民营银行破解小微企业融资难题的台州路径

张志刚

小微企业的成长与发展事关民生就业、产业结构调整与企业转型升级。“融资难”一直是小微企业在现行金融体系下无法得到根本解决的“顽疾”。浙江台州积极尝试将民营资本引入民营银行，浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行经过积极探索，为我国银行业服务小微企业树立了标杆。在台州，小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式贷款占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。这个独特的“三个50%和一个99%”现象，被业界视为小法人金融机构服务小微企业的“台州模式”。

探究浙江台州的民营银行，及其对当地小微企业提供的金融服务，对于全国范围内推进民营资本进入银行业而言，显得必要而且必须。

婆婆开明 媳妇方能长袖善舞

近年来浙江与台州政府坚持做扶持金融业“名副其实”的“有限”政府，对三家民营银行改制过程，采取了对国有资本和民营资本一视同仁的政策。在依法履行出资人职责的同时，不派驻董事长和行长、不摊派投资与信贷项目、不干预银行日常经营管理，形成了健康有效、相互制衡的治理结构。三家民营银行均由城乡信用社改制而来，已经基本形成了以服务小微企业为主的经营特色。行至目前三家民营银行的小微金融模式已经相对成熟，形成可持续、可复制的信贷模式。

台州银行在风险评估方面，推行“三看、三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）和“十六字方针”（下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检查）。在产品层面，台州银行通过“小本贷款”支持失土农民、支持异地农民创业就业。

浙江泰隆商业银行推行“三品三表”（注重人品、产品、抵押品和电表、水表和海关报表）。在产品层面，浙江泰隆商业银行首创小微企业中期贷款“SG泰融易”，着力解决小微企业短贷长用、期限错配问题。

浙江民泰商业银行在产品层面，“商惠通”被评为全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品。适用于小微企业集中的服装鞋帽，皮革毛皮羽绒、机械设备租赁、汽车租赁、装饰材料、贸易、零售、批发等行业。浙江民泰商业银行推行的“九字诀”（看品行、算实账、同商量），对小银行开展市场信贷调查具有指导意义。

三家民营银行发放的贷款以互保、道义担保（指由借款人的特别道义关系人提供保证，道义关系包括直系近亲属、工作上下级、同学、朋友、战友等，目前道义担保发放的贷款约占三家银行全部贷款的90%，平均额度约50万元）为主，实施“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”的利率定价模式，形成近百档个性化利率，有效破解了小微企业抵押品缺乏难题。三家民营银行成立以来，专注于服务小微企业。在经营理念上坚持零售化经营和社区化服务，其40%的客户经理变“坐商”为“行商”，长驻于市场、楼宇和社区，对小微企业开展贴身服务。

目前，在三家民营银行的股权结构中，浙江泰隆商业银行民营资本占比100%；台州银行民营资本占比75.14%、战略投资者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商业银行民营资本占比84.26%、战略投资者占比7.51%、政府占比8.23%。其中台州银行是全国首家非政府控股的城市商业银行。

取之民资 用于小微

经过在民营经济的土壤里持续多年的深耕细作之后，台州初步形成了“民间资本兴办民营银行，民营银行支持小微企业、小微金融与经济社会发展良性互动”的局面。凡是在台州的银行都有服务小微企业经历与经验，一是因为当地小微企业多，大小金融机构都必须面对这个现实；二是民营银行一路走来业务不断壮大稳健，产生鲇鱼效应和示范作用日渐显现。截至2013年6月末，台州民营银行小微企业贷款占比远超全国和浙江平均水平。三家银行小微企业贷款（含个人经营性贷款）占比72.5%，分别高于全国及浙江省平均水平45.8个和35.1个百分点，户均贷款不超过50万元。台州市小微企业贷款（含个人经营性贷款）占全部贷款的比重达45.97%，分别高出全国及浙江省平均水平19.31个和8.59个百分点。

与此同时，在民营银行的带动下，台州市正在加快构建全方位的小微金融组织体系。目前，大部分大型商业银行、全国性股份制银行在台州市的分支机构都成为全国系统内小微金融服务试点行，出台了中小企业贷款管理办法。金融服务小微企业发展，有力地支持了台州市经济社会持续健康发展，避免了民营企业家难以承受资金链断裂而发生的“跑路潮”现象，缓解了银行不良资产急剧上升等问题。目前，台州市银行业不良贷款率仅为1.11%，并且自2011年以来一直稳定在1%上下。

以监管促扶持 优化金融服务

台州民营经济小微金融良性互动，其成长与发展逐步从必然走向自由，与监管部门的有效疏导与积极指引有直接关系。浙江省市两级银监当局已出台多项举措，促进小微企业金融服务质量。将商业银行改革重点定位于银行业金融机构启动支持小微企业，通过改善金融监管，切实改善小微企业生存环境：

1.让扶持小微企业的银行得实惠

扶持小微企业的银行，可以享受地方财政的风险补偿奖励，以及人行和银监等货币政策支持，如适当提高对试点银行的不良贷款率、存贷比等监管指标的容忍度，甚至可尝试允许发行小微企业专项金融债。将小微企业金融服务作为设立社区支行主要依据，根据小微企业贷款占全部贷款余额比例、小微企业贷款3年复合增长率等指标，名列同类型银行前列的银行，给予更多的社区支行或网点设立指标。在社区支行审批流程上简政放权，高管人员改为报告制不再做任职资格审核，不再区分筹建和开业两阶段，实行筹建前报告制度等。

2.完善监测投诉机制

建立小微企业金融服务监测与投诉机制，银监部门成立银行业消费者权益保护处，同时要求银行设立小微企业服务热线，通过互联网、电话、网点等多种方式，为小微企业提供金融服务咨询、投诉等渠道。鼓励并支持银行业金融机构探索小微企业金融服务的新模式、新产品、新渠道。

3.制定尽职免责制度

当地小微企业由于受流动资金需求时效、“两项资金”占比、技术创新投入周期等因素制约，资金周转难度较大，有些企业为了及时补上银行贷款，被迫采取“资金过桥”等办法，成为诱发“高利贷”的主要原因。为改变小微企业“先还后贷”，督促商业银行制定小微企业金融服务从业人员尽职免责办法，对严格按照小微企业授信业务流程及有关法规勤勉尽职、因客观原因造成风险甚至损失的从业人员应予以免责。

4.允许有条件转贷

允许符合条件的小微企业在结清当期所有贷款利息的前提下实行转贷，可先归还部分当期贷款本金，一方面减轻资金周转压力，以缓解小微企业融资难、融资贵困难，另一方面则检验企业现金流管理能力，妥善控制信贷风险。

5.动态提高小微企业不良贷款容忍度

鼓励银行结合浙江经济特点，动态提高小微企业不良贷款容忍度，按孰高原则在本行不良贷款率或地区平均不良贷款率基础上提高2个百分点。2013年末浙江银行业不良贷款率仅0.78%，未来银行的小微贷款仍有开拓空间。企业可与银行具体商议，制定不同的当期贷款还本比例，范围划在30%-60%之间。

培育探索整合推进

去年5月，台州市向省政府上报《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，希望“创新五大体系、构建四大平台、打造一个中心”，即通过创新城市商业银行支持体系、大型商业银行内部组织架构体系、新型金融组织体系、风险共担保险体系、政府扶持培育小微金融体系；构建直接融资发展平台、信用体系信息共享平台、金融服务创新平台、政府组织保障平台；将台州市打造为集产品研发、人才培训、模式创新、机制创新、管理架构创新为一体，立足本市、辐射全国、特色鲜明的小微金融改革创新示范中心。

具体在四个方面展开工作：其一，培育三家城市商业银行成为小微金融领军品牌，支持其做专做精做强。其二，探索建立政府、银行、企业“三位一体”的企业信用保障基金。建立政府性稳定基金、发展基金、补偿基金，为小微金融服务改革创新试验区提供强力保障。其三，整合司法、工商、税收、社保、环保、质量监督、食品药品安全等信用信息，建立信用信息共享服务平台。创建中小企业信用体系建设试验区，推进农民专业合作社信用体系和信用村、信用镇建设。其四，推进多层次小微金融服务组织体系，争取台州市辖内所有大型商业银行、全国性股份制商业银行分支机构均成为其系统内改革创新试点行，建立小微金融服务专营机构，村镇银行实现全市覆盖，小额贷款公司实现中心镇和功能区全覆盖。

然而，三家民营银行发展面临新的制约也客观存在：民营银行是服务小微企业的专业机构，而其营业税上还是按5%缴纳，建议参照农信社3%的比例纳税。此外小法人金融机构的存款资金来源仍有局限，建议在处理好风险问题的基础上，把政府部门预算外资金分出一部分存在这些机构中；央行正在筹划的大额可转让存单试点，可以在民营银行等小法人金融机构中尝试。建议人民银行与银监会在对待专营小微企业服务的差异化监管上，能有更大的支持，包括提高容忍度；在存贷款规模的考核上体现差异化。