、技术人员和科技服务组织科技人员进行强化培训，切实提高科技服务能力。