理财5年规划

汪标

幸福的人生是通过实现一个一个具体的目标所构成的，要想活得幸福，就要兼顾各种目标，既要满足大的和长远的目标，也要尽可能兼顾小的和短期的目标。我们需要将长远的目标分解为阶段性目标，才能保证规划的可操作性。

理财需要规划

人们为什么要理财？道理很简单，就是希望能过上幸福的生活。要实现这样的目标，需要我们尽早地规划自己的人生。

幸福的人生是通过实现一个一个具体的目标所构成的，实现的人生目标越多，我们的生活就越幸福。因此，在开始理财之前，我们需要先确定自己的理财目标。

从大的理财目标来看，无非这么几个，如买房、买车、结婚、育儿、养老等。但小的目标也非常重要，比如年度的出游计划、换新手机、日常的娱乐消费等。要想活得幸福，就要兼顾各种目标，既要满足大的和长远的目标，也要尽可能兼顾小的和短期的目标。

当然，目标与目标之间有可能发生冲突，比如我们需要为未来的富足养老积累资金，这要求我们减少年轻时期的消费，但年轻时期是人们消费欲望和消费能力最强的时候，减少消费就会降低生活中的幸福感，如何平衡好两者之间的关系，是每个人都需要思考的问题。

通过理财规划，我们很容易平衡不同目标之间的取舍。如果日常的结余会对未来的养老生活产生不利影响，我们就需要进行权衡了，是及时行乐，还是把钱留到退休后再花？不同的人对此会有不同的选择，也就有了不同的理财方案。

将所有的目标进行平衡和取舍后，我们就能制定出自己的理财规划，虽然规划不一定能让我们变得更有钱，但却能增加我们生活中的安全感和稳定性。

阶段性规划不可少

不过，制定长远的理财规划并不是一件容易的事，因为生活中存在许多不确定性。拿收入来说吧，有些人会遇到升职加薪，有些人会通过跳槽增加收入，也有的人会遭遇裁员，没有人能准确算出未来几十年收入变动的情况。

同样无法预测的还有被动收入的情况。以前，股市的涨跌虽然比较难预测，但银行理财产品的收益还是比较确定的，房价也只是涨多涨少的问题。可现在就不同了，股市依旧涨跌难测，银行理财产品也不再“旱涝保收”，就连房产也不一定能保值了。

因此，我們需要将个人的长远目标进行分解，制定一些短期的规划和阶段性目标，这和国家的规划有相似之处。我国制定的中长期规划是到2049年实现中华民族伟大复兴，而对于个人来说，大多数人的终极目标是实现富足退休。

在为实现终极目标而奋斗的过程中，国家通过制定5年规划，逐步向着终极目标前进。我们也可以通过制定家庭的5年理财规划，将大目标分解成小目标，将终极目标分解成阶段性目标，这样在实施的时候，会更加有的放矢。

阶段性目标有哪些

不同年龄段的人会有不同的阶段性目标，即便是同年龄段的人，目标也不尽相同，但我们还是可以根据年龄大致划分一下阶段性目标。

如年轻人处于家庭建立期，买房和结婚是多数人的阶段性目标。要买房，就需要积攒首付款，同时要有支付房贷月供的能力。目前，房价普遍较高，单靠年轻人的收入，需要相当长时间才能攒够购房首付，要买房多数还需要家长的资金支持。年轻人可以根据家长的支持力度和自己的收入情况，决定是不是买房、什么时候买房、买多少价位的房。

步入30岁之后，家庭会逐步进入成长期，这时候生儿育女成了家庭的首要目标。现如今，育儿的花销不低，如果不提前做好资金准备，就会遇到现金流周转不畅的麻烦。特别是那些打算生二胎三胎的家庭，更应合理规划资金，以保证家庭的正常运转。

人到中年后，子女教育成了家长不得不考虑的问题。有的人选择让子女出国留学，这需要花费大笔的留学资金；多数家长还是希望孩子能在国内升学，要想升入名牌大学，课外补习的费用很难避免，也需要耗费不少的财力。除了要考虑子女教育外，自己的养老计划也要排上议事日程了，毕竟养老规划越早实施，所需要投入的金额也越低。

临近退休的年龄，子女多数已完成了学业。这个时候，首要考虑的就是自己退休后的生活了。除了要努力提高养老金的储备外，储备健康的体魄也是一个不容忽视的问题。好不容易工作了几十年，即将等到有钱有闲的退休生活，如果没有健康的身体，又怎么能享受高品质的退休生活呢？

如何实现阶段性目标

要想实现阶段性目标，主要有3个方法。第一是增加收入。对于年轻人来说，增加主动性收入最重要。由于年轻人积累少、资金少，通过投资等方式获得被动收入的金额会比较少，应该把注意力放在工作上，无论是就业还是创业，都要以提升自身的人力资源价值为前提。通过学历提升、考证、经验积累和人脉积累等方式，获得更高的职场竞争力，再通过升职或跳槽等方式，创造更高的主动性收入。

中年以后，主动性收入增长的速度会放慢，同时，还可能面临失业的风险。此时，更应该掌握的是能在职场上立于不败之地的“独门绝技”，要不断学习新知识和新技能，跟上技术进步的脚步，尽量做到不被时代所淘汰。同时，要掌握一定的投资技巧，利用此前积累的资金进行投资，获得被动收入，通过双轮驱动的方式，让自己的财富积累驶上快车道。

第二是学会聪明消费。我们不断提高收入，增加财富积累，最主要的目的还是为了有更多的钱能用于消费，只有消费才能给我们带来愉悦感和幸福感。如果光积累，不消费，我们就变成了像葛朗台那样的守财奴，财富也就失去了意义。

在消费的时候，我们要学会花同样多的钱，享受更高品质的生活。比如说，疫情之后，旅游成为人们热衷的消费行为，但如果赶在假日出游，不仅要花费更多的金额，旅游的体验也会因为景区人满为患而大打折扣。如果选择淡季出游，或者去一些冷门的景点，就能以更低的价格，享受更高品质的旅游乐趣。

第三是合理投资。投资是增加被动收入的最主要途径，但并不是所有人都知道该如何投资。有些人明明不需要进行高风险投资就能过上很好的生活，却偏偏选择了跟风参与高风险投资，到头来不仅没赚钱，还损失了大量的本金，影响到了自己的生活；还有些人把大量的时间花在了投资上，希望能多赚点钱，结果钱没赚到，日常的闲暇时间也没了。

要想在投资方面取得满意的效果，就要结合自己的理财目标和风险承受能力，利用基金、银行理财产品等工具，去创造能满足理财需求的财产性收入。这里面尤其需要了解的是产品的风险属性，知道产品的风险来自哪里？最大的损失有多大？只有了解清楚了产品的风险属性后，才能更合理地选择适合自己的投资产品。

最后，需要强调的一点是，理财规划不是一成不变的，要根据家庭经济情况的变化适时进行调整。