门禁卡升级银行卡 银行搬进咖啡店 营销是否还有边界

沈晨舟

创新无阻隔，营销无定式。杭州的银行业确实是做得很不错！

近日城西西溪诚园的业主文先生看到了小区一张告示：各位业主，门禁卡将升级为实名制社区一卡通，请在6月8日前将身份证正反面复印件交到物业。

银行卡如何升级只看社区眼色

西溪诚园物管人员对文先生说：“我们物业公司和银行免费给业主开通社区一卡通，升级了老的门禁卡之后，除了原来的功能以外，门禁卡的主卡就成了普通的银联借记卡，4张副卡则是非接触式纯芯片卡，功能类似于公交卡，便于业主出入使用与携带。今后去超市1000元以下的小额支付可以用副卡的‘闪付’功能就能实现消费，1000元以上则使用银联卡的主卡完成支付。”

物管人员交给了文先生一本杭州银行“业主使用手册”，手册介绍该行的“社区一卡通”除具有智能门禁、身份识别等基础功能外，还在周边商户消费时区可以打折，以及具有物业公司今后提供增值服务的便利性功能。此外还具有的特权性功能是，享受大型商户贵宾级折扣消费。业主同时还可以通过副卡的资金圈存款功能，管理子女的零花钱以及保姆的买小菜的支出。这张芯片卡内的电子现金等同于现金，不挂失、不计息、消费无需输入密码。

文先生对此的反应是有点担心，这意味着每天兜里都得揣着一张银行卡，有点提心吊胆。但物管人员宽慰他说，此卡可以选择不激活结算功能，那就只是纯粹的门禁卡而已了。笔者有位家住世贸桂花城的亲戚，也不无炫耀地出示了带有卡套的新型门禁卡“闪付卡”，一头串着钥匙，一头连着卡，卡的形状差不多和身份证的一般大小，卡面上有杭州银行和世贸物业两个LOGO，还有银联和“闪付”标识。

这其实就是一张金融IC卡，近两年来在央行的要求下，各大银行不断推广金融IC卡，也就是我们常说的比磁条卡的安全性更胜一筹的“芯片卡”。相比前者，金融IC卡以芯片作为介质容量更大，特别设有电子现金账户，其“闪付”功能有助于提高交易便捷性。

揣张银行卡 业主有话要说

对于这张即将换发的门禁卡，西溪诚园业主的心态反应各有不同。一些年轻的业主表示了支持，认为门禁卡实名认证提高了安全性，而且此卡开发了合作商户购物功能，消费还有优惠也很不错。也有不少业主担心，办理银行卡需要业主提供个人信息，此前限于物业掌握的信息被扩散出去了。如果经常接到推销电话，将会不堪其扰。此外有业主表示，开通金融功能后，出门时时刻刻都相当于携带着银行卡，岂不是既不方便又不安全，特别是对老人和小孩而言会带来潜在的隐患。再者该卡在今后的使用过程中，还会产生哪些额外费用也不得而知。物业仅凭一纸通知就可以硬性推行，缺乏充分论证与征求意见的程序，绑架业主强制办卡的嫌疑是不言而喻的。

在小区的业主论坛上，已经有业主提出质疑：银行与物业合作，是否会有赞助费用？如果有这笔钱是否要公示？西溪诚园的物业人士做出了回应说：“银行仅仅是提供门禁升级费用没有赞助费。”回答显然难以让业主信服。有人以亲身调查的结果予以反驳：实际上在离西溪诚园不足百米开外，就有一家光大银行的社区银行。该行杭州分行零售业务部负责人说，光大银行也很想将这个小区“谈”下来开展合作，由于这里小区物业要“价”太高，光大银行只能忍痛放弃了。

多家股份制银行的个金部负责人说，社区金融业务逐渐兴起，成为各家金融机构零售业务竞争的焦点，但是入驻的成本越来越高也是公开的秘密了。随着金融服务渠道不断下沉，社区金融成为银行争抢的焦点，近年来不少股份制银行筹划和抢占社区银行的有利地形。不过银监会出台了社区银行“有人”网点必须持牌，“无人”网点必须自助的规范性措施后，社区银行的开设出现了逐渐冷却的情形。于是包括国有大行在内的各家金融机构就掀起了圈占社区多功能“主题卡”市场的竞争。

社区金融已然成新蓝海

浙商银行滨江支行的负责人说，借助绿城、耀江等物业社区金融卡，银行可以扩大和周边商圈合作，推广该行的POS机，同时转账汇款、金融理财和生活缴费等业务也会被带动起来。

实际上杭州联合银行较早就发行了社区卡。该行以三墩支行及金融便利店为据点，成功推介了以三墩古地名命名的“兰里卡”，该行相关负责人表示“兰里卡”的目标客户以中小企业和个人为主，这类客户的财务信息转化为标准化信息难度较大。但在社区金融模式下，由于客户同属于一个空间区域范围，业务人员可以凭借其区域、客户熟悉程度，及时获取客户还款能力及财务状况等非公开的“软信息”，能以更低的信息成本，在平衡风险控制的同时，为客户提供更全面、便捷的金融服务。

据笔者粗略估算西溪诚园3000多户人家，门禁系统升级后一夜间小区上万人就成为杭州银行客户。而在此之前，绿城物业服务的桂花城和田园牧歌等小区也和杭州银行合作推进门禁系统升级。同时，农行和建行省分行营业部则针对产业园区和企业发行加载门禁及食堂就餐结算等应用的借记卡。渠道下沉、贴近社区，把金融服务做到“家”，社区金融已然成为银行争抢的新蓝海。

国有银行竞争的意愿也很强烈，工行省分行个金部有关人士说，该行的“牡丹—智慧社区卡”的特色体现在功能上，该卡是一张将金融服务与小区门禁、停车管理、物业水电自助缴费，以及社区商户便利优惠消费相结合的金融借记IC卡，落地的目标是高端小区或产业园区。与其他银行不同，农行与建行省分行营业部目前以大型企业、产业园区为主要合作对象。建行已完成了娃哈哈、杭州铁路及杭州数字信息产业园区的门禁卡升级改造合作，这类推广的发卡量将会以十万张计。

银行开进咖啡馆

同业竞争让局外人越来越看不懂了，竟然有银行把网点开进了咖啡馆。日前，招商银行与韩国连锁品牌“咖啡陪你”共同创建“咖啡银行”新商业模式，双方有意进行客户资源互换，增加消费体验。据悉招商银行目前已经在杭州选址，不久杭城街头也将出现“咖啡银行”。

除了“咖啡银行”，目前包括银行“旗舰店”、银行“智能厅堂“等等新花样，都开始出现在街头巷尾。在不少银行业内人士看来，物理网点向电子化、智能化、休闲化的变革，是未来的发展方向之一。不仅可以解决成本与扩张的问题，更是适应用户生活习惯、提升用户体验的必然要求。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

“咖啡银行”到底是什么模样？从北京已开设的“咖啡银行”来看，就是在咖啡馆的一个角落里放置了一台“可视化柜台”机具、两台ATM 和一间金葵花理财经理的办公室。最重要的是，咖啡馆里集聚的是年轻、有知识、有消费能力的小资人群，正好和该银行的目标客户群相吻合，客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务。

一边喝咖啡一边办业务，与银行目标客户群的习惯吻合起来了的第一步已经迈出去了。“咖啡+银行”的组合以后可能更多地会出现在百姓的日常生活中。“咖啡陪你”是韩国品牌咖啡店，目前在国内已开设近400家门店。招商银行宣布联合“咖啡陪你”，把银行“搬进”咖啡店，将发挥双方各自渠道优势，打造全新的“咖啡银行”模式。创造新的银行服务体验。据悉，招行和咖啡陪你杭州网点正在加紧选址中，快的话这几天可能已经开张了。

看书、喝咖啡、吃蛋糕……其实不止招商银行，中信银行也重视客户体验，上个月中信银行决定将旗舰店落户在杭州，这也是业内首次运用“旗舰店”的模式打造物理网点，以此提升服务体验。

据悉今后在中信银行的旗舰店，客户可以吃着蛋糕、喝着咖啡办业务，还可以选择阅读书籍打发等待业务的时间，如遇上喜欢的新书，还可凭中信银行的银行卡借回家，或以优惠价购书。客户进入旗舰店大堂，需要在大堂经理柜台上刷中信银行卡，此时所有大堂经理的PAD上显示出该客户购买了什么银行产品，银行的分析系统会自动细分该客户属于哪个层次，如果被排入目标客户群，将被归类于金卡客户或私人银行客户，有助于银行进行有针对性的服务。

抢滩时 已有银行倒下

业内人士表示从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。不过“咖啡银行”目前依然是并不多的银行正在尝试的社区银行的一种。

实际上去年民生银行曾提出“解决最后一公里问题”，让服务直接切入社区终端。此后，不光是民生银行，华夏、光大等多家银行纷纷布局社区银行。渠道下沉、贴近社区，把金融服务做到“家”。尽管银监会在去年年底叫停了民生银行的社区银行模式，但这种“抢占社区资源”的想法却在银行间埋下了种子。

业内人士表示，既要抢滩“最后一公里”，又要考虑扩张的成本，物理网点变革的背后，是商业银行对网点渠道和零售业务的重新布局与定位，也是商业银行在互联网金融发展的大环境下借力扩张的重要途径。