湖南炎陵农村商业银行发展的SWOT分析

【摘要】湖南炎陵农村商业银行成立于2010年，是湖南省第一家由县级农村信用合作联社改制组建的股份制农村商业银行。该行存贷款总额已由2010年底的24.62亿元增长到2013年底的50.93亿元，发展势头良好，但面临巨大的竞争压力。通过对该行存在的外部威胁、内部劣势以及外部机会和内部优势的SWOT分析，针对性地提出了炎陵农村商业银行保持持续发展的对策建议。

【关键词】炎陵农村商业银行 SWOT分析 可持续发展 对策建议

一、对湖南炎陵农村商业银行进行SWOT分析的必要性

湖南炎陵农村商业银行是经中国银行业监督管理委员会批准成立的全省第一家由县级农村信用合作联社改制组建的农村商业银行。2010年成立以来，先后荣获“湖南省文明建设先进单位”、“湖南省农村信用社先进单位”、“湖南省农村信用社先进基层党组织”、“全国十佳农村商业银行”、“全国服务三农及实体经济先进单位”等荣誉称号。

截至2013年12月底，各项存款30.15亿元，各项贷款20.78亿元，分别占全县金融业存、贷款总额的51%和68%。该行发展势头良好，但面临巨大的竞争压力：一是目前我国稳健的货币政策环境下，存款准备金率居高不下，对规模偏小的湖南炎陵农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是随着国有股份制商业银行分支机构在农村金融市场的恢复，湖南炎陵农村商业银行的经营空间和市场份额都将被压缩，银行间同业竞争日趋激烈。

通过SWOT分析方法，对湖南炎陵农村商业银行的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）进行分析，能全面的对企业进行定位并制定相应发展战略。因此，从湖南炎陵农村商业银行自身特点和金融市场形势与营销学定位分析理论出发，对其进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。

二、湖南炎陵农村商业银行发展的SWOT分析

（一）外部威胁

一方面同业竞争日趋激烈。目前在该地区市场上的竞争对手有农业银行炎陵支行和邮政储蓄银行，他们都有各自的固定客户和一定的市场份额。随着工商银行、中国银行在该地区网点的恢复，湖南炎陵农村商业银行在该地区将面临激烈的市场竞争。

另一方面客户对金融创新产品的需求日益增加。炎陵农村商业银行的客户主要是城镇居民和农户。城镇居民对于金融工具的需求开始偏离传统的金融工具，对于证券、期货等金融衍生产品的需求日益增加，同时对于投资理财产品的需求也日益增加；农户的金融需求也发生了许多变化，主要表现在小额贷款需求日益增加，对股票、基金等高风险、高收益等投资需求也不断增加，但是，目前农村商业银行由于受到资本金、影响力、从业人员专业素质和硬件条件的制约，很难开展金融衍生产品业务。

（二）外部机会

首先，炎陵农村商业银行业务基础比较雄厚，存贷款业务呈现高速增长的态势，2012年存贷款余额比上年分别增长19.00%与36.33%，2013年存贷款余额比上年分别增长25.36%和31.52%。该行以小额农贷为依托，开发了一系列“特色”产品，如“农家乐”小额农贷，“农家欢”农户联保贷款，“跃龙门”助学贷款等。同时，对全县农户实行评级授信，余额一次核定，贷款周转使用，农户随到随贷，办理时间仅需30余分钟，全县农户授信额达20.8亿元，2013年累放农户贷款15.6亿元。2013年该行累计发放商户贷款8254万元，支持商户1200多人，占登记商户的84%。

其次，根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款利率最高上浮可在贷款基准利率的2.3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以更好规避信贷风险。农村商业银行的直接管理权交由省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。与其他商业银行相比，炎陵农村商业银行更容易受到政府政策影响，当然也就更容易从新的政策中获益。针对其他商业银行的市场空白，借助政府支持开展和完善一些特殊业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品。有了新产品，通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，就可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体。

第三，炎陵作为革命老区，经济基础相对薄弱，经济发展相对滞后。但随着炎陵文化旅游、生态工业、特色农业三大主导产业的大力发展，炎陵的经济总量将大幅提升，城镇居民和农户的收入也会大幅增长，区域经济条件的改善将为炎陵农村商业银行业务发展提供良好的基础。

（三）内部劣势

炎陵农村商业银行是由炎陵农村信用合作社改制而设立的，但自身的先天的不足制约其发展。其内部劣势主要表现在：

1.资本金规模偏小。2013年12月31日炎陵农村商业银行的资产负债表显示，其实收资本为16671.87万元。按照银监会风险评价与预警指标的规定，商业银行单户贷款不得超过资本金的10%的，集团客户贷款不得超过资本金的50%的要求，炎陵农商行单户贷款不得超过1667.19万元，对集团客户贷款不得超过8335.94万元，这就无法满足大型企业和大型项目的贷款需求，而只能面向中小企业、小商户以及农户提供贷款，贷款较分散，管理难度较大，风险也随之增加。

2.业务较单一，服务设施较落后。2013年炎陵农商行的年度利润表显示，该行营业收入为25357.13万元，其中利息净收入为24418.24万元，占全部营业收入的96.30%，手续费及佣金净收入为848.29万元，占全部营业收入的3.34%，投资收益90.6万元，占全部营业收入的0.36%，其他收入为零。因此，不难看出，该行业务主要集中于传统的存贷款业务，中间业务严重不足。同时，科技力量、服务手段相对滞后，如网上银行服务尚未开通，服务终端比较匮乏，结算手段较单一，信用卡与外汇结算缺乏。

3.法人治理结构不够完善，内部运行机制不够健全。炎陵农商行按照现代企业制度的要求，成立了股东会、董事会和监事会，内部机构较健全，但内部运行由于受到某些因素的制约还不能完全规范、高效，“三会”的作用没有充分发挥，如农商行高级管理层均由原农村信用社领导班子产生，传统操作习惯及决策模式一定程度上仍被沿袭，董事长、行长、监事会主席的职责分工不够明确，内部兼职现象较普遍，极易产生“内部人”控制现象。同时，管理层持股较少，激励不足，因而经营动力不足，甚至会出现管理层寻租的情形。

4.管理能力和人员素质与其他商业银行相比有一定差距，金融创新能力不足。以2012年公布的数据为例，在6名高管人员中，本科学历2人，大专学历4人。233名员工中，本科及以上学历56人，占24%，大专及以下学历177人，占76%。由此不难看出，炎陵农商行的人员素质是制约该行长期可持续发展的重要瓶颈，也制约其金融创新能力。

（四）内部优势

炎陵农村商业银行是一家经中国人民银行批准设立的、由辖内农户、个体工商户、企业法人和其他经济组织自愿入股组成的地方性股份制商业银行，主要为辖内农民、农业和农村经济发展提供金融服务，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。股份制商业银行产权结构清晰，具有比农村信用社更为先进管理和经营理念，避免了农村信用社工作效率低下的弊病。

2011至2013年，炎陵农商行资本利润率分别为38.09%、55.72%和64.43%，表明该行具有极强的盈利能力。存贷款余额快速增长，业务扩展能力较强，存款余额由2010年末的15.40亿元增加到2013年末的30.15亿元，贷款余额由2010年末的9.22亿元增加到2013年末的20.78亿元。2014年一季度炎陵农商行公开的数据显示，其核心一级资本净额为40830万元，资本净额为44393.6万元；应用资本底线之后的风险加权资产总额为330810.1万元；核心资本充足率为12.34%，资本充足率为13.42%，远高于监管指标的4%和8%，表明该行具有较强的风险抵御能力。

炎陵农村商业银行是一级法人，具有一级法人机构决策便捷的优势，比竞争范围内的工商银行炎陵支行、农业银行炎陵支行等大型商业银行，炎陵农村商业银行业务效率较高。每笔业务正常审批链相对较短，中间环节少，对市场的反应能力快，使其业务开展的效率更高。

三、炎陵农村商业银行可持续发展的对策建议

通过对炎陵农村商业银行的SWOT分析，可以看出，该行要保持持续、稳定、健康发展，必须在以下几个方面采取措施加以改进与强化。

（一）进一步完善内部治理结构，健全内部各项运行机制

一是确保股东会、董事会、监事会以及行长权责分明，各司其职，清理内部兼职现象，防止越权现象的发生。二是健全内部决策机制、激励机制、监督机制、风险控制机制，完善业务流程审批制度。

（二）优化股权结构，扩大资本金规模

优化股权结构就是要增加管理层和员工持股比例，激发管理层和员工的积极性，防止内部人寻租现象的发生；通过增资扩股、配送红股、公积金转增等方式实现资本金扩张，从而扩大存贷款业务范围。

（三）创新金融产品，加大中间业务拓展力度，积极开展网上银行直销业务

首先，要根据农村金融市场的特点和客户的个性化需求，不断开发新的金融产品。其次，要加大中间业务的拓展力度，如增加代理理财业务、外汇结算业务等，改变业务过于单一、过于集中的现状，分散经营风险。三是适应互联网金融发展的需要，探索开展网上银行直销业务，形成新的利润增长点。

（四）提供员工整体素质，加强企业文化建设

一是提升高管人员的学历层次，引进高层次、高水平的管理人才充实高管人员；二是通过在职培训、挂职交流等提高员工的学历层次和业务水平；三是加强以企业核心价值观、企业基本理念、行为规范为核心内容的企业文化建设，增强员工的认同感和归属感，树立企业良好的社会形象。

参考文献

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作者简介：谭文培（1965-），男，湖南攸县人，硕士，副教授，主要研究方向：金融理论与金融监管。工作单位：湖南化工职业技术学院。