七旬老人自创“以房养老”乐度晚年

呱呱

如今，中国正跑步进入老龄化社会，面临着我国老龄人口总量世界第一、老龄化发展速度世界第一的艰巨挑战，养老已成为许多家庭的负担。尤其是孤寡老人，膝下无子女，不仅生活不便，遇到头疼脑热，床前无人照顾，更感心灵孤寂，他们的晚年生活成了当前社会最为关心的话题。

而在北京，78岁的刘奶奶送走老伴儿后，孤寂的她在经历了全职保姆不给力、敬老院待着不快乐后，大胆尝试“以房养老”的前卫方式。有趣的是，刘奶奶倒按揭的对象并非银行，而是弟弟和妹妹的子女。这一特殊养老方式不仅让亲戚间走动更多，丰富了晚年生活，也解决了数年后的财产遗留问题。如今，刘奶奶每天精神矍铄，遇到天气好时，还会到小区花园遛遛弯，和大家跳跳舞。

七旬老人烦恼多，动心于“以房养老”

2012年5月的一个清晨，北京房山区长阳广场，大家像往常一样陆续赶来晨练。当78岁的刘奶奶来到时，熟悉的邻居上前打招呼：“刘奶奶，您好久没出来了。今儿精气神儿不错，最近身体还好吧？”刘奶奶点头说：“还可以。前两天外甥女给我找了个保姆，一日三餐有人照顾，觉得生活也该有些规律了，就下来和大家跳跳舞。”

刘奶奶名叫刘凤珍，年轻时是位服装设计师，和老伴儿非常恩爱，但膝下无子。几年前，为离弟弟和妹妹近些，刘奶奶将大兴区的房子卖掉，在房山买了一套60平方米的小两居，日子倒也平淡安逸。可就在半年前，老伴儿因病逝世，刘奶奶心情失落，很少出门。偶尔，两个弟弟和妹妹会过来看望她。

刘奶奶的二弟今年76岁，三弟75岁，妹妹68岁。考虑到大姐年纪大了，一个人住不方便，兄妹商量，决定让她轮流到自己的子女家住。可刘奶奶怕给弟弟、妹妹添麻烦，坚决不同意。最后，外甥女冯巧梅说：“姨，给你找个保姆吧！”刘奶奶终于同意了。

几日后，保姆来到了家里，姓李，40岁，谈好月工资2200元。虽然钱不算多，但对退休金只有3200元的刘奶奶来说，也是笔不小的开支。

为留住保姆，刘奶奶主动提出让她搬到家里来住，这样能省些房租，保姆很是高兴。没想几天后，保姆又提要求，想让10岁的女儿接过来一起住。刘奶奶勉强答应了。

令刘奶奶没想到的是，保姆在了解她的底细后，心思悄然有了变化：如果能照顾好刘奶奶，给她养老送终，老人或许会把遗产留给自己。即便她不给现钱，只要能把这套房子赠予自己，也是上百万元的资产啊！

八月十五的前两天，刘奶奶考虑到保姆和家人两地分居，就建议她回家过节，节后再过来。当晚，保姆悄悄给丈夫打电话，小声说：“不回去了，万一老太太有个差错，将来别说房子给咱了，就连钱也拿不到了。”这句话被刘奶奶听到了。上了年纪的老人，最怕的就是身边有“内鬼”。索性，刘奶奶直接将保姆炒掉了，看在她可怜的份儿上，还多给了她1000元钱。

此后，刘奶奶又开始了独居生活，困难自然多多。后来，刘奶奶又打听到附近一所养老院还不错，就让二弟家的侄子把自己送到了养老院。这里虽然环境不错，但老人仍难掩孤寂。2012年深秋的一天，刘奶奶在收音机里听到，说个别银行和保险业提出了新的养老方式——“以房养老”。她心中一动。

抵押银行不如抵押亲人

2013年春节，刘奶奶打电话给外甥女，说想家了，要回去。那个春节，刘奶奶虽然像以前一样，每天自己待在空空的房子里，但弟弟和妹妹的子女陆续过来拜年，倒也热闹。正月十六这天，外甥女冯巧梅照例过来看望刘奶奶。刘奶奶若有所思地对她说：“你帮我到银行打听一下，看啥叫‘以房养老，怎么实施？我想把我这房子抵押给银行。”

冯巧梅对姨的想法感到很惊讶，但还是作了咨询。工作人员回复说：“‘以房养老又叫‘住房反向抵押贷款或者‘倒按揭。是指老人把房子抵押后，依然可以住在自己的房子里，直到去世。其间，银行或保险公司每月给予一定数额的养老金，等老人百年后，银行或保险公司收回住房使用权。”

“我这房子要是抵押给银行能给多少钱？”

冯巧梅拿出一张纸，上面有详细计算，按照目前的市价算下来值100万左右，能从银行申请60万元左右的贷款。按照10年的贷款期限，每月能从银行获得5000元左右贷款。

刘奶奶觉得这是个不错的思路，可以缓解经济压力，改善晚年生活。可当她打电话向弟弟妹妹征求意见时，大家的说法见仁见智。反对者的意见是，这种养老方式过于前卫，再者，北京的房价一直在涨，银行的做法明显是“骗房子”。二弟说道：“姐，要不我让两个孩子每人每月给你1000元，用来改善生活，就别做卖房子这样危险的事情了。”刘奶奶哪里肯接受弟弟子女的钱，她知道现在孩子的压力都大，此事暂时搁浅了。

2月的一天晚上，刘奶奶正在睡觉，忽然闻到一股刺鼻的气味。她打了一个激灵，费力地坐起来，披上衣服去厨房查看。结果吓了一跳，做饭后忘记关掉燃气阀门了。她连忙关好阀门，打开窗户。身边要是有个人照顾该多好啊，刘奶奶心酸地想。

经过一夜思索，刘奶奶想到了兄弟和妹妹的子女们，其中三弟有个儿子叫汪志刚，为人厚道实在，由于没有高学历，一直在打零工。如今，他的孩子也快上幼儿园了，一家三口还住在20多平方米的平房里，生活压力很大。刘奶奶寻思：要不把志刚两口子叫到我家里？这样我有了人照顾，百年后房子给他们。次日，当志刚得知大姨的意思后，既高兴又矛盾，他说：“我二伯家和姑姑都有好几个孩子，大家伙平时关系处得也不错。尤其是姑姑家的姐姐，平时比我们照顾您多些，倘若我过去了，怕他们心里有想法。”

刘奶奶觉得这孩子真是太实在了，她很是理解。志刚接着说：“要不这样，把大家召集到一起，征求一下大家的意见，或许会有更好的办法。”

周末，刘奶奶把两个弟弟和妹妹，以及他们的子女召集到了家里。刘奶奶开门见山：“我老了，身边没有子女，就想着既能安顿好晚年，又能在我百年之后，解决这所房子的归属问题。你们觉得是给银行‘倒按揭好？还是让志刚两口子过来，将来把房子留给他们好？”

几个孩子你一言我一语，都认为给银行不合适。但谈到是否给志刚，大家都不说话了。这时，刘奶奶的妹妹把大家叫到一边，推心置腹地说：“我们兄妹四人，年岁都高了。孩子们不愿意为一套房子闹不愉快，我倒有个新鲜的想法，既能让大姐有宽余的钱改善晚年生活，又不会让孩子们闹分歧。抵押银行不如抵押给孩子们，让他们每个家庭都参股……”

家庭“倒按揭”让老人笑开颜

妹妹的提议让刘奶奶眼前一亮，认为可行。妹妹又说：“大姐，在房价和分配方面你来定，有啥要求就提。”刘奶奶想了好一会儿，说：“房子抵押给自己的孩子，图的是亲情常在。将来我不在了，房子即使卖掉也能让他们有些收益，总价按市场价的8折算。另外，我想初期先收他们20万元，你们看行不行？”兄妹三人点头同意。

随后，四位老人向在场的后辈表达了刘奶奶的意思，大家商量后一致赞同。二弟家有三儿两女，三弟有两男一女，妹妹家一男一女，一共10个孩子。10人参股，每月需向刘奶奶交纳3000元。由于各家经济情况不同，大家商量后，决定按“股份”出资，最多的人占1/6房产，最少的占1/15。也就是说，每月“大股东”也仅需交纳500元，“最小股东”是200元。房子过户到“大股东”名下，过户费用由其承担。

可谁来当大股东呢？见大家左顾右盼，刘奶奶提议说：“我觉得志刚的日子比大家紧些，要不就让他当大股东吧，将来他受益会多些。也当你们兄弟姐妹照顾他了。”大家表示赞同，志刚自然欣喜。

家庭会议圆满结束，协议签过后，大家又一致商定，为了保证刘奶奶的健康，一定请一位保姆在身边照顾，哪怕费用高些都无所谓。另外，刘奶奶每月的3000元钱，统一由一家来送，轮流交替，这样可以时常来看望老人。

事后一周，10个子女们按比例将20万元交到了刘奶奶手中。与此同时，外甥女冯巧梅又去家政公司请来一位保姆，并与公司签订了正式合同。保姆进入刘奶奶家里后，尽心尽职，悉心照料老人。

2013年五一前的晚上，刘奶奶晚上睡觉时觉得胸闷，喘气吃力。保姆担心老人身体出问题，陪其到医院检查，诊断结果是轻度冠心病。在住院治疗的几天时间里，10个子女陆续来到医院看望，询问病情，保姆被这一家人的和睦深深感动。出院后，遵照医嘱，保姆对刘奶奶的饮食进行了调整，多吃降脂食物，并督促老人保持足够的睡眠。

每天早晨，只要天气晴朗，刘奶奶就在保姆的陪伴下，到广场上跳跳舞，累了就和邻居们聊聊天。一段时间后，刘奶奶的气色渐渐好转，脸色也红润了。偶尔，刘奶奶的弟弟和妹妹也会陪着孩子们一起过来，和刘奶奶吃上顿家常饭，聊聊天。

8月下旬，二弟的孙子来看望刘奶奶，在得知他考入了哈尔滨理工大学时，刘奶奶高兴地拿出1万元塞到孙子的口袋里，作为奖励并鼓励他要好好读书。

虽年岁已高，却精神矍铄；虽为孤寡老人，亲情却从未远离。有些邻居不解，刘奶奶“倒按揭”后，为何还出手大方地将抵房换来的钱以不同方式送给孩子们呢？刘奶奶只笑不答，但老人心里有谱：“我这把年纪需要的是亲情，逢年过节给小辈包一个红包什么的，大家常来常往。”

刘奶奶的“家庭式以房养老”让晚年收获了更多的快乐和幸福。而对于那些购买房子的“股东”来说，他们又是什么感触呢？刘奶奶的外甥女冯巧梅这样谈道：“对于我们做子女的来说，每月几百元补贴给老人，也没有经济负担。若只是卖给一个人，压力重重，能拿出20万就不容易。万一老人生病，陪护重担也压在一个人身上，是件很棘手的事。姨的做法等于是向亲戚子女‘倒按揭，避免了评估、风险等问题。但并不是每个家庭都可以效仿，因为中间有个问题，人心是否齐？所以说，亲人‘倒按揭养老的方式要建立在子女之间关系良好、且有一定经济收入的基础之上。”

（编辑·麻雯）

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