全链、数字与普惠：浙江金融顾问制度的实践探索

潘静波 朱有辉

2018年浙江省推出金融顾问制度，契合了金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要的国家战略。近年来，随着金融顾问实踐的不断深入，浙江金融顾问引导金融发挥服务功能，探索金融错位与补充的功能，为企业提供个性化、专业化、系统化的综合服务方案，逐渐形成金融精准服务深化、金融风险防控化解、浙江金融人才辐射、金融体系有效补充等成效。本文将围绕着浙江金融顾问制度运行机制，通过具体案例来讲解“1+N”的金融服务实践，选取了三则典型案例进行分析说明：为科创企业进行“强链补链”金融服务、为大型企业集成供应链金融服务、敏捷响应开展数字普惠公益活动，并根据开展的实践提出未来发展的对策建议。

一、制度背景

习近平总书记指出，“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。”“十四五”规划纲要提出，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。

面对金融需求复杂化和多层次化，2018年浙江省金融顾问制度应运而生，这是浙江省金融供给侧改革创新，契合实体经济发展，解决企业政策咨询、投融资、风险防范等需求，并且通过全链、数字与普惠等方式深入对接与满足差异化融资需求［1］，解决中小微企业在公司治理、企业融资、资本运营、行业政策申报等方面公司金融的人才短板。

2018年至2022年，随着金融顾问制度的不断深入，浙江金融顾问从第三方独立视角，以企业生命周期为理论基础，引导金融发挥服务功能，探索金融错位与补充的功能，为企业提供个性化、专业化、系统化的综合服务方案，逐渐形成金融精准服务深化、金融风险防控化解、浙江金融人才辐射、金融体系有效补充等成效。全国人大代表建议在全国范围内建立和实施企业金融顾问制度，着眼于深化对实体经济的金融支持，致力于创新金融服务供给模式、提升金融服务效率。

2021年3月18日，人社部办公厅等三部门下发《关于发布集成电路工程技术人员等职业信息的通知》（人社厅发〔2021〕17号）批准公司金融顾问成为新职业。其职业定义为“在银行及相关金融服务机构中，从事为企业等实体经济机构客户提供金融规划、投融资筹划、资本结构管理、金融风险防控和金融信息咨询等综合性咨询服务的专业人员”。在浙江省的实践应用中，浙江金融顾问逐步发挥了“金融家庭医生”“金融子弟兵”与“金融理财师”作用［2］。

通过金融顾问这个“1”，链接起金融顾问背后的不同金融机构及律师、会计师事务所等形成的“N”种合力［3］。通过金融顾问制度有效发挥金融机构资源和专业优势，探索并实践金融错位与补充的功能，发挥链接政府、资本、行业、企业的桥梁作用，提供“政金行企”一站式综合金融服务，助力实体经济发展。本文将围绕着浙江金融顾问制度运行机制，通过具体案例来讲解“1+N”的金融服务实践，选取了三则典型案例：为科创企业进行“强链补链”金融服务、为大型企业集成供应链金融服务、敏捷响应开展数字普惠公益活动，并提出建议和未来展望。

二、具体实践

2018年下半年，经过调研，浙江省80 多家机构联合成立“浙商总会金融服务委员会”，并于当年推出金融顾问制度。金融顾问服务的日常组织管理工作由金服会负责，包括金融顾问制度优化、金融顾问服务活动开展等。2020 年 5 月，金融顾问制度在浙江试点一年多后正式写入了地方性法规《浙江省地方金融条例》，自并于 2020 年 8 月 1 日起正式施行。其中第 36 条规定“探索建立企业金融顾问制度，发挥金融顾问专业优势，为企业合理运用金融工具、优化融资结构、防范金融风险提供咨询服务”。

截至2022年，金融顾问制度建立省级、市级和县（市、区）级三级联动服务机制，目前已在全省 11 个地市全面铺开，金融顾问队伍达 764 人（含拟聘 301 人），形成三级服务体系，组建 27 个工作组（室），其中按精准服务原则组建了“纾困帮扶”“并购重组”“银行融资”“法务服务”等 8 个金融顾问专家组，按就近服务原则组建了 19 个金融顾问工作室， 每个金融顾问根据自身专业和区域全部分配到相应的工作组（室）。

在实务应用中，金融顾问团队深入浙江各地，为当地政府和企业提供包括金融政策宣导、金融知识教育、金融风险化解、企业纾困、金融工具运用等在内的15项清单式金融服务，提供了银行增信、帮助转贷、化解流动性风险、纾困基金、发行债券等金融服务［4］。

（一）为科创型企业提供强链、补链金融服务

针对杭州高新区（滨江）辖内众多“两高一轻”科创型中小企业所面临融资难、融资贵的堵点与痛点，杭州滨江区企业金融顾问团骨干成员在财通证券金融顾问的牵头组织与协调下，积极创新融资模式，协同多家金融机构合力破解融资难题，发挥金融顾问“1+N”优势的示范引领和以点带面的作用。下面通过四维生态科技（杭州）有限公司服务案例进行说明，此服务案例得到新华社、浙江日报等主流新闻媒体的高度关注与宣传报道，提升了辖内民营中小企业的获得感和幸福感，也提振了科创型中小企业主加快高质量发展的信心和动力，扩大了金融顾问制度的影响力。

四维生态是滨江区一家农业高科技企业，专注于“植物工厂”成套设备的研发、制造与销售，技术先进性属行业领先，主导产品市场空间巨大。2018年创设以来，公司陆续投入研发费用超过5000万元，2020年受新冠疫情冲击，销售规模提升慢，经营仍处于亏损状态，与多家商业银行申请流动资金贷款无果，浙江金融顾问敢于作为，为有潜力的、有实力的，但因疫情冲击致资金不足而无法继续正常经营的公司解决资金问题。

2020年11月，浙江金融顾问走访该企业获悉企业的融资诉求后，及时协调中信、招行、华夏等多家商业银行金融顾问介入联合调研，共商企业融资诉求解决方案。2021年3月末，在金融顾问成员全程牵头协调下，通过近半年的方案设计、项目尽调、审批沟通、担保登记、操作放款等全链条的跟踪服务，中信银行杭州钱塘支行通过场外股权质押担保的方式对该企业发放3000万元首笔贷款，成功缓解了企业的融资难题，得到企业与社会认可。金融顾问通过走访、协调、跟踪调查等方法让公司成功取得周转资金。

（二）集成供应链金融服务

在海康威视的供应链中，金融需求落地难点也非常凸显：一是海康威视不对经销商融资提供任何担保、回购等增信措施，需要银行为经销商提供信用融资方式；二是海康威视经销商分布在全国各地，小额分散，而且融资时效性集中在季末和年末，因此海康威视希望各家银行提供从开户到授信审批再到单笔业务提款的全流程在线服务；三是海康威视要求银行贷款受托支付给海康威视后，由其自由支配；四是海康威视对经销商融资业务落地过程中的操作性事项配合度较弱，如不愿登录银行平台来预设经销商信息、上传订单、确认订单等操作，但愿意通过实现一次性提供经销商信息，事后每月提供海康威视与经销商采购完成汇总总数数据（非明细数据）。金融顾问小组着重于客户资金散乱，末期资金紧缺，缺少系统性规划等问题，在2020年正式实现全程线上化放款，提供供应链金融服务。

金融顾问小组针对海康威视下游销售“小额高频分散”的交易场景，制定了一系列方案。海康威视下游客户主要为中小微客户，资产负债率注重度不高，金融顾问小组建议银行只针对海康威视推荐的优质经销商，為其直接发放分销通贷款来采购海康威视产品，贷款资金自动受托支付到海康威视，并由海康威视自由支配。针对发放贷款的经销商，海康威视按月反馈经销商的采购完成金额，海康威视对其提供数据真实性负责。同时也需要有针对性的设计风险控制方案：一是重点选择长三角、珠三角、省会城市区域的经销商，同时选择有一定经营年限、有较好资产积累的经销商；二是选择在海康威视均有赊账额度的经销商，确保经销商有固定资产，能够抵御一般性风险。

海康分销通项目于2020年9月获批，为满足海康威视的个性化需求，总分支通过流程优化和开发于2020年11 月29日上线分销通2.0系统功能，2020年12月1日正式落地并实现全程线上化放款。截至2021年末，银行累计审批通过186户，审批专项授信额度5.6亿元，累计投放金额超13亿元，业务余额3.05亿元。浙江金融顾问间接地为上百家小微企业纾难解困，满足不同经销商的资金周转需求，强化金融创新，服务实体经济，践行社会责任。

（三）积极响应乡村振兴开展数字普惠公益活动

2022年3月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局，以及浙江省人民政府5部门联合印发《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》。文件围绕9个方面31条举措展开，明确坚持服务实体经济高质量发展、坚持金融为民的宗旨、倡导金融向善的理念、防范系统性金融风险。4月1日，《求是》杂志发表习近平总书记重要文章《坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴》。金融顾问快速行动，组建小组下乡进山，走进乡村，实地调研农户们的需求，结合相关政策，同政府合作开展相关扶持公益活动。

面对乡村产业发展、助力共同富裕、实践金融向善，浙江金融顾问积极响应国家政策与号召，联合钱塘江论坛公司及各家金融机构金融顾问，加入浙江钱塘江金融研修院的“金融‘浙里行·‘乡见美好”活动。聚焦农村金融政策解读、农村金融特色服务、农村绿色金融发展、农村金融知识宣传、金融消费者权益保护等，积极探索乡村振兴金融实践，结合四季主题不断深化“金融赋能、助农共富、爱心公益”三大主题，综合金融服务推向纵深，拓宽“浙”里共富之路。

金融顾问小组从多方面多领域助力农村公益金融。“金融‘浙里行·‘乡见美好”系列活动分批分场开展，采取现场交流、视频采访、线上直播相结合模式，积极推动金融助力乡村振兴特色平台建设，用“一个课堂、一次公益、一场直播”串联“金融赋能、爱心公益、助农直播”三大板块，共同探索农村金融新产品、新服务和新模式，为推进浙江高质量发展建设贡献金融力量。

三、运行机制

（一）精专人才形成普惠金融服务支撑

公司金融顾问以实务实操、职业素质为选拔与培养标准，形成梯队筛选、专题培训、资格认证、交流研讨的培养机制，保证公司金融顾问团队的专业性。经过近几年的运行及不断完善，省市县三级金融顾问的培养明确了相应的聘任计划，形成了可持续的人才支撑，构成了“1”背后机构的资源与支撑作用。同时，金融顾问制度在公司实施中，浙商总会金融服务委员会、钱塘江金融研修院等，还联合公司金融顾问（CFC）秘书处制定金融顾问资格认证方案［5］，开发培训课程、组织线下培训，进一步提升金融顾问提升专业能力和服务水平。

（二）业务整合形成全链金融服务中台

从众多需求中提炼出企业同质需要，来实现服务业务的多样性组合，产生“菜单式”与“模块化”的综合服务，形成高效率匹配的组织形态和金融服务中台，敏锐响应企业需求。用金融顾问制度做企业的桥梁，适应产业发展的走向，以问题清单为导向，一对一构建服务企业的业务板块。以金融顾问制度为平台，设立精准的实施服务清单以及责任清单，准确诊断企业存在的金融服务痛点，加强企业分类指引、分别实施政策，帮助企业发展取得实效。

（三）会诊交流形成常态反馈机制

金融顾问发挥补充作用，在做好政策宣传和企业金融问题诊断的基础上，还需要围绕重点企业、典型项目建立金融顾问“会诊”机制，形成定期向企业反馈的机制，形成银行、政府、企业，三方联动，发挥金融顾问各功能组合作用，有针对性、目的性地提出综合解决方案。依托浙江金融顾问服务联合会（以下简称“金服会”）定期交流平台、钱塘江金融研修院培训体系，也进一步为企业广泛接入资本、项目、客户等资源，打造务实有效的合作平台，同时促进金融服务资源与实体经济的深度对接，整合金融机构资源，对有需要的企业进行资金救助，做好结对帮扶工作。搭建切实有效的金融服务供需对接平台，助推“凤凰行动”计划。同时，根据各区县经济特点和产业特色，使用不同方案及形式，有针对性举办论坛沙龙、培训会、投融对接会等，提供专业金融知识、搭建政府企业沟通平台、扩大企业接触面，使会诊交流反馈形成常态模式。

（四）数字服务形成金融生态平台

受全球疫情影响，线下的面对面金融服务也受到不小的打击，以金融顾问制度为中心，推进自身的数字化能力建设，提供虚实结合的智慧金融服务，让客户实实在在感受到数字化带来的成效，支持政府实现精细化治理工作［6］。以智能终端引入、新技术融合、数字化解决三个不同维度，与构建数字化金融服务平台紧密结合起来，面向产业、企业需求，打造更为智能化、专业化场景，为客户提供良好的服务，形成良好的金融生态。

四、发展建议

（一）针对企业风险设立专职的风险研究及监测服务部门

公司金融顾问的实际定位是幫助公司研究在不确定的经济环境中如何进行资源的时间配置，因此，首先要完善公司金融顾问服务企业全生命周期中的服务清单，实际就是要明确自身的服务内容，在企业发展的不同阶段如何帮助其平抑周期波动。强化企业诊断医生的定位，应当是针对企业发展中的问题提出意见和建议。针对企业风险提供针对性的顾问服务应成为该制度的最突出特征，这样也能为现行金融体制提供有力补充，突出特色与定位。

（二）进一步协同县域产业园区及行业协会走入城镇基层

加强行业协会以及产业园区的合作，使金融顾问服务真正走进基层，惠及中小企业发展，尤其是有经营风险的企业。在乡村振兴中发挥金融向善的引导功能，以助力浙江山区26县跨越式高质量发展为契机，通过“浙商总会金融服务委员会”“钱塘江金融研修院”等平台，继续推进“金融‘浙里行·‘乡见美好”系列公益行动，积极发挥金融助力共同富裕的作用，打造金融助力乡村振兴平台。

（三）探索第三方独立机构面向全社会提供顾问服务的试点

在金融顾问已有的制度体系上，坚持金融顾问的公益服务初心，以客户为中心，服务大众，要在工作室的基础上做出进一步的探索，形成办公室常态化服务，建立专业服务机构，提供持续的、稳定地的金融顾问服务长效机制。

参考文献：

［1］周琦.浙商银行：用金融顾问架起政、金、企沟通的桥梁［J］.中国经济周刊，2022（13）：57-5

［2］陆建强.金融顾问制度的探索与实践［J］.中国金融，2022（09）：56-57.

［3］省政协经济委员会. 建议我省建立金融顾问制度［N］. 江淮时报，2022-05-10（003）.DOI：10.28414/n.cnki.njhsb.2022.000236.

［4］沈哲韬，陆一峰，黄晔. 专属金融顾问为我市企业提供“定制服务”［N］. 嘉兴日报，2022-07-03（001）.DOI：10.28489/n.cnki.njxra.2022.002049.

［5］张衢 ，黄运成 ，赵福利 ，王剑，宗其梁，王振 ，王晓明.金融顾问制度提升服务中小微质效［J］.中国金融，2021（22）：101-102.

［6］潘静波，陈珍子.浙江金融顾问制度运行模式及机制探析［J］.浙江金融，2020（10）：25-31.

基金项目：2023年度浙江省哲学社会科学规划课题“浙江省县域富民产业促进共同富裕的内在机理及对策体系研究”（23NDJ404YBM）；浙江省省属高校基本科研业务费项目资金资助；浙江金融职业学院2022年度校级科研项目（项目编号：2022TD01）。

作者简介：潘静波，浙江金融职业学院电子商务与新消费研究院，硕士，副教授，副院长；朱有辉，浙江钱塘江金融研修院，经济师，浙江钱塘江金融研修院研究员。