互联网视域下乡村银行小微金融发展现状及问题分析

丘丽琳

(福州外语外贸学院财金学院 福建福州 350000)

1 互联网视域下乡村银行小微金融发展概述

1.1 乡村银行概述

乡村银行是指设在农村地区、以服务农村和农民为主要业务对象的金融机构。它的出现和发展，为中国农村的金融体系和经济发展注入了新活力。乡村银行作为中国金融机构体系中的一种，是中国农村金融改革的一项重要举措。乡村银行的成立旨在解决农村金融服务不足、金融产品不丰富等问题，为农民提供更加便捷、优质、多样化的金融服务，促进农村经济发展和农民增收致富。乡村银行的服务对象主要是规模较小、资金需求较少的企业和个人，如小商贩、家庭农场、小作坊等。乡村银行的风险相对较小，资产质量相对较好，能够更好地控制风险。此外，乡村银行具有地方性特色，不同地区的乡村银行有不同的业务特色，可以满足当地的金融服务需求。

1.2 乡村银行小微金融概述

乡村银行小微金融是指乡村银行以小微企业和个人为主要服务对象的金融服务。小微企业和个人是中国经济发展的重要组成部分，也是乡村银行服务的重点对象。乡村银行小微金融的发展可以有效促进乡村经济的发展和农民增收致富。乡村银行小微金融的服务内容包括贷款、存款、支付结算、保险等方面。其中，贷款是乡村银行小微金融的核心业务，乡村银行可通过贷款支持小微企业和个人的发展，从而促进当地经济发展。同时，乡村银行也会根据小微企业和个人的需求，提供多样化的金融产品和服务，如金融租赁、股权投资等。乡村银行小微金融服务还包括支付结算和保险等方面，为小微企业和个人提供更加便捷、优质的金融服务。乡村银行小微金融的发展可以有效地支持当地农村产业的发展，促进农民增收致富，推动农村经济发展。

1.3 互联网对乡村银行小微金融发展的影响

互联网对乡村银行小微金融发展产生了深刻影响。通过对互联网技术的应用，乡村银行小微金融的服务范围得到了拓展，服务质量得到了提高，服务效率得到了提升，同时也带来了更多的风险和挑战。

首先，互联网技术的应用使得乡村银行小微金融的服务范围得到了拓展。传统的乡村银行服务面向的是当地的居民和企业，服务范围有限。而随着互联网技术的应用，乡村银行可以通过网络平台为更广泛的用户提供服务，跨越地域限制，拓展服务范围。例如，在线申请贷款、移动支付等服务，使得用户可以更加便捷地享受乡村银行的服务。

其次，互联网技术的应用提高了乡村银行小微金融的服务质量。通过互联网技术，乡村银行可以实现更加精准的风险评估和客户管理，提高服务的针对性和个性化水平。同时，互联网技术的应用还可以提高服务的透明度和公正性，使得用户更加信任和依赖乡村银行服务。

再次，互联网技术的应用提升了乡村银行小微金融的服务效率。通过互联网技术的应用，乡村银行可以实现24小时在线服务，实现快速审核、快速放款、快速结算，大大提高了服务效率。此外，互联网技术的应用还可以实现自动化管理、智能化风控等功能，进一步提高服务效率。

最后，互联网技术的应用带来了更多的风险挑战。例如，网络安全风险、信用风险、操作风险等问题都需要得到有效解决。因此，乡村银行需要加强技术投入，提高安全保障水平，保证互联网金融服务的安全和稳定。

综上所述，互联网技术对乡村银行小微金融的发展具有重要影响，它既带来了机遇，也带来了挑战。乡村银行需要不断创新和改进服务模式，加强技术投入，提高服务质量和效率，实现稳健发展。

2 乡村银行小微金融发展状况

融资作为小微金融的核心业务，其主要的形式就是信贷服务。

首先，从宏观方面谈我国商业银行小微信贷服务现状。近年来，商业银行为小微企业提供的信贷服务规模和数量逐年上升。中国银保监会数据显示，2019—2022年间，商业银行为小微企业提供的信贷余额持续增长。2019年第一季度近16万亿元，2020年第一季度增加了约2.4万亿元，同比增速为15.33%，2021年第一季度增加了约2.8万亿元，同比增速下降0.02%，2022年第一季度增加了2.79万亿元，同比增速下降2.1%。由此可见，商业银行为小微企业提供的信贷金融服务规模持续扩大，但增长速率逐步降低。

其次，从乡村商业银行在不同种类商业银行所供给的小微金融服务占比来看。2022年国有商业银行提供小微信贷金融服务的规模占比最大，供给信贷余额约7.2万亿元，占比29%，排在首位；而排在其次的是农村商业银行，供给规模达6.75万亿元，占比27%，离国有银行仅差2%，农村商业银行占比如此之高，提供小微信贷金融业务规模如此之大，可见，在乡村振兴背景下，我国乡村小微企业发展活力十足，农村商业银行为乡村产业振兴和扶贫等工作提供了充足的发展资金，激发了其内生动力；而城市商业银行居第三，供给约6万亿元，占比四分之一；民间股份制商业银行和外资银行同样为小微企业发展助力，前者提供了近4.5万亿元的小微信贷金融服务，占比达18%，后者较少，约2500亿元，占比仅1%。从供给主体来看，我国小微金融服务供给主体数量多，小微企业可依据自身实际情况来选择不同的商业银行。乡村商业银行表现突出，可见小微金融服务受地域影响较少，在相对偏远的农村地区，小微企业也能享受到充分的小微金融服务。

最后，从数字技术角度看乡村小微金融。近年来，互联网、大数据等新科技逐步惠及乡村，乡村银行进行数字化转型，大力开发线上业务，将金融同数字化技术相互关联，由此传统乡村小微金融开始朝着数字化方向转型。随着乡村人口素质和企业专业化水平不断提高，乡村人口对于线上金融服务需求持续增长，各种线上小微金融业务层出不穷，为乡村产业振兴提供了更便捷的金融服务，如中国农业银行的“惠农e付”，中国建设银行的“裕农通”，集支付、融资和消费服务于一身，充分显示了数字小微金融的普惠性、便捷性与共享性。乡村振兴背景下，推动数字技术同小微金融结合发展，惠及乡村，是建设社会主义新农村，推动实现共同富裕的必然要求。可见数字金融已普及乡村，提高了小微金融业务能力。

综上得出，我国小微金融服务供给持续向高质量道路前进，结合数字科技，提高了小微金融服务能力，激活乡村商业银行小微金融内生发展动力，农村商业银行供给规模不断扩大，为乡村小微企业提供充足的资金，成功助力乡村振兴。

3 乡村商业银行小微金融业务的不足

3.1 贷款利息制定科学性不足

首先，乡村商业银行在小微金融业务中贷款利息制定缺乏科学性。一方面，乡村商业银行在贷款利息制定中，往往只是根据宏观经济形势和市场利率水平进行定价，忽视了各地区、各行业、各企业的实际情况和差异性；另一方面，乡村商业银行在贷款利息制定中缺乏科学的风险评估和定价模型，往往只是以过去的经验和感性判断为依据，难以体现合理的风险溢价和资金成本。

其次，乡村商业银行在小微金融业务中贷款利息制定存在着信息不对称的问题。由于小微企业规模小、信息不对称，往往难以提供足够的抵押品和担保，银行难以获得充分的信息和了解企业的真实情况，从而难以准确评估企业的风险和制定合理的利息。

最后，乡村商业银行在小微金融业务中贷款利息制定存在着缺乏竞争和透明度问题。由于乡村商业银行在乡村地区具有垄断优势，小微企业在获得融资时难以选择其他金融机构，银行在贷款利息制定中缺乏市场竞争的压力，不利于利息的合理定价。同时，银行在利息定价和收费方面缺乏透明度，往往难以让小微企业充分了解到贷款利息的组成和计算方式。

3.2 供给结构性问题突出

笔者经过资料查阅发现，我国经济发展过程中整体资金流动性较为充足，但小微企业所得到的资金却相对较少，融资需求得不到满足。通过对小微企业整体运行指数进行整理可知，2020年11月至2022年11月，小微企业整体运行指数先上升后回落，综合来看两年间有所上升，但上升空间较小，而且上升不稳定。因为该指数如显示50以上时表示小微企业整体运行态势较佳，指数越大越好，可知我国小微企业运行态势还有待改进，小微企业发展缺乏动力，无法得到充足的融资，乡村企业更是如此。

从整体来看，小微金融发展结构还存在较大问题，乡村小微企业更是内生动力缺乏，乡村商业银行不重视小微企业发展，而且小微企业对于借贷融资的积极性也越来越低，形成了资金不流通的死循环，导致结构性问题突出。

3.3 乡村商业银行开办小微金融业务积极性低

新冠疫情期间，许多乡村小微企业面临破产倒闭的风险，运营稳定性降低，风险大，不利于办理贷款融资业务。

由于小微企业自身具有规模小、资金和资产不足等缺点，风险承担能力较弱，如果出现较大业务问题等易发生破产倒闭情况。所以商业银行出于风险和自身利益方面考虑，更愿意为盈利稳定、规模大、资产和资金充足的大型企业提供贷款金融服务，从而减少自身风险，提高盈利概率，乡村银行更是如此。实际上，乡村银行在内部资产配置时，会从整体出发，将资产多少、不良贷款发生情况等多个监管指标考虑到其中，并加以评定。乡村银行会更倾向为有充分发展潜能的国企提供贷款，从而放弃风险更高的小微金融贷款业务，选择更易盈利的业务和对象。

综上，乡村银行的根本目的仍然是以盈利为主，为保证稳定的盈利，会减少对业务风险相对较高的小微企业提供小微信贷等金融服务。

4 互联网视域下乡村银行小微金融发展原则

4.1 坚持以客户为中心

在互联网视域下，乡村银行小微金融发展应坚持以客户为中心的原则。以客户为中心是指将客户需求作为服务中心，以客户满意度为最终目标，不断提升服务质量和客户体验。首先，乡村银行应积极应用互联网技术，提高服务效率和服务质量。例如，开展线上信用评估、线上服务、线上交易等服务，方便客户随时随地进行金融交易；其次，乡村银行应注重客户关系的建立和维护。通过客户数据分析和客户关系管理等手段，建立客户档案，了解客户需求和偏好，提供更加个性化的金融服务；最后，乡村银行应该加强客户教育和培训，提高客户金融知识和风险意识，降低不良资产风险，提高客户忠诚度和满意度。

4.2 坚持以产品为核心

在互联网视域下，乡村银行小微金融发展应坚持以产品为核心的原则。以产品为核心是指以客户需求和市场需求为导向，以产品创新和服务创新为手段，不断提升产品竞争力和市场占有率。首先，乡村银行应该加强市场调研和客户需求分析，了解市场和客户的需求和偏好，开发符合市场需求的金融产品；其次，乡村银行应积极开展金融创新，提供个性化、差异化的金融产品和服务，以满足不同客户群体的需求；最后，乡村银行应加强产品管理和品牌建设，提升产品质量和品牌知名度，在市场竞争中占据优势地位。

4.3 坚持以技术为支撑

在互联网视域下，乡村银行小微金融发展应坚持以技术为支撑的原则。以技术为支撑是指以互联网技术为基础，以数字化、智能化和信息化为手段，优化业务流程和服务模式，提高服务效率和服务质量。首先，乡村银行应大力推进数字化转型，加强信息化建设，提高数据的质量和精度，实现业务智能化和数据分析化；其次，乡村银行应加强技术应用和创新，积极引进新技术，开发新产品和新服务，提高服务水平和竞争力；最后，乡村银行应注重人才培养和团队建设，提高技术人员的素质和能力，保证技术支撑的稳定性和可靠性。

4.4 坚持以风险为防范

在互联网视域下，乡村银行小微金融发展应该坚持以风险为防范的原则。以风险为防范是指以风险管理为中心，以风险控制和风险防范为手段，降低不良资产风险和信用风险。首先，乡村银行应该加强风险管理和风险评估，建立完善的风险管理体系，将风险管理贯穿于整个业务流程；其次，乡村银行应注重信用风险控制，通过大数据分析和风险定价模型，提高个体户和小微企业的信用评估和风险控制能力；最后，乡村银行应加强内部控制和外部合作，通过内部控制和外部合作的方式，对不良资产和信用风险进行有效防范和控制。

5 互联网视域下乡村银行发展小微金融的相关建议

5.1 意识到小微金融的重要性

5.1.1 增加乡村银行的盈利能力

首先，经济增速减慢，金融脱媒问题多发造成了商业银行利润大减，乡村银行对比城市银行更加脆弱，盈利能力更低；其次，乡村银行青睐的大型企业对于信贷融资的需求不断降低，因为大型企业的融资来源逐步多元化，导致乡村银行的利润空间进一步降低；再次，乡村银行数量持续增加，而信贷市场增长缓慢，加剧了乡村银行之间的竞争，必须找到更多的信贷业务市场；最后，在“大众创业，万众创新”理念的影响下，乡村小微企业数量不断增加，所需的金融贷款及产品等数量多，有巨大潜能，能为乡村银行带来难以估量的盈利价值。

5.1.2 小微企业和乡村银行互利共赢

乡村银行开办小微金融业务，给予小微企业提供符合其实际情况的贷款等金融服务，从而赢得小微企业的信赖，使得小微企业成为自己的忠实客户，创建互利共赢的合作关系。首先，在小微企业创办初期，创办者经常会向商业银行申请贷款业务，乡村银行可根据其实际情况，或有差别地对不同规模企业设置贷款优惠，从而在企业创办时就打通持久的金融业务；其次，小微企业在发展过程中会需要大量的资金，此时就更迫切地需要商业银行为其提供贷款金融服务，本就是自身客户的企业会前往银行办理相关业务，为自身带来收益；最后，乡村银行开办小微金融业务，为许多创业者打通了发展道路，同时还带动了农民就业、乡村产业振兴等，这也是在履行自身的社会责任，有利于提高自身知名度，为自身打造更佳的社会形象和商业形象，从而为赢得更多市场创造机遇。

5.2 创新小微金融发展模式

第一，政策创新，政府要出台新的激励政策，结合疫情时代下小微金融发展难题进行政策创新，同时给予乡村银行更多的政策扶持，为乡村银行发展和创新小微金融指明方向。同时，乡村银行在发展小微金融时，要依据政府的相关政策，因地制宜出台小微金融优惠服务，同时可以设置激励政策等推动创新小微金融产品和服务。

第二，数字科技赋能，推动小微金融活动程序创新，促进小微金融业务程序简便化，推出网上银行小微金融业务办理程序，提高审核速率，从而使小微金融服务更加便利，效率更高。还可设立专门的小微金融业务窗口或部门，专门办理小微金融业务，创新专属于小微企业的金融服务，从而提高自身小微金融业务水平，扩大金融业务领域，创新发展模式。

第三，优化产品，乡村银行应根据小微企业需求，优化小微金融产品，设置更符合小微企业需求的产品组合，并根据小微企业资产数量、借贷金额等情况，定制不同的金融产品，还可以通过变动利率的方式，根据借贷时间长短、信用水平高低设置贷款利率。

第四，因地制宜，城市银行要放宽乡村支行金融业务权限，乡村商业银行的小微金融业务及产品有限，而乡村振兴背景下，乡村小微企业数量庞大，对于金融业务需求只增不减，城市银行应给予乡村支行更多帮助，下放业务权限，增加其金融产品，从而更好地因地制宜地发展小微金融。

5.3 建立健全小微金融风险防范体系

任何类型的金融活动都具有一定的风险性，小微金融也不例外，只有建立健全完善有效的小微金融风险防范体系，才能减少不良信贷等情况的发生，保障商业银行业务稳定运转。但现实情况是，乡村银行的小微金融风险防范体系并不健全，所以建立健全风险防控机制是乡村银行开展小微金融的当务之急。

首先，要创新小微信贷的审查模式，依据小微企业自身盈利、财务或信用状况等，综合审查其信贷资格，不宜过松或过严，大部分情况下乡村银行因更青睐为大型企业提供贷款，从而本身就有一套相对严格的贷款资格审查体系，而将这一套严格的体系运用到小微企业显然不适用，只有建立和创新小微信贷审查体系，才能在为小微企业带来发展机遇的同时，减少小微金融风险，为自身带来更大的盈利空间。

其次，乡村银行要清楚地认识所贷款的小微企业所处的行业环境，并对其行业前景、发展现状进行有效风险分析，从而提前预知服务风险，再决定是否为其提供贷款、明确多少利率的贷款，从而减少风险发生概率。

最后，创新信息验证模式，可运用交叉验证的模式，具体验证内容为：第一，客户信息验证，乡村银行对业务对象的重点合作方及业主的信用水平、盈利状况、道德高低、运营业务等进行调查验证，从而确保所贷款的小微企业有良好的合作对象和资金来源；第二，财务信息验证，乡村银行可运用一定数字化科技对小微企业的财务状况进行核验，确保数据真实可靠，再决定是否对其给予贷款，从而降低风险；第三，第三方信息验证，乡村银行可以前往税务局、信用管理机构或与其有合作的企业进行核验，掌控多方对其的评价及真实数据，从而做出是否提供贷款的决策，加强小微金融风险防范。

6 结语

综上所述，乡村银行小微金融服务的发展状况和存在的问题不容忽视。尤其是在互联网的时代背景下，乡村银行需要意识到小微金融业务的重要性，并在此基础上进行模式创新和建立健全风险防范体系。我们相信，在各方共同的努力下，乡村银行小微金融服务将会迎来更加光明的未来，为促进农村经济发展和实现金融扶贫做出更大的贡献。