对财产保险公司风险管理的思考

中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司 王茺

对财产保险公司风险管理的思考

中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司 王茺

随着我国保险业的不断发展，当前财产保险企业存在相当多的风险管理问题。如果无法及时解决这一问题，势必会对我国财产保险企业的稳定发展造成不良影响。因此，积极加大财产保险公司的风险管理力度，已成为我们必须认真应对的重要课题。本文介绍了当前我国财产保险公司的主要业务与特点，分析了我国财产保险公司所面临的主要管理风险，并提出了加强财产保险公司风险管理的有效措施。

财产保险 风险管理

财产保险公司是现代社会中以经营财产保险为主要业务的商业企业。作为经济实体的财产保险公司，在市场竞争与经营当中所面对的是众多不确定因素，这就给财产保险企业的经营管理造成了大量风险隐患，而且呈现出逐年增加之势头。假如不及时进行控制与化解，肯定将阻碍我国财产保险业的健康发展。为此，财产保险企业应当始终保持高度警惕，深入研究企业经营当中所存在的各类风险，采取相应的风险管理措施来积极防范与化解风险。

一、当前我国财产保险公司的主要业务与特点

财产保险业务的不断发展，是现代保险业取得持续发展的一个重要因素。财产保险公司的主要业务是由保险人组织包揽风险，并组合与管理风险，进行风险事故的查勘、鉴定与赔偿风险之历程，主要包括了展业、承保、防灾防损及理赔等四大环节。其财产保险的业务主要有下面这些特点：一是承担保险业务的企业经营成本将产生极大的不确定性。因为保险商品之价格依据的是以前每一年度支出的平均性成本，而目前的价格又是用来补偿以后可能发生成本的，也就是用以往成本所产生的现时价格来补偿未来之成本。财产保险公司在核实历史成本需要丰富而详尽的数据与资料，但是，事实上却难以获得这么多的数据与资料，且影响风险之因素一直在发生变化，导致保险人所确定的成本难以和现实价格匹配，无法和未来成本达到一致。二是承保业务经营有利于保险公司提高自身的保险偿付能力。因为保险人掌握了十分雄厚的保险资金，这些资金在收付之间存在一定的时间差，这就为保险企业开展投资提供了足够的条件，而保险市场的竞争更趋激烈化，使其运用保险投资以得到足够的收益。

二、我国财产保险公司所面临的主要管理风险

1、理赔风险

在当前在财产保险公司理赔当中，由于工作开展得不够科学规范，往往会导致标的损失。比如，因为车辆的配件报价与配件供应链不够顺畅，造成对汽车修理配件的价格与修理费没有相应的控制手段。又如，在审查人身伤亡理赔的案件时，因为缺乏足够的专业知识与专业人士，没有前期介入与后期审核等环节，导致医疗费赔款可能也存在着一定的水份。如今，财产理赔队伍当中也缺少能开展全险种管理的骨干人员，而且一些险种的理赔处理与管理能力不够。部分公司理赔队伍的车险与非车险理赔人员的比例与人员结构不够合理。这都极大地影响到保险企业理赔效能之发挥。同时，因为理赔部门未和承保部门进行充分沟通，难以在第一时间向承保部门阐述工作中的问题及其风险，因而在风险管理中存在着延迟效应。

2、人力资源风险

目前，财产保险公司普遍缺乏精通各项业务的专业技术人才，缺少一定的风险评估制度与操作规定，因而对其所承保的业务缺少足够的风险识别与判断能力、较高的风险分析能力。绝大多数业务的核保主要都局限在要素核保上，在实地调查与评估上不够深入细致，未对该项目的赔付记录进行深入地分析研究，导致核保工作处在一种粗放型状态，未能起到防范风险的作用。

三、加强财产保险公司风险管理的有效措施

1、切实提高财产保险企业防范与化解风险的意识

财产保险公司应当树立起效益就是企业经营目标的核心思想，全力克服重速度、重经济效益的片面倾向。公司领导班子应率领广大员工深入学习上级关于防范风险的文件精神，学习借鉴兄弟公司的宝贵经验与惨痛教训，联系自身实际总结成功经验与存在的问题，全面认识防范风险工作的重要意义，切实落实各项工作。同时，应当不断完善企业考核办法，纠正那种单纯地以保费论英雄和确定奖惩的方法，将风险防范与提高效益列为重要的考核内容，通过合理地奖惩，带动公司全体员工提高防范与化解风险意识。

2、应用精细管理以强化风险控制

财产保险公司依靠保单进行经营，面临着各种风险，因此，要实施精细管理，以强化对风险的控制，确保稳健经营，这是争取合理经济效益的当然要求。一是要认真实施以核保和核赔为主体的全面业务内部控制管理，要不断地健全完善企业风险管理机制，做到认真核赔，并在充分保护被保险人各项利益之前提下，极力去减少骗赔与诈赔案件的发生，极力去挤掉赔案当中原本不应存在的水份，不断降低赔付的比例。二是要强化再保险，依据《保险法》之规定与财产保险公司自身经营之要求，应当着力细化各个险种自留的额度，要把超出标准部分的承保项目与高风险业务进行合理分保。三是要注重实施防灾与防损工作，应当整合相关资源，全力支持各承保单位进行防灾与防损活动，从而全面参与到安全教育之中，积极配合各承保单位开展安全检查，从而减少灾害之发生比率，并在获得良好社会效益的同时全面降低赔款的支出。四是要强化对承保业务进行风险动态化管理，不断调整险种的结构。对于赔付比率较高的险种则应及时查明原因，寻求对策，进而降低赔付的比率。对于少数难以获利而且又难以扭亏为赢的品种，应当促使其退出市场，等到条件成熟后再进行发展。

[1]郭晟,财产保险公司实现利润中存在的问题及对策[J],金融经济,1997（7）

[2]张妮,我国财产保险公司应收保费的风险及其控制[J],上海保险,2006（3）

[3]陈鹏,我国财产保险公司偿付能力研究[J].山东经济,2007（1）

[4]黄英君,论我国产险公司分散性业务营销模式的创新[J],保险研究,2008（1）