基于数字经济视角下的商业银行数字化转型分析

周晓燕

摘 要：为在数字经济视角下，实现商业银行的数字化转型，满足客户的多元化需求，促进商业银行的长远发展，本文主要对数字经济进行了简要的叙述，并且分析了数字经济视角下商业银行数字化转型的意义，最后提出了数字化转型的策略，以期发挥出数字化转型的价值，实现转型质量的提升。

关键词：数字经济；商业银行；数字化转型

在当前科学技术发展的背景下，新兴技术使得数字经济得到增长。也正是源于银行属于我国经济体系的主要组成部分，因此，商业银行也就需要肩负数字化转型的重任，对多元化的渠道加以打造，进而使得商业银行获得现代化的发展。

一、数字经济的概述

对数字经济来说，主要就是运用数据发挥出资源的价值，推进生产力发展的一种经济形态。以技术方面来分析，包括各种新兴技术，其中有大数据、人工智能等等。以应用方面来分析，新零售以及新制造等都属于其代表。数字经济属于经济学的概念，重点就是通过对数据进行鉴别、筛选、过滤、保存、利用和引导，从而达到信息的高效优化分配，促进经济的高效增长。与虚拟经济不同，数字经济属于数字的产业化+产业的数字化。之所以要发展数字经济，主要就是为了实现产业的智能化发展。

二、数字经济视角下商业银行数字化转型的意义

（一）有利于提高影响获客实力

在数字经济的视角之下，商业银行数字化转型可以有效提高影响获客的实力。具体体现在以下几方面。第一，商业银行在完成数字化的转型之后，可以强化渠道的整合，进而对客户的服务进行优化，实现客户服务水准的有效提升。商业银行经过数字化的转型，也就会将早期线下网点与手机银行等线上服务渠道进行整合，进而防止存在线上与线下渠道不一致或者衔接不好的情况。第二，商业银行在数字化转型以后，也会保证获得客户的场景渠道更为多元，丰富了获客的渠道。以自建直销银行的方法，对现场的营销渠道记录打开。同时，也能够强化与外部机构的合作，共同对客户消费的场景进行创建。这样，也就会进一步扩大客户的规模。第三，在数字经济的视角下，商业银行数字化转型也可以对自身业务以及部门之间存在的障碍加以消除，进而对更为标准的客户信息管理系统加以建立，科学开展交叉销售的工作，实现精准营销能力的提升。同时，也会结合客户的行为，运用数字化的技术计算以及分析全价值链。如此一来，这将有助于形成智能化的用户推广模式，从而帮助用户提出针对性的营销计划。

（二）有利于优化產品服务水准

商业银行数字化转型也可以更为全面地对客户进行洞察，并且收集整理客户的交易、特征等数据。而在对客户点击数据以及手机银行浏览偏好进行分析的过程当中，也会切实发挥出数字化的价值，对客户的画像进行绘制，进而实现客户群的分类。这样，也就可以为商业银行后期对产品的推出以及市场营销工作的开展做铺垫。同时，也正是源于商业银行的产品服务具有针对性特点，通过建立相关模型，对获得的数据进行分析，就可以实现客户的定位，并且也可以以多个角度对客户的信息进行分析，进而可以实现个性化管理客户效果的提升。此外，商业银行在数字经济背景下实现数字化转型之后，也会提升产品体验的水平，提供更为便捷的服务。通过运用新型技术，也就可以加快产品的研发以及更新脚步，进而使得客户获得更多服务，节省客户时间。

（三）有利于科学管控银行风险

商业银行在数字化转型以后，也会显著提升自身风险控制的效果。通过对大数据技术加以运用，进而实现内外部数据的整合。并且，也会运用深度学习的技术，实现非结构化数据的深度提取以及加工，形成风险管控的模型，提高监控、风险预警等能力。同时，通过引入数字技术，也会有助于商业银行扩大客户的服务范围，对早期风险缓释方法的桎梏加以打破。因为早期商业银行经常会存在业务不对称的状况，由此导致其善于运用抵押固定资产的方法进行风险的缓解。针对小型企业来说，也正是源于资产没有很多，无法进行抵押，进而导致很难办理信贷业务。而通过实现数字化转型，对数字化的风控模式进行创建，商业银行就可以以不同的手段对客户信息进行获取，避免存在信息不对称的情况。这样，也就可以拓展对客户服务的范围，并且为客户提供更好的信贷支持。

（四）有利于提升银行管理效率

在数字经济的视角之下，商业银行在实际发展的过程当中，能够实现决策效率的提升。具体来分析，通过对大数据技术加以运用，可以更为直观地对数据进行传达，以利于相关工作人员在更短的时间里对数据进行判断以及汇总，实现决策水准的提升。与此同时，也正是源于商业银行在数字化转型之后，业务流程会朝着精益化的方向发展，进而可以依据精益流程的方法论对流程进行改进。通过运用流程提速的手段，实现银行管理效率的提升，进而灵活实现银行的发展，对客户需求加以满足，拉近前台、后台与中台的距离，为客户提供多元化的服务。

三、数字经济视角下商业银行数字化转型的策略

（一）明确转型目标

对商业银行的数字化转型来说，属于金融服务方式的一种变革，并没有改变金融服务的本质，主要就是对数字技术加以运用，实现金融服务的转型与升级。在商业银行数字化转型的过程当中，有很多大型银行也正是源于长时间在竞争中占据有利地位，进而导致没有认识到数字化转型的意义，也没有明确转型的方向，会将重点放在产品方面的竞争，以此导致其在数字化转型中仅仅会跟随市场，没有实现市场的有效引导。所以，商业银行也就必须注重于对数字化变革的目标进行明确。首先，必须重视做好顶层设计，根据银行的实际发展情况，对符合银行实际的发展计划加以编制。同时，也必须对银行发展的战略走向进行明确，并要求高层管理层负责具体筹划。其次，商业银行需要注重结合数字化变革，重新整合商业银行的组织结构和文化体系，从而突破传统部门的壁垒，以客户为中心，对敏捷的组织系统加以重新构建，并营造开放式的商业银行文化氛围。最后，我们必须注重对数字化转型的工作重点进行明确，并始终进行比较科学合理的规划，并且遵循以人为本的原则。

（二）强化数据治理

对商业银行来说，需要对数据进行治理。如果数据没有很高的质量，也就会对银行的数字化判断带来严重的影响。同时，也会导致存在数据泄露的风险，比如出现客户隐私泄露，将严重影响银行的数字化转型。而要想有效进行数据的治理，商业银行需要做好以下几点。首先，需要全方位强化数据的治理，对商业银行的系统数据质量加以保证。在这一环节中，可以选择在监管部门的带领下，对全国数据处理应用平台进行建设，同时进行数据的融合和共享，进一步发掘数据的价值，从而实现商业服务场景数据分析建模能力的逐步增强。其次，需要加强数据的安全保护。在这一环节中，可以分类数据的权属关系，打造更为牢固的防止数据泄露防火墙。同时，商业银行也需要对客户安全保护的管理规定加以遵守，以相应的技术措施对防控的能力进行提高。在对数据进行收集的过程当中，商业银行也需要保证更为合理。最后，需要加强数字化转型所产生的风险预防。在商业银行数字化发展的进程中，必须注意增强合规的意识，对各种促进商业银行数字化发展的法规进行研究。商业银行不仅必须进行业务数字化，还必须对全过程风险管理的数字化加以研究。通过对数据分析、智能化识别等手段加以运用，进而实现商业银行风险的识别。

（三）注入数字元素

在数字化时代的背景下，数字化思维会为银行提供发展的机遇。商业银行具有一定的客户基础，具有业务资源以及客户管理的优势。通过对数字化的技术加以运用，也就可以为客户提供更为便捷的金融服务。同时，通过实现数字技术的发展，进而改变客户的传统体验。那么，商业银行也就需要实现数字化的内化。首先，商业银行需要升级软硬件，突破金融服务在时空方面的限制，并且对金融服务的广度进行延伸，实现业务流程的简化，助力客户对银行的电子化服务加以熟悉。其次，商业银行需要结合客户的生活场景，对产品进行搭建。通过发挥出数字技术的价值，进而实现智能化服务水准的提升，创造出价值更大的产品，结合客户的需求进行更新。

（四）建立客户关系

商业银行在实施数字化转型的过程当中，需要注重实现员工数字化素养的提升。由于商业银行早期在需求初期阶段，往往没有对项目的可行性进行深入研究，进而导致存在产品模仿的情况，缺乏金融产品以及服务方面的创新。在后期需求阶段，没有结合实际情况对严谨的解决方案加以制定，进而导致很难提高客户的体验。因此，要想与客户建立良好关系，商业银行也就需要对员工的数字化素养进行强化。同时，商业银行也需要注重在实现数据共享之后，对大数据技术加以运用，实现业务的賦能，降低人力成本，提高服务质量。在数字经济的视角之下，商业银行的智能化运用主要会涵盖智能化分析、营销、风控以及客服。而在当前我国人工智能技术不断深入研究的过程当中，各种新兴技术的出现，也会为金融科技的发展提供便利条件。通过在技术方面赋能，也就可以提升客户的满意程度。不仅如此，在商业银行发展的过程当中，也需要注重对客户的经营模式进行改变。而要想实现这样的目标，也就需要注重对经营的理念进行整合，对客户的多元化需求进行挖掘，以此实现商业银行服务实力的增强，为客户带来非凡的体验。而且，商业银行也需要注重对更为和谐的客户关系进行构建，在为客户办理相应业务的过程当中，对客户的行为习惯、外在特点等加以充分考虑，实现数据信息的收集，对客户的信息进行整合，以此为客户提供更满意的服务，实现银行发展水准的提升。

（五）差异化的发展

现阶段，在商业银行数字化转型的过程当中，会存在同质化竞争的现象。也正是因为产品会呈现出同质化的特点，进而导致存在价格方面的竞争。比如，在对公业务方面，获取客户的主要因素会被认定为资金成本，进而导致很难推进相关业务的发展。而要想改变这样的情况，也就需要实现差异化的发展。首先，商业银行需要结合自身优势，对某一个领域进行深入探索。比如，有些商业银行会借助母公司的资源优势，在金融服务方面能力比较强；有些商业银行相当精于零售的经营，拥有很强的零售经营数字化能力。其次，商业银行能够对区域的经济做出深入探讨，抑或是结合地区的产业特点以及消费的规律，对开放性平台进行研发，进而实现各种场景以及生态的吸收，打造自身特色。再次，商业银行的数字化转型并不会存在统一的模式，不过趋势不会发生变化。因此，要想形成自身的特色，商业银行也就需要在客户服务、战略定位等方面实现差异化发展。最后，商业银行可以选择围绕大型的企业以及项目提供具体的服务，进而实现资金、技术和产品协调模式的下沉，对数字化科技金融产业服务中心进行建设。在数字科技的推动下，让传统银行和产业能够得到融合，实现特色数字化转型。

（六）全流程化管理

在早期，商业银行会注重实现单程的客户服务，客户也属于被动接受银行的服务。对这样的形式来说，很难对客户的基本需求加以掌握。在开展零售业务调研工作的过程当中，商业银行通常都是对调研小组进行组建，对客户直接进行访谈，抑或是调研，以此获得资料，对数据进行分析，找到存在的问题，获得结果。可殊不知，这样的方法很难对更为完整的客户真实信息加以获取。因此，商业银行也就需要全流程化地对客户体验进行管理，对线上与线下的立体式服务网络进行构建。首先，需要在机制方面，对实时动态化的客户体验反馈机制加以建立。其次，需要对各个网点的自助设备进行升级，紧抓客户体验数据的核心价值，对每一个网点进行运营方面的考核。最后，需要深入分析客户的反馈，寻找影响客户体验的关键因素。并且，以技术以及人员培训的角度进行解决，以此实现客户体验的有效提高。

结束语

商业银行的发展会对我国金融体系的优化起到促进作用。因此，相关人员也就需要注重结合商业银行的实际情况，对数字经济时代的发展机遇加以把握，运用各种方式，实现商业银行的数字化转型。

参考文献：

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