银行卡特约商户管理的问题及策略分析

【摘要】当商户和银行签订了受理银行卡业务协定并且同意用银行卡进行消费结算后就成为了真正意义上的银行卡特约商户。银行卡特约商户作为银行卡产业链上的重要环节，在促进银行卡业务的良性发展方面发挥着重要作用。本文主要研究了银行卡特约商户在管理方面的问题，并针对问题提出了改进措施。

【关键词】银行卡 管理问题 策略分析 特约商户

国内银行收单业务是从20世纪80年代开始的，经过30多年的发展，国内银行的特约商户消费已经走入日常生活中。银行卡成为人们日常消费的重要工具，它不仅仅方便而且十分安全快捷，人们越来越接受银行卡这种支付方式。

一、银行卡特约商户在管理方面存在的问题

（一）在法律制度方面没有对特约商户作出明确的规定

我国缺少一部关于特约商户管理的系统的完整的法律，现阶段我国现行的相关法律只有一部《银行卡业务管理办法》。这部法律对于特约商户管理并没有作出明确的规定，仅仅在“银行卡当事人之间的职责”方面对发行银行卡的银行和持卡人双方的权利和义务做出了规定。我国在特约商户管理方面缺乏一套系统完整的法律，使特约商户容易作出不规范的行为，为不法之徒提供了作案的机会。

（二）特约商户的管理并不完善

在我国缺少一套完善的特约商户管理机制，相关部门对特约商户的监管不到位。第一，在特约商户准入环节存在着较大的漏洞。一些特约商户并不符合法定的准入条件，在资料不齐全，的情况下通过钻法律的空子成为特约商户。第二，有些特约商户并没有做到商户实名制。在许多的特约商户档案中缺少对商户身份系统的核查记录。第三，对特约客户缺乏动态检查。我国的很多的银行服务网点面临着工作压力大，工作人员缺乏的问题，对特约客户的检查也就变得一种形式，甚至有一些网点直接通知客户让他们到网点然后在检查表上按章。一些管理员在利益的诱惑下不能真正的做好管理工作。第四，特约商户管理员较少。在许多的服务网点中特约商户的管理人员较少，而且大多数都是兼职，这极大的增加了风险隐患。最后，对特约商户的培训流于形式。

（三）某些特约商户在利益的诱导下进行违法违章操作

我们都知道信用卡具有免息还款和最低还款的特点，某些类似中介者的人与特约商户进行虚假交易，套取大量现金，或者提供短期信贷，由此来获得大量非法收益。更有利益至上的特约商户，直接利用信用卡套现，赚取中间手续费。有一些受卡人的不当操作，也会给银行或者持卡人带来不必要的损失。

二、银行特约商户管理的应对策略

（一）建立特约商户考核机制，不断优化特约商户的整体布局结构

影响各家银行未来发展的中最重要的因素就是要特约商户，因此，银行要重视特约商户市场的建设。银行家及金融学者要用一种战略性思维对待特约商户的发展，要在各行各业各个地区合理的配备刷卡机设备。各个银行要运用各种激励方法，鼓励员工去开拓商户，把发展特约商户归入员工平时的绩效考核，做好市场营销工作。

（二）增强银行的服务意识

在市场经济条件下，银行应该根据外部条件的转变，改变传统的经营思想，真正的把特约商户纳入到银行产业链中去。在扩大特约商户的数量的同时切实维护好广大客户的根本经济利益，保障客户的基本权益。首先，银行要做好持卡人和商户的分类工作，要根据客户的具体情况进行分类汇总。要根据客户的年龄、性别、消费情况等指标对其进行细分，再进一步根据客户的消费规模等指标进行细化分类，将客户分为不同的群体，并且根据不同客户的不同情况推销不同的产品，来达到营销的目的。其次，银行要将账护资讯信息通过账单夹寄的方式传递给客户，使客户能够及时收到获取信息。手机已经成为我们日常生活中，必不可少的工具，各种资讯可以通过手机网络及时传递给客户。最后，银行要加强对特约商户的服务意识，切实的维护好特约商户的利益。

（三）加强银行卡风险防范工作的宣传

银行及各种金融机构要广泛的应用电视、网络、报纸等多种媒体，宣传银行卡业务的风险防范知识，提高公众的风险防护能力和安全用卡的能力。让社会各方面力量积极参与到监督特约商户的管理中来，使银行卡业务更加规范。

（四）不断的完善特约商户的相关立法

建立一整套的特约商户管理法，把各项特约商户的管理工作纳入到法律规范中，使特约商户管理有法可依，有章可循。

（五）建立相对灵活的统一扣费标准，积极倡导公平

特约商户的准人要根据法律规定的统一收费标准执行，严禁各个银行为了争取商户而采取降低收费标准的行为，建立一个相对稳定的市场，尽量避免恶性竞争的出现。在制定统一的扣费率的基础上要根据各地区各个行业不同的情况制定相应的扣费率水平。在售房售车这样的大宗交易时，可以调低收费标准。在医疗税收等特殊事业性的行业中，可以适当的降扣税率。扣费标准要相对统一，但也要具有灵活性。

（六）加大对特大商户的培训和监管工作

银行要建立起一整套的商户档案管理制度，对商户的经营状况和一些情况要有所了解，随时检查商户，防止商户进行不合法交易，对一些交易较少的商户要及时的调查，了解其中的原因并且进行指导。定期对商户进行培训，及时解答商户的疑难问题，做好回访工作，提高商户的服务质量，提高其管理水平。在商户管理中可以借鉴韩国信用卡发展经验，对受理银行卡的商户进行适当的优惠，减少银行卡手续费重复收取的问题的产生。

三、小结

总之，在经济飞速发展的今天，只有不断的提高商户管理水平，加快特约商户市场建设才能促进银行卡链的良性发展。只有这样才能真正的实现银行、持卡人、商户三方面持续协调发展。

参考文献

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[2]姜静洁.对利用征信系统开展特约商户实名审查调查与思考[J].征信，2011，27（3）：24-25.

[3]姬明琦.优化用卡环境拓展用卡市场—青海东地区银行卡特约商户调查海省[J]青海金融，2011，16（4）：15-16.

作者简介：陈敏（1964-），女，吉林四平人，就职于中国建设银行股份有限公司吉林省分行，中级经济师，研究方向：金融。