提高唐山金融机构存贷比促实体经济发展研究

杨霖　贾佳男　王静　张茜

［摘 要］近年来，整个经济下行压力较大，唐山本地企业的发展也放缓，想要实现经济稳定发展，资金的支持必不可少。作为重要的监测指标，存贷比虽已退出法定监管指标体系，但存贷比的变化仍能够反映金融机构对实体经济支持的“能力”和“实力”。本文通过对唐山地区金融机构存贷比、主要商业银行存贷比及沿海地区存贷比的比较分析，找出唐山市金融机构存贷比较低的本质原因，从而提出提高金融机构存贷比，促进实体经济发展的具体措施。

［关键词］金融机构；存贷比；实体经济

［中图分类号］F29文献标志码：A

作为典型的资源型城市，唐山市政府不断破旧育新，推动经济高质量发展。经济的发展离不开资金的支持，自2015年存贷比红线取消以来，唐山市金融机构存贷比一直处于偏低水平，明显低于省内及全国水平，整体信贷资金承载力较弱，剖析存贷比偏低的内在原因，对发挥金融机构促进实体经济发展具有重要的现实意义。

1 存贷比发展及理论研究

1.1 存贷比发展

存貸比通常用金融机构贷款余额除以存款余额来表示。1994年2月，中国人民银行发布《关于商业银行实行资产负债比例管理的通知》，将存贷比指标正式引入商业银行监管体系，并规定比例不得超过75 %。1995年，存贷比等内容以立法形式纳入《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）。2009年，银监会在《商业银行流动性风险管理指引》中将存贷比指标明确为流动性检测管理的工具［1］。2011年6月，为控制商业银行月末“冲存款”，银监会改变考核方式，将存贷比指标改为按日均数进行考核。2014年，为降低存贷比指标对银行贷款的限制，银监会调整商业银行存贷比计算口径，增加了六个贷款扣除项，两个存款新增项。2015年6月24日《商业银行法》修订，将存贷比由法定监测指标转变为流动性监测指标，取消了存贷比不得超过75 %的规定。金融机构不再为了存贷比的刚性需求拉存款、压贷款，75 %存贷比红线的取消也促进了实体经济的发展，有效地缓解了实体企业融资难、融资贵的问题。

1.2 理论研究

国外由于贷款在企业融资渠道中占比较小，学者对存贷比的直接研究也很少。Beck、Ross Levine、Maksmovic等（2001）研究后发现，银行存贷比和地区经济发展有明显联系。Martin R（2000）在对不同地区的经济状况进行比较后，认为存贷比对于经济发展的意义会因为地区经济发展程度的不同而不同［2］。国内对存贷比的研究多集中在2015年前，而且主要为存贷比对银行本身的影响，在对实体经济的影响方面相对较少。存贷比虽然不再作为金融机构的法定监测指标，但对于实体经济而言，取消限制后的存贷比更能反映当地贷款的承载能力，反映金融机构对实体经济的信贷投放程度。吕风勇（2017）认为，存贷比能够充分地反映一个县域经济体的金融发展状况，同时也可以有效展现地区之间资金的转移承接关系。徐靖波（2022）认为，“地区存贷比”与经济体制、市场化程度、所处发展阶段和经济结构密切相关。曲平（2015）认为，存贷比偏低或资金运用不充分更多是由区域经济对信贷承载力弱化造成的。李红霞（2015）认为，存贷比是银行业支持经济发展的重要体现。

2 唐山市存贷比现状

2.1 唐山市金融机构存贷比变化及对比分析

2015至2022年末，唐山市金融机构存贷比分别为64.10 %、60.09 %、59.59 %、59.04 %、60.02 %、62.04 %、65.22 %、66.30 %，2018年后稳步回升，截至2023年4月底，全市金融机构存贷比为66.90 %，比2022年底增加0.6个百分点。虽然存贷比指标在逐年回升，但与河北省和全国存贷比仍存在一定差距。2022年末全国金融机构存贷比为82.83 %，河北省为76.43 %，分别比唐山市高16.53和10.13个百分点，唐山市金融机构存贷比严重低于全国和省内水平。从存贷比数据来看，唐山市金融机构信贷资金承载力偏弱，在资金运用、配置效率等方面可能存在问题。

2.2 唐山市银行机构存贷比分析

存贷比主要是商业银行的监测指标，商业银行存贷款的能力也直接影响该指标。2022年唐山市银行机构存贷比为66.64 %，全省平均76.69 %，落后全省10.05个百分点，全省排名第七，排位靠后。而唐山市2022年GDP总量位居全省第一，增速全省第二，存贷比与经济增速严重不符。从商业银行来看，大型商业银行中交通银行、中国银行、建设银行、工商银行，股份制银行中渤海银行、广发银行、平安银行、民生银行和浦发银行高于唐山市2022年整体银行机构存贷比水平，其他银行偏低。

2.3 沿海城市存贷比及GDP对比分析

2022年唐山市GDP总量全国各城市排名27，根据经济环境及GDP总量差距，选取了11个沿海城市进行比较。从存贷比来看，唐山市存贷在各城市中明显偏低，除唐山市外其他10个城市的存贷比均值为91.04 %，唐山市存贷比与均值差距较大，在存贷比推动经济发展方面仍有一定空间。

3 制约唐山市存贷比提升的主要因素

3.1 存款规模放缓，贷款增量仍不足

存贷比受贷款和存款两方面因素影响［3］。从数据来看，唐山市近五年存款余额增长率分别为7.10 %、8.20 %、10.28 %、6.27 %、13.03 %，贷款余额增长率分别为6.12 %、10 %、13.99 %、11.70 %、14.86 %。近五年唐山市存贷比稳步上升，一部分原因是存款放缓所致，并不能说明贷款投放的有效性。另外，唐山市贷款余额增长率虽高于存款余额，但从增长量上来看，贷款量的增长仍小于存款。

3.2 产业结构影响贷款规模

一个地区的产业结构首先要看它三次产业产值构成情况，即三次产业产值占地区生产总值的比重［4］。从近五年数据来看，第一产业产值占比从7.83 %降到7.17 %，第二产业产值占比从52.70 %增加到55.36 %，第三产业产值占比从39.48 %降到37.46 %。第一产业和第三产业占比均有下降趋势，第二产业仍占据主要地位，占比仍在扩大。

2022年唐山市规模以上工业增加值增速8 %，省内排名第二，但高新产业增速7.6 %，省内排名仅第六，产业结构调整和传统产业升级改造步伐仍需提速。近些年唐山市在产业结构调整及升级上虽已见成效，但由于基数太大，钢铁、煤炭、化工等传统重工业仍占据主要地位，再加上“双碳”目标等政策因素影响，以及银行对传统高耗能产业授信的限制，均影响了贷款规模的增长。同时，作为第三产业中的重要支柱，唐山市房地产市场发展速度出现回落，尤其是2023年回落尤为明显，截至2013年一季度，房地产投资增速仅0.4 %，房屋施工面积增速-4.9 %，金融机构房地产贷款投放越来越谨慎，放贷规模难以扩大。

3.3 银行内部信贷机制束缚了信贷投放

从信贷管理体制上来看，大型商业银行和全国股份制商业银行普遍采用集权化经营［5］，只有部分小微企业信用贷款、个人消费贷等可以线上发放。而唐山市绝大部分大型商业银行和全国股份制商业银行均为二级分行，在一些大型企业及支持地方经济发展的重大项目贷款的审批上没有权限，只能层层申报审批，效率较低。另外，唐山市商业银行部分信贷经理传统业务思维固化，认为传统企业规模大、底子厚，再加上自身对行业的熟悉度，在业务拓展过程中仍未转变思维，徘徊于传统行业中。而银行在绩效考核过程中也只是单纯地看重为银行创造的效益，在绩效考核上没有体现出导向性。

4 提升唐山市存贷比促实体经济发展的对策

4.1 推动产业结构优化升级

依托传统产业优势，摒弃传统发展方式，打造产业结构新格局。发挥传统产业优势，提质增效，继续推动陶瓷、化工、建材等传统行业的振兴，打造钢铁万亿集群，做强精品钢铁、装备制造、现代化工、新型建材四大支柱产业。摒弃“高消耗、高排放、高投入、低效益”的传统发展方式，将传统重工业逐渐向高附加值、高技术含量的产业转型，同时加大对新兴产业的扶持力度，加快新兴产业的发展，落地实施新兴产业强链计划，分板块打造新兴产业项目，推动项目落地，借助港口优势布局海洋产业，打造绿色、低碳、循环、多元的现代化产业结构新格局［6］。推动“凤还巢”人才回归、京津冀人才互联等“十大工程”，搭建平台，为产业结构升级提供人才保障。

4.2 优化金融环境，加大金融机构服务实体经济力度

一是监管机构加强窗口指导和信贷调度，引导金融机构主动对接当地重大项目、重点工程和新兴产业企业融资需求，政策引导各行放宽二级分行权限，加快项目授信和贷款投放效率。二是政府和监管机构监测引导金融机构信贷投向，加大信贷向五项实体经济即制造业、战略新兴产业、绿色信贷、涉农、民营经济的投放力度和速度，真正服务实体经济。三是金融机构细化贷款四分类（支持类、维持类、压缩类和退出类），防止一刀切。对四类贷款进行细分，尤其对于压缩类和退出类行业要单户单议，根据实际情况支持行业龙头企业和升级改造企业发展。四是金融机构从考核和政策上向国家重点扶持领域倾斜，比如对国家级和省级专精特新“小巨人”企业予以贷款成本补贴、员工考核系数调增等，从政策、考核、监管等多角度让信贷资源真正流向实体经济，促进实体经济的发展。

4.3 推动信用信息共享

信用信息共享是政府和金融机构合作推进社会信用体系建设的基础，只依靠单方面力量是不够的。一方面，金融机构充分发挥自身海量金融数据的优势作用，充实信用信息共享平台；另一方面，地方政府部门和公共事业单位涉企信息的开放和共享，也会成为金融机构判断企业信用状况的重要参考和依据，有效防控金融风险。政府应积极推动信用信息共享平臺的建设，为融资主体提供有效的、可持续的支撑。但信用信息共享的前提是信息安全和信息保密，因此在搭建信用信息共享平台的同时，必须落实安全保护技术，建立信息安全制度和内控制度，确保信息安全。同时，相关人员也要严格管理，加强保密教育，切实落实保密工作制度，确保信息不被泄露、出售或向他人提供。

4.4 企业实体不断自我完善与创新

传统企业应充分认识到时代的发展，主动调整战略，跳出固化思维，实现产业结构升级。一是根据国家政策、行业发展制定科学的企业发展规划，有目标、有步骤地完成高质量发展变革。二是勇于创新，在真实的产业竞争中，只有创新才能创造出更多的价值，企业应形成创新意识，并渗透到管理的全过程，持续推进技术和产品的创新研发，实现可持续发展。三是吸引人才，人才引进已成为企业乃至社会发展的核心，企业应依托人才强市战略，在政府人才政策的基础上，根据企业实际情况制定细则，吸引优秀的人加入企业，保障企业的可持续发展。

4 结语

唐山市金融机构存贷比偏低，与其经济发展不匹配。存贷款增速、产业结构及银行内部信贷机制等均影响了信贷规模的扩大，在已有成果的基础上，政府应继续推动产业结构升级，优化金融环境，加大金融机构服务实体经济力度，同时推动信用信息共享，企业也应主动调整战略，不断自我完善与创新，共同推动唐山市实体经济的健康蓬勃发展。

参考文献

［1］李红霞. 地区存贷比偏高的分析与思考——以宁夏为例［J］. 中国管理信息化，2015，18（2）：121-122.

［2］王晓龙. 中部六省地级市存贷比差异影响因素研究［D］. 长沙：湖南大学，2015.

［3］中国人民银行伊春市中支课题组，徐靖波. 对存贷比的再认识与深分析——基于伊春情况［J］. 黑龙江金融，2022（6）：14-17.

［4］牛楠，王金晖，王建国，唐山市产业机构优化的金融支持实证研究［J］. 河北联合大学学报（社会科学版），2015，15（4）：45-49.

［5］党治，章承涛，李文娜. 资源型县域经济信贷承载力弱化原因分析及对策建议——以白银市平川区为例［J］. 北方金融，2022（5）：82-86.

［6］董静媚. “双碳”目标下河北唐山产业转型发展研究［J］，中国国情国力，2021（10）：48-50.

［项目名称］唐山市社会科学界联合会2023年度立项课题项目“提高唐山金融机构存贷比促实体经济发展研究”研究成果（项目编号：TSSKL2023-171）。

［作者简介］杨霖，女，辽宁普兰店人，唐山工业职业技术学院管理工程学院，讲师，硕士，研究方向：财会金融。

贾佳男，男，河北唐山人，唐山工业职业技术学院管理工程学院，讲师，硕士，研究方向：财会金融。

王静，女，河北唐山人，唐山工业职业技术学院管理工程学院，讲师，硕士，研究方向：财会金融。

张茜，女，河北唐山人，唐山工业职业技术学院管理工程学院，讲师，硕士，研究方向：金融、工商管理。