如何提升商业银行服务实体经济能力的研究

■王婷婷 连云港港口集团财务有限公司

数字经济的到来对我国的金融观念产生了一定冲击，虚拟经济的发展势头十分猛烈，金融风险加剧。要增强我国商业银行服务实体经济的能力，必须不断深化金融体制改革，寻找正确的发展道路，充分发挥商业银行自身优势，利用科学技术对金融发展进行创新，最大程度上规避金融风险，助力现代化经济体系建设。

一、商业银行服务实体经济能力提升的必要性

1.是贯彻落实经济思想的必然要求

经济思想是基于马克思的劳动价值论基础上的，从经济学价值和哲学的角度看，该思想最终将社会经济发展聚焦于“实”。党的十九大报告中，多次强调实体经济的重要地位，同时指出，我国目前正处在经济发展方式转变和结构优化的关键时期，要把发展实体经济作为经济发展的重心，把提高供给体系的质量作为主攻方向。实体经济与金融发展是互利共赢的。因此，提高金融服务质量是发展实体经济的必然要求，同时也是社会发展赋予商业银行的重要任务。

2.是实现自身经济高质量发展的重要举措

商业银行服务实体经济能力提升，有助于其自身可持续发展目标的实现。从马克思主义政治经济学角度来看，虚拟资本过度膨胀会增加金融危机的可能性，金融危机的出现又会阻碍社会发展。2007 年次贷危机的出现就是最好的说明，在虚拟资本价格过度膨胀的情形下，实体经济发展空间受限，最终出现经济泡沫，而一旦泡沫破灭，对整个社会和金融系统的稳定发展都有很大的影响。因此，商业银行服务实体经济是维护其自身发展的首要举措，也是保障金融系统稳定性的本质要求。

从另一方面来说，我国供给侧结构性改革的持续深化使得国内外逐渐形成了国内大循环，国内国际“双循环”的发展格局。在以清洁能源替代等为主导的绿色、低碳发展领域，旅游、养老等民生领域即部分新兴产业的融资需求也很大，因此，商业银行之间也会逐渐倾向于信贷投放及产品服务竞争。如果加大对新兴产业和中小微企业的金融服务力度，将使整个行业的信用体系得到优化，商业银行所面临的金融风险也能够得到有效预防。

二、商业银行服务实体经济与虚拟经济的关系

实体经济和虚拟经济是两个相对的概念，对于两者的区别和联系，学术界存在分歧。一些学者把虚拟经济看作一种没有实质的物质转换的经济行为。但是，伴随着我国经济的发展，诸如房地产等大宗商品的“金融化”逐渐出现。因此，有学者把虚拟经济称为“钱生钱”，即一种以虚拟财产和物质资产流通为基础的经济活动，如房地产、股票等。当然，实体经济与虚拟经济之间除上述区别，还有复杂的关联。现阶段，虚拟经济发展以良性和泡沫两种形式为主。其中，良性的虚拟经济有利于促进整体经济的发展，具备优化资源配置的发展优势。但与此同时，过度发展的虚拟经济也将产生泡沫经济，极大地增加了金融危机的发生概率，且会对实体经济发展产生影响。如果商业银行把服务实体经济作为自己的首要责任，就可以通过多种方式实现增值，如支付中介等。

三、商业银行服务实体经济能力弱化的多表现

1.急于转型，服务实体经济意识弱化

在服务实体经济方面，商业银行是最主要的力量。在存款保险制度不断改革的背景下，商业银行服务模式也在做出转变。与此同时，外部环境的变化也要求商业银行积极寻求更多的融资渠道，寻找新的盈利增长点。为提升整体经济效益，商业银行还会以金融控股公司的模式进军多层次资本市场。基于此发展模式，商业银行的盈利指标更多，但风险指标也随之增多，银行出现监管套利或逃避监管的可能性增加。此外，尽管许多商业银行已经实现了多元化经营，但其经营现状依然存在前后台管理不同步、服务感受不对称等问题。由此可见，商业银行基于转型，更多地追求经济效益，服务意识弱化。新常态背景下，商业银行面临的机遇更多，可能需要结合外部环境变化趋势转变自身功能或创建新的经济发展体系，若此时仍坚持利益为主的发展原则，持续投资无前景产业，所面临的经营风险将进一步增加。

2.脱实向虚，实体经济发展资源短缺

实体经济与虚拟经济是社会经济发展的两大主题，二者之间的平衡发展是优化资源配置的重要条件。现阶段，外部环境的不断变化使中国金融行业发展面临金融脱媒等多项挑战，但“脱实向虚”是急需解决的问题。当前，虚拟经济的发展已经逐步超越了实体经济的“安全范围”，由此引发的银行经营风险增大。此外，在促进实体经济发展方面，商业银行信贷起着举足轻重的作用。目前，我国的实体经济融资渠道还比较单一，银行融资环节较多，费用的层层叠加导致企业融资成本显著提升。基于此，商业银行资金更多地流向房地产等利润空间更多的领域。有关数据显示，2016 年开始，我国新增个人房贷金额迅速增长，且增长趋势逐年递增，资源配置不均衡问题凸显。

3.贷款不当，银行合规经营文化弱化

新常态背景下，我国倡导新旧动能转换，外部环境变化使得部分产业被淘汰，商业银行的不良贷款余额和不良贷款率快速提升，这对银行的风险监管能力是极大的考验。基于此，商业银行需要对内部经营理念进行优化整改，将安全性、流动性、效益性作为首要原则，在实现自身稳定发展的同时同步提升世界经济发展的稳定性。然而，利益的诱惑导致部分商业银行摒弃规章制度，风险隐患日益增加。不仅如此，商业银行内部部分员工的经营理念淡薄，在金融知识的掌握层面有所欠缺，不能严格实施银行制定的规章制度，增加银行资产风险，银行合规经营文化弱化。再者，少部分商业银行工作人员为了追求短期内的经济效益，通过互联网等技术手段乱放贷款、恶意竞争，不良贷款增加，国家实体经济发展陷入困境。

4.挤出效应，资金难以流向实体经济

近年来，随着互联网技术的不断发展，商业银行的业务转型速度增加，表外业务规模得到进一步拓展，业务范围与业务层次逐步提升。不可否认，同业、理财等表外业务发展的确为商业银行带来了巨额利润，但商业银行所需要面临的风险也因此增加。出于供给端改革思考，商业银行对表外业务的创新力度不断提升，表外、同业等业务范围及业务种类越来越多，但其交易内容及程序复杂，容易发生连锁效应，而大多数商业银行的风险防范制度并未优化升级。因此，业务转型安排容易出现矛盾，供给侧结构性改革也无法顺利实现。除此以外，也有部分商业银行为了规避监管，将大量资金投入表外业务，而一旦外部环境发生变化，将导致商业银行资产负债出现严重失衡。更为重要的是，表外业务的开展会将交易成本转移到客户方，企业融资出现挤出效应，资金难以流向实体经济。

四、提升商业银行服务实体经济能力的主要路径

1.引导银行资金回归本源，提升服务实体经济意识

服务实体经济发展是金融改革的重要任务，引导银行资金回归本源是提升服务实体经济能力的有效路径。首先，商业银行要从思想上明确其在实体经济发展中的角色，清楚地了解自身社会职责。虽然近年来商业银行的转型升级实现了新的突破，但脱实向虚的问题仍然存在，虚拟经济与实体经济之间尚未实现平衡发展。针对这一问题，国家层面出台了多部政策强调服务实体经济的重要性，但作为金融行业的独立主体，商业银行的主观性较强。基于此，商业银行应意识到，金融服务实体经济才是推动社会经济的立足之本。结合商业银行的重要社会地位，其应该起到带动示范作用，不断强化服务实体经济意识，注重对银行内相关工作人员的思想教育，列举详细的奖惩制度并严格实施，引导银行资金回归本源的同时，让商业银行主动为实体经济发展提供服务。

2.深入供给侧结构性改革，合理配置各项有益资源

实体经济是深入供给侧结构性改革的主要着力点。基于金融发展的重要地位，强化金融供给侧改革能够有效改善以往的资源配置情况。前文多次提到，当前我国经济供需失衡现象严重，社会资源配置需要围绕去产能、去库存等主要任务进行。商业银行作为金融行业发展的龙头企业，不仅要追求利润空间，还要对稀缺资源进行合理配置，以此提升其服务实体经济能力。由于我国金融资本逐渐脱离实体经济，商业银行需要严格贯彻落实国家提出的宏观经济政策，对各类业务进行合理创新，减少业务乱象的发生，充分发挥自身的桥梁作用，强化金融服务和实体经济的双向互动。比如，可以通过构建金融产业和实体经济的利益分享机制，从而真正实现实体经济的增值。

3.升级优化合规经营文化，建立健全风险防控机制

为了规避监管，一些商业银行在正规运作过程中存在着违反法律法规的行为，使其财务风险进一步恶化。在新的历史条件下，商业银行的经营环境正在发生着新的变化，而企业的合规管理文化将会影响银行的风险底线衡量标准，因此，必须从发展实际出发，重新审视自己的定位，升级优化商业银行的合规经营文化。

结合我国经济风险发生现状来看，需要以更加严谨的态度进行风险管控，保证实体经济和金融发展的供给平衡，多措并举。首先，面对房地产、平台贷款等高风险行业，商业银行必须加强转型时期的风险防范能力；其次，要不断地创新风险管理观念，把经营风险观念和战略风险观念有机结合，形成一套全新的风险防范机制。第三，根据市场经济发展趋势，积极调整企业的经营结构，更加全面详细地了解客户信息，为其提供一对一、点对点的金融服务；第四，通过构建多层次的金融服务系统，寻求新的“受力点”，以更好地适应实体经济的转型发展，推动实体经济向外发展。例如，针对区域性银行发展不平衡的问题，可在风险控制能力较高、规模充足的前提下，适当拓展区域性银行范围，同时执行商业银行退出机制，及时清除已陷入困境的机构。

4.紧扣国家战略发展政策，精准满足客户金融需求

按照国家发展战略，需要加强对重点领域实体经济的资金投入。首先，可通过金融服务助力乡村振兴战略的实现。即将粮食安全、乡村产业发展等作为重点领域，建设永久基本农田保护区、重要农作物保护区，并根据不同农产品的实际功能、价值需求等开设高标准农田；重视农产品加工领域的创新发展，鼓励创建农村产业示范园区、农业特色小镇等。其次，商业银行还要为绿色低碳发展提供支持。即将绿色发展理念与金融服务过程相融合，贯彻落实党中央提出的碳中和等重要战略指示，围绕绿色发展打造节能环保等优质项目，通过资格考核、规模保证等手段开设绿色信贷投放通道。同时，不断发放绿色债券，一方面巩固债券的承销地位，另一方面确保金融资源能够逐渐向绿色产业流动，逐步打造受群众认可的金融品牌，推进国家生态文明建设。

为满足普惠客户的信用贷款融资需求，可向普惠型小微企业提供专项贷款，基于小微企业的融资需求加大投放力度。基于此，商业银行需要积极推进银税互动工作，以此了解小微企业的融资需求，增强普惠金融的覆盖面积，对银税互动产品进行创新优化。另外，为小微企业应收账款质押融资提供支持，在金融科技的支持下对核心资源进行共享，使金融服务更加批量化、自动化、便捷化。

5.注重金融科技创新应用，顺应现代金融发展需求

除上述策略以外，商业银行还可以借助数字化技术促进其服务实体经济能力的提升，顺应现代金融发展的需求。例如，商业银行可推出金融科技产品，持续扩大网上理财产品及服务种类，或为客户提供个性化理财服务。一方面，应突出在线转移的发展趋势，以人工智能技术为核心，构建“互联网+金融”发展模式，充分整合智能理财与大数据精准营销技术，搭建更加生态化的金融服务平台，根据消费者兴趣爱好及可承担风险等级对金融产品的供给内容进行调整。另一方面，要注意打造头部产品。即增强产品更新频率，依照市场需求打造更高等级的拳头产品，促进产品市场竞争力的提升。再者，数字化转型模式下的商业银行，还可以创建数据库，并以此为基础建立数据治理体系，最大程度上提升数据的资产价值。这要求商业银行首先要对内部数据资源进行整合，按照不同阶段的业务目标统筹规划，生成标签化、标准化、度量化的数字资产管理图。其次，还要引入外部数据。即通过社保、海关等政务数据搭建外部资讯数据链或建设新的服务平台。

五、结语

综上所述，商业银行是服务实体经济的主体，其服务实体经济能力的提升能够为商行的健康发展提供保障，同时也能够引导社会经济向更加稳定的方向发展。因此，商业银行应意识到服务实体经济能力提升的重要性，同时还要对当前服务实体经济能力进行整体评估，正确认识到外部环境变化等对其服务实体经济能力提升带来的挑战，并有针对性地采取措施，如深入供给侧结构性改革能够使各项有益资源得到合理配置，借助金融科技能够推动产品创新，从而顺应现代金融发展需求。除此以外，针对商业银行当前发展过程中存在的不同风险，还要建立危险预警机制，即注重商业银行风险防控能力的提升，减少经营风险与管理风险的蔓延。由于外部环境及市场需求不断变化，需要商业银行有较为灵敏的感知能力，能够及时对提升实体经济服务能力的相关策略作出调整，才能够助推商业银行供应链金融的持续发展。