广西村镇银行发展现状与应然路径

摘要：本文深入探究了广西村镇银行的发展现状，分析了其中存在的经营理念滞后、股权结构及管理存在乱象、风控体系薄弱、产品单一缺乏竞争力以及抗风险能力薄弱等问题。通过研究，提出广西村镇银行应采用“村镇银行改支行”模式，借助主发起行的优势增强自身实力。具体建议包括转变理念与优化架构、股权与管理规范化、健全风控保稳健、产品创新与市场拓展以及提升抗风险能力，旨在推动广西村镇银行的可持续发展，更好地服务“三农”和乡村振兴。

关键词：村镇银行；改革化险；银行发展

引言

随着国家政策扶持与农村经济的发展，农村金融供需矛盾日益凸显，银行服务覆盖不足与市场竞争不充分问题显著。村镇银行应运而生，经过十多年的发展，已成为农村金融体系的关键支柱，专注于服务“三农”、小微企业及社区居民，助力乡村振兴、普惠金融和金融扶贫。然而，村镇银行在发展过程中也遭遇了业务发展动力不足、盈利能力薄弱及风险管理能力有限等挑战，影响其可持续发展。广西作为我国农业省份，村镇银行的改革化险举措对维护当地经济安全与社会稳定具有关键作用。

一、广西村镇银行发展现状

经监管机构核准，2008年6月，广西首家村镇银行——平果国民村镇银行正式成立，标志着广西村镇银行体系启动[1]。此后，由13家银行业金融机构发起的村镇银行陆续设立。至2024年11月末，广西区内村镇银行数量为41家（2023年11月因广西融水柳银村镇银行被柳州银行合并而减少一家）[2]。其中农村商业银行发起23家，城商行发起16家，农村合作银行发起2家，广西过半的村镇银行均由农商行发起（见表1）。

在地域分布上，根据《银行业金融机构法人名单（截至2024年6月底）》显示，广西村镇银行广泛覆盖于广西各地级市，具体分布如下：南宁8家，钦州3家，玉林5家，崇左2家，北海2家，贵港2家，来宾1家，防城港2家，梧州3家，柳州3家，贺州1家，河池1家，桂林3家，百色5家。全区村镇银行共设有319家网点，其中278家位于乡镇，实现了广西42县市覆盖。

二、广西村镇银行发展存在的问题

（一）经营理念滞后市场需求

村镇银行原本旨在服务农村市场，但随着经济的持续发展，农村市场的需求已转变为多元化金融服务和普惠业务，逐渐接近城市商业银行的服务需求。然而，村镇银行对农村市场的新需求理解不足，服务定位出现偏差，未能精准满足“三农”和小微企业的需求，导致服务与市场脱节。同时，国有银行凭借强大的实力和丰富的经验，推出了创新金融产品，并借助“桂惠贷”政策加速布局农村金融市场，进一步挤压了村镇银行的客户基础和生存空间。

（二）股权结构及管理存在乱象

村镇银行普遍面临股权结构复杂的问题，尽管有主发起行影响管理层任免，但在偏远地区，管理混乱成为常态。基本制度如股东会、董事会、经理层等尚未健全，股东间分歧严重，协调难度大。以桂平桂银村镇银行为例，截至2023年末，其股权结构包含桂林银行（51%）、广西桂平市市政工程有限责任公司（5.5%）及广西桂平皇家通讯器材有限公司（5.83%）等，由于过去村镇银行入股门槛较低，股东资质参差不齐，甚至存在造假、关联交易、股权代持等问题。此外，缺乏专业知识和上市经验，导致股权协商和表决机制不完善，决策易受个人意志影响，而非基于审慎经营原则[3]。

（三）风控体系亟待加强

在经济下行与监管强化的双重影响下，村镇银行风控能力面临着严峻挑战。其内部控制制度缺陷削弱了还款能力，加之经济实力薄弱，风险管理难度骤增。村镇银行主要服务于小微企业和农户，这些群体的高违约风险以及不稳定的还款能力和信用状况，使得村镇银行不良贷款率不断攀升，个别机构坏账率甚至超越了利润率。部分村镇银行如贺州八步东盈村镇银行，至2023年末不良贷款率已达4.03%，远超国有大行水平（见图1）。

图1 近年来工商银行与贺州八步东盈村镇银行不良贷款率

除了贷款信用风险，村镇银行在内部控制体系上存在明显缺陷。监管不足和运作不规范导致决策流程、财务管理不够严谨，积累大量风险隐患。以南宁江南国民村镇银行为例，截至2023年末，其资本充足率为14.99%，与工商银行19.10%相比差距显著，增加了经营风险。此外，村镇银行在资本补充和风险抵御上也存在短板。《2023年广西壮族自治区金融稳定报告》显示，广西村镇银行资本补充主要依赖内源性方式，外源性补充有限。内源性资本补充额约为外源性的8倍，极少数机构通过外源性方式补充。这种单一结构限制了扩张和风险抵御能力，使村镇银行面对市场波动和风险时尤为脆弱。

（四）产品单一且缺乏竞争力

村镇银行的产品和服务主要集中在传统的存贷款业务，缺乏根据农村市场需求创新的产品和服务。在金融科技迅猛发展的背景下，村镇银行缺失在线银行、移动银行及支付系统等现代服务平台，未能满足客户的便捷服务需求。另一方面，资金成本高和盈利模式单一导致村镇银行在存贷款利率上竞争力不足，难以吸引客户。截至2023年末，南宁江南国民村镇银行的非利息收入占比仅为3.55%，而同期工商银行的非利息收入占比为22.3%。南宁江南国民村镇银行非利息收入占比相对较低，表明其产品在一定程度上缺乏竞争力，且较为依赖贷款利息收入。

（五）抗风险能力薄弱

村镇银行抗风险能力明显薄弱，主要归因于注册资本和资本积累较低，规模偏小，从而削弱了其抵御金融风险的能力。此外，部分村镇银行存贷比偏高，进一步增加了流动性危机的风险。同时，由于村民对金融知识的了解有限，这在一定程度上加剧了银行的流动性风险。根据《2023年广西壮族自治区金融稳定报告》的数据，截至2022年末，广西村镇银行的流动性比例为84.61%，虽然整体流动性状况尚属良好，但仍有少数村镇银行需要依赖主发起行的资金支持来维持流动性，这显示出流动性风险隐患不容忽视。另外，通过对广西136家法人银行进行的气候风险反向压力测试发现，村镇银行在面对外部冲击时的抗冲击能力最弱，因此面临的风险也更大。

三、广西村镇银行发展的应然路径

广西积极回应中央的号召，推动了村镇银行的改革以降低风险，并发布了《关于金融服务乡村振兴的实施意见》以及广西金融业发展“十四五”规划，强调了构建农村金融服务体系和风险化解的重要性。经过深入研究，广西村镇银行适合采用外省成功实践的“村镇银行改支行”模式。该模式具有很强的适用性，能够迅速提升村镇银行的实力，并有效控制风险，这与国家对农村金融服务的指导方针相契合。鉴于广西村镇银行在经营、实力、产品竞争力和风险控制方面相对滞后，政府及金融监管机构应明确村镇银行与发起行之间的紧密联系，并引导发起行共同实施“村改支”以降低风险。村镇银行可以利用主发起行的资本、管理和品牌优势，增强自身的抗风险能力和市场竞争力，优化资源配置，提高服务“三农”的效率和质量。

（一）转变理念与优化架构

广西的村镇银行必须深刻理解防范风险、加强监管与发展的内在联系，坚持“稳健经营”的原则，推进改革以化解风险。应当摒弃粗放的发展模式，强化对风险的识别、评估、监控和应对措施。监管机构需要引导村镇银行进行市场化改革，重构其组织架构，使之融入发起行的管理体系，并明确支行的职能、层级与权责。应借鉴成功的案例，采纳发起行的管理体系，审视并调整管理团队，确保新体系能够高效运行。同时，要求发起行与村镇银行系统进行对接，实现数据共享和业务协同，优化流程，提高效率[4]。

（二）股权与管理规范化

明确股权结构，强化股东管理，确保股权的清晰性、合法性与有效性。构建科学的决策体系，强化内部监督与管理，预防管理混乱和权力滥用现象。同时，增进与发起行的沟通与协作，共同促进村镇银行的稳健发展。

（三）健全风控保稳健

面对未来不确定性，监管部门需明确村镇银行服务宗旨与发展导向，出台政策引导其更新理念，完善风险管理体系，并修订法规、简化审批、放宽准入，营造灵活运营环境。政府与监管部门需深入实施微观监管，确保支行风险管理纳入总行体系，保持连贯有效，资本充足覆盖风险敞口。同时，建立健全风控体系，强化信贷风险管理，提升贷款安全性，并加强内控与合规管理[5]。为提升业务协同，村镇银行业务系统与发起行信息系统将无缝对接，实现数据共享，确保信息安全。此外，通过优化流程、精简环节，持续改进业务流程，以适应市场需求。

（四）产品创新与市场拓展

整合业务范围，根据发起行的业务模式和产品体系进行优化调整。深化既有的特色农业支持业务，充分利用政策优势，提供更加灵活的贷款条件。创新存款产品，设计专属的储蓄和理财产品。加大市场调研力度，开发具有强大竞争力的新产品和服务[6]。

（五）提升抗风险能力

加强资产负债管理，确保改支行后运营符合发起行财务要求。通过多元化投资与资产配置，降低经营风险。与保险公司合作，提供农业保险、财产保险等，降低客户风险。加强员工培训与团队建设，提升风险意识与应对能力。

参考文献：

[1]李琪琦.村镇银行发展现状及可持续性探析——以四川为例[J].西南金融，2019（07）：78-86.

[2]王曙光，王彬.边疆民族贫困地区村镇银行公司治理的困境与出路[J].农村经济，2019（03）：1-5.

[3]蔡芷纯.我国村镇银行规范运行的现实困境与发展出路[J].黑龙江金融，2023（08）：26-29.

[4]谌争勇.破解村镇银行发展难题[J].中国金融，2023（20）：101.

[5]陈雪林，张晓娇.数字农业模式下农村金融服务创新研究[J].财会通讯，2024（14）：148-153.

[6]马理，郭丹丹，苏玥.村镇银行的规模扩张对经营风险的影响效应研究——基于我国287家村镇银行的实证检验[J].农村金融研究，2024（01）：38-51.

〔基金项目：2024年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目（NO：2024KY1592）〕

（作者简介：韦雪凌，广西金融职业技术学院副教授；通讯作者：张敦翔，广西金融职业技术学院中级经济师）