银行卡刷卡手续费下降过半业界对发改委新政反响不均

宋滟泓

发改委的一纸讨论稿，让银行业感受到阵阵寒意。

日前，有关发改委拟下调刷卡手续费的消息在业内传得沸沸扬扬。有知情人士言之凿凿：由发改委牵头制定方案，央行、银监会、商务部相关司局参与制订的下调刷卡手续费方案讨论稿已经出台。此消息之后得到了商务部流通业发展司副司长吴国华的证实。他指出：“对于降低银行刷卡消费费用问题，有关部门已经联合调研并提出初步方案，总体思路是要降低银行收费费率。”

根据方案讨论稿，发卡行的服务费将根据刷卡金额按0.3%收取，封顶100元；银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元。根据此项费率，商业银行和银联收费率的下降幅度都将超过50%。而现行的收费标准是，除批发类和房地产、汽车商户的刷卡手续费设封顶收费以外，其他商户均上不封顶。另外，讨论稿还规定银联不得对POS机上的同行消费收取转接费。

此份讨论稿是商户与银行之间关于手续费高低纷争的延续。去年5月10日，中国商业联合会向国务院和有关部委上报《商贸服务业强烈呼吁调整和降低银行卡刷卡手续费》并提出具体建议，引起国务院领导和有关部门的重视。发改委研究确定调整银行卡刷卡手续费的初步方案，形成上述讨论稿。

据悉，目前各银行和中国银联已将意见反馈给发改委。作为受到新方案冲击最重的两方——中国银联和商业银行还在“争取”，希望减少“降价”幅度。但作为直接受益方的普通商户则无不欢欣鼓舞。

勉强维生？

自2003年起实施的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，商户的手续费标准按行业不同分成四类，其中扣率最高的为宾馆、餐饮等，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联的网络服务费为交易金额的0.2%。第二类为房地产、汽车销售和一般批发类，因交易金额大，扣率为前者的一半，同时单笔封顶。第三类是航空售票、加油和超市类，较前者再减半，但不封顶。最后是对公益机构实施零扣率。对商户而言，宾馆、餐饮类的商户，需要支付的手续费大约为交易金额的2%，一般商户大约为1%。而发卡行、收单行和银联三方在其中的分成比例为7:2:1。

由于手续费收费标准不同，大量应归为高扣率的商户通过欺骗手段或者被收单机构“包装”成批发类或公益类商户，坐享低扣率甚至零扣率。相关数据显示，在2010年总的刷卡金额中，宾馆餐饮类等商户占比4%，贡献了全部手续费的25%；而房地产、汽车销售类占比80%，却只贡献了全部手续费的17%。

据此前报道，为争取京东商城的存款，作为收单行的某银行就在给京东商城的扣率政策上“动了脑筋”：单笔金额4500元以下的按超市类，发卡行扣率为0.35%；4500元以上的按批发类，手续费就封顶在16元。

套用扣率盛行的后果是直接拉低了发卡行的综合回佣收益率。据悉，目前发卡行的平均商户佣金率为交易金额的0.35%，仅个别银行达到0.4%。这样的收益只能勉强维持成本，而新的讨论稿出台更意味着发卡行的回佣收益将被进一步压缩。

以费率最高的餐饮业来看，调整前发卡行的手续费率为1.4%，若调整为0.3%，餐饮业的刷卡手续费率将下降八成左右。再加上讨论稿中的封顶原则，手续费的下降幅度也就更大。有银行业人士即指出，本就勉强“维生”的发卡行在新规实施后将面临收入的进一步压薄，成为受影响最为严重的一方。

尽管银联在收入分成中仅占一成的比例，但讨论稿中关于POS同行交易不得收取转接费的新规也将使作为渠道转接商的银联大受影响。据悉，境内POS交易转接收入大约占到银联营业收入的一半，讨论稿实施之后，这部分业务收入无疑会受到巨大的负面影响。有业内人士估算，银联的相关手续费收入或将减少三成。

给银行打工？

手续费，是银行业营收多元化的手段之一，但对商家而言却是“生命不能承受之重”。此次讨论稿明确指出：部分行业商户刷卡手续费负担过重，尤其是部分营业额较大的商户，支付的刷卡手续费持续增加，已经成为商贸企业继房租、人工成本和电费后的第四大开支。

去年年初，全国有27个省份的烹饪、餐饮、饭店协会曾联合致信央行，要求取消银行卡在自己行业刷卡时收取的2%的手续费，或者将手续费以其他形式返还给企业。同时，百货行业也并不比餐饮行业轻松多少。有统计数据显示，去年国庆假期第一天，广州百货、广州友谊、天河城百货、摩登百货、东山百货和美东百货等六大百货公司销售总额为1.28亿元，但这一天给银联的手续费就高达64万元。

中国连锁经营协会联合国家发改委及中国商业联合会对武汉和长沙进行的专项调研结果显示：刷卡消费手续费占连锁超市利润的10%以上，占餐饮商户利润的3%—5%。

也正是由于刷卡手续费吞掉了一部分商家本就微薄的利润，因此，许多商家并不喜欢消费者刷卡，一些小商户往往会以“线路中断”、“POS机坏了”等为理由，拒绝消费者刷卡付账。还有商户将刷卡手续费“转嫁”到消费者身上，要求对方多付几元。

广州百货集团副总经理潘建国即对此现象给予了言语犀利的批评：“银行收费过高，导致一大批商家都在给银行打工！”潘建国认为，刷卡手续费的收法不尽合理，已经成为零售业乃至服务业共同面临的突出问题。

双赢的远景

此次手续费下调对商户而言无疑是天大的利好消息，但由于其动了银行业的“奶酪”，业内也就出现诸多不同的声音。

中信银行信用卡中心副总裁王宁桥担忧地表示：“如果真的要执行（讨论稿），很可能明年少四五亿元收入，影响是很大的。”另一位对银行卡深有研究的业内人士聂俊峰则提出“降费不如降税”的观点。他向记者指出，决策者要看到，中国已经是全球最低的商户刷卡手续费市场了。过低扣率确实会侵蚀发卡行、收单行及第三方机构的商业可持续性。无论如何，都不应再“割肉”。他为此建议说，应对商户实行刷卡减税，以大力改善用卡环境，提高用卡积极性，让“发卡—用卡”形成良性循环。

但专业人士认为讨论稿更着重的是银行卡业的长远发展。有人就指出，尽管讨论稿也承认，按照调整征求方案，发卡行和银联收益短期内将有所减少，但讨论稿同时认为我国银行卡市场有较大发展空间，特别是多数行业收费标准下调后，能够激发商户受理银行卡的积极性，刷卡量预计会有较大幅度的增长。从长期看，发卡行和银联收益仍将保持增长，商户负担费率水平下降，负担结构更加合理公平。

讨论稿对于未来前景的乐观并非一家之言。依据山东经济学院区域经济研究院副院长董彦岭分析：这实际上意味着银联提供的服务费用的降低，将有利于提高刷卡机的使用率和普及水平，同时银联的市场份额也会扩大。在他看来，此举对商家对消费者都有好处。之前手续费较高，商家可能将这部分费用转嫁到消费者身上。降低费用，商家成本降低，转嫁的几率也会减小。

“刷卡费用越来越低，刷卡机也会越来越便宜，这都是顺应电子通讯的发展，为商业交易提供便利，刷卡机的普及和使用是商业模式的改变。”董彦岭说。