浅谈财产险公司核保风险的防范

胡雨婷

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.012

［摘 要］财产险公司作为保险业的重要参与者，能够为企业、组织或个人提供行之有效的财产损失补偿、民事赔偿责任的风险转移方式。无论是财产险还是人身险，核保环节都是保险公司重要的业务环节，在很大程度上影响着保险公司的经营及稳健发展。财产险公司在核保决策中必须面对多方面的风险，包括但不限于信息不准确、管理不善、战略不匹配、风险认识不足等。这些风险因素的存在可能导致保单的不合理定价、损失范围扩大、赔偿责任增加、客户流失，甚至可能威胁公司的生存和长期竞争力。本文探讨核保风险管理的管理价值、选择、问题和对策，为财产险公司提供有关如何更好地防范和管理核保风险的见解，以支持其长期稳健经营的目标。

［关键词］财产险公司；核保风险；风险管理；管理制度

［中图分类号］F84文献标志码：A

财产险公司在保险行业中扮演着重要的角色，其核保决策直接关系公司的盈利能力、客户满意度以及长期的稳健经营。随着市场环境的变化，财产险公司在核保过程中所面临的风险也随之增加，这些风险可能源于信息不准确、管理不善、战略不匹配等多方面的因素。为了确保公司能够有效应对这些挑战，本文将深入研究财产险公司核保风险管理的价值、选择、问题和对策，旨在提供有关如何预防和管理核保风险的建议。

1 财产险公司核保风险管理价值

1.1 确保核保信息准确，减少公司财产损失

财产险公司的核保风险管理在经营中具有重要价值，其中最重要的是保障核保信息的准确性，从而减少公司的赔付风险及业务成本损失。首先，核保的准确性直接关系公司的经济稳定，因为不准确的核保信息可能导致公司承担不必要的风险，从而增加赔付风险及业务成本损失。其次，准确的核保信息有助于提高风险评估的准确性，使公司能够更精确地定价保险产品，增强盈利能力。最后，确保信息准确还能降低虚假索赔的风险和理赔成本，提高客户满意度［1］。

1.2 促进财产险公司稳步经营

风险管理在保险公司的经营中具有至关重要的作用，其职责范围包括对风险的辨识与评估、损失管理工程和对损失的统计与分析。第一，保险公司需要全面辨识并深入评估各种潜在风险因素，制定相应的风险管理策略和措施，以最大限度地降低风险的可能性。第二，损失管理工程方面，涉及设计安全的机械系统和操作流程，以预防或减少风险事件可能带来的损失。第三，损失统计和分析有助于保险公司更深入地了解损失的模式和原因，从而采取更为有效的措施来减少潜在的损失。为了应对不断扩张的业务所带来的挑战，保险公司必须建立完善的风险管理制度，以确保经营的稳定性和长期可持续发展［2］。

2 财产险公司核保管理现状

与海外较为成熟的核保风险管理技术相比，国内财产保险公司的核保风险管理水平较低，还有很大的提升空间，尤其是在非车险领域缺乏完善的管理体系和专业团队。核心问题包括风险评估不够准确、承保方案制订不完善、缺乏防灾防损专业人才等。国内的财产险公司在承保风险管理方面均存在类似问题，缺乏全面的核保风险管理能力，而国际大型财产险公司往往拥有专业的承保风险识别及管理能力和防范技术。此外，另一保险市场主体再保险公司也拥有强大的核保风险管理经验。国际大型保险公司通常设有专门的管理部门来处理承保风险，尽管国内保险企业的风险管理水平仍需提高，但一些公司已经开始关注并采取创新的承保风险管理方法。例如，中国人寿财险与清华大学联合成立了“清华-中国人筹财险工业安全大数据联合研究中心”，为安全生产类保险的承保及服务提供数据研究支持；中国人保财险成立了灾害研究中心；太平洋保险开展了市政工程风险管理试点项目；中国平安财险设立了风险管理部。各公司都建立了风险管理室或风险管理委员会等机构或部门，这些举措有助于提高财产险核保风险管理，推进财产险精细化及高质量发展，已成为业内的共识。

3 财产险公司面临的核保风险管理问题

3.1 核保风险管理与公司战略不匹配

核保风险管理与公司战略不匹配是核保风险管理面临的重要问题。在风险管理领域，公司的战略目标和风险管理策略之间需要密切协调和对接，以确保公司在经营过程中能够实现长期的稳定发展。这种不匹配问题的深层次原因在于，财产险公司在制定战略目标和风险管理策略时，未能充分考虑风险管理的重要性和潜在影响。一方面，财产险公司经营风险管理需要更多的协同性和整合性，以确保核保决策与公司长期目标的一致性。例如，如果公司的战略重点是提高市场份额，风险管理策略应更注重风险控制和适度的风险承担，以支持业务的快速增长。另一方面，缺乏明确定义的风险管理策略或战略与风险管理部门之间的沟通障碍可能导致核保人员在承保决策中感到困惑或不确定。他们难以判断何时需要偏向保守、何时可以更加开放，从而使公司在风险管理方面失去了灵活性和敏捷性。

3.2 缺乏完善的管理制度

缺乏完善的管理制度是核保风险管理存在的普遍问题，尤其在核保风险管理方面，这一问题有多方面的表现和影响。第一，流程混乱和不统一。有些公司没有明确的核保流程和标准操作程序，导致不同核保人员在处理类似案件时采用不同方法，产生了不一致性和混乱。第二，信息不透明。管理制度的不完善可能导致核保决策的依据和过程不够透明，这会影响核保人员的积极性和效率。第三，一些公司缺乏明确的风险管理策略，这使得核保人员在承保决策中缺乏明确的指导，导致公司在风险承担方面过于保守或冒险，无法实现风险和回报的平衡。第四，对人员的培训和监督不足。新员工得不到系统化的培训，有经验的核保人员缺乏持续的监督和指导，从而养成不良习惯或滞后信息获取及辨别能力。最终，缺乏完善的管理制度导致风险控制不力，使公司未能充分识别和应对风险，进而积累了不良风险，对公司的经营绩效和盈利能力产生了负面影响。

3.3 对核保风险的认识不到位

对风险的认识不到位是核保风险管理面临的关键问题。第一，核保人员可能对某些风险因素的重要性和潜在影响缺乏充分的认识，这可能导致核保决策不够准确和全面，增加了公司不必要的风险承担。第二，对于新兴风险的了解不足，如果核保人员不及时了解和适应这些新兴风险，可能会影响公司的盈利能力和声誉。第三，对风险的认识不到位也可能导致核保人员在承保决策中过于保守或冒险，限制了公司的业务增长和竞争力。第四，这种认识不到位可能使公司在风险评估和管理方面失去灵活性，过度依赖过去的经验和传统的风险模型。因此，为了有效地进行风险管理，公司需要提高核保人员的风险认识和敏感性，通过培训、知识分享和监督等措施来不断更新他们的知识和技能，以确保核保决策与公司的风险管理战略一致。

3.4 公司再保支持不足

公司再保支持不足是核保风险管理面临的显著问题。再保险在财产险业务中发挥着重要的作用，可以帮助公司分散风险、降低潜在的损失并提供先进的核保技术支持，但一些公司可能在寻求再保能力支持方面存在不足，具体表现为以下几个方面：第一，一些公司可能没有明确的再保险策略或规划，未能充分利用再保险来管理风险。缺乏明确的再保险战略会导致公司在承保方面承担了过多的风险，影响了经营的稳定性。第二，部分公司未对再保险合同中的风险进行充分评估，未能充分并及时地理解再保险合同的条款和条件。这会导致在风险发生时，原财产险公司未能获得预期的再保赔付，增加了自留赔付的可能性。第三，一些公司在选择再保险供应商时未进行充分的尽职调查和评估，未能选择适合其业务需求的再保险伙伴。这会导致公司未能获得充分的再保支持，无法有效管理风险。第四，一些公司没有建立专门及专业的再保险管理团队，导致再保险业务的管理和监督不足。这会影响公司在再保方面的决策和操作，给业务的承保增加损失风险［3］。

3.5 基础数据测算不足

基础数据测算不足是核保风险管理面临的根本问题。这一问题的根本表现是公司在核保决策和风险评估中缺乏足够的、准确的数据支持，导致公司面临 以下几个方面的挑战和风险：

第一，缺乏足够的基础数据会影响公司对风险的准确识别和评估。核保人员需要依赖数据来分析和预测风险，以便作出明智的决策。如果数据不足或不准确，会导致错误的风险评估，使承保决策出现偏差。

第二，缺乏基础数据可能使公司难以制定有效的风险管理策略。风险管理策略通常依赖数据来支持，以确定哪些风险是公司需要关注的重点，并制定相应的控制措施。如果没有足够的数据，公司则无法制定精确的策略，从而增加了潜在风险的不确定性。

第三，基础数据测算不足也可能影响公司的风险定价和保费制定。核保人员通常需要依赖数据来确定保险方案的定价，以确保公司能够覆盖风险并实现盈利。如果数据不足，可能导致保费定价不准确，进而影响公司的盈利能力［4］。

4 财产险公司核保风险管理对策

4.1 结合公司战略实施核保风险管理

为解决财产险公司核保风险管理与公司战略不匹配的问题，制定相应对策至关重要。第一，公司应该明确定义其战略目标，并确保核保风险管理策略与之保持一致。这需要密切协调核保部门与战略规划团队之间的合作，以确保核保团队充分了解并贯彻公司的长期战略愿景，战略团队能够认识到公司承保能力的情况。第二，建立明确的沟通渠道和流程，确保战略信息能够流畅传达到核保决策层面。高层管理层与核保团队之间的有效沟通对于确保风险管理与公司战略的协调至关重要。这可以通过定期召开会议、提交报告以及使用专门的沟通工具来实现。第三，制定战略导向的核保准则，以明确核保决策与公司战略的一致性。这些准则可以为核保人员提供明确的指导，帮助核保人员更好地理解公司的战略目标，并在核保决策中有针对性地予以考虑。第四，公司应建立有效的监测和反馈机制，以确保核保风险管理与公司战略的持续协调。这包括对核保决策的审查和评估，以保证其与公司战略的一致性，并在需要时及时调整战略或核保策略以适应不断变化的市场环境。

4.2 完善核保风险管理制度

为了应对财产险公司核保风险管理中的不足，特别是缺乏完善的管理制度，以下是一些关键对策：第一，公司应当着手完善核保风险管理制度，包括明确的核保流程、标准化的操作程序以及制定一致的核保政策。这样可以确保不同核保人员在处理相似案件时采取相似的方法，提高核保决策的一致性和质量。制度化的管理还有助于有效监控核保流程，及时发现和纠正潜在问题。第二，公司需要提高信息透明度。建立明确的数据收集和报告机制，确保核保决策的依据和过程能够被核保人员和管理层理解和追踪。提高信息透明度有助于核保人员更好地理解决策的背后原因，提高工作的积极性和效率。第三，制定明确的风险管理策略。公司应该明确规定风险管理的目标和方法，确保核保人员在承保决策中有明确的指导。这有助于公司在风险与回报之间实现良好的平衡，避免过于保守或冒险的风险承担。第四，公司需要强化风险控制。通过建立明确的管理制度，公司可以更好地识别和应对风险，包括对潜在风险的识别和量化，以及制定相应的控制措施。

4.3 准确识别核保风险问题

第一，公司应当构建全面的风险识别流程，明确并设立风险识别方法和程序，包括对多种潜在风险因素进行深入的分析和评估，以最大限度地减少潜在风险和漏洞。第二，公司应强化风险评估的专业化水平，通过内部培训或外部学习交流，提高核保人员风险识别和评估能力。第三，公司可投入资源利用先进的数据分析技术和工具，以协助核保人员更好地识别潜在风险。通过数据分析，可以发现潜在风险的规律和趋势，这有助于提前采取风险防范措施。第四，公司应建立有效的监控和反馈机制，对核保人员的风险识别工作进行定期审查和评估，以保障其准确性和有效性。

4.4 规范公司再保管理工作

第一，建立明确的再保管理制度，包括详细规定再保管理政策和操作流程，确保再保决策符合公司的战略目标和风险承受能力。第二，提高再保管理团队的专业能力，再保岗人员必须掌握基础的保险知识，同时具备更深入的再保知识和评估技能。第三，强化与再保伙伴的协作与沟通，建立紧密的合作关系，分享信息和经验，以更好地理解再保市场情况并充分利用再保资源。第四，定期审查和评估再保方案，确保其符合公司的战略目标和风险承受能力，并及时调整以适应市场变化。

4.5 强化基础数据测算

为了更有效地应对财产险公司核保风险管理中的基础数据测算不足问题，以下是一些关键对策。第一，公司应在数据收集和管理系统方面加大投资力度。建立完善的数据收集流程和数据库，确保准确、全面的数据可以随时使用。这包括了解客户信息、风险因素、市场趋势等关键数据，以支持核保决策和风险评估。第二，利用数据分析工具和技术。公司可以采用现代数据分析工具和技术，对大数据进行处理和分析，以揭示潜在的风险模式和趋势。这有助于核保人员更准确地识别风险问题，并提供更有力的数据支持。第三，组建数据测算专业团队。拥有专业的数据科学家和分析师团队，他们可以负责数据收集、处理和分析工作，以提供高质量的数据测算结果。这有助于提高数据的质量和准确性。第四，提高数据意识。公司可以培养员工的数据意识，鼓励他们积极参与数据收集和管理，推动数据文化的建设［5］。

5 结语

在财产险公司的运营中，核保风险管理的完善及建立意义重大，直接关系公司的长期稳健经营和客户的保障利益。通过解决核保风险管理面临的问题，包括与公司战略的不匹配、管理制度的不完善、风险认识不足、再保支持不足和基础数据测算不足等，公司可以提高风险管理的水平，保障其经营的稳定性和可持续性。关键的对策包括与公司战略的协调，建立明晰的管理制度，提高风险认识，规范再保管理，以及强化基础数据测算。这些举措不仅有助于降低风险，提高核保决策的质量和效率，还可以增强公司的竞争力，提高客户满意度，实现更加稳健的经营。财产险公司在风险管理方面的不断改进和创新将有助于建立更加可信赖的保险机构，为客户提供更全面的保障，同时为公司精细化管理和高质量发展创造更有利的条件。这些对策的实施将助力财产险公司迎接未来的多重挑战，获得更为稳健的发展成绩。

参考文献

［1］吴玉琢. H财产保险公司意外险经营风险管理研究［D］. 济南：山东财经大学，2023. .

［2］陆莹. SJ财产保险公司在华业务营销策略优化研究［D］. 长春：吉林大学，2023.

［3］姜超. 大连P财险公司安责险服务营销策略研究［D］. 大连：大连理工大学，2022.

［4］沈夏. PA保险公司营业中断险业务风险管理研究［D］. 成都：西南财经大学，2021.

［5］翁玉莹. A保险公司财产险承保端业务的主要问题及成因研究［D］. 重庆：西南大学，2020.