探索“金融+科技”数字金融市场商务区建设新模式

杨佳莹 耿小波 关然

摘 要：随着我国经济的快速发展和金融市场的日益开放，金融服务行业的发展呈现新趋势。在传统金融服务模式下，信息不对称、信任缺失造成金融服务效率低下的问题日益凸显。因此，金融业开始由传统货币模式向数字化转型，“金融+科技”结合的新模式逐渐成为金融业进化发展的必然选择。在此背景下，本文首先探讨了当前我国金融业发展现状及新兴金融商务区存在的问题，介绍数字金融概念、特点以及发展趋势，然后结合丽泽金融商务区实际情况，评估“金融+科技”新型数字金融商业模式，为建设新型金融商务区未来发展战略提供了部分参考依据。最后，本文结合文献研究法与案例研究法，综合理论内容与相关研究成果，依据丽泽金融商务区实际情况，分析“金融+科技”新型数字金融商业模式，借鉴部分丽泽金融商务区实施主体的成功经验，为其他地区数字化转型提供有益参考。

关键词：数字金融；金融科技；数字化转型；金融+科技；丽泽金融商务区

本文索引：杨佳莹，耿小波，关然.<变量 2>[J].中国商论，2024（02）：-144.

中图分类号：F833 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）01（b）--04

1 引言

与以存款、贷款和结算为主要业务的传统货币金融相比，数字金融能使用互联网及数字技术，实现数字支付、数字投资，数字金融服务等新型金融业务[1]。传统金融囿于成本、技术等原因，造成金融市场低效率[2]。数字金融充分发挥服务和场景等方面优势，显著降低金融服务门槛与服务成本，为更多金融业主提供便利、简洁、高效且专业化的金融服务。一方面，在产品市场上，数字金融具有强大支付能力，能促进支付方式变革，进而增加生产产出和消费支出；另一方面，数字金融的出现极大提升了资产配置效率，拓宽金融服务范围，进一步增加资金供给方和需求方的受益程度[3]。当前，企业市场飞速发展，党的十九大报告指出，要“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力”。突破信息技术壁垒，融合产业信息，推动数字经济发展，优化企业内部建设，成为企业创新发展的重要问题。近年来，随着区块链技术逐渐成熟，数字货币兴起，远程交易能够追本溯源[4]。党的二十大报告提出，要坚决打贏反腐败斗争攻坚战与持久战。数字货币的引入可以有效提高资产透明度，政府机关实现交易精准监管。数字货币成为打击腐败、洗钱等违法犯罪行为，促进经济发展和社会稳定的有效手段[5]。

本文基于我国现有商务区数字化转型过程，对北京市丰台区丽泽金融商务区成功转型的案例进行研究。文章共分为四部分。第一部分介绍文献研究法与案例研究法，第二部分对上海前滩国际商务区、北京金融街商务区现状问题进行分析，第三部分回顾丽泽金融商务区转型过程，分析其转型经验，第四部分针对结果提出对策建议。

2 文献综述

当下，除以蚂蚁金服，京东金融为首的数字金融龙头公司，新兴金融公司不断涌入市场。已有研究主要关注于新兴金融业态及对企业融资、企业创新的助力作用。

从宏观层面，多数研究建立在数字普惠金融指数之上[6]。研究表明，数字金融有助于提高家庭收入、改善创业行为，推动中国实现包容性增长。小微企业与个体工商户在资本获取、产品推广和营销方面都能够通过数字金融渠道实现快速发展[7]。同时，数字普惠金融打破地域限制，提高金融可得性 [8]，缩小城乡收入差距[9]。数字金融有望通过推动电子商务、带动消费增长、缓解信贷压力以及促进技术溢出等多个方面，从微观层面上为企业技术创新提供支持。当下，除了以蚂蚁金服、京东金融为首的数字金融龙头公司外，新兴金融公司也不断涌入市场。已有研究主要关注于数字金融及其对企业融资、企业创新的助力作用。

与此同时，研究表明，数字金融与企业数字化转型之间存在积极关联。研究证实，数字金融可以降低传统银行业的运营风险和盈利水平，并推动银行业数字化转型[10]。在企业转型升级、解决信息不对称问题等方面，数字金融能够提高信息传递速度和质量，促进市场正面预期形成，增强财务稳定性[11]。总之，数字金融给社会带来诸多好处：从经济角度看可谓“雪中送炭”，从社会角度看可谓“普惠共享”。

金融科技方面，有研究证实金融科技能够改变银行负债端结构[12]，缓解企业融资约束，提高税收返还[13]。综上，数字金融对推动企业发展及数字化转型具有重要意义。然而，国内少有以数字金融为定位的金融商务区。传统金融商务区更是陷入数字化转型难题[14]。现有对金融商务区在数字金融下的业态转型报道也并不充分。

3 调查方法

2008年5月，北京市政府《关于促进首都金融业发展的意见》明确 “一主一副三新四后台”金融空间新布局，北京丰台丽泽金融商务区恰为“三新”之一。北京丰台丽泽商务区地处北京西二、三环路之间，承载首都金融改革试验区的发展使命，致力于巩固北京在中国的金融中心地位。因此，本文选取丽泽金融商务区为例，更能探究数字金融下的“金融+科技”业态新模式。

本文采用文献研究法与案例研究法相结合的方法，选取在建的上海前滩国际商务区与已完建的北京金融街商务区为案例，分别分析处于不同阶段、不同地点商务区面临的数字化转型问题，并对比分析丽泽金融商务区成功转型经验。

4 结果与讨论

4.1 新兴金融商务区发展及其面临的挑战

4.1.1 上海前滩国际商务区

上海前滩国际商务区坐落于黄浦江南延伸段，被上海市政府定位为综合性国际社区。其以总部性办公需求为主，聚集香港怡和集团为首的一大批优质跨国公司，包含西门子医疗、希尔顿集团的亚太区总部办公室、普华永道中国中区总部办公室等。然而，目前其仅作为总部办公聚集地，在数字经济下的定位并不清晰。同时，由于上海前滩绿地设计单一、交通拥堵、住宅设施品质欠佳等原因，其并不具备向数字化转型的基础条件。

4.1.2 北京金融街商务区

金融街坐落于北京市西城区，是中国金融业核心区域，聚集中国人民银行、银监会、证监会等重要机构，总计各类金融机构和企事业单位近2000家。然而，由于地理位置特殊，四面紧临城市干道，楼层限高，地下空间暂未对外开放等原因，造成楼宇荷载、交通荷载及配套设施不完善等问题，难以向高水平数字化转型。

4.2 丽泽金融商务区“金融+科技”数字金融转型经验

上海前滩商务区与北京金融街商务区，都因为早期定位不清导致数字化转型困难。同时，两者在交通、生态、配套设施方面均不具有转型条件。相比之下，北京丽泽金融商务区具有数字金融的明确定位，在交通、生态、配套设施方面均有明确规划。尽管早期面临相似发展问题，商务区打造的“金融+科技”产业格局是推进数字化成功转型的重要因素。

4.2.1 总体定位及规划目标

丽泽金融商务区总体定位为打造北京城西南新兴的、复合功能开发的、绿色生态的金融中心区，其汇聚传统与新兴金融机构及大型企事业单位总部，积极发展配套商业、餐饮、休闲等服务业，使用能源中心与生态节能建筑保障地区可持续发展。

相比上海前滩，丽泽金融商务区规避了绿地面积小，品质不够等问题，其以带状景观廊道的形式建造绿化公园和周边空间，提升绿地的生态功能和城市功能。与金融街相比，丽泽金融商务区大力发展公共交通，布置各楼宇间共享停车系统，建设运动公园、商业、酒店、公寓、医疗等配套设施，满足商务、休闲等需求。

4.2.2 早期发展问题

丽泽金融商务区1.0版本大多为瓦片金融，仅作为大中型企业总部聚集地，对金融核心功能区定位并不明确。金融企业不集聚，写字楼空置率高。据调查，丽泽金融商务区在前期开发建设过程中，已出让21宗地块中，仅有7家为金融企业。丽泽金融商务区所引入的新兴金融企业中超九成为股权投资基金类企业，金融业态类型单一，抗风险能力较弱，对区域发展贡献不足，未充分发挥带动作用和集聚效应。从全区来看，金融业在税收来源中占比仅为14.2%。

4.2.3 数字化转型过程

近年来，丽泽金融商务区推出2.0版本，打造“金融+科技”行业新模式，定位数字金融，以金融产业为核心，以金融创新为首要发展目标，以科技创意为首要发展途径，大力发展数字经济、数字人民币等新兴产业，实现从金融到数字金融商务区的成功转型。

近年来，丽泽金融商务区响应《北京城市总体规划》，重点发展数字金融，采用金融与科技相结合的新模式帮助企业实现转型升级。截至目前，丽泽金融商务区入驻企业共计1098家，其中金融企业477家，新兴金融企业443家，占金融企业的92.8%。2021年全口径税收49.09亿元，同比增长29%。2022年1—5月全口径税收31.27亿元，同比增长8.69%。近两年来，该地区聚焦金融、科技和高端商务产业发展，引进了一批优质企业，涵盖中国人民银行数字货币研究所等研究机构、国家数字金融技术检测中心等检测机构，以及通用技术集团、南水北调集团、中广电移动网络、中国物流集团等央企。此外还有路孚特集团、银河证券、中信证券资管公司和中核碳资产等标志性的金融和科技企业。随着优质企业入驻，其产业集聚能力不断增强，形成 “金融+科技”的生态产业链，现代金融商务新业态也得到了进一步促进与发展。

依据中国信息通信研究院发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书（2022年）》，2021年我国数字经济规模达45.5亿元，占GDP的39.8%。其中，数字化规模达到37.2亿元，占GDP的32.5%[15]。数字化成为推动数字经济发展的主要动力。在金融商务区2.0版本中，丽泽着重建设数字金融科技示范园，抢占新时代数字金融市场。2023年6月，园区正式启动建设，国家数字金融政策布局落地，实现企业金融数字化，推动数字人民币发展及商务区数字化转型。目前，丽泽商务区主要开展数字人民币等业务。丽泽实现数字金融科技示范园与中国人民银行数字货币研究所联动合作，并已开始落地实际场景。农信银资金清算中心参与跨境人民币支付业务，推进跨境人民币结算便利化政策，大幅节约业务办理时间。银河证券和工商银行联合推出数字人民币投资境外理财产品，提高金融运营效率、降低交易成本、保障客户资金安全，成为首家实现该业务的券商。中华财险与阿里云合作，基于混合云重构核心业务系统，引入金融云公共平台，实现数字化转型。这将改变原有的业务模式和运营逻辑，促进内部管理变革，并形成企业成长的自身动力。近期，全市首个政务服务数字人民币应用场景在丰台成功落地。居民利用数字化支付工具，将个人或企业的非税收收入直接上缴给财政部门。这一举措极大提高了财政管理效率和透明度，并减少传统纸质流程所带来的时间成本和错误风险。

中国人民银行數字货币研究所进驻丽泽，显著促进了新技术、新业态快速落地，未来数字人民币将推动解决跨境支付难题，促进贸易国际化。并提高货币金融市场的深度、效率和开放性[15]。数字金融科技示范园将秉持国际化和高端化目标，引入大型金融机构和金融科技公司，联合建立数字资产登记结算平台、数字资产管理平台以及数字普惠金融一体化服务平台。这些平台将为广大投资者提供更加便捷、安全、透明的交易环境，同时有助于促进数字经济发展。除此之外，丽泽还将升级信息基础设施，推动国家级技术研发，并致力于打造新兴的数字金融发展中心。通过不断创新和完善，丽泽将成为全球数字金融行业聚集地，并为中国经济转型升级做出积极贡献。

4.2.4 未来发展方向

历经14年规划、设计、建设，丽泽金融商务区已逐步解决区域规划定位、主导产业集聚等问题，规划实施方案已完成全面优化升级，正在锚定“第二金融街”的发展目标完成内涵式升级、结构式蜕变和跨越式跃迁。据《北京市“十三五”时期现代产业发展和重点功能区建设规划》，丽泽金融商务区将加强与金融街合作，推动新兴金融业态发展和传统金融行业转型升级，围绕“金融+科技”两大主导产业，开启3.0时代，精准定位数字金融，努力发展国际一体化金融和普惠数字金融，重点围绕即银行金融科技、保险金融科技、资管金融科技等6条新兴金融赛道，完善“金融+科技”产业体系。丽泽金融商务区将集中数字金融示范区，国际金融城和丽泽城市航站楼三个项目，积极支持金融机构利用金融科技、数字金融发展成果，向数字化转型发展，提升金融业服务效率，进而推动建设数字金融科技园，打造具有全球影响力的金融发展新区。

数字金融科技示范园作为未来发展方向，将致力于开发更加便捷、安全的数字钱包，实现线上线下全场景应用，满足用户多样化需求。人民银行与相关机构将共建数字人民币生态平台，积极开发各种支付和金融产品，以进一步提高数字人民币的普及程度，促进经济社会发展。同时，丽泽将在集聚众多金融机构和科技企业的地方试点数字人民币，促进协同创新。通过加强技术研发投入，未来将实现更多基于数字人民币的创新产品和服务落地，并为市民提供多元化、个性化的消费体验。这也将为我国经济结构调整和产业升级注入新动力，并对推动全球经济发展起到积极作用。

丽泽金融商务区将打造國际金融城提升国际竞争力。根据《丽泽金融商务区规划综合实施方案》，国际金融城拟布局2栋公寓、9栋办公、1栋酒店，打造集商务办公、酒店公寓、文化休闲、娱乐消费等城市功能于一体的国际城市立体活力中心。国际金融城项目以数字金融为支撑，大力发展产业金融、绿色金融、普惠金融等新兴金融业态，壮大北京市整体金融产业规模，强力推进“两区”建设，推动更多优质项目落户丽泽金融商务区。聚力打造“丽泽×首都商务新区”国际消费体验区的旗舰项目，为消费者打造一个全新的购物、娱乐、休闲体验，以现代化、智能化和人性化为核心理念，提升城市品质和居民生活质量。随着高端产业和创新型企业入驻该地区，并与当地企业形成良性互动关系，以及所带来的资本流入和人才聚集效应，丰台区有望实现跨越式的高质量发展。

与此同时，“金融+科技”中科技方面，考虑到区域交通一体化的问题，丽泽将建设城市航站楼。丽泽城市航站楼位于丽泽路以北，是北京大兴国际机场服务向中心城区延伸重要节点，是服务城市居民、商务人群等航空客流的综合配套服务设施。鉴于金融街交通设计问题，丽泽城市航站楼将打破轨道交通枢纽、航站楼值机、地下商业等物理分割界面，保证旅客进入航站楼后感受开敞式的共享空间。

丽泽计划于2023年完成近期建设、2025年完成中期建设，2030年全面建成的目标，推动数字金融科技示范园项目进展，完善2.0金融商务区版本。建立国际金融城，打造“金融+科技”3.0版本。用两个“五年计划”的时间，打造一个集历史文化、自然生态和现代化建设于一体的综合性商务区。通过差异化策略，企业之间互补短板，形成竞争优势，共同打造丽泽数字金融科技示范园项目，保障数字金融重点机构和重大项目落地，提升丽泽金融商务区金融基础设施数字化、科技化水平。

5 对策与建议

总之，相比上海前滩、北京金融街，丽泽金融商务区成功从1.0版本瓦片金融模式转型至2.0版本，大力发展数字金融，建立数字金融科技示范园，明确商务区“金融+科技”行业模式，推行数字人民币试点工作，推动商务区数字化转型。未来，商务区将明确定位数字金融商务区，锚定数字金融、普惠金融、绿色金融，推行数字人民币政策落地，完善数字金融科技示范园，建立舒适便捷的城市会客厅——丽泽航站楼，打造国际化，一体化的国际金融城。

政策方面，建设新型金融商务区，明确“金融+科技”新型数字金融商业模式，要把数字金融技术创新作为主要手段，推动发展数据信息技术，激发金融数字化发展，广泛构建数字金融应用场景，深入推进前沿技术在金融领域的应用。其次，要完善配套基础设施，落地数据存储、风险运算等基础设施，发展互联网科技企业，为数字金融发展提供有力保障。再次，要推动企业数字化转型，鼓励企业数字化创新，完善企业内部组织管理制度，聚焦金融数字化转型核心需求，发挥创新联合体机制优势，打造以数字金融企业为主的核心商务区。此外，要优化产品设施服务，发展普惠金融，提高经济主体金融可得性，应用数字化技术，助力小微金融企业，农村金融企业，激发金融机构数字化转型动力，提升园区服务金融业的综合能力和核心竞争力。最后，要完善金融监管体系，加强金融监管力度，引导数字金融交易有序开展，保障知识产权，控制金融风险，使得金融市场在监管下稳步运行。

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