河南农业保险发展问题及对策建议

方富宽+高占东

摘 要：农业是国民经济的基础，河南是农业大省，所以发展农业保险是十分必要的。但长期以来，作为政策性业务的农业保险是由商业保险公司经营的。怎样在农业生产经营中更好的发挥农业保险规避风险，分摊损失的功效显得尤为重要，它是实现河南省农业可持续发展，增加农业从业者收入的必然要求。本文从河南省农业保险的发展现状入手，研究了农业保险发展过程中，农业组织程度，国家财政支持，农业保险人才等出现的问题并进行了原因分析，结合国内外应对农业保险发展瓶颈的对策提出了大力发展政策性农业保险的构想。

关键词：农业保险；存在问题；解决对策

一、河南省农业保险发展现状

作为农业大省和农业风险的高发地，河南在发展农业保险中遇到了许多困难。首先就是经济欠发达。保费过高则有效需求不足，保费过低会让保险公司发展农业保险的积极性受挫。其次，承保、核保工作困难，有可能发生道德风险和逆选择。河南耕地面积大，要做到完全精细的承保与核保工作很困难，这就可能会引发人为的保险事故或是逆选择。为了解决这些问题，河南省政府于2007年下发了《河南省政策性农业保险试点方案》开始了政策性农业保险的试点工作，在扩大覆盖范围的同时增加保险业务，并在当年取得了可喜的成绩。2010年，河南省推出了《2010年农业保险工作方案》，对政策性农保险承保品种、金额、责任、费率、范围、保险经营方式、财政补贴、风险控制、业务操作等都做出了更加详细的规定。农业保险承保品种包括玉米、小麦、水稻、棉花、能繁母猪、奶牛、烟叶、肉鸡等，在保险金额上，水稻由每亩保额258元上调为263元，每亩保费保持为15元，玉米由每亩保额190元上调为192元，每亩保费仍为11元，棉花由每亩保额216元上调为226元，每亩保费调整为16元；在保险责任方面，种植业保险范围扩大到火灾、旱灾、洪灾等。养殖业的保险责任则包括自然灾害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。2014年经保监会批准河南第一家保险法人机构——中原农业保险公司成立，这必将使河南农业保险的发展更加科学化，专业化。

二、河南省农业保险发展中存在的问题

（一）农民风险意识薄弱，投保积极性不高

首先，农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，农民对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人认为农业保险是向农民变相收费。农业是一个高风险行业、农业保险业务经营经常收不抵支，农业保险保险人就制定了较高的保险费率，然而更高的保费又使更多农民买不起保险。据了解，一些地市农作物险种的费率高达9%—10%，这明显已经超出了农民的承受能力。其次，我省的农业保险险种少、规模控制相对严、操作繁琐、理赔困难，也使许多农民难以根据自身需要选择适合的险种。

（二）国家财政支持力度小，效率低

近年来的政策性农业保险的发展中央和地方政府都进行了不同程度的财政支持，初步形成了多层次财政支持的局面，但目前来看，政策性农业保险覆盖远远不及我省农业发展的步伐，加之各地的经济发展不平衡，使得各地开展的农业保险试点规模和政府扶持力度存在较大差异，农业保险作为“支农”工具的功效得不到充分发挥。其次，政府补贴农业保险是采取一层一层的补贴方式，即中央、省、市、县四级财政出资对农业保险进行补贴且只有市县一级的补贴到位以后中央和省一级的补贴才能到位。这种补贴方式有效的预防了地方政府道德风险骗取保费的做法，但不足的是这种方式使得政策性农业保险的补贴效率受到一定限制。

（三）农业保险从业人才缺失

保险人才的匮乏是制约农业保险发展的又一重要因素。首先，农业保险保费精算需要考虑因素很多。对于我省来说农业风险的种类多，发生频率高，历史记录不健全，农作物品类多等使得农业保险的精算难度加大。其次保险创新人才少，仅仅靠现有的十余种财政补贴的农业保险并不能满足农业保险的需求。对一些地方性的特色农产品种植，特色畜牧产品的养殖现有的保险业务是无法满足的。虽然自2007年我省开始农业保险试点工作并逐年加大保险业务品种和保险范围，但是目前保险产品的构成还不合理，产品数量少、承保能力低，不能及时的更新，针对特色农业的保险品种缺失，这也凸显的农业保险创新型人才的缺失。

三、河南省农业保险发展的解决对策

（一）加大农业保险的宣传力度

农业保险是保证我省农业发展的重要保障之一，我省农业保险的发展关系到农民收入的稳定。通过宣传让农民知道为什么要投保农业保险、怎样投保、赔偿政策及理赔流程等知识，综合运用各种农民易接受的方式增加宣传效果，比如定期组织专家举办关于农业保险专业知识的讲座，列举历年来农业方面的天灾人祸给农户带来的损失，特别是附近地区的关于保险的案例，通过视频、图画、新闻等方式让大家逐步加深对农业保险的认知。此外，借助受灾理赔工作的开展，调动农户参保热情，增强农民的风险防范意识，推动政策性农业保险更好发展。

（二）提升农业保险财政支持力度和效率

保费过高降低了农民的投保的积极性，政府补贴后可将保费调整至农民可接受的水平，使更多的农户得到保障。其次，补贴农业保险公司的经营亏损。因农业风险一旦发生涉及范围一般较广，损失较大，导致保险公司赔付率过高而亏损经营，降低了其承保的主动性，农业保险的持续经营离不开财政补贴。此外，政府应提升财政支持的效率。在完善财政补贴划转程序的前提下，将中央补贴和省级补贴由省级有关部门协调统一由保险公司省级分公司实现结算与拨付，取消转移层层下拨的方式，以缩短资金转移时间，实现财政支持效率的最大化。

（三）提高农业保险人才的数量和质量

农业保险的发展离不开专门的保险人才。而河南的农业保险发展面临的根本问题就是农业保险人才的缺失，经营方式落后，保险业务覆盖面窄，缺乏创新。政府应该给予农业保险项目更多的政策支持，以吸引优秀的人才，并能够通过这些项目促进农业保险的理论研究。从保险公司、高校、社会积极吸收一些优秀人才，稳定和发展农业保险人才队伍。近年来，国外农业保险在技术创新和产品设计方面进行了积极的探索，特别是农业风险证券化产品、农业巨灾风险管理工具的创新，为农业保险提供了崭新的思路。我省的农业保险也应该在这方面进行探索与创新，增强农业保险的自我发展能力。

四、结束语

河南是一个农业大省，同时也是一个农业风险的高发地区，由于农业风险具有涉及范围广、危害性大的特点，所以如何科学高效的发展农业保险是解决好河南“三农”问题的重要手段。2007年河南省出台了《河南省政策性农业保险试点方案》开启了河南省农业保险发展的新一轮热潮，但是，河南农业保险的发展从业务种类、补贴标准、试点范围等方面还远达不到保险需求。本文针对河南农业发展的现状，从农民的保险意识、专门性人才缺失、国家的财政支持力度等方面分析，并在此基础上得出了应在河南大力发展政策性农业保险的建议。

（作者单位：河北经贸大学）

参考文献：

[1] 姚壬元.关于政策性农业保险财政支持政策，理论探索，2013

[2] 冯文丽、苏晓鹏.我国农业保险“高补贴低覆盖”问题分析，南方金融，2012

[3] 河南保险业发展“十二五”规划，2011

[4] 杨卫东.河南农业保险发展研究，金融理论与实践，2010