8.25亿元!银行再犯违规收费吃了“最大罚单”

沈 辰

“名义上我们拿到的经营性贷款一年期利率是7.8%，但实际利率已经接近10%，因为要支付财务顾问费，还要帮银行拉存款。”这是杭州一位私营企业主张宏的切身感受。事实上为了顺利从银行拿到贷款，和张宏同样的许多企业家，都要为银行的各种名目的额外费用买单，在正常的利率之外支付包括财务顾问费、贷款承诺费、资金管理费等那些被监管部门明令禁止的收费。

今年初，国家发改委对商业银行的收费乱象祭出了重招——开出了一张对银行“史上最大罚单”，金额高达8.25亿元。发改委罚单的对象针对的是涉及违规收费的商业银行各分支机构，总数达到了64家。罚单中罚款额达到4.16亿元，责令银行退还企业的金额则为4.09亿元。

银行乱收费并非一桩新鲜事。早在2012年初银监会就发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，“重拳”整治存贷款和服务收费两大领域存在的问题，并对贷款定价提出了七项禁止性规定。银行借发放贷款提供融资之际，要求客户被迫接受的不合理中间业务或其他金融服务而乱收费行为，均被严格纠正与禁止。然而社会上关于银行乱收费的质疑之声并未因此停止。银行收费乱象为何屡禁不止？怎么做才能对银行那些巧妙、隐蔽的乱收费进行有效监管呢？

银行不论大小 皆因收费被罚

今年2月19日上午，国家发改委召开了价格监管与反垄断工作新闻发布会。有关负责人围绕去年开展的工作和今年的部署安排称，去年9月以来组织了循环交叉检查组，上千人的检查队伍对商业银行开展检查，覆盖了五大国有商业银行和12家全国性的股份制商业银行及26家城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社等。

在检查中发现了带有普遍性的问题分别是：

借贷款之际捆绑强制收费。有的银行的分行、支行对贷款客户，原先规定一年只交一笔的顾问费费用，而今年还不到三个月，却已收了5笔。即便是如此收费也并没有提供服务，而收费数额却少则几万，多的几十万、上百万。有的银行只是象征性的服务，例如回访问卷调查，并没有实质性的为企业提供方便，费用却照收不误。

把监管之责变成有偿的服务。强迫企业签署自愿签订托管协议，将资金委托由商业银行监管，按照贷款金额的一定比例收费。还特别向小微企业收取了贷款承诺费、资金管理费等，增加了小微企业的成本。

向企业强加存款考核。要求贷款的企业按一定比例找黄牛买存款存到银行。据了解去年在杭州市场买存款的配比甚至高达75%。意味着企业如果想从银行获得1000万元的贷款，就必须为银行找来750万元的存款。而通过市场买存款支付费用高达3%。1000万元的贷款，需要企业付出30万元额外费用。

贷款捆绑收费 为何屡禁不止

2012年初银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出“七不准”和“四公开”，要求银行业金融机构对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠。通知规定银行业金融机构应制定收费价目名录，对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格之前向社会公示，征询消费者意见后纳入收费价目名录应当对外公布，严格按照公布的收费价目名录收费。此外各项服务必须“明码标价”统一执行。

监管部门明令叫停的贷款捆绑收费为何屡禁不止？与银行的盈利模式和内部考核机制有关。商业银行主要依托信贷资源拓展业务，在社会资金面偏紧的情况下，银行的信贷资源成为相对稀缺的资源，在利率市场化的情况下，银行原本可以通过利率上浮调节价格。但是出于内部考核的考虑，为了增加中间业务收入，银行通过“利”转“费”的方式，把一部分本来应该上浮的利率，转换成了财务顾问费等费用。

类似余额宝等互联网理财产品，进一步推高了整个社会的资金成本。因为余额宝背后的货币市场基金主要投资于银行协议存款，银行为了留存这部分存款支付了不菲的成本，再把这些钱贷给企业时只有开出更高的价码。社会资金成本被推高，企业的贷款成本就难以下降，融资费用高昂的现象将难以缓解。遏制银行乱收费，仅靠颁布收费管理办法和银行自律还远远不够，应针对以往监管中不足，建立严格的监督和查处机构，引入社会监督力量，发挥金融消费者机构的作用，构建和完善全方位监管模式。仅开一张罚单是远远不够的。

百年老店银行梦怎么圆

笔者以为，一家银行要想能够办成百年老店，长远发展来看一定是靠物有所值地提供服务，形成品牌认可度，才能与金字招牌渐渐结缘。银行用中间业务收入作为绩效考核的内容之一是没有问题的，因为任何一个企业都需要考核经济效益。银行目前面临着比较大的经营业绩压力，就可能将经营压力转嫁到收费上，服务偏差却被忽略了，商业银行有这种心态，就会转变成收费行动。把银行办成百年老店，应该是每家银行的梦想，长远发展来看，她必须真正在公众中形成品牌认可度，一定是靠物有所值的服务来形成美誉度，如此银行未来才能具有长远的一种竞争力。商业银行要看清短期利益和长期利益的关系，不能为了眼前一点利益，捡了芝麻而丢了西瓜，不能因为在业务清单里看见了这个项目，就以为找到了收费的理由。明明不应该收，或者不应该收这么多，却以为客户没办法抵制就我行我素，其后果就会把社会评价给拉下来了。