我国私人银行业务发展的现状和对策研究

吕宏川

摘要：随着社会财富迅速积累，我国富裕阶层逐渐形成了非常具有潜力的私人银行客户群体。但是由于我国的私人银行业务刚刚起步，与国外私人银行业务相比还存在明显不足。通过研究现阶段制约我国私人银行业务发展的内外部因素，并进行有针对性的分析，从而提出了相应的发展策略和解决方案。

关键词：私人银行业务；制约因素；发展策略

中图分类号：F832.2文献标志码:A文章编号：1673-291X（2012）20-0104-02

私人银行的业务是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案。我国经济的高速增长、国内金融业务取得的进步，为我国发展私人银行业务提供了有力的条件。但是在发展私人银行业务的时候，仍然面临着一定的障碍，会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。这就需要中资银行充分认清发展现状，克服面临的困难，积极推进私人银行业务的发展。

一、我国私人银行业务发展现状分析

（一）我国私人银行业务发展的驱动力分析

随着我国经济结构的调整和快速发展，造就了一批富裕阶层的兴起，且这个阶层的人数还在呈逐年增长的态势。随着个人财富的广泛积累，富裕阶层的金融服务需求发生了深刻的变化，财富保值、增值、传承的问题接踵而来。那些高收入阶层的群体则是需要银行为他们提供更为人性化和个性化的理财，且保密性极强。富裕阶层成熟的投资理财服务需求的增加为我国开展私人银行业务提供了机会。

（二）我国私人银行业务现状

1.外资银行抢滩私人银行业务市场

近年来，外资银行凭借其在高端财富管理领域的优势，将目标瞄准了我国新晋富裕阶层，开始了在我国的私人银行业务。2005年9月，美国国际集团旗下的瑞士友邦银行，经银监会批准，成为首家在我国获得私人银行代表处牌照的外资私人银行，标志着外资私人银行正式进入我国。从2006年开始到至今，各外资银行已经陆续进驻到我国，并以其成熟的经验先后开通了私人银行业务。

2.中资银行私人银行业务显露头角

随着国内金融市场对外资银行的全面开放，面对外资银行的抢滩布点，中资银行积极应对挑战，纷纷着手备战私人银行业务，陆续推出私人银行业务。2007年3月，中国银行在北京和上海两地开展私人银行业务，首开中资私人银行先河，由此掀开国内银行开展高端财富管理业务的帷幕。随后，招商银行、交通银行全新打造的私人银行相继开业。进入2008年后，这场国内商业银行为争夺高端客户布下的战局更有愈演愈烈之势，各股份制银行也纷纷宣布加入这一阵营。中资银行由于受到分业经营等方面制约，对全球资产运作的能力还有所欠缺。雖然中资银行的私人银行业务仍处于起步阶段，但也己经初尝高端战略的甜头。

二、制约我国私人银行业务发展的影响因素分析

（一）外部环境因素分析

1.分业经营的限制

1993年我国正式提出实行分业经营模式。2003年修订了《商业银行法》，依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。这使得我国私人银行业务的很多产品在开拓过程中举步维艰，创新范围和创新深度都比较有限。这也使得国内的银行所提供的产品十分的单一，同质性很强，缺乏差异性。这既不能满足客户多样化的要求，同时也有很高的风险性，使得私人银行的发展更加的艰难。

2.缺乏成熟的金融消费环境

我国目前的金融消费环境尚不成熟，在一定程度上阻碍了银行的中间业务发展，不利于零售业务和私人银行业务的发展。比如，在银行有偿服务方面，社会公众的意识不强，普遍存在对银行金融服务合理收费采取不理解、不支持态度的情况。虽然已经颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》为推动银行中间业务收费进程提供了一定的政策依据，但是，因为社会公众对于银行长期提供的“免费午餐”式的金融服务存在依赖和惯性，所以，在现有的金融消费环境中有偿服务并没有得到大范围的推广和实践。

（二）内部环境因素分析

1.服务理念落后

在服务理念上对于私人银行服务，中资银行是不够成熟的，首先，私人银行不能充分认识到客户服务属性，其中心主要是产品销售，投资咨询还基本停留在充当理财顾问的阶段，多数情况仍是局限在现有的产品上，不能很好的满足私人银行客户的需求，同时在服务效率、服务质量方面存在明显不足，具有较大的提升空间;二是不能充分且全面的认识私人银行客户以及客户需求，容易局限在客户表层、一般的需求层次上，不能准确且清晰的洞悉客户潜在、独特的需求;三是缺少整体性经营结构调整的战略规划，不能充分发挥服务性业务收入对银行长期健康稳定发展的重要作用。

2.相关专业人才匾乏

私人银行业务成功的关键还在于如何保持和提高客户经理的专业水平，要不断学习和提高，以跟上或超前于金融环境和市场发展。而目前私人银行业务还刚刚起步，多数从业人员的财富管理意识和理念还在逐步形成之中。特别是在根据客户需求提供咨询、顾问等增值服务的能力和素质方面还存在着明显的不足，使得现有的私人银行业务还难以迅速上升到以提供财富管理服务为主要内容的更高层次上。随着私人银行业务的开展，加快打造一支具有本土经验和全球视野的私人银行管理团队、专家团队和客户关系管理团队，是私人银行业务开拓的重中之重。

3.产品同质化现象严重

当前的国内私人银行市场，不但各家银行提供的增值服务大同小异，而且由于人民币理财产品基本由国内自主研发，同质化现象十分严重。从类别上看，国内银行的这种理财产品包括证券、期货、信托、保险、基金等，不足以满足客户风险保障方面的需求。从层次上看，缺乏真正意义上的创新产品，如金融衍生品，单一产品的简单叠加代替了实际的理财组合。多数私人银行业务被局限在非常狭窄的产品服务门类里面，不能针对客户提供量身定制的个性化产品或服务，缺乏明显的竞争力。

三、我国私人银行业务发展的对策

对中资银行来说，私人银行业务还是一个新鲜事物，随着社会高收入阶层队伍的不断壮大、人们新的财富观念确立以及金融制度环境的改善，中资银行有待实现从理财业务到私人银行业务的飞越和升华。但是，由于具有门槛高、层次高的特点，为了更好的促进私人银行业务的发展，离不开政府和社会公众的大力扶持，还需要中资银行自身的不断探索和努力。

（一）逐步完善我国私人银行业务发展的外部制度环境

银行是社会经济生活的枢纽，发展私人银行业务，需要有一个良好的外部制度环境，必须得到政府和社会公众的有力支持。作为政府部门，主要是积极创造条件，卸除缓解套在中资银行身上的各种枷锁，为私人银行业务发展良好的制度环境，提供有力的制度支持。

1.改革分业经营制度

我国现阶段的金融业已有积极的向综合经营方向靠拢的实践。近几年，商业银行、保险公司和证券公司之间开展了一系列业务合作尝试，银行保险、第三方存管、集合理财等新产品不断涌现。交通银行、光大集团、中信集团则通过一系列收购和重组成为了同时拥有银行、证券、保险公司的典型金融控股集团，初步具备了混业经营的雏形。这在一定程度上迎合了客户的需求，使其复杂化，多样化的需求有个更大的满足，为中资银行拓展私人银行业务创造了条件。

2.改善金融消费环境，引导有偿服务

针对我国金融消费环境不成熟的情况，政府部门应该积极推动，监管部门应该重点扶持，主流媒体应该集中宣传，为创造有偿服务氛围、改善银行卡用卡环境提供良好的政策和社会舆论支持。

（二）增强我国私人银行业务自身竞争力的发展战略

1.转变经营理念

以服务的提供者的眼光来论，国内的中资银行，需要迫切的打造自己的服务理念，建立起自己的文化氛围。客户经理必须转变以产品销售为中心的服务理念，立足于客户需求，处处为客户考虑，真正形成以客户为中心的服务模式。中资银行要树立为客户提供量体裁衣的整体解决方案的服务理念，彻底摒弃简单的产品推介的传统做法，提供优质高效的人性化服务。

2.建立高素质的专业化金融人才队伍

高水平的私人银行业务离不开高素质的人才。中资银行在专业人才队伍建设上与外资银行的差距显而易见，必须从现在开始，着眼未来，大力培养和储备适应私人银行业务要求的人才队伍，可重点从以下三个方面着手加强专业人才队伍建设:第一，在实践中锻炼培养一批，让现有的已经具备一定从业资格的人才，逐步成长为合格的专家型人才;第二，从市场上引进一批，着眼国际、国内两个市场，定点吸纳一批已经具备一定从业经历和专业素质的专门人才;第三，跨领域吸纳一批，着眼于私人银行业务所涵盖的广泛需求，建成一支有较强實力的专家团队服务私人银行客户。

3.加强金融产品创新

国内经济预计仍然会在较长时期保持稳健增长的态势，各种投资回报率必然保持在较高水平上。这要求私人银行业务进一步加大金融产品创新力度，拓展金融服务范围，提升服务品质和层次。除了开发收益相对稳定的信用资产类产品，还应开发私募型投资集金、股权投资型基金以及组合投资基金等产品，丰富客户资产组合品种。根据客户偏好在红酒基金、艺术品基金、PE投资等另类投资上创新相关产品。中资银行需要立足客户特点，创造出类似的高附加值的产品和贴心的增值服务，增加对目标客户的吸引力和号召力。

中资银行的私人银行业务起步于2007年，相对于经历了百年发展的外资银行而言，经验和品牌的欠缺不言而喻。同时，值得我们关注的是，尽管在金融危机中，中资银行私人银行业务受到富裕阶层的青睐，出现了部分客户回流的现象，但中资银行与外资银行的差距不会在短期内消失，在相当长的时间里，中资银行的竞争压力不可小觑。这些既给中资银行发展私人银行业务带来巨大的挑战，又是难得的市场机遇。因此，我们应该抓紧有利时机，针对发展私人银行业务的制约因素，一方面改善我国发展私人银行业务的外部制度环境，另一方面加强中资银行发展私人银行业务的内部竞争力，我们有理由相信，中资银行的私人银行业务在需求推动下，仍具有广阔的发展空间。

参考文献：

[1]宋巧云.论我国私人银行业务的营销策略——从客户忠诚度的角度进行分析[J].经济师，2009，（7）.

[2]姜学军.从供需角度看我国的私人银行业务[J].东北财经大学学报，2008，（6）.

[3]代涛，肖红建.我国发展私人银行业务的路径思考[J].商业时代，2007，（34）.

[责任编辑杜娟]