欠发达地区金融IC卡发展需求及建设路径选择

程芥夫

【摘要】近年来，随着我国金融电子化建设的步伐加快，金融IC卡作为一种新的金融载体，凭借其标准性、安全性、便利性的特点，在金融交易中得到了一定推广。2010年以来，人民银行总行加速推广使用PBOC2.0标准IC卡，提出了具体要求。通过对欠发达地区六安市金融IC卡受理市场改造和发卡业务准备情况进行调研，结果显示：目前欠发达地区金融IC卡工程推广工作相对滞后，广大发卡机构、收单机构和持卡人积极欢迎推广使用金融IC卡，在由磁条卡向金融IC迁移路径选择方面应注重做好支付安全、监管维稳、宣传引导等方面工作。

【关键词】欠发达 金融IC卡 需求 路径

【中图分类号】F830.35 【文献标识码】B 【文章编号】1672-5158（2013）01—0379-02

一、六安市金融IC工程发展现状

2010年以来，安徽省六安市各发卡金融机构、收单机构根据中国人民银行和中国银联的金融IC卡业务整体战略，结合市场需求，坚持发卡与受理同步开展，风险控制与业务推广同时研究，行业合作大力推进，财务资源配套的方针，以构建完善的IC卡应用环境为支撑，推进辖区金融IC卡持续、快速、大规模应用，有效开展以下工作：

（一）受理机具更新改造工作稳步推进

1、商业银行自行开展受理机具更新改造工作，发展程度不一致。目前六安市银行卡受理机具更新改造工作主要由各发卡机构、收单机构的省级分支机构统一部署开展，至2012年6月，国有商业银行六安分行和银联商务安徽分公司六安业务部为代表的大型收单机构的POS机具4438台升级改造完成4404台；以徽商银行六安分行为代表的城市商业银行机具改造工作尚处于业务测试阶段；以六安市郊区农联社为代表的地方金融机构还在等待上级行统一的工作安排部署。

2、各行ATM等自助终端设备开展迟缓。通过调查，其中有工商银行和农业银行、中国银行所有网点的机具进行了系统升级改造，可同时受理磁条卡和芯片卡，其余发卡机构的ATM机等自助终端设备均在设备供应商陆续升级中，进度不一。

3、商业银行POS机具升级标准不一致。以农业银行六安分行为例，其使用农业银行总行版本的商户程序，已在前期的POS机具更新改造中使用，主要系统升级体现在EMV迁移，机具控制、绑定电话、实时风险监控、集中管理等功能。银联商务安徽分公司六安业务部是根据中国银联的相关要求，已于2009年11月起进行PBOC2.0标准的改造，改造涉及到一机一密，卡号屏蔽以及受理IC卡工作。

4、各行POS机具改造方式类似，支持非接触数量不足。各收单机构主要采取收回POS机具的方式对机具进行接触式改造，通过对POS机具进行统一的系统升级，使之可以同时受理磁条卡、接触式和非接触式的芯片卡。目前支持非接触数量POS仅348台，占已升级的8%。

（二）商业银行PBOC2.0标准银行卡发行工作相对滞后

通过调查，目前六安市仅有工商银行、中国银行可发行符合PBOC2.0标准的芯片卡即工行牡丹金融IC，此种IC卡为银行机构单纯发行的金融IC卡，具有磁条和芯片卡兼容的功能，采取由开卡申请人主动申请、工商银行、中国银行安徽省分行统一制卡的模式进行发行，目前在六安市已发行12829张，相对六安市607万张金融卡保有量的0.2%。

其他银行也在抓紧开展PBOC2.0标准银行卡系统立项、需求、开发及后续应用工作。在此基础上，由人民银行六安中心支行牵头，系统梳理宁波市民卡、亳州金融IC卡的先进推广实践，加快发展电子现金小额支付及加载增值服务的借/贷记IC卡，2012年8月六安市城市一卡通大规模复制推广的金融IC卡推广应用已启动。

二、金融IC卡工程建设需求分析

（一）从公众消费水平来看：有助于提高金融服务水平

随着现代社会生活节奏的加快，日常生活中的各类支付内容明显增多，支付行为极为频繁，涉及公共服务领域的绝大多数支付需求恰恰是和人民群众生活密切相关的小额支付，如支付各种公共交通工具和公共医疗卫生设施等费用、一般性的娱乐活动和日常购物消费等。由于现金支付具有携带、找零、存储的不便之处，银行磁条卡由于其接触式联机交易的特点也逐步难以适应越来越多的快捷、多发的小额支付需求。而具备非接触式优势、可以脱机交易的金融IC卡则能够最大限度地满足快捷的小额支付要求，从而适应人民群众日常生活中的普遍需要，真正实现“一卡多应用”。

（二）从社会发展要求来看：有助于维护社会支付秩序的稳定

近年来，各种商业储值卡发展迅猛，部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包，这其中有一些明显缺乏规范管理。如资金的收付缺乏有效的监管，甚至出现卷款走人的事件，由此造成资金所有人的权益得不到有效保障，对单位和个人的支付安全乃至社会经济金融秩序的稳定带来冲击。目前符合我国金融行业标准的金融IC卡，既遵循金融支付的制度规定、风险管理、补偿机制等基础性规范，又在技术上顺应国际金融支付技术发展的潮流和应用趋势，采用了先进、开放和安全的技术标准，具备磁条卡无可比拟的安全性，成为提高银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。

（三）从维护持卡人权益来看：有助于提高银行卡用卡的安全性

随着银行卡数量和刷卡机具的日渐增多，一方面为老百姓带来了支付的便利，另一方面也为银行卡欺诈犯罪提供了可乘之机。由于磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，导致银行卡被复制、盗刷案件时有发生，近几年案件数呈现逐年递增态势，安全问题已成为银行卡产业需要解决的一个重要问题。在国际银行卡逐步向IC卡迁移的过程中，金融IC卡技术日臻成熟，和磁条卡相比，芯片卡能存储加密的机密数据，能防止卡数据被复制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒，安全防范技术在现有技术条件下难以被犯罪分子攻破，因此具有高等级的防伪能力，持卡人的信息和资金安全水平上了一个新台阶

（四）从各方主体需求来看：有助于创建节约型社会的便捷工具

推广使用标准统一的金融IC卡，可以节约社会成本，提高经济金融效率：从持卡人角度讲，可以减少现金携带，免除现金找零和存储的不便，避免携带五花八门、互不联网通用的各类卡片；从商户角度讲，使用统一标准的受理设施，可以方便受理卡片，避免一柜多机，同时IC卡可以实现脱机功能，减少商户的通讯费用开支；从银行角度讲，可以在保持金融支付的基础上，依托联网通用的银行网络，研发多应用的增值服务，提高现有金融资源利用效率；从行业角度讲，可以避免各行各业为搭建庞大的支付网络和建设独立的支付系统而重复投资，从而节约社会成本，实现集约化发展。

（五）从建设新农村意义来看：有助于推广农村地区金融IC卡工程

近年来，随着国家惠农政策不断推广，人民银行在全国范围内开展改善农村地区支付结算环境系列工作，要求广大银行机构要站在有利于“三农”发展的高度，在可操作的范围内实现对农村地区支付结算服务资源的有效倾斜。银行卡业务凭借其使用便捷、手续简单和办理门槛低等特点，在广大农村地区得到了广泛的推广。但是由于广大农民朋友银行卡安全用卡意识落后，农村地区银行卡违法犯罪活动较为猖獗。鉴于上述现状，应将推动农村地区金融IC卡业务发展尽快提上日程。

三、金融IC卡推广过程中存在的问题

（一）跨行业发卡增加管理协调难度

随着信息技术的迅猛发展，不仅带来了六安市银行卡业务的高速发展，也推动了辖区非金融行业IC卡的普及与应用。调查发现，目前六安市公共服务领域的IC卡遍及百货零售、公共交通、社会医疗结算等各方面。同时，随着商业银行经营体制改革的不断深入，成本和效益已摆在日益突出的地位，发卡机构单纯发行金融IC卡的市场定位难，成本高且效益低，发展缓慢。由于非金融行业IC卡应用需要金融服务的支持，而金融行业应用需要合适的市场切入点、适当的成本和显著的经济效益。因此，金融与不同行业相结合的IC卡应用应运而生。

与此同时，依据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》的规定，目前非金融机构发行的预付卡必须取得中国人民银行颁发的支付业务许可证书，同时由于这些预付卡涉及社会民生的各个领域，管理部门众多分散，各机构内部发行的预付卡品种结算模式不尽相同。由于重新发卡对公众的影响较大，因此需要重新整合资源，统一规划部署，将多种功能的支付卡统一归集为金融IC卡。从这个角度处，仅凭借人民银行及银行业金融机构协调推动金融IC卡的联合发行工作，而缺乏相关部门的配合推动，则工作效率低下且困难重重。

（二）推行双卡并用所带来的成本问题和风险难题

为保证银行卡实现由磁条卡向芯片卡的平稳过渡，目前人民银行总行和中国银联推行的是磁条卡和芯片卡兼容的发卡模式和受理机具更新改造模式，以此降低两卡过渡期间给广大持卡人带来的不稳定影响。实际上，新发卡和更换卡不可能一步到位全部都用IC卡，这主要是因为伪卡犯罪造成的损失并不是很大，“一卡多用”的环境还不够成熟，再加上较高的迁移成本，所以银行进行IC卡迁移的主观意愿和自有需求并不很强烈。比如日本和美国的银行IC卡迁移就很缓慢，全球基于EMV技术的银行IC卡也就才9亿多张。从国内来看，由于银行IC卡迁移会经历一个“先贷记后借记”、先高端客户后低端客户的过程，要实现大多数的新发卡和更换卡都用IC卡尚存在很大的不确定性。在由磁条卡向芯片卡迁移的过程中，通过磁条卡→磁条卡芯片卡并用→纯芯片卡的过渡模式，以此导致换卡成本增加和重复换卡问题，同时由于磁条芯片卡中磁条的存在，仍然难以规避磁条信息被复制盗取的问题。

（三）实现磁条卡向芯片卡迁移过程中不可避免的四点问题

1、迁移成本承担问题。在由磁条卡向芯片卡迁移过程中，由于芯片卡是以芯片作为介质的银行卡，兼容储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，这导致芯片卡的业务收费标准要要高于磁条卡，一方面客户新开芯片卡的开卡费用增加，另一方面由磁条卡升级更换为芯片卡的换卡费用的承担主体尚未明确。

2、PBOC2.0标准的遵循问题。通过调查，由于目前各发卡银行机构自行开展金融IC发卡及受理环境更新改造工作，各行机具改造的内容不尽相同。为确保磁条卡和芯片卡的平稳过渡，应确保卡片和机具都能达到统一的PBOC2.0标准，否则将影响金融IC卡的整体推广和社会支付秩序的稳定。

3、关于迁移时间跨度的界定问题。由于磁条卡受安全性低、功能单一等缺点的限制，目前推广金融IC已是必然趋势，但是银行卡作为目前我国个人使用最为广泛的非现金支付工具，累计发卡量已超过20亿，要实现20亿张磁条卡全部更换，业务量大、社会影响广泛、成本耗费多且直接与社会日常的非现金支付相关，如何科学界定金融IC卡的迁移时间跨度，将迁移工作给持卡人、开户银行、特约商户等利益相关方造成的负面效应将至最低，应审慎而行。

4、如何保障持卡人用卡的便利性和稳定性。由于目前银行卡的使用涉及公共服务和社会零售领域的各个角落，在由磁条卡向芯片卡迁移过程中，芯片卡的使用效应和受理机具的稳定性、有效性都有待验证，要保证持卡人安全、便捷用卡不受影响。

四、推进金融IC卡业务发展的建议

（一）积极构建政府牵头、多方联动的推广模式

目前公共服务中的金融应用潜力巨大，只有充分发挥政府部门的统筹、协调和引导作用，才能又好又快地推进金融IC卡在公共服务领域应用的整体水平。坚持按照“政府推动、人行牵头、商行联动、社会各界参与”的原则推动金融IC卡业务的广泛发展。一是相关政府部门要切实发挥职能作用，密切协作，认真分析产业发展的主要矛盾和发展规律，充分调动和发挥金融IC卡产业链各市场主体的作用，实现金融IC卡在公共服务领域应用的资源共享与协调发展。二是人民银行高度关注其他行业IC卡的发展，通过在技术标准统一、跨行业联合通用和资金支付风险等方面与各方加强沟通合作，避免资源浪费和市场混乱，规避资金业务风险。三是发卡、收单机构要注重加强与各地政府部门的协调，努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，实现技术创新、业务创新、机制创新、体制创新的发展模式。

（二）按照“先改善受理、后推进发卡”的原则推进金融IC卡建设工程

目前推广的磁条、芯片兼容的金融IC卡，是在全国银行卡受理机具更新改造工作推进程度层次不齐背景下的选择。从安全性来说，兼容卡难以规避磁条卡容易被复制盗取的缺陷；从成本考虑，由于发展纯芯片卡是发展金融IC卡的最终要求，从面临从磁条卡→磁条、芯片兼容卡→芯片卡的两次换卡过程，存在重复支付换卡成本的难题。因此，结合中国的金融IC卡推广模式来看，目前应重点做好受理机具的升级改造工作，尤其是针对布放年代久远或是布放区域偏僻的自助设备，引导布放单位在规定期限内高效完成升级改造工作。针对金融IC的推广工作要认真总结IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施等，按照“以应用为中心、以市场为导向”，逐步推行试点经验，促进IC卡工作的全面展开。加强对金融IC卡工作的总体把握和调控，制定相关管理办法，保障银行卡产业的平稳、健康升级。

（三）遵循四项原则实现两卡稳步迁移

1.效能性原则。在投入产出模式设计环节，借鉴宁波市民卡的成功推广经验，科学确定费率与分成模式，理顺利益分配机制。对于合作完成发卡交易流程的各方，应设计了给予收取合理交易手续费和相应经营回报的方案，既要能够自求平衡、略有积累，又要能够保障长远优质的服务质量。

2.标准型原则。要加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度以及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准体系的建设工作。积极引导和促进各行业IC卡支付应用统一到金融IC卡标准，以利于进一步整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全、保障人民群众切身利益。

3.时效性原则。金融IC推广工作涉及面广、持卡人众多，应在较为稳定的一段期限内逐步完成。在长期迁移过程中要按照“领导推进、落实标准、支付安全、监管维稳”的工作思路，注重做好宣传解释工作：首先，要在金融业相关部门内部出版银行卡动态，定期发布国际与国内金融IC卡标准化的重要信息；其次要结合具体的金融IC卡项目举办不同的宣传活动，提高百姓用IC卡的意识；再次，要定期金融IC卡标准培训，普及金融IC卡知识，培养金融IC卡专业人才；最后，加强交流研讨，通过研讨加深对金融IC卡的产业发展的认识，为金融IC卡发展获取新的思路和想法。

4.稳妥性原则。鼓励商业银行通过发行联名卡的方式进入行业领域，充分整合双方资源，优化资源配置，为最终将行业IC卡纳入银行IC卡标准打下基础。与此同时，清晰界定银行与行业双方的权利义务关系，要求商业银行关注和掌握联名方的经营活动、财务状况以及账户资金使用情况，防范可能出现的风险。

（四）风险防范与业务拓展并重推动农村地区金融IC卡业务发展

考虑农村地区银行卡业务发展的特殊环境和需求，一是注重对于换卡费用的承担和相关手续费用的减免问题，尽量降低农村持卡人的开卡、用卡成本，在各行确定的收费标准基础上实现优惠费率政策向农村地区的有效倾斜。二是注重做好业务宣传推广工作，重点宣传金融IC卡的安全性高、功能强大的优势，注重将各类涉农补贴资金、新农合医疗补贴资金等社会民生类资金的发放同金融IC业务业务发展相结合，保障资金安全、方便农户使用，加大业务宣传力度，使农民明明白白用卡，保障金融IC卡业务稳步推进。三是注重解决农村地区银行卡受理市场建设迟缓的现状，将发卡业务发展与受理环境改善有效结合，妥善处理好银行卡业务扩张与后续IC卡业务更换的难题，减少不必要的资源浪费。

参考文献

[1]李东荣.推进金融IC卡在公共服务领域的应用.[J].中国金融，2010

[2]柴洪峰.关于我国金融IC卡标准推进的思考与探索.[J].金融电子化，2007