我国商业银行的核心竞争力研究

浙江财经大学东方学院 姜健

近年来，商业银行的不断发展，使商业银行成为现代市场经济中最大的金融企业。它主要通过技术创新、货币中介、金融交易等方式来实现金融服务。在社会主义市场经济体制下，商业银行的核心竞争力已经成为我国金融行业竞争力的体现。因此，在经济全球化的趋势下，提高商业银行的核心竞争力对于提高我国经济的发展速度、金融事业的竞争力以及综合国力具有重要的意义。

1 我国商业银行的现状

下文将从我国商业银行的优势、劣势、机遇和挑战四个方面论述我国商业银行发展的现状，为提高商业银行的核心竞争力提供依据。

1.1 商业银行的优势

我国商业银行在改革开放以来得到了长足的发展，与外资银行相比，其优势主要表现在以下几个方面。

(1)我国商业银行经过几十年的发展具有相当丰富的本土工作经验，对中国本土的业务比较熟悉，能够准确了解客户的需要，也懂得如何满足客户的需求。然而外资银行进入中国市场的时间比较短暂，对中国的文化、国情都还不是很了解，这需要外资银行通过时间来积累经验和知识，所以相对来说我国的商业银行在消息的获取上具有明显的优势[1]。(2)经过几十年的发展，我国商业银行的营业结构比较完善，营业网点已经基本上覆盖全国。因此，我国商业银行具有完善的服务网络，对于客户来说具有便捷性，提高了客户资金的效用价值。外资银行要完成同等规模的建设基本上不可能。(3)我国商业银行拥有国家政策的相关扶持，比如信用支持等，这也是外资银行无法比拟的。(4)我国的商业银行在人民币吸存能力以及客户资源方面具有强大的优势，国内大多数企业都与商业银行有着或多或少的联系，甚至会有一损俱损的情况发生，所以商业银行与各大企业之间的业务关系是比较稳定的。外资银行现在主要的客户是外资企业以及少数的国内高端客户。

1.2 商业银行的劣势

商业银行的改革不够彻底，存在一定的缺陷和不足，主要表现在以下几方面。

(1)商业银行受计划经济体制的影响，仍然存在产权不明和银行治理结构不完善的现象。大多数银行的股权还是被国家控制着，导致银行在自主经营方面遭受着一定的约束力。商业银行在管理上一般采用总分行的形式[2]，导致银行在管理存在着管理链条过长，机构分工不明的情况，从而导致银行资源利用率低下、办事效率低下，而且还要受到国家相对于其他发达国家更为严格的金融体制管理，金融业务创新的能力比较落后。(2)有数据表明我国商业银行存在资金、资产不足和企业盈利能力低下的情况。(3)与发达国家的银行相比，我国商业银行存在业务品种单一、金融服务水平低下的情况。

1.3 商业银行面临的机遇

新的经济形势带给我国商业银行新的机遇，主要表现在以下方面：

(1)新的竞争力将会推动我国商业银行改革的进程。在外资银行强有力的竞争下，商业银行必须提高自身应对市场变化的能力，加快改革步伐，提高服务质量，从而提高商业运作和国际竞争力，提升银行的核心竞争力[3]。(2)我国允许外资银行实行混业经营，这必将促进我国商业向国际惯例的靠拢，有利于推动我国商业银行由总分行的经营体系向国际金融混业经营的转变。(3)经济全球化带来的竞争，使得我国银行进入了全方位竞争的时代，所以我国的金融改革必将以实现市场化为目的，建立完善的金融市场体系，促进商业银行的全面发展。(4)改变商业银行的经营观念，树立向发达国家银行学习的理念，突破传统的局限，树立新的经营理念，向海外寻求金融市场，实现银行的集团化和国际化，从而提升核心竞争力。

1.4 商业银行面对的威胁

(1)市场经济的改革，使得我国的融资渠道不断扩展，商业银行不再是唯一的融资企业。所以，商业银行必须面对其他机构带来的融资服务的威胁，如证券行业、保险行业、互联网金融等。(2)外资银行的进入将是商业银行最大的威胁。外资银行相对于国内商业银行具有经营灵活、产品种类丰富、服务水平高等优势，所以我国商业银行必将面临人才流失、优质客户流失的威胁。

2 商业银行核心竞争力

2.1 核心竞争力的内涵

商业银行的核心竞争力就是在一定的环境中，以银行的核心资源和核心能力的相互结合为基础，通过整合银行的价值链，为客户提供各种服务和吸引客户而不被其他竞争对手模仿的能力。简单来说，核心竞争力就是银行长期保持竞争优势和获得高额利润的能力[4]。主要表现为以下几点：(1)银行经营运作战略独特；(2)服务体系围绕经营战略建立；(3)企业的营销机制具有激励性。也就是说，商业银行核心竞争力的要素主要包括资源、能力和环境。

2.2 核心竞争力的特征

(1)核心竞争力最重要的特征就是难以模仿性，这是银行从自身的发展历史逐渐积累起来的，其战略思想具有自身的特点。(2)核心竞争力是商业银行各种能力的统领，核心竞争力的提高对其他能力的提高具有明显的促进作用，所以核心竞争力具有延展性。(3)核心竞争力是银行与竞争对手在各种竞争中表现出优势，是银行整体竞争能力优化组合的体现，是银行综合能力的体现，具有整体性和综合性。(4)核心竞争力对银行的要求就是要比对手更会降低企业成本，提高企业效益，在银行为客户提供价值服务的过程中为自己创造更多的价值，所以核心竞争力具有增值性[5]。(5)一个银行核心竞争力的培养是对银行未来的发展进行规划，是对银行未来发展方向的制定，具有前瞻性。

3 商业银行核心竞争力的现状

3.1 市场主体缺乏活力

我国商业银行在企业文化和激励机制的建设不够完善，导致商业银行企业本身活力不足，在市场上竞争力不够，不利于企业的可持续发展。主要表现为以下两方面：

(1)商业银行是一种流动性和风险度都较大的企业。对于企业的管理仅仅是依靠法律法规，是无法实现企业灵活管理和约束员工的目的。银行需要通过建设企业文化，在意识形态上约束员工，才能更好地发挥企业约束机制的效用。然而在我国大多数商业银行存在着企业文化建设缺失的现象，例如某些银行几乎就没有自己的文化建设，而有些银行则把企业文化的建设当成是口号的宣传，将文化建设停留在宣传阶段，从而降低了企业文化对员工的激励作用。(2)国内商业银行改革不彻底，企业内部的激励制度不完善，如在领导阶层有许多人员是荣誉性质的，对银行事务的管理缺乏主动性和积极性。在各分支行，薪酬的激励作用发挥不够明显。这些直接导致了企业工作人员的积极性下降，从而导致企业缺乏活力，参与市场竞争力不足[6]。

3.2 控制风险能力不强

商业银行对于风险控制管理的工作比较落后，主要表现在以下几个方面：(1)风险防范和预警的制度不够完善。商业银行的业务操作主要是以人工操作为主，这是难以保证数据的真实性和准确性的。新的经济形势对企业的业务质量提出了更高的要求，商业银行的风险预防意识薄弱，已经无法满足经济发展的要求。(2)商业银行的风险管理主要还是依据传统的经验来进行，带有强烈的主观色彩。对于风险的分析没有采用实行定量分析的办法。(3)控制风险的手段比较落后单一。(4)风险发生后，由于补偿机制不完善，直接影响了银行的利益。

3.3 创新能力落后

我国的商业银行在金融创新上与其他国家存在一定的差距，主要表现为以下几点：(1)我国金融管理在改革开放以来已经比较放松，但与发达国家相比，金融管理还是比较严的。商业银行为做到充分的自主经营，优胜劣汰机制未形成，所以导致银行的金融创新存在一定的约束。(2)银行提供的金融创新品种数量小、规模小，无法产生金融服务的规模效应。(3)现今，银行的金融创新主要集中在数量上，对于质量的要求不高，使得金融创新存在主体素质低、内容肤浅、手段落后的现象。(4)对于金融创新的监管还不够完善，包括内部监管和外部监管。

4 提高商业核心竞争力的对策

4.1 提高风险控制能力

提高我国商业银行的分享控制能力可以从以下两点出发：

(1)提高银行操作风险控制的能力，主要通过收集银行的各种数据，包括风险发生后总损失、净损失等数据以及风险发生的时间和类型、后期关于风险的保障类别等，制定风险操作制度，提高风险控制的准确性。(2)提高银行信用风险控制能力。我国商业银行可以向国外商业银行学习先进的风险控制能力。首先，学习采用量化分析的方式，如风险价值法和风险矩阵等；其次，对于商业银行来说，收购和兼并也是信用的衍生产品，所以应该重视；最后，风险管理的模式应该是全面的、综合的。

4.2 提高银行的创新能力

(1)首先，银行应该树立科技创新的理念，树立科技兴行的思想。国际金融的冲击将会对国内商业银行造成巨大的影响。所以，商业银行应该从企业内部管理着手，提高银行服务的科技含量，争取服务水平与国际接轨。(2)重视科技人才的培养。以科技手段强化人才的培养，提升企业工作人员的创新意识，建立一支高素质、高质量的人才队伍，并建立有效的激励机制进行考评。

4.3 提高银行战略管理能力

(1)银行要根据自身的实际情况对市场进行细分，针对客户的需求提供服务。如浙江泰隆商业银行就将市场锁定于中小企业。(2)在银行战略实施的过程中，应随着情况的变化而进行战略修改。比如企业文化建设就要随着企业的发展进行调整，使之与企业相匹配。

4.4 完善银行制度

在现代企业的发展中制度的改进和完善显得尤为重要。对于商业银行来说，制度的完善是适应市场经济和全球化的需要，主要通过银行机构改革和企业管理制度改善来实现。

4.5 提高银行的市场营销能力

商业银行的发展要想与市场接轨，提高市场营销能力，就要从以下几点着手：(1)树立现代营销理念，将对客户的工作作为银行业务发展的中心；(2)加强与客户的联系，形成优质的合作关系；(3)促进营销方式的多样，吸引更多的优质客户。

4.6 优化银行组织

提高银行组织优化的能力主要从以下几方面着手：(1)明确银行经营目标，完善银行评价机制；(2)针对客户的需要，改善银行业务的环节和流程；(3)优化银行内部沟通渠道，提高员工工作的积极性，使银行的发展适应知识经济时代发展的要求。

5 结语

为了适应新的经济形势，拓展我国商业银行的发展道路，商业银行应该认识到自身的不足，结合自身的优势，向发达国家的金融机构学习，制定符合金融发展趋势的经营战略，加强公司和人才培养，从而提升银行利用资源、环境的能力，提高银行风险控制和创新能力，从而提高银行的核心竞争力，为银行未来的发展提供保障。

[1] 巫震宇.西方商业银行技术创新及启示[J].中国城市金融,2012(2).

[2] 郑春美.论商业银行的科技战略[J].武汉金融,2010(13).

[3] 郑先炳,著.西方商业银行最新发展趋势[M].北京:中国金融出版社,2011(26).

[4] 张炳申,罗明忠.商业银行人力资源管理中的需要激励[J].南方金融,2012(12).

[5] 仝自力.我国商业银行信贷风险管理分析——基于国外信用评级方法的演进[J].财会通讯,2011(9).

[6] 章政,田侃,吴宏.现代信用风险度量技术在我国的应用方向研究[J].金融研究,2012(7).