一文读懂香港保险的5个问题

吴辉

近期，赴港投保浪潮再起，不少内地人士追着保险代理人问香港保险咋买。关于香港保险，以下5点你需要知道。

香港保險溯源

在香港，保险业算是比较古老的行业，至今已有182年的历史。1805年，谏当保安行在广州成立，这是第一家在华外资保险公司，当时也称广州保险会社。1841年英军占领香港后，谏当保安行从广州迁到香港，成为香港最早的一家保险公司。进入20世纪，随着转口贸易的发展，香港的保险公司陆续增多，到1941年已发展到100多家。

如今，香港保险市场已经是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度高，投资品类丰富。

其保险渗透率排全球第一位，保险密度排亚洲第一位。截至2023年3月31日，香港共有164家获授权保险公司，其中包含众多国际顶级保险集团将其国际业务总部或者亚太地区业务总部设在香港。

香港保险业监管制度的法律基础是《保险公司条例》，其宗旨是保障投保人的利益，确保保险公司有健全的管理和财务状况，并为保险投资人提供公平自由的保险市场。其明确规定，保险业监理处不得干预保险公司产品开发和保险产品的费率确定。

香港保险的产品类别

和内地保险一样，香港保险按功能划分，分为保障型、储蓄型和投资型。

保障型保险包括医疗险、重疾险、人寿险、意外险等。保障型保险主要用来护航未来的收入，购买的是保额，保额越高，未来可获得保险理赔的保障就越多。和内地重疾险不一样，香港的重疾险一般是“严进宽出”，即健康告知更为严格，理赔宽松。

储蓄型保险是为了保护过去的财富，保费越多，守护的个人财富就越大。主要包括储蓄分红险和万能险。储蓄型保险目的是规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，储蓄型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人渡过难关，具有一定的收益。

投资型保险以投连险为代表。和储蓄险不同，投连险交的保费不是由保险公司去统一投资和统一分红，而是直接买进保险公司平台上你所选择的基金，所获得的收益也直接跟基金的实际表现挂钩。因此，其收益都是非保证的，但同时也有更大的增值空间，费用更加透明。投连险，如果没有非常专业的技能，一般不建议配置。

目前，香港的储蓄分红险、重疾险受到内地消费者青睐。

香港保险的优势

既然这么多人追捧购买香港保险，那它因何吸引人呢？

首先，收益高，其理财型保险的收益高于内地。内地理财型保险一般以万能险、分红险以及增额终身寿险为代表，受预定利率限定，一般内部回报（irr）在3%左右，部分万能险账户可以有4%以上的收益率。内地人士争相购买的香港保险，以财富/储蓄类产品占据大多数。香港的储蓄分红险产品，预期回报（irr）可达6%―7%。保单价值由保证和非保证两部分组成，保证部分收益率并不高，通常为1%左右，分红不确定，但保险公司必须在官网披露分红实现率，目前大多数保险公司的分红实现率在95%―105%之间。不保证的分红部分，因实现概率较大，最终可获得稳健而可观的收益，成为中产人群青睐的稳健型理财方式之一。

相较内地的理财型保险，香港储蓄分红险最大的优势在于对长期分红的乐观预期。香港储蓄分红险比国内理财型保险的预期收益更高，风险也会更大一些，其本质还是在于底层资产的配置差异。因为香港保险业资金可以通过成熟的国际金融市场进行全球范围内的投资，以获取更高的投资收益。

其次，多元化货币可以分散投资风险。香港各大保险公司的一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港币、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。尤其是家有出国留学的孩子，如果给孩子配置香港保险，未来孩子不管去哪个国家生活、工作，都可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

最后，香港重疾险理赔条款较宽松。大部分人比较重疾险时往往都是看保障疾病种类和数量，但最实际的还是要看达到理赔标准的宽松度。如常见重疾恶性肿瘤，如果赔偿条款严谨，就算保费便宜也没用，因为一般较难触发出险。相对地，香港重疾对于癌症的定义就比较宽松易赔。

香港保险的劣势

任何事物都有正反两面，虽然香港保险有不少优势，但也不是没有任何缺点。

首先，内地人购买香港保险，可能付出的购买成本会较高。因为只有在香港本地签保单，香港健全的监管制度和法律制度才能保障所有投保人、受保人、受益人的权益。这也是为什么买香港保险一定要到港购买的最大原因。内地到香港投保的这个过程，难免耗费时间、精力和金钱。此外，万一发生了理赔纠纷，引发诉讼，还要考虑诉讼成本。

其次，健康告知更严格。以重疾险为例，香港保险健康告知中的检查异常等，一般会询问 5 至7 年内的异常，而内地大多只问 1至2年内。除此之外，还会有一个开放性问题询问，即除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就一定要告知。即无论保险公司有没有问到，都需要如实告知自己的情况。

最后，重疾险有涨价风险。在内地，重疾险产品只要承保，续保时产品就不会涨价。但在香港，保险公司可能会根据情况调整保险产品的费率，重疾险续保时有涨价的可能性。

香港保险的理赔

香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，因此内地客户可以享受国外优质医疗服务。

由于香港保单投保的时候需要来港，所以很多朋友担心理赔的时候还要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲自来的。所以只需要投保时来一趟，由保险顾问安排好投保、开银行户口、体检等需要事宜，后期都可以在网上或邮寄解决的。