商业银行信贷数据治理探讨

黄新民

[摘 要] ：数据是企业最具价值的资产之一，而信贷数据则是金融企业资产的重中之重。信贷数据质量的低下往往造成系统的存储与用户的预期值大相径庭。商业银行信贷业务快速发展，品种不断创新，管理方式日新月异，同时，金融业内部与外部监管要求不断强化和精细化，信贷数据质量不高已经成为困扰商业银行科技人员与信贷管理人员的严重问题，亟待深入研究加以解决。

[关键词] 商业银行；信贷；数据；治理

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）19- 0054- 01

信贷数据质量是对商业银行信贷业务数据的适用性、符合规定要求、满足业务需要等方面的总体描述。在全面推进科技建设，全力打造一流信息化商业银行的浪潮中，商业银行立足信息化发展规划，创新性地开展信贷数据治理工作，全面梳理归类信贷数据来源，分析信贷数据质量低下原因，探索数据治理方法，不断提高商业银行信贷数据质量。

1 信贷数据质量不高的原因

信贷基础数据的来源主要包括信贷人员信贷管理系统录入、信贷管理系统自动生成、关联系统实时接入以及关联系统批量抽取数据等。因此，造成商业银行信贷数据质量不高的原因主要源于以下几个方面：

（1）信贷管理系统录入。信贷管理系统录入造成信贷数据质量不高包括3个方面的内容。一是由于系统本身用户界面不友好，不方便信贷人员数据录入，或是不符合用户常规的操作习惯，导致用户容易出错。二是个别信贷系统操作人员的责任心不强、业务素质不高，操作失误，录入错误。三是基层领导对数据质量重视不够，鉴于业务收入是基层的生命线，迫于激烈的市场竞争压力，个别基层领导为了争夺客户甚至会让录入人员做出一些违规的操作。

（2）信贷管理系统自动生成。由信贷管理系统自动生成造成数据质量不高的原因有两个：一是系统程序开发缺陷，且在测试过程中未被测试出来。二是系统缺乏对业务的必要支持信息，如：利率、担保物等数据确认、核实与数值准确性校验等。

（3）信贷管理系统关联系统。直接与信贷管理系统进行关联的系统包括：客户管理系统、审批管理系统、授信管理系统、用信管理系统、押品管理系统、现金管理系统等数十个系统。关联系统实时接入和批量抽取数据的实时性、准确性等，直接影响到信贷数据的质量。

2 信贷数据治理采取的解决办法

商业银行信贷数据管理大致经历了以下4个阶段：一是手工操作，纸质记录、汇总、统计阶段。二是信贷业务核心数据地市集中阶段。三是信贷业务核心数据省域集中阶段。四是信贷业务核心数据全行集中阶段。

随着信息化建设的全面深入开展与信息化水平的不断提高，商业银行产生了一系列的信贷数据质量问题，例如：属性缺失、数据不完整、数据不准确、数据重复、数据逻辑不一致等，从而影响信贷数据的完整性、及时性、有效性和一致性。

商业银行在满足日常内外部监管要求和信贷核心数据集中过程中，大致采用了以下3种方式进行数据治理：一是信贷管理系统优化；二是专项检查；三是成立数据整改项目组。

（1）信贷管理系统优化。通过对信贷管理系统程序本身的优化，对系统功能、数值、流程、前后台校验控制进行优化，并从用户界面友好性、操作便捷性等方面对系统进行了多角度、深层次的改善，确保信贷数据质量。

（2）专项检查。根据商业银行内外部日常监管需要，设定某一阶段具体整改任务，成立专项检查组。按照具体任务需要，采用堵漏洞式的方法，临时开发整改程序。这种信贷数据治理方式效率低下，同时，软件复用性较差，但能满足临时的数据检查与监管需求。

（3）成立信贷数据整改项目组。信贷数据整改项目组是针对一定时期内的历史数据进行全面的治理。治理的范围包括审批与用信等基础数据整改、合同凭证等数据一致性整改、担保物等数据合法性整改、客户信息整改、缺失数据补录等。从信贷数据的整体数据逻辑关系、数据之间的逻辑关系、数据本身的逻辑、信贷系统与关联系统数据之间的逻辑、信贷系统新增管理功能以及信贷业务数据采集等方面，对商业银行信贷核心数据进行了及时、必要的整改，有效地提升信贷数据质量。

3 信贷数据质量全面提升

通过信贷系统优化、信贷数据专项检查与数据整改项目组等数据治理方式，有效地提高了存量信贷数据的质量。面对日新月异、变幻莫测的信贷管理规章、制度与市场需求，新增信贷数据的质量难以有效控制。

近年来，商业银行立足本身业务、科技管理水平，加大信贷数据质量监控力度，实现对信贷管理系统数据的自定义规则检查、错误数据分发、错误数据整改、整改情况检查等全方位、多角度信贷数据质量在线管理，满足各内外部监管部门以及业务条线对信贷数据的专项检查、定期检查、整改及评价等要求，从根本上全面提高商业银行的信贷数据质量。

4 信贷数据发展前景展望

围绕信贷管理系统这一信贷数据核心系统而展开的信贷系统优化、专项检查、成立数据整改组等信贷数据被动治理方式，勉强满足了过去和当前的业务发展，以及内外部监管检查临时需要。商业银行信贷数据质量在线监控，有望满足未来一段时期信贷数据的自动检查、分发、整改以及评价需要，达到信贷数据的主动自愈。

由互联网金融、云计算等技术浪潮引领的大数据时代已经到来，在新形势下，商业银行核心信贷数据存储、数据管理、数据处理、数据分析与挖掘等问题都需要进一步研究。相信随着商业银行科技实力的不断增强，以及信息化管理手段的不断提升，信贷数据质量提升的研究会越来越深入。