浅析我国商业保险与社会保险的协调发展

柯荫宇 刘哲

【摘 要】当前我国的社会保障体系越来越不能完全适应经济社会发展的需要，保险业的兴衰关乎人民的幸福感指数，商业保险和社会保险的发展必然是一条长久之路。

本文提出我国商业保险与社会协调发展的对策，商业保险可以充分发挥其机动灵活的特点，社会保险以其公平的原则来改善分配不均的状况。国家或政府、保险公司自身应该对商业保险保持比较清醒和理性的判断，在妥善处理商业保险与社会保障之间的关系的同时，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。

【关键词】商业保险；社会保险；关系；协调发展

一、理论概述

1.商业保险与社会保险的概念与特征

（1）商业保险的概念与特征

所谓商业保险，是指双方当事人通过订立保险合同，并由专门的保险企业操作经营，以盈利为目的的一种保险形式。其关系是由当事人按照个人的意愿构成的合同关系，投保人会按时向保险公司支付保险费，在合同规定的范围内履行自己的职责，根据合同约定的可能发生的事故并由此所造成的财产损失，保险公司会如实承担赔偿，履行保险金责任，或者当被保险人遭遇伤残、疾病、死亡或达到约定的年龄、期限时履行给付保险金责任。

商业保险是市场经济中出现的保险企业与居民自愿交易达成的保险业务，它的自愿性、灵活性、权利对等性等特点，是对政策保险和社会保险的有力补充。商业保险具有以下特征：

①经营主体是商业保险公司；

②通过保险合同来反应当事人的保险关系；

③对象可以为有形或无形的人或者是物；

④以盈利为目的。

（2）社会保险的概念与特征

所谓社会保险，是指由国家通过立法的形式，强制特种人群向政府指定的机构缴纳等同的保险金，形成互济性的消费基金，社会保险是以人的劳动权力为标的；在劳动权力因伤残、疾病、死亡、失业和年老退休丧失时，政府指定机构给予最基本的物质财力帮助一种社会保障制度。

社会保险作为国家强制实行的保险制度，从经济和社会的安定发展角度出发，以此维持、促进社会劳动力的再生产和保证社会秩序的安定。其具有以下基本特征：

①劳动领域中可能面临的各种风险是社会保险的客观基础，劳动者的人身权力作为保险的标的，是保险合同值得关注的关键；

②社会保险的主体包括劳动者或其亲人家属与用人单位；

③社会保险是一种强制性保险，其根本目的并不是获取高收益，而是为了维持劳动力的再生产；

④用人单位和劳动者通过缴费形成保险基金，其次一项重要来源是政府财政的支持。

二、我国商业保险与社会保险协调发展的对策

面对我国目前的基本国情，国家或政府与保险公司自身应该对保险业保持比较清醒的认识和理性的判断，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。

1.建立健全商业保险与社会保险相结合的社会保障体系

（1）制定合理有效的制度，引入竞争机制

不同于社会保险，商业保险作为商业性企业在充当社会保险补充的同时，必然会追逐利润的最大化，为了避免不良竞争，损害保险业发展信誉，必须要设计既能激励商业保险公司补充社会保险的积极性，又要确保消费者利益不受损害的制度。毋庸置疑社会保障机构具有一般国有企业单位的弊端，所以应通过试点的方式引入社会保障和商业保险在部分领域的竞争机制，不要仅仅关注高收入劳动阶层，将中等收入者拒之门外，农村作为广阔市场同样具有巨大的开拓潜力，制定合理的区域分配机制，以促进社保系统效率的提升。

（2）建立完整的社会保障法律体系

加强法制建设，不断依法规范社会保险体系的结构和社会保险基金的规则，依据法律的严谨来确定合理且适合国情的商业保险比重，以此构建和谐的保障体系。

2.实事求是，提高自身水平和自我完善能力

（1）一切从实际出发，维护正常秩序

建立健全两者相结合的社会保障体系时应从国情出发，正确把握需求与现实的关系，充分估计国家财政能力的大小，注意保障水平要与经济发展水平相适应，凡能通过商业保险解决社会保障问题，应尽量给予鼓励和支持，政府与社会都应注意培育商业保险的市场，维护其正常的秩序。

（2）提高两者的自身建设水平和管理水平

第一，推进商业保险公司自身的建设，商业保险公司作为社会保障体系的主要组成部分，需要依靠自身的经营管理，因地制宜的创造财富价值。我国商业保险公司应该以优化内部控制框架为方向，强化自我约束功能，建立完善企业自身现代企业制度，优化扩大发展规模，改善管理制度和人力资源管理模式，从根本上提高养老金的需求水平；第二，在社会保险的管理中政府仍然要扮演重要角色。作为社会保障体系的管理者，政府与生俱来的使命就是加强监督管理，不断提高管理水平。政府应提高自身建设水平，切实增强自身的服务意识和责任意识，精简审核事项，缩减审批环节，合理下放审批权利，办理社会保险业务时提高行事效率，全面提高行政效能。

3.培养专业优秀人才，加大技术投入和创新

（1）培养专业优秀人才

要有好的人才才能给企业注入经久不息的活力，给企业带来长久地发展，对人才加大资金注入，不断输入新型的创新型人才以此来适应市场的发展。在这个过程中，要培育一支精英营销队伍，通过对营销人员的在培训，提高他们的专业知识，结合他们的营销特长积极开发客户，才能使保险公司的市场份额快速增长，保险业的地位和发挥的作用才能得到更大的提高。为此保险业要加快对营销人员和营销机构的资格认证，在利用已有的营销优势力量的基础上尽早培养高素质人才，打造一支优秀的营销推广队伍；加强与专业部门类似于各类高校的合作，签订定向人才培养计划，建立优秀人才培养机制；开展各种创新活动，对员工有意识的进行技能培训，为企业不断发展提供长足保障。

（2）加强技术投入和创新

根据我国的地区差异和生活习惯加强技术上的研究和资金投入，开发不同种类的险种或者同一种类不同险率的产品，区分东部与西部、城市与农村存在的缴费能力的差异，尤其是针对巨大的农村市场，加强创新开发力度；另一方面也要综合考虑各种保险产品的不足，扬长避短，弥补不利于商业保险与社会保险相协调过程中的不足，共同促进我国保险行业的繁荣发展。

三、结论

在当今社会，社会保障与社会和谐的相关关系，需要我们谨慎处理社会保险与商业保险的关系，促进二者相辅相成，从而达到分散风险降低损失的效果。我国的社会保障制度在保障程度及相对影响程度上都相对落后，而风险面临的形式复杂多样，瞬息万变，商业保险自由灵活，自主性较强，有巨大的发展空间，但是却无法保证市场秩序安全稳定；社会保险有国家为其兜底，保障力度强大，但是受我国文化、制度、法律的制约，其发展进步缓慢，且限制重重，两者如同个体的左右臂膀，举足轻重却又缺一不可。

这就要求我国应当统筹全局，全面发展，科学确立发展方针策略，制定合理有效的制度，引入竞争机制，一切从实际出发，维持正常秩序，建立完整的社会保障法律体系，提高商业保险和社会保险主体的自身建设水平和管理水平，改善管理和监管，协调运作体制的制度，加强人才培养和技术创新投入，共同促进我国社会保障体系的完善。每一位社会成员都应积极参与其中，响应国家和政策号召，构建社会主义和谐社会提供坚强的后盾。

参考文献：

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作者简介：

柯荫宇（1990-），女，汉族，湖北，硕士在读，武汉工程大学法商学院，马克思主义经济学。