金融科技背景下的农村金融服务质量提升分析

摘要：随着农业现代化进程加速，新型农业经营主体不断涌现，农业产业链不断延伸，对金融服务的专业性、综合性需求大增。同时，农村居民生活水平提高，消费升级趋势明显，对消费金融、理财等服务需求渐长。而传统农村金融模式已无法适应这些变化，金融科技的出现成为满足新需求、提升服务质量的关键突破口。本文旨在分析金融科技背景下农村金融服务质量的提升方法，为提升农村金融服务质量、促进农村经济发展提供参考。

关键词：金融科技；农村金融服务；服务质量提升

在科学技术高速发展的今天，金融科技已经成为推动金融领域转型的关键动力。农村地区金融服务对经济发展具有重要意义，但一直以来农村金融都面临服务网点较少，信息不对称和信贷风险大等诸多问题。金融科技应运而生，给农村金融服务质量的提高带来新机遇。移动支付的推广使得农村居民交易变得更方便，降低现金交易带来的诸多不便与风险；大数据技术能够将农村地区零散的信息资源整合在一起，对农户信用进行更加准确的评价，进而增强信贷服务的可获得性；将区块链技术运用于农村金融领域，有望提高金融交易安全性与透明度。所以，在金融科技的大环境下，对提高农村金融服务质量进行研究有一定的实践意义，有利于打破传统农村金融发展瓶颈，促进农村经济朝着更繁荣和更稳定的趋势发展。

一、金融科技背景下的农村金融服务质量提升的价值

第一，对于农村经济的发展来说，金融服务质量的提高可以推动农业产业升级。金融科技使得金融资源能够更加准确地向农村产业流动，例如大数据技术帮助金融机构对农村特色产业项目潜力进行评估，并在农产品加工和生态农业方面给予足够的融资。这样有助于购买先进农业生产设备，引进新技术以提高农业生产效率，增加农产品附加值。与此同时，优质的金融服务能够促进农村电商的蓬勃发展，移动支付所带来的便捷性确保农产品线上交易畅通，扩大农产品销售渠道，使农村经济能够更好地融入到市场经济这个大循环中。

第二，对提高农村居民的生活水平具有重大意义。一方面便利的金融服务为农村居民提供了更为便利的信贷资金以改善住房条件、子女教育和医疗保健。另一方面，金融科技带来的金融理财服务让农村居民有更多机会实现资产增值，增强财富积累能力，提升生活品质。

第三，就农村金融市场本身的发展而言，服务质量的提高有助于扩大市场的深度与广度。金融科技把更多的金融机构、科技企业吸引到农村金融领域来，加大市场竞争的力度。这样的市场竞争推动了金融机构持续改进其服务质量、减少运营成本，并推出创新产品，例如为农村居民设计的低成本理财工具和定制化的信贷方案。与此同时，还可以把更多农村居民以及农村小微企业融入到金融服务体系中去，拓展金融服务的涵盖范围，塑造农村金融市场健康发展的生态。

二、金融科技背景下农村金融服务质量提升的问题

在金融科技的大环境下，农村金融服务质量的提高面临着很多的问题。在基础设施建设上，虽然有了一定的改善，但是仍然存在着明显的不足。一些偏远农村地区网络信号不佳，网络速度缓慢，严重影响移动支付、在线金融服务和其他金融科技的稳定应用。农村金融服务终端设备分布不充分，部分村庄无自助服务终端，农户基本金融业务的办理还需要经过较长的路程、时间及经济成本都有所增加。

从居民金融素养方面看，农村居民金融知识水平总体偏低成了一个约束。很多农户对于金融科技的概念比较模糊，对于移动支付和网上银行的运作比较陌生，对于资金安全也比较担忧。面对错综复杂的金融产品，辨别能力不强，极易被非法金融活动所侵害。且金融知识的推广渠道受限，缺少专业人员到农村开展系统的培训与辅导。

数据安全和监管问题同样不可忽略，金融科技应用涉及到大量农村居民及农村企业的敏感信息，主要有身份信息、财务数据、交易记录。当前我国农村金融领域中数据安全防护技术的运用可能并不完善并且有数据泄露的风险。

三、金融科技背景下的农村金融服务质量提升的方法

（一）继续完善基础设施建设

以金融科技为背景，农村金融基础设施建设的持续完善是农村金融服务质量提高的关键基石。一是优化网络通信设施最重要，当前，我国农村网络覆盖虽有所提升，但是在一些偏远地区仍然存在着信号较弱、网速较慢等现象。政府与通信企业要加强合作，加大农村地区基站建设投资。比如，可根据农村地理环境、人口分布等情况，对基站选址、数量等进行合理规划，重点覆盖金融服务需求较多但是网络较差的地区。同时积极推进农村高速宽带网络普及工作，增强网络稳定性、提升传输速度。这样既可以确保移动支付、网上银行及其他金融科技应用能够顺畅运用，又可以为农村金融服务大数据与区块链实时数据传输与处理创造条件。对特殊地形或者居住分散的村庄，可通过无线中继和卫星通信等新网络覆盖技术作为辅助工具来保证网络无死角。

二是金融服务终端设备布局合理、更新升级必不可少。在乡村地带，应该扩大自助服务终端等设备的数量，尤其是在人口集中的乡村和更大规模的村落中。这些终端设备应该针对农村居民使用习惯及金融需求优化设计，操作界面应该简洁易懂。比如可建立专用农村金融服务一体机来整合各种金融功能，如取款、转账、交费、查询及金融产品信息查询。

三是电力供应设施稳定保障。金融服务终端设备、网络通信设施等均依赖于稳定电力供应。部分农村地区供电不稳，频繁断电影响金融服务连续性。政府及电力部门要加大对农村电网的改造力度，增强供电能力及稳定性。在电力中断的情况下，可以考虑安装备用的发电设备，以确保金融服务的关键节点，例如金融机构的网点、主要的网络基站和数据中心等，得到稳定的电力供应。

（二）提高居民金融素养

提高农村居民金融素养，是在金融科技背景下为提高农村金融服务质量而采取的核心步骤，对推动农村金融市场健康发展、维护居民金融权益有着十分重要的作用。从教育内容上看，应注意系统性、针对性。根据农村居民特征，以基础金融知识为切入点，主要内容有货币基本概念、储蓄含义及方式。如可通过编制简单明了的宣传手册，以图文结合的方式为农民说明利息为何物，以及不同储蓄期限所具有的特征等等。基于此，对移动支付等金融科技的原理及操作流程进行深入的阐述，可举办现场演示，到农村集市或者村委会等场所，由工作人员当面演示如何利用手机支付软件实现购物和转账，使居民切身感受到它的便捷性。在金融风险防范方面的知识方面，应详细介绍非法集资、电信诈骗等常见金融诈骗方式，并告诉居民识别与规避风险的方法。比如通过案例分析来展现诈骗分子惯用伎俩、受骗者遭遇等，以引起居民警惕。

就教育方式而言，应该多样化，贴近农村生活。在传统线下宣传活动之外，借助农村广播是有效途径。每日定时播出金融知识的小贴士，并用方言进行解释，使居民能够在日常生活中接受金融信息。也可在农村学校中开设金融知识普及课，对农村青少年进行金融意识培养，以“小手拉大手”向家长传授金融知识。另外，借助乡村文化活动如戏曲表演和乡村晚会将金融知识元素融入其中。比如安排一些金融诈骗主题的小品或者戏曲节目等，使居民们在娱乐中学到金融知识。

建立一个长期教育机制是必不可少的。金融机构可联合当地政府及村委会建立金融知识固定咨询点，经常向居民开展咨询服务，并组织专题讲座。比如每个月都有金融知识讲座，请金融专家或者资深从业人员给居民解答问题。也可成立金融知识培训志愿者团队，以金融专业大学生或者经验丰富的金融工作者为主体，下乡进行一对一帮扶，协助居民解决金融科技运用中所遭遇的实际困难。通过连续开展金融素养提高活动，使农村居民能够逐步掌握金融科技知识和增强金融风险防范能力，进而更好地参与到农村金融活动中去，推动我国农村金融服务质量得到提高。

（三）加强数据安全和监管

在金融科技迅猛发展的时代背景下，加强数据安全及监管对提高农村金融服务质量具有重要意义，是确保农村金融稳定运行、维护农村居民金融权益的重要防线。对数据安全必须先在技术层面上下功夫，金融机构对农村金融数据进行采集、存储与处理都要使用先进加密技术。如采用对称加密与非对称加密结合的方法对农村居民身份信息、账户信息、交易记录等敏感信息进行加密，保证了数据传输与保存时的保密性。同时建立了完整的数据备份与恢复机制，避免了由于自然灾害和系统故障造成的数据丢失。可通过异地备份和多重存储的技术手段保证数据可用性。另外，还介绍了数据脱敏技术来隐藏或者置换数据利用过程中某些不需要的敏感信息，以减少数据泄露的风险。比如在数据分析与检测中，脱敏处理居民身份证号码、银行卡号等重要信息，仅保留所需数据特征。

（四）金融产品和服务模式不断创新

以金融科技为驱动，不断创新农村金融产品和服务模式，是提高农村金融服务质量的关键途径，就金融产品创新而言，要围绕农村特色产业与多样化需求进行有针对性的产品设计。如根据农村农业生产周期的特征，可推出符合农作物生长周期的短中长期信贷产品。对种植季节性较强的作物的农民，给予弹性短期贷款以购买种子、化肥和其他生产资料，借款期限可以定在生产周期内，还款方式可联系农产品采收后销售款的收回情况。对农户或者农村企业长期经营果园和茶园等经济作物，要设计期限更长、利率更合理的长期贷款，支持农户在土地改良和种苗培育方面进行长期投资。同时结合农村电商发展情况对供应链金融产品进行创新，金融机构可通过联合电商平台和物流企业，根据农村电商交易数据对农产品供应商和农村电商卖家进行以订单为主要依据的融资。例如，农户从电商平台上获得订单时，金融机构会依据订单金额、预计利润等信息向农户预先提供生产资金，以解决购买原材料、加工等资金困难，并在农产品销售结束时回收贷款及相应的利息。该模式在保证农产品供应链稳定的同时，也推动了农村电商的蓬勃发展。

对农村消费金融领域来说，同样存在着巨大的创新空间，随着农村居民生活水平的提高，消费观念发生了变化，可以开发出适合农村居民消费的金融产品，例如家电购买分期贷款、住房装修贷款。综合考虑农村居民收入特点及信用状况等因素，可在适度放宽贷款条件的前提下，借助金融科技手段强化贷款使用与偿还的监管。如通过移动支付数据、消费场景数据等实时监测贷款资金流向，保证资金用于指定消费用途，减少金融风险。在服务模式的创新方面，应充分运用金融科技，做到线上与线下相结合。在网上，创建一体化农村金融服务平台，并整合各种金融服务功能。农户及农村企业可通过平台一站式完成开户、申请贷款、购买理财、支付结算，该平台借助大数据与人工智能技术实现了智能客服与智能信贷审批。比如，当农民在网上提出贷款申请后，该平台就会自动采集并分析与农民有关的数据，其中包括农业生产规模、信用记录以及交易流水，迅速给出贷款额度及审批结果，服务效率得到极大提高。

（五）吸引年轻人

以金融科技为背景，吸引青年是提高农村金融服务质量的重点。可以到农村地区进行金融知识的宣传，并与时下热门的新媒体形式相结合，比如制作趣味短视频和漫画，将金融科技产品便捷性与创新性介绍给年轻人，其内容可以涉及到移动支付和线上理财。利用地方学校或者青年活动中心开展金融科技讲座、实践操作课程等活动，调动年轻人学习金融科技的积极性。金融机构可以推出适合年轻人需要的特色金融服务如创业青年低息贷款项目等，也可以设计方便年轻农户在线销售农产品的金融结算服务等。与此同时，创建线上社区便于青年交流金融经验及心得，使其体会金融科技和农村发展之间的密切联系，继而吸引更多的青年投身农村金融发展中去，推动服务质量的提高。

四、结束语

总之，金融科技在给农村金融服务质量的提高带来曙光的同时，也随之带来了挑战。一定要把握机遇，主动优化，通过持续完善基础设施建设，提高居民金融素养，加强数据安全和监管等措施，推动金融科技和农村金融的深度融合，使农村金融服务为农村经济发展提供强大动力，为乡村振兴战略的全面实施贡献力量，为农村繁荣发展翻开新的一页。

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