我国农村小额信贷发展困境及路径选择

张雁

【摘 要】随着我国社会主义现代化进程的不断加快与社会生产力水平的不断提高，近年来，我国的贷款行业发展迅速，且为我国国民经济的增长做出了较大的贡献。作为贷款行业中的重要组成部分，小额贷款不仅可以帮助人们缓解当前的经济压力，同时对于促进整个贷款行业的发展也具有重要的作用。本文通过对小额贷款的特点进行研究，并结合我国农村小额贷款的效益分析，为小额贷款在我国农村中的发展提出了合理的意见和建议。

【关键词】农村小额信贷；发展困境；路径选择

就现阶段而言，与城市相比，我国对农村地区的经济投入和扶贫政策相对较少，对于支持农村发展的资金来源渠道比较单一，束缚了农村的经济发展。小额贷款作为促进农村地区，特别是农村贫困地区经济发展和货币流通的主要手段，对于促进我国农村经济发展具有重要作用。本文通过对我国农村小额贷款发展困境进行分析，并结合相关问题，为小额贷款在我國农村的发展出路提出了合理的意见和建议。

一、小额贷款的定义与特点

1.小额贷款定义

所谓小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其贷款对象通常是个体商户、小业主或小作坊等。小额贷款的含义主要有两点，首先，小额贷款是以贫困或中低水平的收入群体为目标客户，并为其提供符合自身偿还能力的小额度贷款。其次，小额贷款公司通过向特定的目标客户提供特定的金融产品或金融服务，从而使其自身达到财务自立和经济持续性发展的目标，这也是小额贷款公司与一般的政府捐助机构在扶贫方面的主要差异。

2.小额贷款特点

（1）贷款对象多为贫困户

小额贷款的最主要特点是贷款对象多为贫困户，由于部分贫困人群生活贫困，但却具有改善生活现状的强烈意愿，但在实际的生产过程中，通常因为缺少进行生产所需要的资金，束缚了其生产能力和相关的劳动能力，而小额贷款对贫困户的资金支持有效地改善了其目前的生产、生活状况。

（2）贷款主要用于生产而非消费

与消费贷款相比，小额贷款主要是通过向特定用户提供其生产所需要的资金，进而帮助其提高生产效益与其自身的生活水平。因此，小额贷款的社会作用对象为生产，而非消费。

（3）贷款额度较小、期限短

缺少相关的资产偿还能力证明是贫困用户难易获得一般商业贷款的重要原因。由于小额贷款不具备在贷款人违约后处置其有价资产的相关权利，因此，小额贷款一般采用分期还款的偿还模式进行资金的逐步回收。另一方面，由于小额贷款需要信贷用户每周或每月偿还其自身的债务，因此偿还期限较短，利于农村资金流通的同时，也减少了企业自身的经济积累。

二、我国农村小额贷款的发展

改革开放后，我国农村开始实行小额贷款的信贷模式，国家相关部门通过借鉴国外经验，逐步进行我国农村小额贷款模式的自我摸索工作，从改革开放至今我国农村小额贷款的发展主要经历了三个阶段。第一阶段为1978-1996年的自我摸索阶段，在该阶段中，主要借鉴相关国际经验解决我国农村自身小额贷款过程中出现的问题。第二阶段为1996-2000年农村小额贷款的定点推广阶段，在该阶段中，农村小额信贷工作初步形成了以非政府性的营利组织为贷款主体的多元化发展趋势。第三则是2000年至今，农村小额贷款已进入了大力发展阶段，我国多数农村根据国家的相关贷款政策开始尽心小额的信贷活动，在增加农村社会生产力的同时，也为促进国民经济的增长做出了较大贡献。

三、我国农村小额贷款的效益分析

1.小额贷款的经济效益

小额信贷通过向特定的贫困户或需要扶持的个体商户提供相应的资金支持，不仅可以帮助人民摆脱贫困，同时也有效地促进了我国的经济发展。据统计，仅2012年一年，我国主要金融机构在农村的贷款投资已达到了14.53万亿元，而其中小额贷款投资所占的比率达到86%，相较于改革开放初期，我国农村贷款的投资比率提高了将近40个百分点，随着小额贷款在整个农村贷款比例中的迅速增长，我国的经济建设工作在近年来取得了较大的进展。对农村贫困户而言，其通过小额贷款不仅解决了当下生产的资金短缺问题，同时对于将贷款资金应用于农业生产过程中所产生的经济效益也大幅度增长，提高了农民整体生活水平的同时，也从整体上促进了我国的经济发展。

2.小额贷款的社会效益

与经济效益相比，小额贷款为农村所带来的社会效益更加明显。一方面，小额贷款经济发展模式的引进不仅有效解决了农村的贫困问题，同时也消除了农村社会中的诸多不稳定因素，从而为我国农村的生产与发展提供了相对稳定的社会环境。另一方面，小额贷款经济模式的引进通过提高农民的经济收入水平，从而有效地改善了农民的生活状况。首先，农民在进行贷款前通过对具有较大发展前景的项目进行分析，其次，在获得相关的信贷资金后，通过将其投入发展前景良好的项目中，进而创造出更多的经济效益。

四、我国农村小额信贷发展过程中存在的问题

1.信贷资金供需失衡

信贷资金供需失衡是现阶段我国农村小额贷款在发展中存在的主要问题。随着社会主义现代化进程的不断加快与国家近年来不断加强对我国农村建设的重视程度，使得农村也开始大规模发展第二和第三产业，而就目前我国农村小额贷款公司的发展情况看来，其所提供的信贷资金可以较好地满足我国的农业生产工作，但对于二、三产业的发展，由于受到资金的限制，使得我国小额贷款公司并不能像除了农业外的农村二、三产业的发展提供足够的资金支持，从而出现了资金的需求量超过了资金供应量的情况，对我国农村的经济发展产生了较大阻力。

2.农村小额信贷的载体不足

作为我国农村小额贷款发展过程中的另一难题，小额信贷的载体不足不仅对我国的农业生产产生较大的不利影响，同时也对我国农民生活水平的提高产生了较大的阻力。首先，我国农村小额贷款的发放主体主要是农村信用社等正式的金融机构，而对于专业性较强的民间信贷组织则发展较为缓慢，因此信贷载体的缺乏严重阻碍了我国农村小额贷款的发展。其次，对于已经形成的、具有一定规模的民间贷款组织由于未得到国家相应的利率、资金和政策支持，在进行农村的贷款工作时一般都抱有谨慎的态度。综上可知，信贷载体的不足对于我国农村小额贷款的发展也造成了较大的不良影响。

3.贷款的资金使用率较低

就现阶段我国农民而言，在获得相应的信贷资金后，对于将该笔资金投入到何种项目中才能获得最大的收益其并不明确，因此通常出现相关资金无法得到有效利用的情况。另一方面，对于部分发展前景较好的农业项目，由于却法相关的生产时间经验，虽然知道该项目可以为其带来较大的收益，但是却缺少项目运行的具体措施，在增加了项目开发难度的同时，也大幅度降低了小额贷款资金的使用铝。

五、解决农村小额信贷问题的相关途径

1.加强多元化信息载体的建设

在小额信贷应用于农村建设的过程中，虽然信贷载体包括了农村合作社和民间营利性组织等各种多元化的资金载体，但在小额贷款中，仍需要以政府主导的政策性信贷模式下的金融机构为主体，进而开展对农村小额贷款的具体工作。一方面，国家相关部门应该加强银行与信用社小额信贷业务在农村的开展力度，从政策的角度出发加强小额贷款的多元化信息载体建设。另一方面，国家也需要通过下达相应的政策鼓励城乡合作社、小额信贷基金组织等信贷机构在我国农村的投建，从而加强小额信贷在全国范围内的农村推广力度，促进我国农村经济的整体发展。

2.加强农村小额贷款的风险控制

由于我国农业生产受环境因素影响严重，且具有较高的不稳定性，这使得我国大多数的金融机构对农户信贷业务的开展望而却步，这种投资的非自愿性不仅影响了相关金融机构对农村建设的支持力度，同时对于我国的农业生产和发展也产生了较大的阻力。另一方面，对于顺利开展相关农村信贷业务的金融机构而言，由于其对相关项目在进行资金投入后所获得的效益并不能进行准确的判断，如果项目发展良好则可以促进企业的经济发展，但若在资金投入后项目并未达到预期的发展效果，则将会为相关金融机构带来较大的财产风险，因此，必须加强农村小额贷款的风险控制，从而为小额贷款工作的开展提供稳定的环境。另一方面，农户与相关部门主体也应该采取有效的措施，从而避免在贷款过程中可能产生的风险，例如相关信贷机构应该建立健全的信贷分先评估机制，对申请贷款的农户的经济背景进行详细了解，从而将贷款中可能产生的各种风险控制在贷款工作的初期阶段，又或者信贷机构可以通过加强对农村小额贷款风险预警机制的实施力度，从而有效地避免在贷款业务进行过程中可能产生的各种风险。

3.实现农村小额贷款的可持续发展

随着我国现代化进程的加快与生产力水平的不断提高，我国农村中的青年劳动力大多数都转入城镇中去实现自身的梦想，这使得包括劳动力在内的我国农村资金严重外流，而对于农村现有的相关资源，由于利用程度较低，造成了资源的严重浪费，严重阻碍了农村经济的可持续发展。而较低的资源利用率使得相关农户在进行小额贷款申请时，缺少了相应资金偿还能力的证明，不仅为其自身贷款造成较大的不便，对于小额贷款整体在我过农村的发展也产生了较大的阻力，因此，在今后的农村小额贷款工作过程中，国家相关部门必须结合相关的法律法规，并结合我国农村小额贷款中存在的问题，采取有效的措施合理引导资金回流，并促进我国城镇的共同发展。另一方面，相关部门也需要加强对农村小额贷款的金融生态保护宣传力度，从而实现小额贷款的市场协调性，从根本上促进我国农村小额贷款工作的可持续发展。

六、结论

本文通过对小额贷款的含义和特点进行阐述，并结合小额贷款为我国农村带来的经济和社会效益，从信贷资金供需失衡、农村小额信贷的载体不足和贷款的资金使用率较低等方面出发分析了我国农村小额贷款发展过程中出现的问题，并针对上述问题从加强多元化信息载体建设、加强农村小额贷款风险控制以及实现农村小额贷款经济可持续发展等角度为解决农村小额信贷问题提出了可行的意见和建议。可见，未来加强我国农村小额贷款的發展力度对于促进我国农村的经济和社会发展具有重要的历史作用和现实意义。

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