【30岁篇】合理规划应对财务压力

王力

很多地方都把35岁作为门槛，包括政策优惠、就业求职、婚育观念等方面，都将之作为一条分界线。也正因如此，30多岁的人更需要制定合理的中短期规划，以应对不断增加的财务压力。

30～40岁是一个被前后夹击的人生阶段。既不是跃跃欲试的“后浪”，也不是变得不惑的“前浪”，而是夹在两者之间的“中浪”，面对后浪的“追击”与“前浪”的“阻拦”，个人生存压力巨大。

30岁是迎来人生角色巨大转变的阶段。从这个阶段开始，我们和父母的角色发生了互换，从“父母养育我们”变成了“我们赡养父母”，甚至还会多一个新角色，成为父母，有了需要照顾家庭成员的压力。

因此，30岁的理财规划十分重要，一个合理的5年计划，既要承受住巨大的财务压力，还要兼顾生活的品质，为未来奠定基石。

30岁的理财目标如何定

不管和哪个年龄段的群体相比，30多岁的人群情况是最复杂的，有的人已经实现了买房、买车的梦想，有的人还在积极积攒首付；有的人未婚，有的人刚结婚，还有的人孩子已经上学了；有的人已经成为企业高管，多数人还只是普通员工。

虽然每个30多岁的人境遇各不相同，但是其理财的主要目标无非这4个：收入要达到多少？债务如何规划才合理？消费要控制在哪个范围内？怎样才能科学转嫁风险？

收入在人生的每一阶段都很重要，它直接影响到每个人的生活质量。而30多岁时，是一个人实现收入快速增长的最好阶段。电视剧《三十而已》有一句台词说到了30岁对个人的重要性：“30岁得干成点事，因为老天爷是最公平的，在每个人的30岁都准备了一个特别好的机遇，抓住了就立住了，抓不住就一路下坡而去。”

因此，在30岁的5年规划里，要设定的一个理财目标就是：5年内的收入要达到多少？这个目标该如何设定呢？还需要重点关注下面的几个问题，从而得出一个合适的数字。

人生中第一次的大额支出多发生在30多岁的阶段，买房或买车。这两项大宗消费通常也会给个人带来债务。如果债务规模没有得到很好地控制和规划，不仅会影响到一个人当下的生活，也会在很长一段时间内影响到生活的幸福感，因为房贷是时间可长达30年的债务。你的收入决定了你的房贷能贷多少，购置汽车能花多少钱等。贷款余额与家庭的债务压力成正比，控制住贷款余额，才能让家庭避免落入债务陷阱。

30岁后，无论结婚与否，你都会逐渐成为家庭里的顶梁柱，开始负担起家里绝大多数甚至是所有的开支。比起“一人吃饱”的时期，这个阶段的生活开支会大幅增加。特别是有孩子的家庭，教育支出是一定要提前准备好的。在制定理财规划时，要考虑生活消费如何控制、为子女的教育要积攒多少资金等问题。

成为家庭支柱之后，不得不考虑如果家庭失去了顶梁柱后该怎么办的问题。所以，需要寻找转嫁风险的手段，通过转嫁风险，让家庭财务更加安稳。

如何实现目标

30岁正处于人生巅峰，精力充沛，思维活跃，学习能力较强，通过升职或跳槽都可以使得收入快速增长。但同时我们也要意识到，30岁也是一个波峰，之后随着时间的推移，精力开始衰退，新生力量逐步赶上来。尤其是，35岁这道隐形的门槛，当你走过去之后，是“隐入尘烟”，还是“清晰可见”，很大程度上取决于自身的续航能力：身体状况是否跟得上，知识储备是否增加，工作技能是否精进。因此，实现收入目标的核心，还是自己的竞争力，不断地投资自己，才能让自己在一个岗位上、行业里、社会中站得更稳、更久。

处在30多岁的阶段，个人的财富会有一定积累，因此，在债务上也有了可以优化的余地。首先，可以考虑尝试提前还掉一部分高利率的房贷，这样会使得我们的房贷余额变少，降低每个月的还款金额。房贷还款压力的减少，使得每月的支出减少，结余变多，以支持新增加的开支需求，例如，为子女准备教育金。同時，每月还款压力的降低，不仅减轻了当下的财务压力，也可以提高家庭的抗风险能力。因为随着年龄增大，失业风险客观存在，若遭遇失业时，仍背负较高的债务，家庭财务立马将陷入危机。

其次，在购置汽车时，要合理利用贷款分期。虽然有的汽车贷款会推出免息的2年贷款优惠，但因为分期期数少，每期需要偿还的金额就多，你需要仔细权衡自己的经济实力，以防加重经济负担。配置汽车不是一次性的支出，日后还有车辆保险、燃油费、保养维修费、停车费等诸多开支，这些额外增加的开支需求，也要纳入理财规划的考虑范围内。

关于日常开支，要学会聪明消费，留心生活中的一些优惠信息。例如手机银行或是第三方支付平台的一些生活福利——视频网站会员、餐厅优惠券、出行减免券等。与此同时，不建议大家花太多时间去寻找哪里可以薅羊毛，以免为了省小钱而浪费了大量时间，平时生活中稍加留心就能发现不少省钱之道。

30多岁的人在进行理财规划时，保险也是必不可少的一部分。原因很简单，因为30多岁的人是家庭的顶梁柱，若顶梁柱发生意外，那么整个家庭都会随之陷入困境。为家庭顶梁柱配置了保险，就可以以较小的代价换得全面的风险保障。定期寿险可以应对家庭支柱发生意外后还不上房贷的风险，重疾险和百万医疗险可以转嫁家庭支柱生病后所需的治疗、住院、康复等费用，意外险可以化解生活中随时随地可能发生在他们身上的意外。另外，很多险种的保费是和年龄挂钩的，越是在年轻时投保，价格越便宜，保障越全面。

总而言之，30多岁的人可以通过提高收入、合理负债、聪明消费来实现财富的积累，关注自身续航能力和财务风险是实现这一目标的关键所在。