买保险怎么缴费更划算

王力

在购买长期人身险或年金险时，每个人都要面对缴费形式的选择，期缴还是趸缴？很多人不免会有这样的疑问“：这两种保险缴费方式，究竟哪個好？”

和买汽车一样，长期人身险和年金险因为总保费较高，因此保险公司也会提供多种缴费方式的选择——期缴和趸缴。

期缴类似分期，就是把所需缴纳的全部保费分摊到每年或每个月进行缴纳。根据缴费时间的长短，还可细分为两种：一种是短期缴费，一般是3年或5年缴清，常见于理财型的保险;另一种是长期缴费，缴费期可选10年、20年、30年等多种期限，重疾险和寿险多数都提供这一选择。而趸缴的意思比较好理解，即一次性缴清全部保费。

区别是什么？

除了缴费方式的不同，期缴和趸缴在总保费、灵活程度，以及享受保费豁免责任等方面也有区别。

单从费率上来看，趸缴所需缴纳的总保费比期缴的要低，可以简单理解为，一款保险产品的趸缴价格会比期缴的价格便宜，因为保险期缴费用中还会加上保险公司的利息，所以总体支出会多一些，趸缴则没有利息。

虽然趸缴总保费低，但是缴费压力大。长期人身险和年金险的总保费多在10万元以上，一次性缴清对普通家庭来说，是笔不小的开支，或给日常生活带来影响。期缴则可以将这笔经济压力分摊到各期，每期所需支付的保费压力相对会小一些。一般期缴还会细分为是按月、季，还是年进行缴费，期数越多，分摊到每期的金额则越小。

从灵活度上来看，期缴除了可以自由选择缴费期限，还可以根据合同约定，调整附加险、更改保额或追加保费等。投保人随着自身经济条件的改善，可以用于支付保险的预算增多，就可以不断完善保险配置。例如，想要追加附加险，目前只有在投保主险且在缴费期内的情况下，才可以追加。如果是选择趸缴方式购买主险，那么即使在主险的保障期内，也不能再在这份主险下增加附加险。

从后续风险上来看，则趸缴的优势更大一些。对于绝大多数人而言，保险选择期缴所面临的最大风险是断缴。期缴保险要求投保人有稳定的收入来源，来支持每期的保费缴纳，如果遇上失业，收入中断，从而导致保险断缴，而且在宽限期内不能完成补缴的话，则这份保单的效力就中止，该有的保障也就中断了。趸缴的保险则不会发生断缴的事情，故而只要在合同约定时间内，这份保单所提供的保障就会一直都在。

针对断缴风险，保险公司通常会提供两个解决方案。一是用现金价值自动垫缴保费。长期保险都有现金价值，如果宽限期过后还没有支付保费，则可以用保单的现金价值抵扣保费。另一种是减额缴清，用保单现金价值一次性缴清全部保费，购买保额较低的保障，但所购买的保险产品和保障期限不变。需要注意的是，这两种功能的使用，都是有前提条件的，若有此需要，则务必在投保时与销售人员确认要求。

其实，期缴保险最吸引人的当属可以享受保费豁免责任，这是趸缴享受不到的保障。保费豁免责任是指，投保人或者被保人在保险期内，发生了保险合同约定的事故或疾病，则后续保费可以免除，也就是不用再缴保费了，但是保险合同依然有效。这对有未成年人的父母来说，非常实用。如果大人为孩子购买了保险，但大人发生了意外不能继续缴费，若所购保险提供保费豁免责任，则可以向保险公司进行申请，免除孩子保单的后续保费，但保障继续有效。

个人该怎么选？

期缴和趸缴各有优势，在两者之间该如何选择是没有统一标准的，要结合个人的实际情况和所购买的保险种类而定。

对于日常开支较多、经济压力较大、但收入还算相对稳定的人而言，选择期缴保险更为合适，可以大幅度减轻缴费的压力。而像生意人、自由职业者这样短时间内收入很高，但持续收入不稳定的人，则更适合选择趸缴，以免发生因断缴导致保单失效的情况。

如果所选购的保险是侧重于风险保障的，例如重疾险，那么选择长期缴费可以获得更高的杠杆比。杠杆比指的是保额/已缴保费的比率，杠杆比越高，意味着撬动同样保额的保费越少。例如重疾险，一旦出险，保险公司完成相应的理赔后，保险合同也就终止了，后续还没缴的保费也就不用再缴了。

如果购买的保险是理财型的，也就是收益需求大于保障需求，选择趸缴可以获得更高的收益。很多理财型保险是以现金价值作为基数进行收益计算的，期缴保险的前几年，现金价值是很少的，也就意味着所获得的收益是很少的，只有随着缴费时间变长，现金价值变多，收益才会逐渐可观起来。而趸缴的现金价值较高，则可以从一开始就享受到期缴好几年之后才能获得的收益。

最后要提醒注意的是，若把保险当作理财手段，相较于其他金融产品，其资金灵活性是较差的。钱投入保险之后，通常是在5年，甚至是20年、30年后才可以从中提取出钱来。所以，选择趸缴的话，更建议有长期闲置资金不用、且倾向于稳定有保障的人群。

总而言之，期缴和趸缴没有优劣之分，适合的才是最好的。在自己经济条件允许的范围内，选择更符合需求的缴费方式，以获得最可靠的保障。