科技金融背景下商业银行绿色金融业务发展探析

摘要：科技金融背景下，商业银行的绿色金融业务近年来快速发展，但是在发展过程中存在发展动力不足、绿色项目风险识别能力不足及业务流程标准化不足等问题。对此，本文提出了相应的对策，包括加强制度建设、利用大数据和区块链技术提高风险识别能力和信息沟通效率，以及优化绿色金融业务流程。

关键词：科技金融;商业银行;绿色金融

DOI：10.12433/zgkjtz.20243201

基金项目名称：2022年度武汉学院校级科研一般项目“区块链技术助力绿色金融发展研究”

基金项目编号：KYY202215

基金项目名称：2022年度湖北省教育厅科学研究计划指导性项目“区块链技术赋能绿色金融发展的对策研究”

基金项目编号：B2022414

党的二十届三中全会提出了进一步全面深化改革的一系列目标，发布了《关于加快经济社会发展全面绿色转型的意见》，该《意见》提出的整体目标是到2030年，经济社会发展全面进入绿色低碳轨道，碳排放达峰后稳中有降，美丽中国目标基本实现。绿色转型发展需要资金的支持，绿色金融有助于推动高碳行业向低碳、环保方向转型，促进产业结构升级，促进经济转型[1]。商业银行是我国金融市场上重要的交易主体，其绿色信贷业务也是金融体系中规模较大的部分，其对于绿色领域融资，实现“碳达峰、碳中和”目标具有重要作用。近年来，大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术的快速发展为绿色金融的发展提供了坚实的技术基础，给绿色金融业务带来了创新机会，也提高了绿色金融业务的安全性和效率。

一、商业银行绿色金融业务的发展现状

商业银行在绿色金融产品创新方面取得了显著进展。除了传统的绿色信贷和绿色债券外，还涌现出碳排放权质押贷款、能效贷款、绿色基金、绿色理财等新型绿色金融产品。这些创新产品不仅丰富了绿色金融市场体系，也促进了绿色金融市场的发展。绿色信贷是绿色金融的主要产品之一，中国早期的绿色信贷是以政策导向为主，其贷款成本较低、贷款条件优惠，引导社会资本流向节能减排、环保产业等绿色项目。近几年，中国绿色信贷市场发展迅速，增速较快。2023年末，我国本外币绿色贷款余额突破30万亿，根据中国人民银行披露的最新数据，2024年第一季度，我国本外币贷款余额33.77万亿元，同比增速35.1%，高于各项贷款增速25.9个百分点，一季度增加3.7万亿，季度增速创历史新高。

根据多家银行发布的绿色金融信息披露报告，2023年多家大型银行绿色贷款规模增速超50%，中国工商银行2023年绿色信贷余额近5.4万亿元，中国农业银行绿色信贷余额突破4万亿元，较上年末，增速高达50.1%。2023年工农中建四家银行绿色信贷业务规模占全部绿色信贷的比重达到54.6%，业务集中度较高。绿色信贷资金主要投向节能减排、绿色发展、环保、清洁能源、基础设施绿色升级等领域，主要参与机构不仅包括大型商业银行，还包括兴业银行、华夏银行等股份制银行，其中兴业银行表现较为突出。商业银行除了大力发展绿色信贷业务，也在逐渐推动绿色债券业务的发展，中国工商银行于2024年发行了全球多币种碳中和主题境外绿色债券；郑州银行、重庆银行等也发行了不同规模的绿色金融债。除了绿色信贷、绿色债券，商业银行业在逐渐拓展绿色信托、绿色基金、绿色租赁、绿色理财等业务，绿色金融体系逐渐完善。

二、商业银行绿色金融业务发展中存在的问题

（一）商业银行发展绿色金融业务的动力不足

中国人民银行、财政部等七部委制定了关于促进绿色金融发展的相关文件，但是并没有强制执行的约束条件，相关评估和监督机制也不够完善。尽管政府已经出台了一系列支持绿色金融发展的政策，但执行力度和效果仍有待提高。一些激励措施如税收减免、财政补贴等可能尚未全面覆盖或落实到位，导致商业银行在发展绿色金融业务时缺乏足够的动力。

绿色金融作为一个新兴领域，其市场认知度和接受度还有待提高。部分企业和个人对绿色金融的认识不足，缺乏对其价值和意义的深入了解，这在一定程度上限制了绿色金融业务的拓展。绿色信贷业务周期长、收益不确定，甚至出现利率倒挂现象，部分商业银行在风险评估和管理方面缺乏经验和专业能力，难以有效识别和量化风险，这增加了其开展绿色金融业务的顾虑和难度。

金融机构在开展绿色金融业务时面临较大的不确定性和风险，目前主要是大型国有银行和部分股份制银行开展了绿色金融业务，资产规模不大的区域性银行参与积极性不高，持观望态度。

（二）绿色项目风险识别能力不足

商业银行在选择绿色项目时，甄别成本较高，由于存在信息不对称、透明度不足等问题，存在“漂绿”行为。“漂绿”行为具体表现为企业为了获得绿色信贷等资金支持，将非绿项目包装为绿色项目，不完全真实披露项目相关信息，隐藏负面环境信息等。“漂绿”的主要原因是信息不对称和制度不完善，由于相关信息不能充分获得，银行不能全面了解企业的真实情况。

我国绿色金融的发展目前仍处于起步阶段，信息披露与数据共享机制存在缺失，政府、企业、银行之间的信息传递不畅，当融资企业发生污染环境事件时，由于存在信息滞后，金融机构难以有效应对，存在风险。大数据时代，通过数据分析可以获得企业相关信息，但目前绿色金融数据体系不完善，数据质量不高，部分公开数据缺乏时效性，数据追溯欠佳，数据精度也不足，银行尚不能通过大数据技术进行绿色项目的风险识别。

（三）绿色金融业务流程标准化不足

部分银行在开展绿色金融业务时，并没有标准化的流程，不同的分支机构和部门在处理绿色金融业务时存在差异，办理业务的效率也不一致。绿色金融项目往往涉及大量的交易数据和复杂的业务流程，其初始投资较高，回收期也相对较长，对评估和监督的复杂性比传统信贷业务要高。银行既要参考第三方环境评价机构的相关信息，也要考虑企业的信用、财务及经营状况，对抵押物的依赖性尚未改变。

我国金融机构在开展绿色金融业务方面水平不一，例如兴业银行开发了绿色信贷风险管理系统，可以进行环境风险监测，具备绿色信贷业务全流程管理能力。但是大部分银行没有建立类似的系统，不能够较好地监测绿色资金的流向，在绿色资金发放后，更多的是通过传统手段监管授信企业的还款能力，对于绿色资金是否用于绿色项目，生产经营是否环保方面的监管力度不足。

（四）绿色金融专业人才不足

近年来，政府高度重视绿色金融的发展，出台了一系列政策措施支持绿色信贷、绿色债券等绿色金融产品的发行和交易。绿色金融市场的快速发展也增加了对专业人才的需求。随着绿色金融市场的不断扩大，绿色信贷、绿色债券、绿色基金等金融产品不断创新，人才缺口问题日益显现，金融机构需要更多的专业人才来研发和管理创新型绿色金融产品，需要掌握金融、环境、信息技术等多学科知识的复合型人才。然而，目前市场上这类人才相对稀缺，难以满足快速发展的需求。由于我国绿色金融领域的激励机制并不健全，对于人才的培养体制并不完善，难以吸引和留住优秀人才。一些金融机构在绿色金融方面的投入不足，导致从业人员缺乏工作动力和职业发展前景。

三、促进商业银行绿色金融业务发展的对策

（一）加强制度建设，推动绿色金融业务的发展

监管机构应建立促进商业银行发展绿色金融业务的激励机制，整合各类绿色金融认定标准，构建统一、协同的监管和评价体系，建立各方协作机制，分享绿色金融认定经验，促进区域间绿色金融协调发展。

为了推动绿色金融业务健康发展，还要完善企业环境与社会责任信息披露制度，提升披露强制性，为银行获取相关环境信息数据提供基础。

为了鼓励业务创新，监管机构可以采用沙盒监管方式，鼓励商业银行利用区块链技术进行绿色金融业务创新，初期不进行过多的干预和约束，在风险可控的情况下，为区块链技术提供更多的发展空间[2]。政府层面还可以通过财政政策、货币政策等手段，推出针对商业银行的绿色金融贴息奖补政策，同时培育绿色信贷资产证券化市场，盘活长期限的绿色信贷资产，提高发展绿色金融业务的积极性。

（二）利用大数据技术提高风险识别能力

在绿色金融项目中，环境风险评估是至关重要的一环。大数据技术可以收集和分析各类环境数据，如空气质量、水质监测、土壤污染情况、碳排放量等，帮助金融机构评估项目对环境的潜在影响。大数据分析技术可以更准确地识别环保风险，为金融机构提供科学的决策依据，确保资金流向真正有利于环境保护的项目，为了减少“漂绿”行为的发生，应该建立去中心化的数据共享平台，将绿色金融项目的相关数据上传至区块链网络，相关参与者可以实时验证和访问数据。金融机构利用大数据、物联网、人工智能等技术实时监测绿色金融项目的运行情况，构建风险预警系统，防范和化解风险[3]。金融机构通过建立智能风控系统，对绿色项目的风险进行自动化、智能化的识别和评价。利用大数据技术还可以对绿色金融数据进行深度挖掘和分析，发现市场规律和趋势，为绿色金融发展提供数据支持。监管机构运用大数据技术监测市场动态和异常行为，及时发现并打击绿色金融领域的违法犯罪行为。

（三）利用区块链技术提高信息沟通效率，优化业务流程

区块链技术具有去中心化、不可篡改、透明性等特征，可以提高信息沟通的效率和安全性。利用区块链技术，在商业银行、融资企业、环保部门、监管机构之间建立联盟链，将企业的环保资质、绿色债券发行信息、碳交易数据等上链，相关参与者实时访问和验证数据。上链后的数据不能被篡改，提高了数据的透明度和可信度，利用区块链中的智能合约技术可以将绿色金融业务流程、标准、规则等写入智能合约程序[4]。当满足条件时，程序可自动执行，从而减少人为干预，提高业务办理的效率和透明度。区块链的分布式账本可以保证上链后数据的可靠，避免数据失真，提高了数据处理速度，在一定程度上可以防止金融欺诈。在信贷审批环节利用区块链技术建立数据验证机制，将借款人的财务信息、信用记录等信息上链，通过智能合约减少人工审核，并自动执行贷款合同，包括自动扣款、追踪资金流向等。在区块链技术的具体落地应用过程中，商业银行应该与其他金融机构、科技公司合作，共同推动其较好地应用于绿色金融业务中，提高业务办理效率。与此同时，商业银行也应该认识到区块链技术可能带来的风险，如数据上链前的隐私数据泄露等问题[5]。

（四）加强专业人才的培养

商业银行为了更好地发展绿色金融业务就需要培养相关的专业人才。可以和科技公司或高校进行合作，针对性地培养具备区块链技术应用能力、大数据分析能力的人才。通过开设相关课程、举办研讨会等方式，提高从业人员的专业素养和综合能力。金融机构应加大在绿色金融领域的技术创新投入，利用区块链、大数据等先进技术提高产品设计和风险管理水平，从而提高自身的竞争力。银行应密切关注国际绿色金融市场的动态和发展趋势，积极参与国际绿色金融合作与交流。通过与国际金融机构、研究机构的合作，引进先进的绿色金融理念和技术，提升自身的绿色金融业务水平，也可以借鉴国际绿色金融人才培养的成功经验，不断完善培养体系。

四、结语

本文分析了我国商业银行绿色金融业务的发展现状及其存在的问题，现阶段，依然存在发展动力不足、缺乏激励机制、制度不完善、风险识别能力不足、专业人才不足等问题。金融科技的发展可以在一定程度上有效解决这些问题，利用大数据技术收集企业环保、碳排放等相关信息，通过数据分析和挖掘可以更好地识别企业绿色项目的风险；利用区块链的分布式账本、智能合约等技术解决信息不对称的问题并优化业务流程，减少人为干预，提高办理业务的效率。绿色金融业务的发展未来有广泛的空间，金融科技将助推动商业银行绿色金融业务的健康发展。

参考文献：

[1]李文明.区块链赋能绿色金融发展路径探究[J].区域金融研究，2022（11）：59-64.

[2]王清桐，孙妍.区块链技术赋能绿色金融发展：机理、实践与路径[J].金融纵横，2023（1）：37-44.

[3]柳云鹤，林德发.区块链技术赋能绿色金融发展的困境与对策[J].商展经济.2024（8）：82-85.

[4]闫晴，熊波.“双碳”导向下区块链驱动绿色金融发展的理论阐释与机制探索[J].财会月刊，2023（24）：153-160.

[5]陆岷峰.“双碳”目标下绿色金融与转型金融发展路径研究：基于数字技术应用的视角[J].海南金融，2022（8）：66-71.

（作者单位：武汉学院）