国内保险业务发展科技创新与支持的双轮驱动

国内保险业务发展需要科技创新和支持。通过数字化转型、产品与服务创新、监管政策完善以及绿色金融发展等方面的努力，保险公司可以不断提升自身竞争力，满足客户的需求，推动行业的健康发展

银保业务，即银行与保险公司之间的合作，是金融市场中重要的组成部分。近年来，银保业务在推动金融创新和提升金融服务效率方面取得了显著进展。然而，随着市场环境的变化和客户需求的多样化，银保业务系统也面临着一系列挑战和机遇。

市场集中度与竞争格局

银保市场呈现出较高的市场集中度，但竞争依然激烈。大型保险公司和银行凭借其品牌优势、资金实力和市场份额，在市场中占据主导地位。然而，新兴保险公司和外资保险公司也在逐步扩大市场份额，为行业带来新的竞争活力。

根据中研普华产业院的研究报告，近年来银行保险市场展现出稳健的增长态势，其规模与影响力不断扩大。截至2024年二季度末，保险公司和保险资产管理公司总资产达到38万亿元，较年初增长7.4%。银行业金融机构本外币资产总额也实现了平稳增长，为保险业务提供了坚实的资金支持和合作基础。

产品与服务创新

为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，银保机构纷纷加大产品创新力度，推出具有差异化竞争优势的产品。例如，通过加强客户服务团队建设、优化服务流程等方式来提升客户满意度和忠诚度。此外，银保机构还通过合作开发新产品，满足客户多样化的需求。

近年来，养老年金、终身寿险、健康保险等保险产品成为银保市场的重要组成部分。这些产品不仅为客户提供风险保障，还为银行贡献中间业务收入，在银保业务转型中发挥重要作用。同时，这些保险产品也契合了当前社会对养老、健康保障的需求，具有广阔的市场前景。

监管政策与完善

随着市场的不断成熟和竞争的加剧，银保业务的监管政策也在不断完善。监管部门加强对银保行业的监管力度，防范化解风险，确保行业稳健运行。同时，监管部门还推动银保行业向更加规范、可持续的方向发展。

例如，监管部门出台通知严控银保渠道手续费，审慎合理确定费用假设，据实列支费用，实行“报行合一”。这些政策调整旨在引导银保业务从短期期交走向长期期交，从重理财轻保障走向以保障为主，提升银保业务的质量和可持续性。

数字化转型进展

数字化转型是银保行业发展的重要趋势。近年来，众多保险公司制定了前瞻的数字化转型战略，建立了较为完善的数字化基础设施，并在产品设计、营销、承保、理赔等各个环节中广泛应用数字化技术。

根据《2024版大模型技术深度赋能保险行业白皮书》指出，保险行业的数字化转型已经取得一定成效。阳光保险、中国人保、中国平安、中国人寿、泰康保险等保险机构纷纷投身于大模型技术的研发与应用。

科技赋能是保险业务发展的重要方向。随着数字化、智能化技术的广泛应用，保险业务在产品设计、营销、承保、理赔等各个环节都迎来了深刻变革。

数字化技术的应用

数字化技术是保险业务科技赋能的核心。大数据、人工智能、区块链等技术正在广泛应用于保险业务中，提升服务效率和客户体验。

大数据：大数据技术可以助力保险公司实现精准营销和风险评估。通过对客户数据的分析，保险公司可以了解客户的需求和偏好，制定个性化的营销策略。同时，大数据技术还可以帮助保险公司识别潜在风险，提高风险管理能力。

人工智能：人工智能技术可以应用于保险业务的各个环节，包括智能客服、智能核保、智能理赔等。智能客服可以通过自然语言处理技术与客户进行交互，解答客户的疑问。智能核保和智能理赔可以自动处理保单申请和理赔请求，提高处理速度和准确性。

区块链：区块链技术可以应用于保险业务的承保和理赔环节，提高透明度和可信度。通过区块链技术，保险公司可以记录保单信息和理赔记录，确保数据的真实性和不可篡改性。

保险科技的落地应用

保险科技的落地应用正在逐步深化。众多保险公司已经制定了前瞻的数字化转型战略，并在产品设计、营销、承保、理赔等各个环节中广泛应用数字化技术。

有些保司的大模型已在代理人赋能、智能客服等场景试点应用，借助大模型的语义理解、搜索增强等功能，提升知识获取效率，降低企业运营成本。这些应用不仅提升了保险公司的运营效率，还优化了客户体验。

科技创新与合规管理

在保险科技的落地应用中，科技创新与合规管理密不可分。保险公司需要积极应对推理速度、精准度、监管合规、数据隐私、模型解释性及技术投资等多方面的挑战。

例如，在保险业务中，某些场景如风险评估、定价等对结果的精准度有极高要求。然而，当前的大模型技术由于基于概率和统计原理，其输出结果往往存在一定的不确定性。这种不确定性在可接受范围内时或许可以接受，但在要求绝对精准的场景下则可能成为障碍。因此，保险公司需要在科技创新与合规管理之间找到平衡点，确保保险科技的健康发展。

人才培养与人才缺失

保险科技的快速发展对人才的需求也在不断增加。然而，当前保险行业面临着人才缺失的问题。为了应对这一挑战，保险公司及代理保险机构需要重视人才培养，与高校、科研机构、保险科技厂商等合作，共同培养人才，提升技术能力。

同时，保险公司及代理保险机构还需要加强内部监控和风险防范，确保客户数据的安全和隐私。建立完善的数据安全管理体系是保障保险科技健康发展的基础。通过加强人才培养和内部管理，保险公司可以更好地应对保险科技带来的挑战和机遇。

未来，国内保险业务将继续保持稳健增长态势，并在数字化转型、产品与服务创新、监管政策完善等方面展现出新的发展趋势。

数字化转型深化

数字化转型将是未来保险业务发展的核心驱动力。随着数字化技术的不断成熟和应用场景的拓展，保险公司将继续加大数字化转型的力度，推动保险业务的智能化、个性化发展。

在产品设计方面，保险公司将利用数字化技术开发更加多样化、个性化的保险产品，满足不同客户的需求。在营销方面，保险公司将利用大数据和人工智能技术实现精准营销，提高营销效率和效果。在承保和理赔方面，保险公司将利用区块链和智能合约等技术提高透明度和可信度，降低运营成本。

产品与服务创新

产品与服务创新是未来保险业务发展的重要方向。随着客户需求的多样化和个性化趋势明显，保险公司需要不断推出具有差异化竞争优势的产品和服务，以满足客户的需求。

例如，在养老年金、终身寿险、健康保险等领域，保险公司可以开发更加灵活多样的产品，为客户提供更加全面的风险保障和财富管理服务。同时，保险公司还可以加强与银行、医疗等行业的合作，共同开发满足市场需求的创新产品。

在服务方面，保险公司将加强客户服务团队建设，优化服务流程，提升客户满意度和忠诚度。通过提供更加便捷、高效的服务，保险公司可以增强客户黏性，提升市场竞争力。

监管政策完善与趋严

随着金融监管政策的不断完善和趋严，保险行业将面临更加严格的监管环境。然而，这也为行业的健康发展提供了有力保障。

监管部门将加强对保险行业的监管力度，防范化解风险，确保行业稳健运行。同时，监管部门还将推动保险行业向更加规范、可持续的方向发展。例如，通过加强对保险产品的审批和备案管理，确保产品的合规性和风险可控性。通过加强对保险公司的风险管理和内部控制的监管，提高保险公司的风险管理能力和治理水平。

绿色金融发展

绿色金融将成为未来保险行业发展的重要趋势。随着全球气候行动的推进和碳中和目标的提出，保险公司将加大对绿色项目的投资力度，推动可持续发展。

绿色金融产品的创新和应用将不断拓展，为市场带来新的增长点。例如，保险公司可以开发绿色保险产品，为环保企业和项目提供风险保障。同时，保险公司还可以加强与政府、金融机构等合作，共同推动绿色金融的发展。

市场竞争加剧与外资进入

未来，保险市场的竞争将更加激烈。头部机构将继续巩固其市场地位，而中小机构则需要通过差异化发展、精细化服务以及科技赋能等手段来提升竞争力。

同时，外资保险公司的进入也将加剧市场竞争，为市场注入新的活力。外资保险公司凭借其先进的经营理念和技术优势，将在市场中占据一定的份额。国内保险公司需要加强与外资保险公司的合作与竞争，共同推动保险市场的健康发展。

客户需求多样化与个性化

未来，客户需求的多样化和个性化趋势将继续加强。保险公司需要密切关注市场动态和客户需求变化，及时调整产品策略和服务模式，以满足客户的需求。

例如，在健康保险领域，随着人们对健康保障需求的不断增加，保险公司可以开发更加灵活多样的健康保险产品，为客户提供更加全面的健康保障服务。同时，保险公司还可以加强与医疗机构的合作，共同推动健康产业的发展。

国内保险业务发展需要科技创新和支持。通过数字化转型、产品与服务创新、监管政策完善以及绿色金融发展等方面的努力，保险公司可以不断提升自身竞争力，满足客户的需求，推动行业的健康发展。未来，随着科技的不断进步和市场环境的不断变化，保险业务将迎来更加广阔的发展前景和机遇。

（责任编辑 庄双博）