金融服务乡村振兴和共同富裕研究

■ 中国农业银行新疆维吾尔自治区分行课题组

一、富民兴疆是做好新时代新疆工作的重要基础

（一）实现富民兴疆的具体途径

发展是党执政兴国的第一要务。新发展阶段，“三农”内涵发生深刻变化，“大三农”发展格局已经确立，农业除包括传统种养业外，还包括生产资料供应、农业生产服务、农产品加工与流通等多种行业。农产品生产加工是促进农民就业增收、促进乡村振兴、实现共同富裕的重要途径，因其一头连着农业、农村和农民，一头连着工业、城市和市民。为大多数农村居民创造收入的农业产业化企业、农业新型经营主体、农村合作组织等就是重要抓手，是金融助力乡村振兴促进共同富裕的着力点。

（二）实现富民兴疆的外部条件

新疆古称西域，地大物博，古迹遍地，民俗奇异，是举世闻名的瓜果之乡、歌舞之乡。面对错综复杂的国际形势、艰巨繁重的稳定发展任务，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，新疆维吾尔自治区党委团结带领全区各族干部群众聚焦实现社会稳定和长治久安总目标，坚持高质量发展，新时代党的治疆方略在新疆得到成功实践。特别是聚焦稳粮、优棉、强果、促畜、兴特色等方面，大力发展粮食、油料、棉花、林果、畜禽、水产品、特色农产品、蔬菜等农产品生产加工，优势特色产业不断发展壮大，形成兼具区域特色的现代农业发展格局，为实现新疆农民共同富裕提供了深厚的物质基础。一是农民收入明显增加。截至2022年末，新疆108.7 万脱贫劳动力实现稳岗就业，农村居民人均可支配收入16550元。二是龙头企业实力增强。全区国、省、地、县四级农业产业化重点龙头企业1617 家，其中国家级57 家，自治区级516 家，年销售收入超10亿元的19 家。全区从事农产品生产加工企业达到1.27 万家，其中规模以上企业实现营销收入超过1450 亿元。三是企农利益联结更加紧密。全区耕地面积1.06 亿亩，保有量居全国第五，近195 万农户完成农地确权登记。农产品加工企业从业人员48.4 万人，龙头企业引领各类农业产业化经营组织与小农户建立契约型、分红型、股权型等合作关系，辐射带动151 万农户持续增收。四是农村合作组织快速发展。近1.1 万村集体颁证，设立农民合作社超2.7 万户，实有社员近50 万名。织密疆内收购、疆外销售两张网，建设疆内林果仓储加工交易中心11 个，建设疆外农产品销售网点5659 家，在南疆四地州实施林果托市收购政策。五是科技创新增添动力。现代新技术、新装备快速发展，5G、云计算、物联网、区块链技术及智能制造、生物合成、3D 打印等技术运用于农产品加工业，提高了农产品加工智能化自动化精细化水平，政府、企业等掌握的农业农村确权信息、要素数据积累日趋完善，为金融机构引进大数据改进乡村产业金融服务提供了重要科技支撑。

（三）实现富民兴疆的机遇优势

一是稳定红利充分释放。以习近平同志为核心的党中央把新疆工作摆在事关党和国家工作全局的重要位置，新时代党的治疆方略在新疆得到成功实践，保持了社会大局持续稳定，为促进乡村产业高质量发展营造了良好的营商环境。二是各类政策叠加增效。中央把新疆作为我国西北战略屏障、丝绸之路经济带核心区、西部大开发重点地区、向西开放桥头堡、“三基地一通道”等重要载体，给予一系列特殊支持政策，进入新发展阶段，巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接，扶持政策保持不变。三是对口援疆优势独特，中央和国家机关、全国19 个省市、中央企业对口支援新疆政策不变，为援受双方加强产业合作、畅通经济循环奠定了基础。四是区域优势明显，随着共建“一带一路”倡议不断推进，新疆从相对封闭的内陆变成对外开放的前沿，有利于特色优势产业加快构建新发展格局和融入国内国际双循环。五是资源转化潜力巨大，新疆地域辽阔，矿产资源丰富，农业特色明显，旅游资源富集，土地、电力、劳动力成本低廉，各类优势明显，具有较强的潜在竞争力。六是消费升级创造潜力。我国国内生产总值迈上100 万亿台阶，大国效应和超大规模市场优势进一步显现，城乡居民对优质绿色农产品及其加工品的消费需求快速增加，为新疆农产品加速融入国内国际双循环提供了广阔市场空间。新疆农业农村高质量发展、乡村产业不断壮大、农民经营持续增收，实现共同富裕进入历史最好时期。

二、农行新疆分行助力富民兴疆的做法和成效

（一）支持农户发展生产增加收入

1.以“富民兴疆”为目标加大农户贷款投放。农行新疆分行与自治区乡村振兴局工作联动，探索“银政合管、数据共享、风险同担”有效机制，充分借助县、乡、村三级工作团队力量，协助开展建档调查、推荐客户、贷后管理，更好地服务农户发展生产，推进农村信用体系建设，改善农村金融投资环境。以克州、巴州为例，当地农户多从事种植业和畜牧业，畜牧主要是以养殖牛、羊等大中型牲畜为主，两地分行因地制宜，先行先试，创新推出“富民贷-小额信贷养牛专项贷”“富民畜牧贷”等特色产品，增强农牧民“稳步增收、持续增收”能力。2023年上半年投放农户贷款71.39 亿元，余额较年初增加38.49 亿元，达到104.59 亿元，突破百亿元大关。

2.以“政农通”产品为依托助力脱贫攻坚。为扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作，农行新疆分行贯彻落实金融监管政策新要求，以“政府增信+银政共管”模式为主，以和田、哈密为重点区域，对符合条件的建档立卡脱贫人口、边缘易致贫人口和突发严重困难户做到能贷尽贷，促其靠发展生产增收致富。2016年以来，发放“政农通”脱贫人口小额贷款73.22 亿元，累计支持脱贫人口19.54 万户。

3.以数字化转型为抓手加快“惠农e 贷”扩面上量。近年来，坚持“农户信息建档开路、惠农e 贷敲门、综合营销跟进”理念，主动调整客户结构、担保结构，服务支持对象从种养业，扩大到农村的生产、加工、流通、销售产业链上各行各业，扩大了服务覆盖面，适应了农户的贷款需求。实践证明，依托多业态多场景建档积累大数据，依托大数据授信积极打造“一县一品”的“惠农e 贷”特色模式，能够有效支持种养殖大户经营发展，直接带动农牧民创业增收。

4.依托特色产业大数据推动“棉农e 贷”创新。新疆棉花种植面积和产量均位居全国第一，棉花种植生产、收购加工、仓储物流、纺织服装等已经形成完整的产业链，是新疆名副其实的优势产业。据统计2022年全国棉花交易市场平台公示通过的自治区棉花目标价格改革加工企业744 家，经自治区发改委等部门资格认定的在疆专业监管仓库45 家、棉农38 万户。2022年，农行新疆分行与全国棉花交易市场进一步加强业务合作，围绕“数字棉花”（即从品种种植、田间管理、采收运输、籽棉收购、加工检验、入库销售、纺织配棉、信用信息的完整数据链“数字棉花”服务平台）与棉花交易市场合作创新开发棉农专属线上产品“棉农e 贷”，构建与“新棉通”“新棉兑”为一体的链式服务新模式，加大对优质棉花、长绒棉基地和棉纱基地建设项目的支持力度，形成产业链资金闭环。目前实现投放“棉农e 贷”618 笔1.84亿元。

（二）多场景多业态服务农村经济主体

1.基于产业链服务好农村经济主体。按照“大三农”思路，聚焦新疆国家级、自治区级农业产业化龙头企业，以金融支持一、二、三产业融合发展为主线，以“新棉通”“新粮通”“新牧通”等特色产品与“惠农e 贷”业务联动推广为切入点，带动上下游企业、农户等主体共同协调发展，推动打造“企业+农户+X”产业链服务闭环。

2.基于公私业务联动服务好农村经济主体。聚焦“粮棉果畜旅”特色产业集群，重点围绕以粮棉收购企业为主的产业链资金交易，以甜菜、番茄收购企业为主的“资金交易+订单包销”，以优质农机经销商为主的“资金交易+担保回购”等类型强化公私联动，把握各联动类型特点实施精准营销获客，提升涉农“链主”龙头企业及全产业链主体的金融支持力度，助力拓展农户业务发展，实现全产业链“三农”一体化金融服务。

3.基于“新农直通贷”平台服务好农村经济主体。聚焦支持粮食、种业振兴、农业绿色发展等重要农产品生产，拓展“新农直通贷”推送对象，加快覆盖高素质农民、种养大户等各类农业经营主体及农村集体经济组织，不断完善业务流程，正确做好信息建档标识，借助农行总行投产上线的农行专属申贷渠道，实现农户信息档案系统与新农直报系统直连互通，不断提升农村新型经营主体覆盖率。

三、需要关注的问题和改进方向

（一）外部环境层面

1.农村金融服务市场体系不健全。农村地区金融服务体系越完善，助力乡村振兴共同富裕的服务水平就越高。当前，农村地区金融服务市场以传统信贷为主，其他如农业保险产品供给和保障水平不高，证券期货期权市场对普通农业生产经营组织关注甚少，资管市场未充分挖掘。

2.信贷服务与市场需求不完全匹配。农村经营主体资金需求具有期限短、额度少、交易频、合格担保品不足等特点，与金融机构传统信贷供给不匹配。推动共同富裕，需要农村居民提升财产性收入占比，但与城市相比理财产品供给在种类、数量上显著不足。农村要素市场并不完备，农村产权抵押融资政策推行进展慢。

3.部分农村金融服务政策难落地。产业兴旺是实施乡村振兴战略的目标之一，但由于农村产业本身受气候条件及市场风险等不可预知因素的影响较大，影响了各类主体投资农村产业的积极性。很多地区出台的政府风险补偿政策等配套政策，存在申报程序复杂、补助比例较低、风险补偿资金迟迟不到位等问题，政策落地有待完善。

（二）金融机构层面

1.区域发展不平衡的问题较为突出。横向看，新疆农发行支持了全疆60%以上的棉花收购，农信社农户贷款余额1140 亿元，各行业务发展差距较大。纵向看，作为区域分布最为均衡的农户贷款，塔城、昌吉、伊犁等地区投放量占比超过60%，个别县市农户贷款投放额仅有几百万元。结构看，种植业贷款占农户贷款的98%以上，一年期以内短期涉农贷款中棉花、粮食等收购贷款占比偏高，结构单一，不仅易受农产品行情影响，而且贷款季节性特征明显，年内增长大起大落。

2.存在服务覆盖率不高的问题。新疆农村人口虽然总量少，但分布区域广，农村金融服务还面临“最后一公里”问题。全区89 个县市（不含兵团）中25 个县市仅有3 家及以下金融机构，乡镇金融覆盖率严重不足。近几年各金融机构加大“惠农通”“裕农通”服务点建设，虽然覆盖率得以提升，但低效、零交易服务点还有不少，服务功能亟待升级，难以满足农村客户日益增长的金融需求。

四、金融服务乡村振兴助力富民兴疆的对策建议

（一）以金融科技赋能，支持农村经济主体培育壮大

1.强化数字赋能，扩大农户信息建档规模。农户贷款是服务“三农”的重点领域和主要支撑点，其中农户信息建档是前提和基础，要通过建档让信息多跑路，让农民少跑腿，精准对接农户金融需求。一是多业态开展信息建档。按照“种植、养殖、加工、贸易”一体推进思路，信息建档不仅要覆盖全部县域支行，还要重点拓展城区支行、城郊结合部网点等，这些地方是田园综合体、农民专业合作社、农家乐、民宿、种养大户、家庭农场等客群聚集、农副产品交易流通、各类业态富集的区域，客户基础好，网点交通便利，经济活跃度高，更有条件开展农户贷款和抢抓农村二、三产业优质客户。二是创新数字化建档模式。服务数据乡村建设，应发挥金融科技优势，在精准识别农贷客户领域加速应用，为“三农”县域业务高质量发展提供有力的数字化赋能和支撑。把涉农数据交流分享做深做实成为银政银企合作的重要内容。通过引进各级政府农口部门、各地农村产权交易中心、政府主导建设的重点农副产品交易市场、各地成熟专业市场等平台掌握的涉农数据信息流（涵盖企业、合作组织、新型农业经营主体、农户等）向经营行推送县、乡、村当地特色产业及重点客群分布信息；通过接口引进外部数据与行内数据碰撞并撮合业务、合作开发APP 应用程序向终端用户提供查询申请金融产品服务等多种方式，在此基础上引进数据优化简化农户信息建档流程，提高业务效率。引进的数据既可以起到交叉验证存量客户生产经营信息真实性的作用，又可以为支行网点精准识别增量客户提供数据支持，继而推动构建“一级分行引进客户大名单、二级分行核验客户白名单、支行网点对接落地客户名单”的业务运作模式，提升农村金融服务触达能力的同时，为支行网点获客活客提供有力抓手，从源头把好客户准入关。

2.强化链式服务思路，不断提高农业新型经营主体金融服务覆盖率。新型农业经营主体包括专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业等。按照链式营销思路，全面对接乡村产业链资金流、信息流、产品流，全面覆盖现有农业产业化龙头企业客户上下游产业链。一是按照“大三农”思路，通过支持农业产业链核心企业、龙头企业，助推农业产业延链、强链、补链，力争实现信贷服务全覆盖。二是助力核心企业做强。利用金融机构优势产品，扩大农业产业化龙头企业、产业化联合体等产业链核心企业的服务广度与服务深度。三是创新支持特色产业集群。优选各县市特色产业集群，实施“一项目一方案一授权”，制定包括客户准入、授信标准、担保方案等内容在内的信贷服务整体方案，圈定授信白名单客户，批量化服务产业集群内客户。四是积极支持农村集体经济合作组织及农民专业合作社。农村集体经济组织、合作社是带动农民农村实现共同富裕的重要力量，要及时跟进其在资金托管、理财、授信、抵押贷款等方面的金融新需求，结合实际创新服务模式，积极推广上线三资平台，宜户则户、宜社则社，服务好新型农村合作经济发展壮大。

3.聚焦增加服务供给，满足农业农村生态生产生活改善性融资需求。一是满足农村居民消费升级需求。随着收入不断增加，越来越多农村居民的生活消费需求不断升级，尤其是年轻一代接触并依赖互联网的新产品、新科技，生活方式和消费方式加快转变。随着城镇化的快速推进，交通设施的改善，生活品质的提升，农民进城购房、购车融资需求日益旺盛，要深耕县域农村住房、家装、购车等消费市场，全力满足县域农村市场消费升级需求。二是支持农村一、二、三产业融合。建设农业产业园、科技园、创业园，目的是促进农村要素集聚、提升规模效应、提升产业发展质量，推动形成产业集群带动、产业联合体带动等乡村产业发展新模式。目前，国家级农业科技园已覆盖全疆14 个地州市，国家现代农业产业园、农村产业融合发展示范园加快布局，这两项中央财政补助分别为300 亿元和150 亿元。未来，农业产业园区将成为乡村产业集聚和融合互动的重要载体，产业发展园区化将成为重要趋势。在乡村产业新业态、新主体、新载体加快发展的背景下，各类新型金融需求也将不断涌现，为“三农”金融服务带来新空间和新机遇。三是提升乡村产业发展承载能力。完善的农业基础设施，是发展现代农业、提高乡村产业产出效率的重要保障。健全的农村基础设施，是实现公共服务均等、提高农民生活水平、实现共同富裕的基本条件。要围绕农村基础设施“补短板”项目，建立乡村建设重大项目和客户名单，精准对接乡村建设领域重大项目、重点工程，做好投贷联动综合金融支持。要运用生态保护贷、林业碳汇贷等绿色金融产品，服务好农村环境整治、农村生态保护和修复项目建设、生态循环农业和绿色资源开发、县域工业绿色升级等“三农”绿色发展领域。要围绕县域幸福产业，积极做好医疗教育产业、县域旅游产业、康养文化产业以及农村消费升级等方面的金融服务。

（二）着力转型升级，巩固农村服务渠道优势

1.加强线上线下渠道协同。线上线下是两个阵地，要基于数据、流程、应用整合，加强网点金融科技运用，科技和大数据要成为赋能网点经营的持续动力，把物理网点打造成数字化经营的地推队伍，强化线上线下渠道协同。持续推进客户精准识别，持续完善智能设备功能，推动超级柜台、智慧货架移动化、小型化，优化网点服务流程，创新无感化、无介质业务办理模式，提升农村居民客户服务体验。

2.提升网点科技金融服务能力。按照“总量稳定、突出重点、资源集约、效能优先”的原则，加快整合经营低效网点，推动向城市新区、城郊结合部、重点乡镇等区域迁建，根据周边客群特点和业务发展需要，保障网点人员数量相匹配。提升网点服务效能，促进富余柜面经理向客户经理岗位转变，合理安排高、低柜的弹进弹出，在明确岗位职责和岗位分工的前提下，促进人员向前台迁移，补充到客户营销岗、大堂服务岗和外拓团队等，提升网点服务质效。注重打造理财、代理、个贷、场景、小微企业等特色服务网点。

（三）聚焦涉农大数据，加强新产品新模式创新

1.开展农村抵质押物产品创新。农村产权制度改革仍在推进过程中，金融服务农村要素市场盘活，仍需不断试错和调整。持续关注农村产权制度、土地制度及其相关配套措施等改革进程，及时跟进盘活农村要素市场的实践探索，积极对接地方农村产权交易中心和碳汇交易市场等相关机构，针对性开展农村要素抵质押物产品创新。

2.构建“互联网+产业链”服务模式。对接农业农村发展新趋势，基于互联网大数据赋能金融服务模式创新，注入新动能，构建“互联网+产业链”服务新模式。一是创新推广“数据+农户”服务模式。梳理农林牧副渔及“一县一业”，逐业对接引进政府农口部门平台数据、涉农企业订单数据、农村产权交易中心土地确权交易流通数据等，打造不同产业链式农户金融服务模板，支持涉农企业发展供应链、融信保等融资模式，推动构建贯穿全产业链的服务闭环。二是支持“链主+农户”利益联结方式。支持农业产业化龙头企业、村集体、农民合作社与小农户建立契约型、分红型、股权型等合作关系，增加订单农户经营性和财产性收入。例如，依托林果“两张网”核心企业在全疆设立的果品交易中心，可采取该种模式，通过核心企业向其认可的中心内经纪人、林果大户发放贷款，带动产业发展、果农增收。三是在农村“四权”抵押贷款产品营销、押品管理、贷后管理等方面，鼓励分支行因地制宜创新做法。积极创新生物资产担保、农用设施抵押担保、权利质押和农村“三权”抵押等多种担保方式，通过组合担保方式适度提高贷款的抵质押比率，有效降低风险。四是围绕粮食收储制度改革、农产品目标价格补贴政策，开展深入研究，加快研发相关产品，探索创新“Х+”的服务模式。

（四）提升支农合力，积极参与农村金融服务体系建设

1.构建农村金融服务市场体系。通过多元金融机构主体共同参与乡村振兴，发挥集成创新金融支农合力。银行业应发挥“主力军”作用，提升信贷、支付等基础性金融服务支撑；商业保险公司应积极开发涉农产品，提高农业及农村居民的保障水平；积极推进期货市场在农村地区展业，推动农产品期货品种开发和上市交易，帮助农村居民分散风险；向农村地区倾斜证券、资管等政策资源，不断提高农村居民财产性收入占比。积极参与地方政府主导设立的乡村振兴基金，发挥金融资源的杠杆作用。

2.完善农村金融基础设施建设。大力推进金融科技在农村地区应用推广。引导农村居民使用手机或网络终端获取便捷的基础性金融服务；支持有条件的金融机构，加大在农村地区的渠道建设力度，以“线上+线下”相结合的方式完善农村金融服务渠道建设，加强农村地区金融科技基础设施建设，解决好“最后一公里”问题。发挥农业信贷担保体系作用，大力推动融资担保基金运行，着力解决农业适度规模经营主体、小微企业等的融资难、融资贵、融资慢等问题，大力支持普惠金融发展。

3.助力农村信用体系建设。抓住国家加强乡村治理的有利时机，积极参与农村征信体系和农户信用档案库建设。联合各级政府，共同推动信用村、信用户创建活动，提高农村经济主体信用意识，改善农村地区的信用环境。在落实好金融文化巡讲、金融知识进农村、金融示范基地建设等基础上，借助微信公众号、微视频、抖音、金融小屋等载体进一步丰富金融知识宣传方式。加强金融风险意识的宣导，提高农村居民辨真伪、防诈骗的能力和意识。

服务“三农” 摄影：中国农业银行湖北省分行 余胜亲