城商行升级小微金融需跳三步曲

吕曼珍

支持小企业持续健康发展，并使之成为经济持续增长的稳定基础和长期动力，已经成为国家宏观政策的基本导向，取得了社会各界的广泛共识。为了更好地服务于小微企业发展，进一步提升小微企业条线专业化金融服务水平，落户浙江杭州的各家城商行，通过差异化创新，推进小微企业金融服务升级换代。实践中小银行服务实体经济迈出了新的脚步。

深化体系建设

江苏银行杭州分行自2013年以来，顺应经济发展大势，率先实施经营转型，调整小企业客户服务定位、主动寻求创新突破，将总资产5000万元以下小微企业作为金融服务重点。进入2014年进一步调整小企业客户定位，扩大小微金融服务面，将信贷支持重点放在贷款金额800万元以下的小微企业上，配套实施了一系列体制机制改革措施和投入资源保障，集中优势资源服务小微企业市场，提高小微企业金融服务效率和服务水平。

通过下沉服务重心，从“以中小企业为主”向以“小微企业为主”转变，优化经营战略和发展目标，江苏银行、北京银行、宁波银行等城商行设立了独立的小微企业职能部门、在杭州市区及大杭州区域成立小企业专营团队，建立起标准化管理、流程化作业、多元化融资的小企业金融服务体系。

上述银行针对小微企业的新要求尝试构建分类别、多层次的小企业专属金融产品体系。在不断完善体制机制的同时，将产品创新作为小微金融服务实践的重中之重。遵循传统与创新并举原则，着力打造分类别、多层次的小微企业专属金融产品体系。在开展业务时除了接受传统的抵质押担保外，更注重结合企业自身实际情况，综合应用存货、应收账款、担保公司担保等方式，形成了丰富全面的专业基础产品线，主要有设备按揭贷款、自建工业厂房按揭贷款、易速贷、连连贷、交易贷等。

江苏银行、北京银行根据来自同业协会的调研资料，在融资关键领域大胆开展了工具创新，受到市场欢迎的小微融资组合套餐，由“速易贷”、“成交贷”、“连接贷”组成。旨在全面解决小微企业融资难问题的系列创新产品。具体是以抓资产、高时效的“速易贷”产品为主打，以抓结算、免担保的“成交贷”产品为跟进，以减轻到期还款压力的“接连贷”产品为配合的小企业综合金融服务方案。

为帮助小微企业升级转型，提高自身竞争力，浙江省银监部门针对小企业众多、乡镇企业散布的区域，督促引导城商行抓好服务平台基础建设，提升平台服务功能；加强与各区域中信保合作，为出口型小微企业提供信保业务咨询服务及各类优惠措施，支持小微企业“走出去”鼓励深化与保险公司的业务合作，优化和开发保证保险类贷款产品，缓解小企业客户担保难问题。创新开展了“小企业大讲堂”、客户沙龙、银企洽谈等活动，提供一对一的咨询服务，帮助企业管理人员提升财务管理能力。

搭建适用平台

与省市经信委、银监局等政府部门进行沟通和交流，以为小微企业发展提供支持为荣。2014年4月，江苏银行杭州分行正式与杭州市经济与信息化委员会签署《小微企业贷款业务合作协议》，根据协议规定向“政府增信优惠贷款平台”内小微企业投放不低于5.5亿元的贷款额度，并在贷款利率和抵押物抵押率上给予平台内企业一定的优惠。同时，针对优惠贷款平台内项目建立专营团队和审批绿色通道，在符合协议规定的情况下，提高贷款审批和发放效率。杭州市政府将给予江苏银行杭州分行1000万元的增信资金支持，用作优惠贷款平台风险准备金，同时通过市区推荐、专家评审等方式，以涉及蓝色经济、高端制造业和新兴产业、“专精特新”和“最具融资价值”中小微企业为重点，向江苏银行杭州分行推荐优质客户。

2013年在信贷资源有限的情况下，宁波银行持续加大对小微企业的信贷投放，发行80亿元金融债券，专门用于小微企业贷款及个人经营性贷款；设立10亿元信用贷款额度，企业无需抵押或担保，仅凭信用就可获得贷款。截至2014年3月末宁波银行小微企业贷款余额达到715亿元，惠及小微企业近8万户。

立足于小微企业的金融需求，持续加大产品创新力度，不断提升金融服务品质。宁波银行、绍兴银行先后推出被喻为“结算利器”的产品——捷算卡，实现全年无休的对公结算；推出7×24小时“转贷融”产品，企业无需归还贷款本金，即可实现贷款自动周转；优化改造“贷易融”产品，实现最高抵押率100%，最长授信期限从原来的3年延长到8年。宁波银行、杭州银行走进乡镇，对小微企业开展“贴身服务”。在渠道合作方面，加强与政府、非银行金融机构、相关服务行业合作，拓宽小微企业融资服务渠道。宁波银行积极与当地政府合作建立小微企业服务平台，已经于今年5月正式落户杭州。

优化“信贷技术”

银监会近日表彰了在小微企业金融服务中表现突出的城市商业银行。浙江多家城市商业银行因创新推出了行之有效的小微企业“信贷技术”而榜上有名。

1.风险识别 独具慧眼

“对小微企业贷款，台州银行在实践中总结出了三看三不看的风险识别技术：不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。银监会统计，2011年末，全国小企业不良贷款率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率达5.14%。而台州银行2011年末小微企业贷款的不良率仅0.31%。台州银行良好的业绩建立在有效的风险控制机制上。”捕捉真实的信息是银行识别风险的基础。所谓“不看报表看原始”，是因为小微企业一般没有正规的财务报表，因此看他们在笔记本，甚至是一张纸上的简单流水账，以及发票、进货单等经营信息。“不看抵押看技能”，小微企业很少有抵押物，台州银行把小微企业的经营能力和劳动技能作为判断其生存能力的重要依据。“不看公司治理看家庭治理”，小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，台州银行对客户家庭信息交叉检验，确定客户信用评级。台州以社区银行模式，提供简单、方便、快捷的金融服务。网点设到社区、市场、农村等小微企业集中的地方，360天从早7点半到晚7点半营业；贷款从申请到发放，老客户立等可取，新客户两天到账，90%的贷款在一线支行办理完成，赢得了小微企业的信赖。

2.总行直管 资源优先

绍兴银行作为我国轻纺行业第一家具有小企业金融服务专营机构资质的城商行，2010年1月成立小企业信贷中心，专营小微企业授信业务，总行垂直管理，优先资源调配，同时借助异地分行载体设立小企业信贷分中心，实现小微信贷技术的复制推广。

能否对企业经营情况了如指掌，是小微贷款的最大难点，是银行风险防控的可靠保证，决定了银行开展小微信贷的信心与水平。小微企业在市场最底层，贷款多为免抵押的信用贷款，突显了小微信贷员与信贷核心技术的重要性。绍兴银行进行小微贷款调查时，不靠报表，眼见为实，以求最大程度的信息对称；不重抵押重诚信，同时创新设计产品，满足小微企业多方面、多层次的资金需求。贷前充分了解市场与客户，是绍兴银行风险控制的先行策略，贷后管理则是绍兴银行控制风险的法宝。对小微企业信贷实行了单独配置专营机构与队伍，单列信贷计划，单独信贷评审，单独会计核算，单独考核激励。

3.放远眼光 做实当下

对身处中小银行序列的城商行来讲，小微企业未来二三十年内的服务空间都会很大。开展小微企业金融服务，是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的问题：基于这一认识，金华银行开展小微企业金融业务在董事会层面确立为小微企业服务的发展战略和目标，形成了有与战略相适应的商业模式，设立了专门针对小微企业而提炼的核心信贷技术；建立了一支专门为小微企业提供服务的客户经理和经营管理队伍，不断培育了全行的小微企业信贷文化。

这家银行积极创新为小微企业提供整体解决方案，同时打造一支能够为小微企业提供贴身服务的队伍。按照不做楼市做集市、不看报表看存货的信贷业务指引，开展小微企业迫切需要的金融业务，得到广大小微企业客户的认可。截至2013年年中，金华银行小微企业贷款余额109.92亿元，不良率0.47%。上半年共实现利润7.753亿元。

4.创新电子渠道

不断创新电子渠道产品，持续优化小企业网银功能，宁波银行逐步实现“金色池塘”系列融资产品向网银的全面“移植”，小企业可以在线完成贷款业务自助申请，大大提升申请效率；不断完善移动银行功能，积极尝试微信银行、直销银行，通过各类移动客户端，方便企业随时随地申请金融业务。

目前杭州银行向小微企业提供的网络融资产品既有侧重于融资网络化的“网贷通”产品，又有侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资等产品，为不同类型和处于不同发展阶段的小微企业提供了多层次、多元化的融资服务。目前，仅“网贷通”一个产品，自2009年底推出至今已累计为5.9万户小微企业提供了1.2万亿元的信贷支持。据介绍“网贷通”是一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。

同时，针对在第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户，杭州银行开发了微型网商网络融资新产品，满足小额在线融资需求。针对核心大企业上下游的小微企业开发出电子供应链融资新产品，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时，使得核心企业的信用向上下游转移，通过交互管理物流和资金流信息，使上下游的小微企业即使没有房产抵押也能及时获得融资。

链接：小微融资套餐介绍

“速易贷”、“连接贷”、“成交贷”

“速易贷”：为有效满足小企业业务“短、频、急”的融资需求，对内优化业务流程，提高办理效率，在客户提供优质易变现资产的条件下，快速促成银企合作和业务落地。适用客户：能够提供本行认可的优质易变现足值资产（工业厂房、商业用房和个人住房）的本行自定义小企业客户。额度1000 万元（敞口500 万元），授信有效期限1年。产品特点：优化办理流程，提升审批时效，直接办理业务，审批时限不超过3 个工作日。实现量化评价，创新地将《计分卡》运用在业务办理中，通过量化评判，减少争议。简化调查要素，根据《计分卡》的内容对企业及项目进行尽职调查和资料收集。灵活设定抵押率，可根据《计分卡》分值高低放大抵押率，抵押物最高抵押率可提升至100%。

“连接贷”：针对小企业普遍面临的贷款到期“先还后贷”的还款压力，积极探索小企业流动资金贷款还款方式，解决小企业融资过程的实际困难，减轻小企业财务负担。通过连连贷实现小企业融资期限的延长，形成本行市场竞争的比较优势，提升本行小企业服务水平，加强银企合作。适用客户：针对本行优质客户。该业务品种适用对象为经营情况良好、发展潜力较强、信用良好、以本行为主要结算小企业客户，目的在于帮助和支持企业日常生产经营的资金周转。产品特点：创新还款方式。通过到期日放款还款的无缝对接，实现融资资金的长效使用，延长企业贷款期限。属于配套产品、贯穿主业务品种全流程。与主业务品种同步申请办理，创新提出结算归集承诺，实现企业有效结算量、主要交易对手向本行归集。

“成交贷”：以客户在本行与其上下游交易对手间稳定的经营性收付款为基础，通过标准化的筛选模式和评定原则挖掘和选择合作客户，合理核定融资额度，为客户提供短期流动资金周转支持。适用客户：针对我行有相对固定的上下游交易对手，并保持相对稳定的经营性收付款的小微企业客户，本产品单户最高授信敞口为500 万元。产品特点：采取信用免担保的方式，以客户与其上下游交易对手间稳定的经营性收付款为基础核定融资额度，切实解决了部分小微企业客户没有抵押物的难题。还款方式多样，企业可根据自身实际情况，选择一次性还本付息、按月付息或按月等额偿还本金（息）等多种还款方式。适用范围广，额度可用于贷款、贸易融资、承兑汇票、贴现、保函等各类业务品种。