互联网时代区块链金融创新应用研究

■葛 璇 维萨亚斯大学

区块链作为一种典型的去中心化的综合应用技术，有可能颠覆现有的中心化经济结构，重塑经济社会发展形态。基于区块链技术的去中心化特质，将其合理地应用于金融领域之中，可创新金融业务，提高金融交易的安全性和便捷性，也能在一定程度上推动金融领域创新发展。但以互联网时代为背景，客观审视区块链金融应用实际情况时，发现其仍存在一些不足，这与行业监管不足、区块链技术水平有限等因素有直接的关系。对此，应当创新应用区块链金融，弥补不足，促使金融领域持续且良好地发展。

一、区块链技术

目前，无论是学术界还是产业界，都尚未形成统一的区块链定义。对于不同领域而言，区块链所发挥的作用不同。比如，在金融领域，将区块链视为分布式银行记账系统；在编程领域，区块链是分布式数据库，可保证处理后的相关数据的一致性。又因为不同的人对区块链的认识与理解不尽相同，因此很难精准地概述区块链的定义。目前，相对统一的“区块链”解释为：它是一个根据时间顺序将相关的数据区块通过顺序相连的形式形成一种链式数据，然后利用密码学的手段，确保分布账本中相关信息数据不能被篡改与伪造。

从区块链技术应用实践情况来看，它是多种技术集成的体现，更是互联网时代集成创新的体现。具体而言，区块链技术包含以下内容。

1.分布式账本

金融领域将区块链视为分布式银行记账系统，这与分布式账本应用有直接的关系。金融机构在开展业务活动的过程中，尤其是跨企业业务活动，为了避免重要信息丢失，造成严重的经济损失，双方均各自保存、备份重要数据信息。由于数据信息庞大，那么在几个数据信息之间想要保持数据同步，需要应用不同的方式，这就造成了部分数据重复备份、保存，操作比较烦琐。分布式账本的应用可以解决以上问题，也就是将不同数据分布在不同的部分，利用节点进行连接，并且各个节点会保存一个真实、唯一的账本副本，如对账本上数据信息予以变动，那么将在账本副本上直接体现出来。这对于保证账本数据信息的安全性有积极的促进作用。

2.加密算法

这里所说的加密算法是指非对称加密算法，它具有一对唯一性的密钥，也可以理解为由公开密钥与私有密钥组成。在区块链系统之中通过应用非对称加密算法，利用公开密钥对重要数据信息予以加密，那么就需要利用私有密钥对重要数据信息予以解密。这就意味着只有拥有私有密钥权限，才能获得重要数据信息。也可以利用私有密钥对重要数据信息进行签名；利用公开密钥对重要信息的签名进行验证，只有通过验证，才能获得信息数据。

3.P2P 网络

点对点的传输也可以称为对等网络，主要是P2P 网络。该网络内部设置多个节点，并且各个节点的地位是平等的，可以直接进行数据信息传输；也可以将每个节点视为一个服务器，利用该服务器来共享数据信息。这就意味着每个节点能够为其他节点提供服务，也能够享受其他节点提供的服务。正因如此，P2P 网络的应用比较广泛，如用于数据存储、文件共享、分布计算及媒体播放等。

4.共识机制

区块链系统中共识机制的应用是围绕中心点展开的，即在中心下达命令后，各方均要严格服从中心下达的命令。因此，可以对共识机制这样理解，即如果在不具备中心点的全面协调情况下，其中的记账节点在提议区块中的数据信息增加或是减少时，要将此提议对所有参与节点进行广播，参与的节点要按照规定与制度，对此提议能否形成一致进行进一步的计算与处理。

二、互联网时代区块链赋能金融的潜力

1.数字货币

互联网时代下区块链技术的应用价值日渐凸显，并且逐渐被应用于各个领域，发挥着不可忽视的作用。在金融领域，区块链技术的应用促使数据获取更容易、监管形式创新等，对于促进金融科技发展有积极的作用。而以互联网时代为背景，基于区块链金融应用实际情况，区块链的应用潜力巨大，其中之一便是数字货币，从比特币应用可见一斑。比特币是最早起源的区块链技术，当前，各国政府对比特币的相关交易的认同点存在一定的出入，但都重视区块链技术的研究，其根本目的是推动数字货币发展。通过利用数字货币代替现金，一方面可以降低纸质货币发行与流通的成本；另一方面可以杜绝伪造，以及对数字货币的使用进行追根溯源，提高货币应用的规范性。

2.清算与结算

一直以来，金融机构之间的清算与结算都需要银行等第三方机构的加入，由第三方机构集中处理，其目的是通过将第三方机构视为中心节点，集中处理清算与结算的相关信息，可大大防止单点故障风险的发生。互联网时代背景下进一步推动金融科技的发展，深入研究与开发利用区块链技术，使之能够支持金融机构之间的清算与结算，即节点与节点之间进行重要数据处理，规避单点故障风险，也可以降低转接、代理服务成本，提高清算与结算效率。

3.资产数字化

当前，金融领域的资产拥有者若想利用资产进行投资，如购买股票、基金、债券等，需要通过中介机构才能完成交易，这不仅会增加交易成本，也存在一定的金融风险，可能造成资产损失。加强金融科技创新，利用区块链来实现资产数字化交易，既可以简化交易过程，又可以保证资产安全。所谓资产数字化，主要是排除法定的数字货币，将票据、股票、收益凭证及债券等相关金融资产整合到区块链内，形成链上的数据资产，那么在区块链技术的支持下，资产拥有者就可以直接进行资产交易。除此之外，区块链技术的有效应用在实体资产与数字资产之间建立可信通道，可以安全地转换数字资产与实体资产，有利于保证实体资产的真实性和合规性。

三、互联网时代区块链金融现状分析

互联网时代的重要产物之一——区块链技术在金融领域中具有较大的应用潜力，但因区块链技术尚处于发展阶段，加之缺乏丰富的经验，因此区块链金融应用存在一些有待解决的问题，如标准规范空缺、算力有待加强、资产对接不佳及基础设施投入较大等。

1.标准规范空缺

国内外金融市场中区块链服务平台及区块链技术已经实现分布式应用，对于处理金融信息、加强金融监管等有积极的促进作用。但从区块链服务平台及区块链技术应用实际情况来看，金融人士越来越认可区块链技术的应用价值，但尚未广泛实践。究其原因，主要是缺乏统一的技术及行业标准，如应用区块链技术来搭建服务平台或者各种应用软件，虽然能够为广大用户提供金融服务，但不同运营商所开发的区块链服务平台或应用软件兼容性较差或者操作性不强，会给用户带来极差的应用体验，容易造成大量人力、物力、财力的浪费。

2.算力有待加强

从理论层面来讲，利用区块链技术来支持金融系统，可提高金融系统的信息处理功能，促使金融交易更加安全、便捷。但深入了解区块链技术在金融系统中应用的实际情况可以发现，共识机制的设置虽然能够记录和验证金融交易的相关数据，但金融系统中频繁地进行金融交易，各个授权点均需要运用共识机制的算法对海量数据信息予以计算，这一计算过程中难以保证计算的精准性，相应地，可能出现金融交易数据信息记录与验证模糊，使金融交易的安全性受到威胁。

3.资产对接不佳

上文已经充分说明，互联网时代下金融领域区块链的应用潜力功能是实现资产数字化，并且支持数字资产与实体资产的转换。立足于现实层面，对区块链金融应用实际情况予以了解，尤其是资产应用方面，股票、债券、票据等金融资产数字化转化是比较困难的，主要是区块链技术水平有限，区块链上实体资产验证的真实性和准确性难以得到保证，相应地，无法直接完成实体资产与数字资产的快速转换。要想将金融资产转换为数字资产，就需要第三方中介机构负责实体托管，获得数字资产。

4.基础设施投入较大

区块链驱动金融系统的有效应用，如在线支付、金融交易、结算与结清等，可以极大程度地降低成本，提高业务处理速度。但前提条件是构建完善的基础设施，以满足区块链技术应用的高要求。这使得基础设施投入较大，并且区块链驱动金融系统运行效果难以精准评估，可能出现后期直接收益不乐观的情况，导致金融机构经济损失较大，进而增加区块链金融创新应用的阻力。

四、互联网时代区块链金融创新应用的建议

1.促进技术创新

正处于发展阶段的区块链技术比较复杂，这使得该项技术应用难度较大，并且在具体应用的过程中会出现一些不足或者问题，导致技术应用效果不佳。为了能够使区块链在互联网金融中充分发挥作用，促进金融行业持续且良好地发展，还应当加强技术创新。也就是基于当前区块链金融应用实际情况，从不同层次、不同角度分析区块链技术应用的不足，以此为切入点，深入研究区块链技术，解决技术问题，真正实现技术创新。当然，要想真正做到这一点，我国政府相关部门应当通过颁布鼓励政策等，促使金融机构或科研机构、企业能够加入区块链技术研究中来，深度开发区块链技术，实现技术突破，提高区块链技术的信任度，同时降低区块链应用的投入成本，以使区块链技术在金融领域应用更广泛，金融行业持续且良好地发展。

2.促进业务创新

互联网时代背景下区块链赋能金融创新应用，还包括业务创新，即智能合约和价值传递。互联网金融发展的过程中金融交易相关信息数据的有效处理和应用是非常必要的，既可以保证交易活动安全且高效地完成，又能够为金融机构创造更高的经济效益。而要想真正做到这一点，就需要对网络信息技术予以深入的研究，促使其能够更加有效地支持区块链技术，提高该项技术的应用价值。利用区块链技术来优化设置金融系统，既可以拓展业务，又可以保证金融系统中数据信息处理的安全性和有效性，如直接利用区块链技术来支持数字资产的转化。除此之外，还应当利用区块链来创新金融领域的相关业务，将区块链技术的作用最大限度地发挥出来。为此，应当对金融领域的相关业务开展实际情况予以了解和分析，明确业务活动开展存在的不足，进而思考业务活动与区块链技术融合的可能性，充分利用区块链来优化业务活动。比如，优化数字资产交易活动，可以利用区块链来提高验证、记载及转移数字资产的安全性。在未来，要向更高层次的金融业务发展，充分利用系统安全稳定、智能合约与价值传递等特点，在金融领域的产品、风控、营销等方面不断进行创新。

3.促进监管创新

互联网时代背景下区块链技术发展尚不成熟，相应的区块链金融应用存在诸多不足，可能给金融机构甚至个人带来一定的负面影响。为了尽可能地规避负面影响，推动金融业快速且良好地发展，应当在大力发展互联网金融的过程中加强区块链金融监管创新。其一，我国司法部门应当对当前区块链金融应用的实际情况予以了解，正视区块链金融相关法律法规缺失的问题，从推动区块链金融规范化、标准化发展的角度出发，征集相关专家及普通大众的意见，科学合理地制定区块链金融相关法律法规，逐步完善法律体系，以便切实有效地约束和规范区块链金融系统的交易行为，提高交易行为的安全性和规范性。其二，金融监管相关部门应当了解金融市场环境变化情况及互联网金融发展状况，对区块链金融予以正确的认识，了解区块链金融应用实际情况，尤其是可能存在的金融风险，进而更新监管制度，设置统一的技术及行业标准，并且加大对区块链赋能的金融系统的监管，降低金融风险，推动金融业持续且良好地发展。

五、互联网时代区块链金融创新的前景展望

回顾分析区块链技术在金融领域应用的发展历程，区块链技术的重要性逐渐凸显，甚至成为某些金融业务不可或缺的组成部分。这也从侧面说明了金融领域中区块链技术的应用潜力巨大。而当下应以互联网时代为背景，展望区块链金融创新的前景，以便明确目标，更好地发展和应用区块链技术。就目前来看，区块链金融创新的前景方向如下。

其一，助力传统金融机构转型升级。互联网时代背景下数字货币、数字资产等形式的产生，昭示着未来金融领域将朝着数字化、智能化、现代化方向迈进。金融机构若想跟上时代发展及金融领域发展的步伐，就需要正确认识到区块链技术的应用价值，并且依托区块链等先进技术来推动本机构转型升级，以便更好地适应新环境、新局面。

其二，促进消费金融创新。互联网时代下人们生产生活发生翻天覆地的变化，互联网、通信、人工智能、区块链等先进技术的应用，在极大程度上推动人们消费升级，其中也包括金融方面。所以，未来区块链金融创新应用还体现在促进消费金融创新发展上。也就是在区块链体系支持下货币流通规则发生改变，政府及央行的货币供应量直接利用区块链系统进行控制，一方面满足人们货币应用需求；另一方面保证货币应用安全。在区块链技术的辅助配合下，央行以更加直接的方式向市场注入资金，消除了大部分中间环节。这不仅是金融市场的效率提升和技术升级，也是当前金融运行的根本变化。

六、结语

综上所述，区块链金融创新应用是推动金融领域创新发展的关键因素。目前，区块链金融应用已经取得一定成果，但因为区块链技术尚处于发展阶段，技术还不成熟，存在一些弊端，因此区块链金融应用存在一些有待解决的问题。对此，应当以互联网时代为背景，基于区块链金融应用的实际情况，分析区块链技术的应用潜力，以便促进区块链金融创新，如技术创新、业务创新、监督创新，为优化金融运行创造条件。