商业银行数字化转型深度应用探析

■ 中国农业银行山东省分行 刘 君

商业银行数字化转型是指将传统的业务流程、服务模式、组织结构和文化等方面通过数字技术和信息技术的应用进行改造和升级，以提高银行机构的效率、创新能力和竞争力，实现业务增长和盈利增长的过程。数字化转型不仅仅是简单地将现有业务过程数字化，更重要的是通过数字化技术的应用、改造和升级业务模式，实现业务流程的优化和创新，提高银行业的运营效率和客户体验。

一、商业银行数字化转型特点与趋势

（一）商业银行数字化转型主要特点

数字化转型是基于数据和技术的驱动，通过数据的采集、分析和应用，以及先进的数字技术的应用，实现业务流程的优化和创新。

1.数据驱动。通过收集和分析大量的数据，可以更好地了解市场需求、用户行为和业务运营情况，从而做出更准确的决策和战略调整。

2.技术驱动。人工智能、大数据、云计算、物联网等技术可以帮助银行业实现业务流程的自动化、智能化和高效化，提高工作效率和质量。

3.用户体验。通过移动化、社交化和个性化的方式，满足用户的需求，提高用户黏性和忠诚度。通过数字化技术的应用，提供更便捷、个性化的服务，与用户进行更紧密的互动和沟通，提升用户体验，从而增加用户的满意度和忠诚度。

4.组织变革。打破传统的组织边界，推动创新与合作。建立灵活的组织结构和文化，提高组织的敏捷性和适应能力，以应对快速变化的市场环境。

5.持续创新。不断地改进和创新业务模式，引入新的技术和产品，以适应市场的需求和变化。

（二）数字化转型未来趋势

1.人工智能和机器学习的应用将进一步普及，实现业务流程的自动化和智能化。包括但不限于预测分析、智能推荐、自然语言处理、图像识别等多个领域，帮助银行业提高生产效率、优化产品设计、提升客户体验等。同时，人工智能和机器学习也将助力决策者更科学地进行决策，通过数据驱动的方式提升业务决策的准确性和效率。

2.云计算和大数据技术的发展将推动数据的存储、处理和分析能力进一步提升，支持更复杂的业务需求。这将使银行业能够更有效地收集和利用数据，提供更精细化、个性化的服务，同时也能通过数据分析，发现潜在的商业机会和风险。此外，云计算和大数据技术还将促进银行业间的数据共享和协作，提升整个行业的竞争力。

3.移动化和社交化的趋势将加速，用户将更多地使用移动设备和社交媒体进行业务交互和沟通。这将推动银行业更加重视移动端的用户体验和社交媒体的运营，同时更加注重用户的实时反馈和互动，以此提升用户满意度和忠诚度。在此背景下，营销方式将更加多元化和个性化，以适应用户的多样化需求。

4.促进银行业之间的合作和开放，通过数字化技术和平台的应用，实现业务流程的互联互通和共享。更好地利用外部资源，提升业务效率和创新能力。同时，数字化转型将推动商业银行组织结构和管理方式的变革，使其更加灵活和适应快速变化的市场环境。

5.安全和隐私保护将成为数字化转型的重要议题，需要加强数据安全和隐私保护的措施，建立可信赖的数字化环境。这包括但不限于加强数据加密、实施严格的数据访问控制、提升员工的数据安全意识等。同时，也需要与政府、行业协会等外部机构密切合作，共同应对数据安全和隐私保护的挑战。

二、数字化转型的部分大型银行实践

数字化转型对金融行业的影响是显著的。通过数字化技术和信息技术的深度应用，金融机构可以提高服务效率、降低成本、提升风险管理和风险监测能力，从而实现业务增长和盈利增长。

（一）汇丰银行（HSBC）

汇丰银行是全球领先的国际银行之一，数字化转型取得了显著的成果。他们推出了HSBC Now，这是一款全新的数字化银行服务，通过移动应用程序提供个人和对公客户的各种金融服务。该应用程序提供了便捷的账户管理、转账、支付和贷款申请等功能，使客户可以随时随地进行金融交易和管理。

（二）花旗银行（Citibank）

花旗银行是全球领先的金融机构之一，他们通过数字化转型提升了客户体验和服务效率。花旗银行推出了Citi Mobile App，这是一款全面的移动银行应用程序，提供了面向个人和对公客户的各种金融服务。该应用程序具有简洁的界面和智能化的功能，使客户可以轻松进行账户管理、转账、支付和投资等操作。

（三）摩根大通（JPMorgan Chase）

摩根大通是美国最大的银行之一，他们在数字化转型方面取得了显著的成果。摩根大通通过数字化技术和人工智能，提升了客户服务和风险管理能力。他们推出了JPMorgan Mobile App，这是一款全面的移动银行应用程序，提供了面向个人和对公客户的各种金融服务，该应用程序具有智能化的交易和投资功能。

（四）中国工商银行（ICBC）

中国工商银行是中国最大的商业银行之一，他们在数字化转型方面取得了显著的成就。中国工商银行推出了“智慧银行”战略，通过数字化技术和大数据分析，提供个性化的金融服务。他们推出了ICBC Mobile Banking，这是一款全面的移动银行应用程序，提供了面向个人和对公客户的各种金融服务。该应用程序具有智能化的推荐功能和个性化的金融建议，帮助客户更好地实现资产管理和资产增值。

三、数字化转型对金融行业的影响

（一）影响战略决策和业务模式

1.开展数字化创新。金融机构需要通过数字化创新来优化现有业务和开发新的业务模式。例如，金融机构可以通过大数据和人工智能技术，提供个性化的金融产品和服务，满足客户的多元化需求。同时，金融机构还可以通过区块链等新型数字化技术，实现业务流程的透明化和信任机制的创新，提升业务效率和客户满意度。

2.建立数字化生态。金融机构需要与技术公司、政府机构、行业协会等多方合作，共同建立数字化生态系统，实现资源和信息的有效共享。通过数字化生态系统，金融机构可以获取到更多的数据和信息，提升决策效率和正确性；同时，也可以通过生态系统的协同效应，提升业务创新和营销推广的效果。

3.提高服务效率和质量。满足客户对于便捷、个性化服务的需求。例如，通过大数据和人工智能技术，金融机构可以提供更精准的风险评估和信贷决策，提升服务效率；通过数字化技术，金融机构可以提供24 小时在线的金融服务，提升服务质量。帮助金融机构扩大服务覆盖范围，特别是对于那些传统金融服务覆盖不到的区域和人群。例如，通过移动支付和网络银行，可以向偏远地区和低收入人群提供金融服务，推动金融普惠。帮助金融机构提升风险管理能力，降低运营风险。例如，通过大数据和人工智能技术，金融机构可以实现对市场风险的实时监控和预警，提前发现和应对风险。

（二）影响风险管理和业务监管

1.数字化风险挑战。随着金融机构的数字化转型，一方面，银行业务面临数据安全和隐私保护的挑战；另一方面，面临由于技术故障或滥用导致的业务连续性和声誉风险。因此，金融机构需要建立健全数字化风险管理机制，加强数据和系统的安全防护。

2.数字化风险策略。金融机构需要通过大数据和人工智能技术，提升风险识别和预警能力，实现风险的早期发现和有效应对。例如，可以通过机器学习算法，自动检测和识别异常交易行为，防止欺诈和洗钱行为。同时，金融机构也需要加强员工的数字化风险意识和能力培养，降低人为错误带来的风险。

3.监管机构数字化。监管机构也需要进行数字化转型，提升监管效率和效果。例如，监管机构可以通过大数据和人工智能技术，实现对市场行为的实时监控和分析，提前发现和预警市场风险。同时，监管机构也可以通过数字化技术，提升信息披露的透明度，保护投资者的权益。

四、商业银行数字化转型现状及存在问题

（一）发展现状

1.体制机制优化。在数字化转型过程中，注重对原有体制机制的优化。例如，银行业通过引进现代制度，建立健全全方位、多层次、开放式的经营管理体制，使得银行能在新技术、新业务的推进上做出快速响应。加强对数字化相关业务的审批流程和决策制度优化，以便能更好地支持和推动转型。根据新的业务需要调整人员配置和管理制度，为数字化转型提供人力资源保障。

2.盈利水平稳步上升。数字化业务正成为商业银行最重要的盈利点，尤其是移动银行业务、网银业务以及互联网金融产品销售等方面，表现尤为突出。数字化技术的应用改善了银行的服务效率和客户体验，从而带动商业银行盈利能力稳步提升。

3.风控能力持续完善。区块链、人工智能以及大数据等数字化技术的应用，极大地改善了商业银行的风险识别和控制能力。通过数据分析和模型预测，能更准确地判断出客户的信用风险，从而及时进行风险防控。尤其在防范金融欺诈、控制信贷风险、精细化风险管理等方面，取得了显著的效果。与此同时，建立完善的信息安全防控体系，保证了数据安全和客户隐私安全。

（二）存在问题

1.缺乏复合型人才。数字化转型不仅需要有熟悉科技的工程师，也需要有深知银行业务的策划和营销人员，这就要求人才具有复合型的知识结构和技能，大部分商业银行在这方面存在短板，由于很多员工的知识和经验偏重于业务化，因此无法很好地驾驭和推动数字化转型。

2.营销方式保守。与新兴的互联网金融相比，多数商业银行在营销手段上较为保守。虽然已经有一定的数字化应用，如移动银行、自助设备等，但在移动支付、社交媒体营销，特别是个性化、场景化营销等方面还有很大的提升空间。

前一段时间，原料价格波动较大，各大生产厂家一直没能有准确的冬储报价，但随着磷复肥会议的召开，复合肥冬储政策和价格都将逐渐浮出水面。各大经销商表示还是很期待的，毕竟冬储市场弃之可惜。

3.基层员工缺乏自主推进数字化的能力。数字化转型过程中，基层员工通常是实际操作和服务客户的主力军。然而，由于历史原因和培训不足，很多基层员工对数字化理解不深，缺乏自主推进的能力和动力，一定程度上阻碍了商业银行数字化转型的进一步推进。

五、商业银行数字化转型深度应用的建议

金融行业的数字化转型正在改变金融机构的战略决策和业务模式，提升了客户体验，加强了风险管理和监测能力，但同时也带来了数据安全、技术更新、人才短缺和监管压力等挑战。因此，金融机构需要在抓住数字化转型带来的机遇的同时，积极应对其带来的挑战。

（一）建立数字战略

商业银行进行数字化转型首先需要有明确和可行的战略规划，这包括确定目标、设定步骤、制定时间表等。建立自上而下的战略规划能够保证整个银行的行动一致性，对目标的追求具有持久性。银行的高层管理者应清晰明确数字化转型的重要性，制定出与银行业务紧密结合的数字化战略，激发全员积极参与数字化转型的热情。

（二）加强外部合作

数字化转型不是银行单独完成的过程，而需要与科技公司、咨询公司、学术机构等进行深度合作。这些外部合作伙伴可以提供最新的技术、独特的洞见和丰富的经验，帮助银行更好地实施数字化转型。此外，通过合作也能够扩大银行的业务范围和影响力，提升银行的市场地位。

（三）建设专业团队

商业银行需要拥有一支具有数字化能力的专业团队，才能贯彻自上而下的数字化战略。这支团队应包括数据分析师、人工智能工程师、产品经理等多方位的复合型人才，即具有金融业务知识和数字化技术能力的人才。商业银行可以通过内部培训、业务轮岗等方式，提升现有员工的数字化技术能力；通过校园招聘、海外引进等方式，吸引外部的复合型人才；通过与高校、研究机构等合作，共建人才培养基地。

（四）善用科技人才

科技人才是商业银行走向数字化的关键推动力。银行需要将科技人才纳入到每一个业务和决策环节中，并给予他们足够的发挥空间。科技人才不应仅仅局限于技术部门，而是应该深入到一线业务部门，通过他们的专业技能，帮助银行提升业务效率，提升客户体验，实现业务创新。同时，为了留住科技人才，银行也需要为他们提供良好的工作环境和晋升机会，并采取竞争性的薪酬制度。

（五）创新营销方式

（六）强化风险防控

在数字化转型过程中，数据信息及网络安全是至关重要的部分。任何一次数据泄露或网络攻击都可能对商业银行的声誉和业务造成严重损害。因此，商业银行需要投入大量的资源在信息安全上，包括建立完善的数据保护制度和网络安全防护系统，及时发现和解决潜在的安全风险，以保护银行和客户的利益。

城市夜景 摄影：江苏省南京市 刘 阳