技工院校财商教育现状分析与建议

摘要：目前，职业教育中财商教育占比相对不足，尤其是技工院校学生成长过程中缺乏财商教育。本文以电商专业为例，探讨财商教育的现状，分析财商教育在学院和生源两个主要方面的问题，并建议技工院校引起对财商教育的重视，与“三教改革”、德育、学生日常管理和职业规划教育相结合，构建符合地方特色、行业需求、院校特点和学情与国情的财商教育体系。

关键词：技工院校；财商教育；电商专业

引言

财商即“金融智商”，系指个人或集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为3个方面，与智商、情商并重，是现代青少年必须培养的素质。现代技工院校关于财商的教育存在诸多问题，应与专业特色相结合，针对学生特点，在技工院校教育中加大财商教育的力度。

一、技工院校财商教育的现状

（一）“三教”改革忽视财商教育

1.财商教育课程不受重视

技工院校财商教育的内容应包括财务管理、投资理财、创业与创新等方面的知识和技能。财务管理包括个人财务管理和企业财务管理，学生需要学习财务报表分析、成本控制、预算管理等知识和技能；投资理财包括股票、基金、债券等投资工具的选择和分析，学生需要学习投资策略和风险管理等知识和技能；创业与创新包括创业机会识别、商业计划书编写、创新管理等知识和技能[1]。

职业教育以公共基础课、专业理论课和专业实训课为主。虽然近年国家越来越重视技工学生综合素质的培养，但在多数院校完全没有相关课程和教材，尤其在理工科专业中，多数院校这一部分尚属空白，缺乏普适性；即便有财商相关课程，往往对其重视程度也不够，仅将其作为次要课程或者选修课来教授，缺乏系统性。

2.财商教育方法不够完善

从院校现状来看，由于难以有专项资金支持，大部分技工院校财商教育配套资源库和实践情境出现过时的情况，学习内容和方法不够科学和实用，缺乏针对性和实践性，方法简单低效；从技工教育网工学一体化资源来看，虽然财商课程具有极高的可操作性，但即便是电商类二级教师编写的学习活动策划案例中，财商也仅仅是以制作预算表来体现“成本意识”，方法单一，且所占篇幅不多，缺乏和专业的关联性，对财商教育方法的指导力度明显不足[2]。

3.财商教师队伍不够完备

首先，财商专业教师的数量相对短缺。部分专业几十门课中可能仅有1门与财商相关，设专任教师又成本过高，通常经管系财经类老师需承担所有系部或二级学院的相关课程，无法满足财商教育的需求；其次，财商教师队伍的质量和水平参差不齐，缺乏统一的标准和对财商教育的专业知识和教学技能的培训。作为财商教育主力军的班主任也仅能用有限的班会课和班级活动来渗透现有的财商知识，庞大的工作量不足以让班主任充分地研究财商教学；再者，财商教师的更新换代速度较慢。对于中流砥柱的专业，教师梯队培养决定了专业发展的持续性。而作为不受重视的科目，财商老师的人才培养具有滞后性[3]。

（二）生源家庭缺乏财商教育

1.原生家庭缺乏财商教育条件

家庭财商教育在当今社会越来越受到重视，它可以帮助家庭成员规划财务、理性消费、投资理财，提高家庭的财务管理能力和家庭幸福感。但就目前来看，原生家庭的理财教育条件相当匮乏。

（1）选择技工院校的学生有很大一部分学生是留守儿童或者来自不健全家庭，从小缺乏父母关爱，因而出现性格甚至人格问题，无法适应学校基础教育，才“流落”到技工院校。应有的家庭基础教育都无法保证，更不用说财商教育。

（2）大部分学生家庭经济条件较差，无财可理，因此有理财意识的家长仅占极小比例。据走访13所技工院校调研情况来看，85%的学生不知道何为财商，80%的家庭每月能提供给学生基础生活费以外的零花钱不超过200元；95%的家庭没有记账习惯，没有规划意识；90%的家长认为，财商不需要教育，工作挣钱后自然就能掌握。

（3）部分经济条件优渥的家庭，常以金钱的方式弥补陪伴的缺失，尤其电商专业女生较多，“富养女孩”被错误地解读为对学生溺爱，养成学生花钱无度、大手大脚的习惯。技工院校学生整体从小缺乏财商教育的家庭条件和意识，对挣钱和理财几乎没有概念，令人咋舌，引人深思。

2.学生独立理财经验不足

技工院校新生主要来源于15—16岁的初中毕业生，且多数是第一次离家寄宿，独立自理能力差，在此之前未曾或极少自主掌握大额钱财，学生几乎没有独立理财经验。独立来到学校后，家长考虑到孩子刚好处在青春期，心智尚未定型，在因工作或其他原因已经缺乏陪伴的情况下，家长不愿过多干涉学生的日常用度，生活费由学生自己决定如何使用，极少及时持续地输出指导理财方法，督促使用情况。除日常开销和购买学习用品、书籍外，还有恋爱以及电影、聚会等社交娱乐支出消费，“怎么花”是学生每天要考虑的较为重要的问题。

二、技工院校财商教育问题所导致的不良后果

（一）学生道德观出现偏差，理财不当影响家庭关系

在初中阶段之前，学生未独立生活，不需要自己规划花销，学生几乎不了解理财知识，对储蓄、生活开销和投资及借贷没有清晰地认识，且相较普通高等教育，技工院校学生大多数时间都要参加实习和实训，没有足够的时间外出兼职赚钱。因而常常出现月初“暴富”、月中俭省、月末借钱的“月光族”现象，生活花销极不稳定。多数学生入校时未满18岁，是追求自我同一性的关键时期。他们不能独立拥有自己的银行账户，缺钱后习惯伸手向父母要钱。对于缺乏信任的家庭，极易导致家庭关系再度紧张，认为父母用钱约束自己，“绑架”自己，心理上疏远父母，反而被所谓义气或爱情所感动，成为不良少年的一员，如此很难用道德约束行为，增加德育难度[4]。

（二）金钱观出现偏差，校园安全问题频发

1.易受电信诈骗

随着电商行业的不断发展，其财务风险也日益凸显。电商专业学生日常学习中接触短视频、直播带货、网店运营等盈利手段的机会较高，以专业之便参与犯罪的情况也屡见不鲜。青春期学生普遍存在独立意识增强、虚荣爱攀比、易轻信他人、社会经验不足等特点。近年来，校园电信诈骗案频发，且以刷单、找工作、网恋等形式，引诱学生陷入虚假交易、虚假公检法案件、校园贷等诈骗陷阱，手段多样化、变化快、隐蔽性强，造成的损失难以追回，电信诈骗成为校园安全的重灾区。

2.易致校园霸凌

近年来，随着新媒体手段的发展和社会意识的增强，关于校园霸凌的新闻频频走入人们的视线。联合国教科文组织2019年公布的《数字背后：结束校园暴力和欺凌》研究报告，收集的144个国家的相关数据显示：全球学生中，平均每3个学生便有1个曾经遭遇过校园霸凌，32%的学生近一个月内被校园霸凌至少一次。其中，损坏或抢夺个人财产属于身体欺凌，是校园霸凌的首要类型。而主导或参与这一类型霸凌的学生以非法获取他人金钱为乐，通过暴力或放高利贷等手段敛财，认为这样“来钱快”，并以此树立“权威”。如不及时干预并作出相应处理，将导致被霸凌者加入霸凌团伙，或报复、自杀等更严重的结果[5]。

（三）就业观出现偏差，自身认识不清晰

技工教育以就业为导向，当其他升入高中的同龄人在准备继续升学时，技工院校的毕业生就将走入社会，进入职场打拼。但因缺乏财商知识，对财富增长的途径和周期没有清晰地认识，对社会和对自身能力、知识水平的认知有较大偏差，应届毕业生往往出现眼高手低的现象。

三、技工院校电商专业学生财商教育的建议

（一）将财商教育纳入“三教”改革

1.建立特色财商教育课程体系

财商教育课程应包括基础知识、风险管理、投资策略等多个方面，形成一个完整的知识体系，在此基础上，应开发符合学院、地方和国情的财商课程体系。

（1）各院校应有符合自身特点的财商系列课程。可结合学院结构、专业特色、学生特点及各年级各班学情，针对性地设计校本教材，构建包括微课、工作页、案例库、实训系统一体的课程资源体系，使财商教育成为院校基础课程以外，能赋能专业建设、学生管理和校园文明建设的亮点工程。

（2）各院校应结合地方产业特点和民俗习惯，在财商课程中融入具有本土特色的内容。例如，浙江地区贸易（尤其是电商）发达，孩子很小就能接触并运用钱生钱的理财观念，在财商教育中，可考虑加大投资类财商教育的实操和资源利用；而作为打击电信诈骗和黄赌毒的重要阵地，和东南亚国家接壤的部分省市地区需特别注意诚信教育和金钱观教育。而民俗习惯更是会伴随财商渗透到生活中的点点滴滴。如部分地区的天价彩礼、广东ECkKq4LL8JNgNpwzAUWRHaHLKhKpb1UOwM0CZie6GG0=打红包的低金额、南北方人买菜的习惯区别等，这些更具生活气息，和日常息息相关，能使教学更生动、实用。

2.鼓励财商教育方法开发

技工院校财商教育的方法应注重实践和应用。可以通过案例分析、模拟实验、实地考察等方式，结合企业资源、本地产业优势和院校资源优势，在现有的理论教学、实训软件操作基础上，多开发工学一体化实践方案和多形式的校园活动，实现可推广、可复制、可延续、可灵活变化的财商教育方法体系构建。

3.加强财商教育队伍建设

在财政允许的情况下，为每个教学单位（如系或二级学院）配备专业的财商教师；现有教师队伍基础上，加强教师的财商知识培训和实践操作；拨付专项资金用于财商教师的理论研究和实操培训，鼓励财商教师梯队的成长。

（二）与德育相结合，塑造良好的道德观

1.与感恩教育相结合，协调家、校、生三31xAZBFyMuwA0g/Uz9trOHzjXXWTPsxSqoN/pXVTxlw=方关系

前文提到，技工学生有较大比例来自不健全的家庭，加之处在叛逆的青春期，亲子关系紧张，部分学生对外出务工家长的长期缺位和生活费管制等行为持不理解甚至仇恨的态度，反感感恩父母的“论调”，认为家长理所应当给予足够的经济和精神支持。而电商专业学生在日常学习中大量接触网络信息，在这些情绪的主导下，各新媒体平台会识别并推送符合学生想法的信息，加剧学生的思想偏差。

因此，技工院校在德育教育中，可利用电商平台的资源，在校建立财务规划和咨询服务，为学生提供个性化的财务规划和咨询服务。结合财商教育，让学生理解父母工作的辛苦和教养子女的不易，缓解亲子关系、帮助学生形成健全人格的同时，帮助家庭成员规避消费陷阱，节约开支，避免过度消费，增强家庭成员的凝聚力和团结性。

2.与操行教育相结合，创新操行分银行制度

对于成绩较差的技校生，分数是他们最不看重的东西，如何让分数真正对学生起到激励作用，需要制度的创新和落实。在班级管理中，可设置操行分银行，鼓励学生通过个人或团体对班级和学校做贡献、道德楷模行为、公益志愿服务等方式累积操行分，超过一定分数（可根据本校实际要求确定）的分值计入“利息”，以分值代替金钱，在期末或年末操行分拍卖会中竞拍心仪的奖品，不仅以储蓄思维延迟满足形成全过程培养，更重要的是还可通过锻炼学生的博弈、借贷和融资思维，引导学生互帮互助，乐于奉献。

3.与职业道德教育相结合，完善社会人格

财商教育本身是一种职业教育，其目标之一是培养人们正确的财务管理和理财能力。电商行业作为社会经济活动中的重要部分，其从业者一方面应当遵循职业道德规范和行为准则，保护消费者权益，维护市场秩序，推动社会经济的健康发展。另一方面也可利用专业财商知识（如外经贸法规等），明确行业内违法乱纪的道德红线，规避职场陷阱，维护自身权益。

（三）与学生日常管理相结合，树立正确的金钱观

加强校园反诈和反霸凌教育的力度，在完善学生管理制度的前提下，以主题班会、班级活动、主题竞赛等为抓手，以短视频、直播、海报制作等电商专业技能方式让学生参与到反诈和反霸凌宣传工作中，于生动且贴近现实的内容中体会生财有道、花钱有度、理性投资等积极正面的财商知识，打击电信诈骗、暴力等校园犯罪，营造积极的校园文化环境。

（四）与职业规划教育相结合，形成发展型就业观

在职业规划课程中，开发或加入独立且成体系的财商课程，尤其对于经管类专业，应在专业课程中有所体现。如借助地方特色产业将微观经济学融会贯通至网店运营、新媒体运营、视觉营销等专业课学习中，而电商专业技能也能赋能本土企业多元化发展。鼓励学生假期参与美工、销售、客服等可提升电商专业能力的兼职工作，鼓励学生参与职业技能竞赛获取奖金，鼓励学生用拍摄短视频、直播带货等电商手段尝试创业，用专业获取报酬，一方面提升专业能力和专业自信，另一方面，自己的劳务所得可进行规划，用于购置电脑、考证等职业发展需求，形成良性循环。

结语

电商行业是当今全球经济中的一个重要领域，它已经成为推动全球经济增长和就业的重要动力。技工院校是我国职业教育体系的重要组成部分，旨在培养技术技能型人才。两者以财商教育作为结合点，作为技工院校教育的一个重要组成部分，可以帮助学生树立正确的理财观念和价值观，增强他们的财务管理能力；不拘泥于当下的收入，以长远的眼光看待职业发展，顺利衔接企业和市场的需求。财商教育是一个不断发展和创新的领域，随着金融市场的不断变化和发展，财商教育也需要在家庭、院校和社会的共同努力下，不断地适应和创新。

参考文献：

[1]望晓枢.关于新时代职业教育财商课程建设的研究[J].职业，2021，（12）：66-67.

[2]丁永法，于腾.产业数字化转型背景下高职院校学生财商培养探析[J].商业文化，2021，（08）：120-121.

[3]邓田颖，石林艳.教育扶贫视域下职业院校学生财商能力培养的现状、问题及对策——基于贵州省20所中职学校的实证研究[J].现代职业教育，2021，（08）：26-29.

[4]赵玲.基于高职学生创新创业能力提升的财商教育模式研究[J].教育教学论坛，2020，（44）：355-356.

[5]校园欺凌界定、类型[EB/OL].中国反校园欺凌网 sdnu.edu.cn）http：//www.antibul.sdnu.edu.cn/info/1016/1038.htm，2017（09）.

（作者单位：湖南航空技师学院）

（责任编辑：袁丽