财经素养对高职大学生网络消费行为的影响研究

摘要：本文着重探讨了财经素养对高职大学生网络消费行为的影响，分析了影响高职大学生财经素养的主要因素，并对提高高职大学生财经素养的有效策略进行了简要总结，以期帮助高职大学生树立正确的消费观念，成为理性的网络消费者。

关键词：高职大学生；财经素养；网络消费行为；影响研究

深入研究财经素养对高职大学生网络消费行为的影响，实施一系列的有效教育策略，为学生塑造更加安全的财务未来，具有重要意义。

一、财经素养对高职大学生网络消费行为的影响

（一）对预算和支出习惯的影响

第一，财经素养可以加深高职大学生对网络消费行为的理解。拥有较强财经素养的学生能更好地制定并遵守预算，正确认识预算的重要性可以让学生明智地分配财务资源，确保他们能够满足自己的需求，为未来的目标进行储蓄。第二，充分消化财务知识的学生更有可能跟踪自己的消费行为，确定可以削减开支的领域，并根据自己的价值观和目标确定支出的优先顺序。进行网络消费时，这种对预算的正确理解可以迅速转化为认真而理性的消费行为。第三，财经素养也会使学生正确区分需求和欲望，帮助他们抵制网上购物的诱惑。通过培养学生的财务纪律和自我控制意识，当代的高职大学生可以合理分配自己的财务资源，做出更有意识的消费选择。

（二）对网上购买决策的影响

第一，财经素养可以对高职大学生网上购物的决策过程产生重大影响。拥有较强财经素养的学生是更有洞察力的消费者，能够评估不同购买选择的成本和收益，并做出符合其财务目标的明智决策。具有财务知识的学生更有可能货比三家，比较不同在线零售商的价格，寻找最优惠的价格并最大限度地提高购买价值。他们还擅长对产品进行深入研究并阅读其他消费者的评论，确保他们根据质量、功能和适用性做出明智的决定。第二，财经素养使学生能够评估其购买决策的长期影响，考虑耐用性、实用性和转售价值等因素。具有财务知识的学生不会仅仅关注短期满足，而是采取更全面的方法进行网上购物，考虑购买对财务和生活方式的总体影响。第三，财经素养使学生能够抵制可能鼓励冲动购买或过度消费的营销策略和广告影响。通过了解营销人员用来操纵消费者行为的心理策略，具有财务知识的学生可以根据自己的需求和优先事项做出理性决策，而不是屈服于外部压力。

（三）对消费风险意识的影响

第一，网络消费通常需要共享个人和财务信息，这些信息可能会被恶意行为者窃取。如果没有足够的安全消费知识，学生可能会成为欺诈网站和不安全的支付网关的受害者，导致经济损失。财经素养教育通过案例教学告知学生安全上网的重要性，教育学生如何准确识别安全网站，如何在网络消费过程中保护自己的个人信息。第二，通过学习财经知识，提高财经素养，学生可以自主研究供应商、阅读客户评论以及了解退货政策。这些知识可以防止经济损失，以免学生在处理劣质产品或服务时产生挫败感。[1]第三，网络购物的便捷性，加上有针对性的广告和 “无形”数字交易的心理效应，可能会导致冲动购买和超出个人能力的支出。财经素养使学生具备预算技能和消费水平的理解，可以帮助他们认识到债务积累的长期后果，例如利息支付和对信用评分的负面影响。

（四）对长期财务规划的影响

第一，灌输目标设定和目标导向行为的意识。具备财经素养的学生更有可能建立明确和可实现的财务目标，如储蓄房屋首付、偿还学生贷款或建立退休储蓄。他们会充分了解设定具体的、可衡量的、可实现的、有时限的目标以及按照计划实现这些目标的重要性。第二，财经素养使学生能够养成有效的储蓄习惯，能够掌握实现长期目标的多种策略。他们通过了解定期储蓄、自动进行储蓄缴款以及将财务需求优先于可自由支配开支的必要性，将储蓄目标纳入预算框架，在目标实现方面取得更大的进展，彻底摆脱不理性的消费模式。第三，财经素养使学生能够做出明智的决定，将资金投资于有潜力的金融项目。通过深入研究，必要时寻求专业建议，并制定符合其风险承受能力、时间范围和财务目标的投资策略，学生的消费行为会发生很大的转变，其消费态度会变得更加节俭而实用。

二、影响高职大学生财经素养的主要因素

（一）教育背景和接受教育的经历影响

对于高职大学生来说，他们的教育背景和所受的财经素养教育是影响其财经素养的关键因素之一。正规教育在帮助个人理解金融概念和原则方面扮演不可或缺的角色，赋予学生做出明智选择所必需的知识与技巧。那些接受过全方位财经素养教育的学生更可能发展出坚实的财经知识和能力。[2]这种教育既可以是学校教学计划的一部分，也可以通过课外活动或是独立的工作坊及研讨会来实施。学校通过把预算、储蓄、投资、信用管理和消费者权益等议题融入课程中，能够让学生更自信地面对个人理财的挑战。不同学校所提供的财经素养教育项目在可获取性和品质上存在较大差异。在开设强大财经素养教育项目的学校就读的学生，更有可能得到必要的指导和支持，有效地建立起他们的财经知识和技能。此外，财经素养教育课程的成效还依赖于多种因素，包括教学方法的选择、课程内容与学生实际生活的关联度，以及实践学习和应用的机会。采用互动式和吸引人的教学策略，如模拟、案例分析和生活中的实例，能够提升学生对金融概念的理解和记忆。除了正规的教育渠道，非正式财经素养教育的接触同样对塑造学生的财经素养起到一定作用，这包括来自父母、导师或社区组织的引导，以及通过书籍、网络资源和财经启蒙活动的自我学习。

（二）来自个人经历和家庭的影响

高职大学生的财经素养不仅受教育背景的影响，个人经历和家庭环境也起关键作用。家庭背景、社会经济状况以及父母对金钱的看法深刻地塑造学生对个人理财的态度、信仰和行动方式。在一个重视理财知识的家庭长大的学生，更可能从小就接触理财的概念，并形成积极的理财习惯。这样的家庭通常会开放地讨论与金钱相关的话题，让孩子参与财务决策，通过展示负责任的财务行为来树立榜样。反观那些来自经济条件较差或缺乏财经知识的家庭的学生，可能就难以接触到有助于提升财经知识的资源和支持。他们接受正规或非正规财经素养教育的机会较少，还可能因贫困、债务或金融不稳定等问题而面临额外挑战。家庭中的动态关系，尤其是父母的行为和示范作用，对孩子的金融态度和习惯也有深远的影响。能够展现出负责任金融行为的父母 （如制定预算、存钱和投资）很可能将这些正面的价值观和习惯传授给他们的孩子。而那些在理财上遇到困难或倾向于无计划消费的父母，可能会将消极的金融态度和习惯传给下一代。学生个人的经历如兼职工作、处理学生贷款同样会对其财经素养产生影响。这些经历提供了实践学习和应用金融概念的宝贵机会，从而塑造了学生管理资金的态度和方法。

（三）媒体和同伴对消费行为的影响

在数字时代背景下，媒体及同伴在塑造高职大学生的消费模式和财务观念方面扮演着相当重要的角色。广告、社交媒体上的意见领袖及同龄人均对学生的消费行为和理财决策产生影响。电视、社交网络和网络广告等媒介推介消费主义和物质主义，容易使学生形成对生活方式和消费模式不切实际的期待，可能导致超出预算和财务压力的情况。[3]社交媒体上的网红、博客作者和名人经常展现他们奢侈的生活方式和高消费行为，塑造了一种能够影响学生消费倾向的理想形象，促使学生进行超出其经济能力的消费或是炫耀性消费，以求社会认同或地位。社会的规范和来自同伴的压力可能左右学生在服饰、小物件、娱乐和休闲活动上的选择。为了跟上同龄人的步伐或在社交圈中保持地位，学生可能觉得有必要投资于特定的体验或物品。有调查发现，与注重储蓄、预算编制和负责任理财的同龄人交往的学生，更可能发展出类似的金融习惯和态度。

三、提高高职大学生财经素养的有效策略

（一）将财经素养教育纳入课程

第一，通过将财经知识主题融入现有课程，学院可以确保所有学生对个人理财原则和实践有着基本的了解。财经素养教育可以纳入广泛的学科，包括经济学、商业、数学和社会科学。例如，经济学课程可以涵盖预算、储蓄、投资和消费者行为等主题，而数学课程可以教授学生复利、债务偿还和财务计算等知识。商业课程可以侧重于创业、财务规划和风险管理，而社会科学课程可以探索金钱和消费行为的心理和社会学方面。[4]第二，学院可以提供专门针对财经知识的独立课程或模块。这些课程可以涵盖预算、储蓄、投资、信用管理、保险、税收和退休计划等综合主题。通过让学生全面了解个人理财概念和实践，这些课程可以让他们掌握必要的知识和技能，以便在一生中做出明智的财务决策。第三，学院可以利用技术和在线学习平台，以方便易懂的方式向学生提供财经素养教育。在线课程、互动模块和数字资源可以为学生提供灵活的学习机会和个性化的学习体验，满足不同的学习方式和偏好。

（二）财经知识讲习班、研讨会和资源

除了正式课程之外，学院还可以提供讲习班、研讨会和资源来补充学生的财经素养教育。这些课外活动为学生提供了实践学习、实际应用和同伴互动的机会，增强了他们对个人理财概念和实践的理解。讲习班和研讨会可以涵盖广泛的财经知识主题，包括预算、储蓄、投资、信贷管理、债务偿还和财务规划。经验丰富的专业人士、财务顾问和特邀演讲者可以主持这些会议，与学生分享他们的专业知识和见解，并提供有效管理财务的实用技巧和策略。学院可以为学生提供各种资源来支持他们的财经知识教育，包括文章、视频、播客、交互式工具和金融计算器等在线资源，以及小册子、讲义和指南等印刷材料。这些资源可以作为学生加强学习、探索其他感兴趣的主题以及寻求与个人理财相关的具体问题的答案的宝贵参考材料。学院可以建立财经知识中心或办公室，专门为学生提供个性化的支持和指导。这些中心可以提供一对一的咨询课程、财务辅导和指导计划，帮助学生制订财务计划、设定目标并克服财务挑战。通过提供个性化的支持和量身定制的资源，学院可以满足学生的独特需求，并帮助他们取得经济上的成功。学院可以与社区组织、金融机构和政府机构合作，扩大财经知识资源和服务的获取范围。通过利用外部合作伙伴和资源，学院可以扩大其财经知识计划的范围和影响，覆盖更多的学生并满足更广泛的金融需求。

（三）鼓励负责任的消费习惯和储蓄

通过提倡财务责任和正念文化，学院可以组织主题多样的宣传活动，宣传制定预算、节省开支、理性消费的好处，帮助学生养成积极健康的理财态度和消费行为。[5]学院可以为学生提供通过体验式学习活动培养实用资金管理技能的机会。学院可以提供财经知识研讨会，重点关注实用技能，如膳食计划、购物预算、比较购物等。通过提供这些实用技能，学院可以帮助学生做出明智的决定并进一步扩展他们的财务资源。学院可以对有良好资金管理表现的学生进行奖励，以此激励负责任的财务行为。例如，学院可以向保持良好学术地位、表现出负责任的财务习惯并参与金融扫盲活动的学生提供奖学金、助学金或经济援助。通过为负责任的行为提供切实的激励，学院可以激励学生优先考虑经济责任，并在他们的财务生活中做出积极的改变。

四、结束语

财经素养对高职大学生网络消费行为的影响体现不同方面，而大学生的财经素养受多方面因素的干扰影响，学院方面应尽早关注学生的消费态度、消费模式以及消费行为，灵活采用针对性强的财经素养教育策略，提高学生的财经素养，纠正学生不正常的消费行为，确保更多学生养成负责任的消费习惯，从而自信应对个人理财的复杂性，在以后的学习发展、社会活动、岗位工作中更好地管理个人财务。

参考文献：

[1] 湛江.财务风险管理视角下大学生财经素养培育路径研究[J].南昌工程学院学报，2023，42（05）：75-80.

[2] 黄海燕.高职学生财经素养现状分析及影响因素[J].环渤海经济瞭望，2023（07）：133-136.

[3] 蒋黎洁.应用型高校财会专业学生财经素养教育研究[J].会计师，2023（19）：96-98.

[4] 罗茜.高质量教育背景下大学生财经素养教育探究[J].广西经济，2023，41（02）：128-132.

[5] 祝颖.新经济时代大学生财经素养现状与培育路径探索[J].商业文化，2022（12）：116-118.