农业保险支持农村产业发展的问题分析及对策研究

廖思雅

摘要：农村产业发展面临自然灾害、市场波动和动植物疾病风险等问题。自然灾害可能导致农作物受损、畜禽死亡和农田设施损毁；市场波动会影响农产品价格和农民收入；疾病威胁动植物健康和产量。农业保险作为风险管理工具对农村产业的发展至关重要。农业保险通过风险缓解和经济保障、灾害损失补偿、农产品价格稳定和投资促进等功能，支持农民创业和农村产业发展。然而，农业保险在农村推广仍面临农民意识和认知、资金和技术门槛以及产品适应性等问题。为此，需要加强农民宣传教育、降低资金和技术门槛、定制保险产品和优化服务流程，并建立健全的农业保险市场发展机制。这些措施将有助于克服推广阻力，实现农业保险对农村产业发展的支持作用。

关键词：农业保险；农民创业；农业产业发展

文章编号：1674-7437（2023）05-0061-03          中国图书分类号：F842.66;F323      文章标识码：A

2007年起，中央财政为农业保险投保农户提供一定的保费补贴，拉开了发展政策性农业保险的序幕。2021年，中央财政拨付保费补贴333.45亿元，带动农业保险实现保费收入965.18亿元，为农业生产提供风险保障4.78万亿元。目前，中国农业保险保费规模已超越美国，成为全球农业保险保费规模最大的国家。同时，财政部等部门采取多种举措，不断加强农业保险保费补贴资金管理[1]。农业保险作为重要的风险管理工具，对农民创业和农村产业的高质量发展起到了重要保障作用。文章探讨农业保险在农村产业发展中的支持作用，并就推广农业保险所面临的阻力提出相关对策，以期为农村产业的可持续发展提供有益的参考和借鉴。

1 农村产业发展面临的风险

1.1 自然灾害风险

农民创业和农村产业发展面临着各种自然灾害风险，如洪涝、干旱、台风和冰雹等。这些自然灾害可能导致农作物受损、畜禽死亡以及农田和农业设施的损毁，给农民带来严重的经济损失。洪涝和干旱会破坏作物生长环境，降低产量甚至导致粮食全面欠收，台风和冰雹可能摧毁农作物的果实部分，使得农民的努力和投入付诸东流。据统计，我国气象灾害占所有自然灾害的 70%以上， 而农业气象灾害又占到气象灾害的 60%。仅从进入21世纪以来的数据看，全国年均因旱灾损失的粮食就高达300多亿kg，约为同期粮食总产量的6%[2]。

1.2 市场波动风险

市场波动风险是农村产业发展的另一个重要挑战。农产品市场价格的波动性较大，供求关系、季节性因素和国际市场变化等原因，会造成农产品价格大幅波动，这对于农民来说是一个巨大的影响因素。如果农产品价格低迷，农民的收入将受到影响，可能无法覆盖生产成本和债务。此外，市场需求的变化也会对农民的种植选择和农产品定价产生影响，需要农民根据市场变化不断调整经营策略。

1.3 疾病风险

疾病风险对农村产业发展同样构成威胁。农业中的动植物疾病可能导致严重的疫情爆发，使农民遭受重大损失。动物疾病如禽流感和猪瘟会导致养殖场的动物大规模死亡，不仅造成经济损失，还会带来负面的社会影响。植物疾病如病毒、真菌和细菌感染会影响作物的健康，影响农产品产量威胁农民的收入和生计。

自然灾害风险、市场波动风险和疾病风险是农村产业发展所面临的主要风险。这些风险影响农村产业的可持续发展和农民收入的稳定性。因此，制定有效的风险管理策略和措施对于农业发展至关重要。农业保险作为一种重要的风险管理工具，可以为农民提供经济保障和风险缓解，有助于应对风险，促進农村产业的可持续发展。

2 农业保险的作用和功能

农业活动面临各种风险，包括自然灾害、市场波动和疾病等。农业保险通过为农民提供风险缓解和经济保障，降低了农民在面对不可预见事件时的财务压力。当农作物受到自然灾害侵袭时，农业保险可以提供赔偿，帮助农民恢复正常的生产和生活秩序。此外，农业保险还可以提供收入保障，使农民在面对市场波动和其它风险时能够稳定经营。根据相关研究表明，每增加1元农业保险保费对应的保障水平，可以降低由自然灾害导致的第一产业产出约8.19元的损失[3]。

2.1 灾害损失补偿

自然灾害使得农业产生损失是不可避免的，农业保险可以通过灾害损失补偿来减轻农民因受灾而产生的损失。当农作物受到洪水、干旱、冰雹等灾害的破坏时，农业保险可以对农民的损失进行全面或部分赔偿，从而保证他们的经济利益不受严重影响。这种补偿机制帮助农民抵御自然灾害，保持生产活动的稳定性。

2.2 农产品价格稳定

农产品价格的波动与农民的经济收入息息相关。通过“保险+期货”模式，应对农产品市场上的价格波动风险，稳定农产品价格。例如，政府可以提供补贴来平衡市场供需，确保农产品的价格在合理的范围内波动，提高农民的收入和农产品的利润，增强其创业的信心和动力。

2.3 促进农业投资

农业保险还可以为农民创业和农村产业发展提供投资促进机制。农民面临的风险减少，愿意投入资金、技术和劳动力来改善农业生产条件。同时，农业保险还为金融机构提供了信心和保障，鼓励金融机构向农村提供信贷、担保、基金等，充分发挥农业保险的作用，积聚金融资源，推动农村产业的发展。

农业保险具有风险分散与损失补偿、资金融通、信用增进、社会管理等功能，在农村产业发展中发挥着重要的作用。通过风险缓解和经济保障，农业保险为农民提供了安全网，使其更有信心和动力从事农业生产活动。灾害损失补偿机制能够在自然灾害发生时减轻农民的损失，保持农业生产的稳定性。农产品价格稳定以及投资促进则为农村产业的发展提供了有利条件。因此，进一步加强和改善农业保险体系，将对农民创业和农村产业发展产生积极的影响。

3 农业保险对农村产业发展的支持作用

农民创业在农村经济发展中起着重要的推动作用，2023年中央一号文件《中共中央 国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》指出，要抓好粮食和重要农产品稳产保供，全方位夯实粮食安全根基，强化藏粮于地、藏粮于技的物质基础，逐步扩大稻谷小麦玉米完全成本保险和种植收入保险实施范围[4]。银保监会最新数据显示，2022年，我国农业保险保费收入规模达到1 219亿元，突破千亿元大关的同时，还相较于2021年的976亿元增长约25%，保持近年来的高速增长态势，农业保险对于农村产业的高质量发展起到了保障作用[5]。农业保险对农民创业的推动作用，包括推动新农业经营模式、提高创业动力和促进就业机会。

3.1 推动新型农业经营模式发展

推动新型农业经营模式发展是指通过农业保险的支持和保障，鼓励农民采用更加现代化、科技化、高效益的经营方式和管理模式来进行农业生产。传统农业经营模式受到各种风险影响，如天灾、疫病和市场波动等。通过农业保险，农民可以获得风险补偿和经济保障，使得农民更加愿意尝试新的农业经营模式，推动农业产业发展。农业保险为农民提供了一种稳定的经济支持，使其能够适应市场需求和变化，稳定发展新型农业经营模式。

3.2 增强农民的风险抵抗能力

农业保险可提升农民的风险抵抗能力。能够为农业生产过程中遭受的自然灾害、疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供赔偿。农业保险通过灾前预防和灾后补偿两种方式来增强农民的风险抵抗能力。灾前预防功能是指保险公司作为服务供给方，会在保险期间为农户提供防灾建议；灾后补偿功能是指若灾害导致的损失达到赔付标准，保险公司会按照相应比例直接对经济损失进行补偿，增强农户灾后恢复能力，以保障农产品生产过程的稳定[6]，从而促使农民更加积极主动地投身于农业创业活动中。

3.3 提高农业生产效率

农业保险起到提高农业生产效率的关键作用。农民面临风险时，缺乏经济保障和风险缓解机制将使得农民更为保守，不敢进行创新尝试和投资扩大生产规模。而农业保险的引入为农民提供了保障，农民有了保障后，将更有信心采用新的农业技术和管理模式，提高生产效率，实现农业增产。

3.4 促进农业现代化

在农业现代化方面，“根据‘十三五期间我国粮食科技贡献率数据显示，农作物良种覆盖率超96%，农业科技贡献率超60%，粮食总产量持续多年达到1.3万亿斤，农业综合生产能力逐步增强”[6]。2011年以后，农业保险迅速发展与农业现代化进程不断磨合，由协调发展度可以看出磨合趋势不断变好[7]。并且，现代农业需要大量的投入和高效的生产方式，而这些都需要资金的支持和风险的控制。农业保险可以通过提供保险赔付和风险分散，减少农民面临的风险，促进农业现代化的发展。

4 农业保险在农村推广的阻力

4.1 农民购买意愿低

在农村地区，农民普遍对农业保险的认知和意识较低，不了解其作用。部分农民将购买保险视为资金的浪费，不愿进行投资。此外，对保险公司存在疑虑，担心在理赔过程中面临问题，这使得农民购买农业保险的意愿较低。

4.2 存在资金缺口

农业保险在农村地区推广时面临资金和技术门槛。由于经济条件相对较为有限，农民可能难以负担购买农业保险所需的费用。此外，农村地区的信息化水平相对较低，很多农民缺乏使用互联网进行保险购买和理赔的技术能力，这也限制了农业保险在农村地区的推广和应用。

4.3 农业保险产品适配性差

农业保险产品和服务在农村地区存在适配性低的问题。农村地区的农业保险产品，需要根据不同的农业经营方式和风险特点，设计相应的保险产品和服务。然而，目前一些农业保险产品对农村地区的农业风险覆盖不够全面，例如一些种粮大户在购买政策性农业保险的基础上，仍存在对保障水平更高的商业性农业保险的需求，从而确保在遭受严重灾害时能获得较多赔付。但从现实情况来看，这种需求未得到充分满足。

5 农业保险推广阻力问题相关对策

5.1 全力推进农业保险的宣传

为了提高农民对农业保险的认识和了解，可以通过定期开展宣传活动、培训课程、座谈会等形式，向农民宣传农业保险的重要性和作用。这些活动可以涵盖农民常见的风险和保险需求，帮助农民了解保险产品和理赔流程，并有针对性地进行答疑。同时，可以利用传统媒体和互联网等渠道，进行宣传和提供在线服务，让农民能够便捷地获取相关信息和进行咨询。

5.2 降低资金和技术门槛

为了降低农民购买农业保险的经济压力，政府可以提供相应的资金支持和保险补贴。例如，政府可以设立专项农业保险资金，为农业保险市场提供财政支持或给予补贴。此外，也可以推动建立农村信用体系，降低农民购买农业保险的担保要求。针对农村地区信息化水平较低的情况，可以构建简化的在线购买和理赔平台，组织培训班和信息化推广活动，提高农民使用互联网购买和理赔的能力。

5.3 定制化农业保险产品及优化服务流程

为了解决农村地区农业保险产品和服务的不适应性问题，可以针对不同的农业经营方式和风险需求，设计特色化的保险产品。例如，可以提供包括土地、农作物、牲畜等在内的综合农业保险方案，满足农民多元化的保险需求。在保险服务方面，应当简化理赔流程，提高农民的理赔便利性和体验感。可以建立快速理赔机制和24小时理赔热线，架构保险公司和农民之间的沟通桥梁，以提供更加及时的理赔服务。

5.4 建立农业保险市场健康发展机制

政府可以出台相关政策，鼓励和支持保险机构，提供更多的农业保险产品和服务，可以通过提供税收优惠、给予市场准入支持和监管指导等方式，引导保险机构加大对农村地区的保险投入。同时，应加强对保险机构的监管，建立健康的市场竞争机制，提高保险产品的质量和服务水平。

6 结束语

农村产业发展面临着自然灾害风险、市场波动风险和疾病风险，这些风险直接影响了农民的收入和农村产业的可持续发展。农业保险通过提供经济保障和风险缓解机制，农业保险为农民提供了安全网，使其更有信心和动力从事农业生产活动。因此需要加强农村意识和认知的宣传教育，降低资金和技术门槛，定制化农业保险产品及优化服务流程，并建立农业保险市场健康发展机制。推动农业保险在农村地区的广泛应用，为农村产业发展提供更加坚实的保障。

参考文献：

[1]汪文正.农业保险为农民撑起防护网[N].人民日报海外版，2022-06-21（11）.

[2]韩勇，武欣怡，杨倩楠.2000—2019 年我国农业气象灾害灾情特征分析[J].现代农业科技，2022（12）：133-137.

[3]丁宇刚，孙祁祥.农业保险可以减轻自然灾害对农业经济的负面影响吗？[J].财经理论与实践，2021，42（02）：43-49.

[4]中国政府网.中共中央 国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见[EB/OL].（2023-02-13）[2023-02-13].https：//www.gov.cn/zhengce/2023-02/13/content_5741370.htm？dzb=true.

[5]中国经济网.2022年保费突破千亿元 农业保险产品与服务模式创新正酣[EB/OL].（2023-02-04）[2023-02-04].https：//baijiahao.

baidu.com/s？id=1756865958857194182&wfr=spider&for=pc.

[6]中国政府网.农业农村部关于拓展农业多种功能 促进乡村产业高质量发展的指导意见[EB/OL].（2021-11-17）[2021-11-17].https：

//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-11/19/content_5651881.htm.

[7]李京，曹武軍.农业保险供给侧改革与农业现代化协调度研究[J].江苏农业科学，2019，47（13）：15-19.