数字信贷对传统商业银行的影响研究

赵倩

党的二十大报告明确提出需要创建高水平社会主义市场经济体系，加快金融体系良好发展是实现项目目标的关键所在。伴随着数字化技术的创新和改进，商业银行自身发展得到了广泛重视，同时数字金融利用互联网移动通信技术降低了交易成本和门槛，解决了信息不对称问题，突破了传统物理网点的限制，从地理方面有着较强的穿透力，可以解决传统商业银行对客户的金融排斥，演变为商业银行中的基本力量，为普惠金融发展作出了巨大贡献。处于各种背景下，了解新技术对传统金融体系的影响，有利于推动金融体系稳定发展。本文结合数字信贷和银行网点扩张之间的关系，探究不同区域和不同类型的银行差别。

一、研究假设

随着信息技术特别是金融科技的创新和改进，数字性的业务随之出现，数字信贷对传统商业银行有着直接性的影响。但诸多文献探究了数字金融和传统金融之间的关系，却只有较少的文献单独研究了数字信贷业务的影响。数字金融和传统金融之间的关系有多方面特征，分别是替代论、补缺论和互补论。其中，互补论受到学者们的广泛重视；替代论表现为金融模式的替代以及金融业务的替代，金融模式的替代从广义数字金融角度入手，提出了当代互联网信息科技将会替换以往的金融模式，形成互联网金融模式。在这种模式的应用背景下，线上的信息处理和风险评估将会使市场接近信息完全的状态，中介机构失效，贷款、投资等交易根据较低的成本直接在线上进行。金融业务替换为数字金融的某些业务，特别是负债业务和传统金融业务有着一定的竞争关系，对传统金融业务起到了良好的带动效果，比如数字信贷和传统正规信贷相互竞争。

第一，从宏观层面探究数字信贷对银行网点扩张产生的影响。相关文献证明银行物理网点的扩张在经济社会发展中有着极大的影响，银行数量扩张将会提升行业的竞争力，行业竞争力增加也会提升生產率，重新对资源进行配置和创新，便于小型企业获取融资，推动企业特别是中小企业创新。从企业角度可以看出，银行网点的增加将会缩减银行和企业之间的距离，保持金融的合理性，为企业信贷提供便利。从家庭和个人的视角进行考虑，银行网点数量扩张，能够提升家庭的金融可及性，解决家庭信贷约束。数字信贷对商业银行网点扩张的影响存在着区域异质性，社会弱势群体在获取金融服务的过程中受到了诸多阻碍，比如人口较少、收入低、金融设施差、金融机构数量少、农户储蓄信贷难度高、中小企业融资难、融资贵等。数字信贷因为有着良好的技术优势，因此使金融服务覆盖到被传统金融所排斥的低收入阶层中。经过相关探究表明，数字技术的应用可以解决贫穷人口的信贷约束，填补资金缺口。

第二，从微观角度考虑数字金融与传统正规贷款之间的关系。针对家庭来讲，从银行信用社等机构获取的传统渠道贷款是基本的借贷资金来源。家庭从传统渠道贷款的贷款金额普遍受到土地经营规模、社会资本、金融知识水平等一系列因素的影响，不过区域银行的发展可以减轻家庭的传统渠道贷款约束，但是对农村家庭以及低收入家庭的缓解作用非常小。自从普及了数字信贷以后，家庭信贷可得性逐渐提升。数字信贷提供的服务突破了地理空间以及交通条件的约束，便捷性远远高于申请传统渠道的贷款，数字信贷的普及也会改变家庭的融资习惯和融资结构，从而从微观上挤压家庭对传统金融的需求，替换商业银行的贷款业务，冲击商业银行的扩张。

因为数字信贷经历了多个发展阶段，互联网科技平台和传统商业银行都呈现出不同的发展状态，数字信贷对商业银行的影响也有可能发生变化。在数字信贷初期发展阶段中，有着操作便捷和门槛低的特征。与传统商业银行相比较来看，金融科技平台信贷业务发展速度极快，对商业银行相关业务产生了冲击，而且数字信贷普及程度极高。在经济社会，金融平台公司和商业银行也有着一定的危险。金融科技的发展速度加快，除了为金融业务提供便利性之外，同时也使监管法规制定面临着严峻的挑战，需要进一步完善和规范数字信贷业务行为以及控制风险的监管条例，数字金融监督管理体系应当紧跟新时代发展潮流和技术共同发展。

二、指标构建和研究设计要点

（一）数据来源

文中采取的数字信贷指数指的是数字金融研究中心发布的中国数字普惠金融指数，选择了新的业务指数在县域层级的数据，以此衡量全国县域数字信贷业务的发展水平。银行网点的数据来自银保监会发布的金融许可证资料，该项资料包含金融机构的名称、地点和成立时间等多项信息。通过匹配各项信息以后，从而获得了样本数据。

（二）指标说明以及描述性的统计

文中把数字信贷业务质量当成解释变量，原始的数字信贷指数均值是115.270，这就导致回归中二次项的平均值较大，对回归系数的展示产生了一定程度的影响。为了将数字信贷指数二次项的回归系数值清楚地体现出来，文中把数字信贷指数的数值缩小为了原有的1/10，此种指数体现出了全国范围内县域居民在支付宝平台参与互联网个人消费贷以及企业参与小微经营贷的实际情况。贷款用户数、平均贷款笔数和贷款金额经过层次分析法计算出来的一项数值，即数字信贷业务指数的解释（表1）。文中采取银行网点数量的增速衡量商业银行的扩张水平当成被解释变量，银行网点作为银行争夺控制和配置金融资源的基本方式，能够清楚地体现出传统银行数量扩张的状态。银行网点数量增速的计算借助中国银保监会披露的全国银行金融许可证信息，统计出了我国银行网点的数量，计算出各项县域每年网点数量增量占上年总量的比重，表现为各县域每年银行网点数量的增速。相关研究对影响区域银行网点数量的因素展开了划分。研究了经济发展水平、金融发展水平、产业结构等，判断了区域资金流动性、政府经济行为以及信息在内的环境因素。

三、数字信贷对于传统商业银行的影响研究

（一）对于商业银行竞争产生的影响

自从余额宝等互联网理财产品广泛普及，商业银行存款业务受到了挤压，商业银行占据存款份额因为数字信贷对储蓄性存款的替换作用而呈现出缩减趋势。部分存款是商业银行为了维持原有的市场份额，抢占剩余的市场份额，被动地开展相对激烈的业务竞争。同时，为了提升存款利率，加快商业银行存款利率的变相市场化，造成了商业银行存款利率竞争激烈。数字信贷覆盖的领域与传统金融机构相比更为广泛和全面，有着效率高、低成本的特征。

（二）对于商业银行经营效率的影响

数字信贷的发展对商业银行的经营效率有着两面性的影响。一方面，数字金融的发展将会降低商业银行的经营效率，这是由于商业银行技术不足引起的。以往传统类型的商业银行经营模式改进是一个需要时间的过程，并不是一蹴而就的。处于该项阶段内将会导致商业银行技术发展不具备完善性，数字化程度不高，信息获取不到位，不利于商业银行经营效率的提升。另一方面，虽然数字信贷增加了商业银行的竞争压力，不过也为商业银行运行效率提高提供了一定的动力。面对激烈的市场竞争，商业银行不得不提升效率。

四、商业银行信贷管理能力建设方法

（一）树立正确的信贷管理意识

在审批贷款以及发放贷款过程中做好充足的准备工作，提前告知客户只有保持良好的信贷管理才可以进入下一环节，或者是签订贷款合同时或合同执行期间适当地增加有助于实施信贷管理工作的相关条款。商业银行结合实际情况制定健全的信贷风险管理流程，加大信贷监管力度，将管理工作整体效果发挥到最大化，促使信贷工作稳定开展。

（二）制定健全的信貸管理制度

在信贷检查期间，主要是以风险内容和实际整改落实情况为主。其中主要包含贷款项目操作的规范程度、贷款应用和合同条目是否相符合以及贷后管理材料实际收集现象。整改落实情况指的是在以往审计期间信贷管理整改措施的完善程度，并且为了使银行可以在规定期限内获取贷款本息，在信贷检查期间需要将重点落实于贷款用户银行账户以及现金流方面，全面监控客户账户，提升资金利用率，检验贷款应用有无遵循标准的合同条款要求，提升贷款的规范性以及合理性。

五、结 语

总体而言，数字金融和传统商业银行之间的关系并没有明确的定义，数字信贷作为数字金融一个十分重要的组成部分，对于商业银行的影响需要进一步探究。当前，部分业务并没有和传统金融业务同等强度监管，面临着较大程度的风险。新型金融平台需要制定健全的风险防范体系以及沟通机制，在拓展自身技术优势的基础上，完善业务筛选监管和资金管理体系，构建核心管控系统，避免居民盲目借贷和家庭负债规模扩大影响到区域金融发展的稳定性。数字信贷业务的扩张也必须在全面监管下稳定开展，避免对当地传统金融体系产生冲击，维护区域性的金融安全。整体上而言，数字信贷平台和商业银行务必加强合作，掌握新型技术要点，积累丰富经验，构建完善运行体系，开展低成本、高效率的金融服务，推动区域经济协调发展。