生源地助学贷款高校贷后管理工作的思考

赵文娟

(江苏信息职业技术学院，江苏无锡 214153)

生源地助学贷款高校贷后管理工作的思考

赵文娟＊

(江苏信息职业技术学院，江苏无锡 214153)

生源地助学贷款在高校学生资助工作中发挥了很大作用，笔者从开展生源地信用助学贷款中存在的一些问题出发，对高校如何做好生源地助学贷款贷后管理工作提出了有效的对策和建议，以期加强贷后管理，降低贷款违约率，促进生源地助学贷款持续健康发展。

生源地助学贷款;高校贷后管理;对策

一、引言

生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。2007年8月1日，财政部、教育部和国家开发银行决定在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃5省市开展生源地信用助学贷款(以下简称“生源地贷款”)试点。8月13日，财政部、教育部、国家开发银行联合下发了《关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知》，标志着在以上5省市开展生源地贷款试点工作正式启动。2010年已有25个省开展了生源地助学贷款，全国普通高等学校发放国家助学贷款113.57亿，增长21.37%，惠及209.1万人，其中生源地助学贷款因程序便捷获贷率高，占到整个助学贷款的近70%。开始于2007年的生源地助学贷款2011年将进入还款期，首批申请贷款学生的首次还款日截止9月底。高校做好生源地信用助学贷款贷后管理相关工作还任重道远，为控制和规避贷款风险，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康地发展，高校在贷后管理中将起到不可忽视的作用。

二、生源地贷款贷后管理工作的紧迫性

生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放，每人年最高可贷6000元。贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最短不低于5年，最长不超过14年。生源地信用助学贷款为信用贷款，学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任。贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长共同负担。贷款到期时，有少数学生音讯全无，借款学生出现逾期不还款怎么办?随着贷款工作的不断推进，贷后管理工作逐渐成为影响国家助学贷款良性发展的关键。

以江苏省为例，到2010年末，国家开发银行江苏分行已累计发放生源地信用助学贷款15.2亿元，惠及家庭经济困难学生29.2万人次，切实有效地缓解了我省家庭经济困难学生就学难的问题。但是，截至2010年12月31日，江苏2008年度、2009年度生源地信用助学贷款逾期利息达223.69万元，逾期本金0.24万元，逾期部分对应贷款余额9690万元，逾期金额占比8.84%，较上季度同比增长8%，在全国开展生源信用助学贷款的省份中最高，且远高于其他地区。为了尽快降低信贷风险，确保生源地信用助学贷款健康持续开展，教育部全国学生资助管理中心印发了《关于做好国家助学贷款贷后管理工作的通知》(教助中心〔2011〕21号)文件，按照教育部的统一要求，为及时防范贷款风险，提高贷款回收质量，江苏省教育厅办公室印发了相应的通知(苏教助〔2011〕2号文件)，要求认真做好贷后管理工作。

三、生源地助学贷款贷后管理的有利条件

助学贷款贷后管理是指学生获得国家助学贷款后的有关管理工作，重点是学生毕业后的联系和管理、学生不按时还款造成贷款违约后的催收工作，目前做好此项工作有几个层面的有利条件:一是国家层面。国家已经建立个人征信制度，学生的贷款、还款记录已报送人民银行个人征信系统，务必按时还款。如有违约，会影响学生的诚信记录，今后在办理信用卡、房贷、车贷等各类贷款时也会有不良影响。这项措施将会有力制约不良贷款，特别是恶意欠款的发生。二是教育部门和高校层面。在助学贷款工作管理中，教育部门和高校共同做了很多工作，包括在学生中广泛开展的金融知识普及活动和诚信教育，这些活动不仅教育了贷款学生本人，还教育了其他很多学生。诚信问题不仅是贷款学生还款问题，还涉及整个社会环境和社会的总体诚信程度。大学生受教育程度比较高，总体上还款能力和还款意识相对来说都比较高。三是国家开发银行层面。国家开发银行做了大量工作，从开发、设计软件上为贷款学生提供了便利服务，同时在还款机制上也采取了各种措施，提供更便捷的提醒和制约拖欠等措施。四是生源地学生资助中心层面。生源地贷款实行信用贷款，放贷银行在学生生源地通过各县(市、区)学生资助中心对学生毕业后的还款能力和去向进行跟踪，县资助中心可以了解其工作、生活和收入情况，查明逾期的原因，组织专人负责此项工作。采取多种方式与贷款逾期的学生或其家长取得联系，说明本息逾期对借款学生个人信用的影响，督促其尽快还款，同时组织共同借款人所在村委会(居委会)或单位督促共同借款人还款。

四、高校如何做好生源地贷款贷后管理工作

确保每一笔到期贷款本息能按时回收，是国家助学贷款业务长期健康发展的必要条件，各高校贷款还款率的高低会影响本校的助学贷款工作。贷款违约率是衡量高校国家助学贷款贷后管理工作成效的重要指标，也是高校资助工作评优评先的重要参考指标，更是下一阶段高校学生获助获贷的重要参照。根据有关规定，国家助学贷款违约率高的高校，将相应扣减下拨该高校学生各项资助金，限制生源地信用助学贷款学生的申请额度直至取消该校学生申请助学贷款的资格。因此，生源地信用助学贷款贷后管理工作应是当前和今后高校学生资助工作的重心，加强贷后管理，努力降低贷款违约率有着现实的重要性和紧迫性，它将关系到今后高校助学贷款和学生资助工作的顺利、健康发展。高校要切实改善贷后管理的工作环节，抓好贷款违约学生的联系、催收工作。

1.高校应加强领导，重视生源地贷款贷后管理工作。高校及各院(系)要切实承担起责任。领导班子要从思想上引起重视、要把贷款违约学生的催收工作作为本院的工作重点来抓，要想尽办法、想好办法、采取措施做好贷款违约学生的催收工作，努力使高校毕业学生的贷款违约率降至合理程度，不断促进生源地助学贷款的健康和可持续发展。要加强高校贷款机构与队伍建设，进一步强化高校、院系、班级“三级联动”工作机制，建立健全高校学生资助工作管理机构，是做好贷后管理工作的基础保障。按照学校贷款规模及工作需要，成立专职机构，并配备满足助学贷款日常管理工作要求的专人负责国家助学及贷后管理工作。进一步明确生源地信用助学贷款风险防范责任主体，有效提高风险控制能力，建议各高校将高校、院系、班级纳入信贷风险防范责任主体，确立“考评问责、综合奖惩、还贷跟踪、违约通报、监管服务”的工作机制。高校应重视将学生特别是贫困贷款学生的教育和管理相结合，对各级院级做好生源地信用助学贷款贷后管理工作要提出明确的要求和具体的职责，以促进生源地信用助学贷款更好更快地发展。高校应更加注重贷款工作长效机制建设、贷后管理、防范风险和控制违约率，对各系施行通报制度，对助学贷款违约率比较高的院、系进行通报，以督促其采取切实措施做好贷后管理工作，严格控制并降低违约率。

2.三级联动，各施其职，扎实做好生源地贷后管理。高校资助管理中心作为生源地贷款工作第一责任人，应做好如下几项工作:第一，进行动态跟踪。高校每年3月初统计分析本校生源地助学贷款学生还款、利息支付、存在风险等情况。高校应动态跟踪借款学生在校期间表现，对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督。借款学生毕业离校前，高校应对学生每学期至少开展一次诚信教育及还款培训，确保学生清楚贷款本息偿还的方式和流程。第二、实施等级划分。指导院(系)在学生贷款前对贷款学生进行贷款风险等级划分，依据学生生源地经济发展的不同层次和学生在校表现，地处偏远、表现不好甚至有处分的学生划分为一级风险借款人，该类借款人因故退学的较多，信贷风险最高。普通学生划分为二级风险借款人，在校表现较好的学生划分为三级风险借款人。对不同风险等级借款人实行有差异的人性化的贷前资格审查及贷中、贷后动态管理，通过短信、电话、QQ、家访、面谈等方式，不断强化一级风险借款人的诚信意识，提高他们履行贷款合同的自觉性。第三，加强贷款催收。高校应积极配合国家开发银行开展还款提醒与催收工作，设置专用咨询电话，在校园网上建立贷款工作专栏、设置国家开发银行学生在线服务链接;动态维护更新贷款学生信息库，掌握学生就业去向和联系方式;通过多种方式、多方联系、查找贷款逾期毕业学生，督促还款。对生源地信用助学贷款的毕业学生，高校应积极配合县级学生资助管理机构和经办银行，按要求提供有关毕业学生就业信息，协助做好贷款催收工作。第四，严格违约通报。建立违约通报机制，将学生的违约率情况向院系进行通报，对助学贷款违约率比较高的院系进行通报并进行考核。贷款后实行本息催收“三级联动”工作机制，不断完善贷款催收和违约通报制度，努力把贷款风险控制在最低水平。

各系指定专任辅导员负责本系生源地贷款相关工作。一要建立贷款学生档案，规范档案管理。各院(系)在高校的指导下，利用现有资助信息系统，认真抓好资助信息建档建库工作。本着“以人为本、科学规范、便于服务”的原则，为生源地贷款学生建立资助档案，实行电子和文本存档双重管理。对生源地贷款的所有资料进行收集、整理、科学分类编排并编制检索工具。二要在学院指导下进行动态管理，做好贷后监控工作。系部专任辅导员要及时记录整理学生信息，在贷款学生档案及数据库中适时维护更新包括学生家庭信息、学籍信息、贷款信息及就业信息，对每位受助学生的贷款期限、贷款情况、还款情况定期进行更新和填补，实行动态管理。

班级、班主任在贷后管理中作用至关重要，要重点做好贷款还款相关操作的指导。第一，指导学生登录学生在线服务系统及支付宝的使用。要指导学生登录国开行助学贷款系统，选择学生在线服务系统(生源地)登录修改个人信息并查看贷款状态。第二，做好毕业确认与相关提醒工作。指导贷款毕业生登录国家开发银行学生在线服务网站更新个人信息、发起“贷款确认”申请，校资助中心在系统上复核学生发起的“贷款确认”申请，完成毕业确认。第三，指导延期还款的办理。对于继续攻读学位的贷款毕业生，学生在继续攻读学位期间可以继续享受财政贴息。要指导学生办理相关手续:持有继续攻读相关学位的证明文件(录取通知书或学校证明)和本人身份证前往生源地县(区)资助中心，由县(区)资助中心为学生办理就学信息变更和还款计划变更手续。提醒学生此项工作要在当年8月底前完成，没有及时办理的学生将从今年9月1日起开始自付利息。第四，指导提前还款的办理。国家开发银行生源地贷款可以提前还款。告知学生具体程序为:每年1－10月的每月10日前，学生联系县(区)资助中心或登录国家开发银行学生在线服务网站，发起提前还款申请，同时将应还金额打入本人还款的邮储账户或支付宝账户，开发银行将于当月21日通知邮储或支付宝进行扣款，次月1日起学生可登陆在线服务网站查看是否还款成功。还款未成功的可以继续提交提前还款申请。偿还贷款到期(逾期)本息不需要申请，直接向支付宝账户充值即可，支付宝会定期自动扣划。

要加强贷后监控。系辅导员、班主任在贫困生复核工作中(每学年第二学期)，根据贷款风险等级划分沟通借款学生、学生家庭，了解贷款学生家庭经济收入情况，形成联系记录，作为下一学年贷款申请的依据，并在毕业当学期了解其就业、升学情况及家庭经济收入情况，形成贷款学生档案材料。通过跟踪了解贷款学生家庭经济情况变化，联系方式变化，住址迁移情况，就读学校变化、异动情况，加强贷后监控。

3.加强教育。一是信贷知识教育。通过讲座、知识竞赛、宣传栏等形式汇编国家开发银行生源地贷款知识，印发宣传小册子，让贷款的学生及时了解生源地信用助学贷款政策及相关知识，同时介绍银行信用卡、借记卡、支付宝的正确使用方法。学校可以通过制作宣传手册或者开展相关知识竞赛等互动加强学生对助学贷款政策的了解，让其意识到助学贷款不是变相的补助，不同于助学金。高校协助银行加强国家助学贷款操作流程、还款方式和还款期限、贴息方式、助学贷款执行利率、助学贷款的每期还款额度以及国家代偿制度的宣传，为贷款学生提供了解助学贷款具体规定的热线电话和网络平台服务，了解还款渠道。二是诚信教育。做好校内诚信宣讲工作高校要积极探索，创新思路，逐步建立一套系统规范的诚信教育机制。注重课堂教育与日常熏陶，正面引导与反面教育相结合，开展校内贷款知识讲座、普及金融知识和信用知识，利用多形式、多层次的诚信教育宣传活动，进一步提高学生诚信意识和还款意识。特别是加强对贷款毕业生的诚信教育，在毕业生离校前，应通过组织贷款学生观看宣传片、与贷款学生座谈交流等多种形式，了解他们的实际情况，强化学生的诚信意识和主动还款意识，使每一位贷款学生了解相关征信知识、金融常识和国家助学贷款有关政策规定，并教育学生违约将给本人今后的工作和生活带来不良影响。三是就业指导。贷款贫困毕业生就业难导致还款能力低，对贷款贫困生加强就业指导工作就成为贷后管理的重要工作。进行正确的教育和引导是做好贫困生的就业指导的重要途径，在就业指导中应加强对贫困毕业生的心理教育，认清就业形势，树立新的就业观念。教育贫困生做好求职择业的技能准备是做好贫困生的就业指导工作的关键环节。高校的就业指导人员要增强服务意识，积极协助贫困生顺利就业，提高贷款贫困生的还贷能力。

总之，高校作为在校贷款大学生的教育者和管理者，应和金融机构一起继续推动国家助学贷款，以减轻家庭经济困难学生负担，同时加强管理，完善机制，深入做好生源地贷款的贷后管理工作，推动生源地助学贷款的持续健康发展。

［1］财政部，教育部，国家开发银行.关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知［Z］.财教(2007)135号，2007－ 8－13.

［2］助学贷款去年惠及两百万贫困大学生［N］.中国青年报，2011－8－9.

［3］江苏省教育厅.转发全国学生资助管理中心关于做好国家助学贷款贷后管理工作的通知［Z］.苏教办助［2011］2号，2011－5－26.

Thoughts on College Management after the Application of Students Loan from Their Birthplaces

ZHAO Wen－juan

Student loan from the place of origin plays a very important role in college student financial assistance.We started from the problems in student loan，explored how to make a good management after the loans applied and proposed relative measures to strengthen the loan management，to decrease default rate and to propel sustainable development of student loan from.

student loan from their birthplaces;management after application of student loan;countermeasure

G647.5

A

1009－5152(2011)03－0093－04

2011－09－05

赵文娟(1976－ )，女，江苏信息职业技术学院讲师。