资金互助社运营及发展探讨——对山东省诸城市泰丰农村资金互助社运营情况的调研

文/王建荣

山东省诸城市相州镇泰丰农村资金互助社由30户农民社员和1户小企业社员自愿入股组成，属社区互助性银行业。泰丰农村资金互助社于2010年2月21日正式运营，金融机构注册资本600万元。目前，新增农民社员35户、小企业社员6个，已累计发放贷款9867多万元、服务1716人次。先后支持23名供销合作社下岗职工再创业，扶持社员创办发展项目18个、成立公司2个。

抓住机遇成立资金互助社

自1995年以来，受全国经济大环境的影响，相州供销合作社多数资产和经营网点已被银行拍卖或长期租赁。供销合作社多年来不能正常运营，工资不能发放，职工下岗。在这种艰难的环境下，供销合作社领导班子审时度势，抓住2007年国务院支持农村金融服务建设、鼓励发展新型农村金融机构的机遇，果断决策，于2009年7月6日得到诸城市政府批示，新型农村金融（资金互助社）服务在相州镇试点。为了供销合作社的发展，为了让下岗职工再创业，鼓励供销合作社各职工筹集资金58.98万元，并吸收了14个农户和1个企业，注册资金600万元，成立了诸城市相州镇泰丰农村资金互助社，它是全省成立的运营规模最大的农村资金互助社。

规范运营 困境中求发展

运营资金互助社，这对供销合作社来说是一个考验。在困境中，全体供销合作社员工坚定信念，确信只要为农业发展服务、为社员办实事就能找到出路，走出一片新天地。

一是取得当地政府的支持。相州镇政府在得知这一消息后，认真听取了供销合作社对资金互助社发展规划和运营计划的汇报，镇政府领导决定全力支持。不仅支持互助社的筹备工作，而且允许供销合作社优先使用镇政府综合办公大楼。大楼面积200平方米，年租赁费10万元。为了支持资金互助社的发展，相州镇政府承诺：无偿使用一年。镇政府的大力支持，为资金互助社的发展奠定了一个坚实的基础。

二是招聘专业人才加入资金互助社的管理和运营。经理邱立英同志自1984年从事供销合作社工作，见证了供销合作社曲折的发展历程，从营业员、门市部会计、财务主管，一直到现在成为供销合作社领导，对供销合作社有着深厚的感情，后又被选为资金互助社的经理。在她的带领下，大家忠诚团结，一心一意，共同为资金互助社的发展献计献策。目前，互助社有职工7人，都是专业技术人员，工作能力强，责任心强，保证了互助社的良性和顺利发展。

三是规范运营，保证了资金互助社的健康发展。泰丰农村资金互助社设监事长1人，监事2人，都是入社社员，自愿无偿为互助社服务。在信贷上，3万元以下的贷款户由1户社员担保，6万元以下的贷款户由2户社员担保，10万元以下的贷款户由1户社员和1位公务员担保，10万元以上的贷款户以房产做抵押，并由一名监事全程参与监督。监事长每月到资金互助社检查工作一次，每季度听取经理汇报一次并检查资金互助社运营情况。同时，严格按照银监局的要求，规范运营、严格操作，并定期对员工进行金融、法律法规和日常业务的学习和培训。以上这些措施有力地保障了资金互助社的健康发展。到目前为止，泰丰农村资金互助社没有1分钱的呆账、坏账。

四是针对农村实际，实施便农服务措施。针对入社社员贷款数额一般偏小，大多都在3—5万元，用款急、时间短，一般是 3—6个月的信贷期，资金互助社采取了“建立社员档案、现场用途考察、贷款及时到位”的便捷信贷服务承诺。入社社员只要借款额不大，资金互助社不管是晚上还是节假日，现场考察贷款用途，落实借款人的还款来源，保证两天之内办理贷款。资金互助社这种科学实用的便农信贷承诺，想社员所想、急社员所急，不仅有力支持了社员的生产和经营，助推农村经济发展，而且也为资金互助社的发展创造了良好的信誉，扩大了信贷业务。

五是不断吸收社员参与，保证了资金互助社不断发展壮大。由于资金互助社运营规范，为民服务周到，便民措施到位，取得了入社社员的信任，得到了当地政府和上级业务部门的认可。这种既有信誉保证又有社员支持的良好格局，为资金互助社争取了发展政策。社员增加了、信誉提高了、信贷扩大了，资金互助社也发展了。资金互助社下一步的工作重点是3—5年内实现注册资本扩大到1000万元，发展社员到500户，吸收存款2000万元，同行业拆借资金1600万元，年累计发放贷款到1.6亿元。

泰丰农村资金互助社自运营以来，在办理存款、贷款、结算等各项服务业务，保持了差错率为零的优秀纪录。快捷、便利、优质的服务，也赢得了入社社员的认可。供销合作社下岗职工邱耀全同志，入股资金29万元，已累计取得了140多万元的信贷服务。他利用贷款成立了相州供销合作社生产资料批发部。目前，该批发部已初具规模，可为该镇2个社区16个村500多户农民提供农资服务。

资金互助社发展方向探讨

泰丰农村资金互助社成功运营，在逆境中不断发展壮大。运营第一年在提取6.89万元的呆账、坏账以后，账面亏损2.9万元。按照银监局的规定当年亏损不分红。资金互助社根据农村的发展现状仔细研究了分红的利弊。如果社员加入资金互助社，一年到头得不到分红，还因为账面亏损造成股份的贬值，入社社员就会对资金互助社失去信心而撤资，这样资金互助社的发展将会比较困难。为了对入社社员有一个好的交代，更为了资金互助社的长远发展，经理邱立英做家里人工作，把20多年的积蓄30万元拿出来分红。这种做法感动了入社社员，也感动了互助社的职工。职工纷纷表示对泰丰农村资金互助社的发展有信心，不计工资多少，一定要认真干好本职工作。入社社员更是坚定了一个信念：不撤资。不仅不撤资，自己有了余钱还及时存入资金互助社。同时，抓住一切机会为资金互助社做广泛宣传：有钱存入泰丰农村资金互助社，放心！用钱找到泰丰农村资金互助社，及时！

为确保资金互助社这一便农、利农、惠农的农村金融服务组织发挥更大作用，应该做以下努力：

第一，上级社和政府部门要出台政策，大力支持这一新型农村社区互助金融组织。资金互助社现在仅营业税就是5%，而农村合作银行的营业税仅为3%。虽然有政策规定可先缴后返，但运营到现在只缴不返，制约了资金互助社的发展。希望上级部门及时出台政策来呵护和支持资金互助社。

第二，上级社和政府部门给予资金扶持。资金互助社贴近农村、农民，是供销合作社为农服务的一项新内容，这一服务举措由于受地域限制和资金的约束，只能在小范围内得以实施，要想得到长足发展，需要上级资金扶持。扶持资金可以是参股的形式，也可以是增加资本公积的形式。

第三，协调金融部门给予一定的融资额度，甚至是无息或贴息资金。这样入社社员不仅在使用资金上宽裕，更重要的是减少生产成本的投入。资金互助社也就增强了支持入社社员发展农业产业，引领创办的农民专业合作社开展种植、收购、加工和销售等业务的能力，有资本来支持入社社员发展产业、自主创业、创办公司。

第四，准许扩大经营范围，为农民专业合作经济组织服务。围绕蔬菜、果品、畜禽、粮食、油料等主要农产品，建设标准化生产基地，建立现代农业示范园，积极引进推广农业新技术、新成果，规模经营，对接大市场。目前，市供销合作社引领创办了中药材、蔬菜、农产品、花生、茶叶等各类农民专业合作社21个。6家合作社已经实现了 “农超对接”，年供应量可达到50000吨。到了花生收购、茶叶采摘、中药材储存、蔬菜加工的黄金时段，可就是缺少资金来运作。而资金互助社面对这一现状，因为不是入社社员，爱莫能助。

第五，为基层供销合作社社启动发展服务，全面构建农村现代经营服务新体系。诸城市现有27个基层供销合作社，目前，已有昌城、贾悦、郝戈庄、相州、林家村等供销合作社在启动发展中有了新的突破，发挥了供销合作社在农村现代流通服务体系中的桥梁和纽带作用。昌城镇行寺和相州镇后莲池两个社区服务中心，被省社列为重点提升单位。但是，这些基层社在发展的过程中都存在着缺少资金的现象。如果资金互助社可以为基层社发展出力，就能加快基层供销合作社的启动发展，筑牢供销合作社发展的根基。

总之，泰丰农村资金互助社这一农村社区互助服务的金融组织，是一个新生儿，要想得到发展，就需要上级社和政府职能部门多来呵护，更需要政策的支持、资金的扶持。