【50岁篇】为退休生活做准备

甄爱军

随着年龄的增长，50岁人群要做的主要是为自己的退休生活做好准备，包括资金准备、健康准备和技能准备等。

是否需要理财

随着年龄的增长，越来越多的人开始关注个人理财问题。但许多人可能会问，50岁阶段是否需要理财呢？答案是肯定的，50多岁的人距离退休的年限越来越近，他们需要在较短的时间内，制定好个人的退休规划。

通常情况下，50多岁的人经过多年的工作和储蓄，积累下了如房产、金融资产、收藏品等财富。由于其创造财富的时间比年轻人少，允许他们在投资上犯错的机会也少。因此，对于他们来说，就更加需要留意投资的风险。

而与此同时，50多岁的人也会面临不少的财务压力。比如，孩子可能需要继续支付学费以及结婚成家的费用，父母方面则需要照顾的费用等。所以，这时需要根据实际情况制定一个更加合理的理财规划，确保资金充足以应对这些压力。

更为关键的是，50多岁的人面临退休的问题。对于许多人来说，退休意味着工作收入的终止。从养老金替代率的统计来看，退休后的收入会低于退休前，因此需要依赖退休前的积蓄来实现富足退休的目标。抓住退休前剩余的时间，加快资金的积累，对于未来的退休生活是大有帮助的。

在制定5年理财规划时，应将退休规划的重要性放在首位，兼顾其他方面的资金需求。

为退休做准备

50多岁的人需要开始规划未来的退休生活，同时还要考虑如何保持生活质量和应对可能出现的紧急情况。

进入50岁之后，在理财规划方面，最重要的一点就是要估算自己退休后，养老金的缺口有多大，需要积累多少资金才能弥补缺口。然后根据自己的实际需求，采取有针对性的措施来弥补缺口，具体方法包括储蓄、银行理财、投资高息股等。

退休计划应被放在首位。50多岁的人应该开始考虑退休计划，这意味着需要评估已经积累下来的退休资金和预计的生活开支。根据统计，国内养老金的平均替代率在60%左右，而要让退休后的生活水平不降低，养老金的替代率应该超过80%，这中间20%的差额就要靠投资收益来弥补了。

举个例子来说，退休前月收入1万元的人，退休金可能只有6000元，每月还差2000元才能让自己的生活水平不降低，1年就是24000元。按银行存款利率3%计算，他如果有80万元的存款，就能让自己过上理想的退休生活。在这种情况下，退休前积攒80万元，就应该成为他的目标。

如果发现自己的资金积累无法满足退休后的需求，就需要想其他的方法来增加收入和降低支出。如在风险可控的前提下，增加稳健投资的金额，可选择高息股、固收+等产品。同时，也要做好退而不休的准备，利用自己的经验和技能，找到退休后可以从事的职业，增加退休后的收入。

其次，隨着年龄的增长，身体健康越来越重要。50多岁的人如果购买医疗保险，不仅价格贵，还有可能出现保费与保额倒挂的情况，购买商业保险并不能解除家庭的财务风险。最好的办法是加强体育锻炼，改善饮食结构，注意劳逸结合，保持身体健康。有了健康的身体，不仅能减少医疗费用的支出，也能提高退休后的生活质量。

50岁人群注意事项

进入50岁阶段的人群，在理财规划方面，有一些注意事项需要提前了解。

首先是避免激进投资。对于进入50岁阶段的人群来说，要积累足够的资金，需要进行一定的资产配置，但不能将资金全部投入高风险的投资品种，需要适当配置储蓄产品、银行理财产品等低风险产品，再利用权益类基金追求高收益。

有一些50多岁的人，并未攒到足够多的钱用于养老，因此希望通过投资的方式获得更多的退休资金，比如投资股票市场等。为了能在短期内实现资金的快速增长，他们不停地追涨杀跌。殊不知，股市短线操作是一种很难获利的投资方式。目前，在股市中忙进忙出的散户，绝大多数都赚不到钱，不仅让自己的家庭财务状况雪上加霜，还会让自己的心情越来越糟糕。还有些人，轻信了社会上一些不良机构的误导，去投资一些所谓“低风险高收益”的产品，结果落得个血本无归，前几年的P2P产品就是典型的例子。

50多岁的人，随着年龄的增长，风险承受能力会逐渐降低，在投资前更应谨慎，需要充分了解投资的收益是从哪里来的、投资的风险有多高、有可能出现的最大损失会多大、是否风险超过了自己的承受能力，对于不了解的理财产品，坚决不投资。

其次，需要做好税收规划。50多岁的人，由于经验、职位和职称等原因，收入可能是一生中最高的阶段，也有可能存在多种收入来源的情况。这个时候，一定要注意自己的税收情况，如果个税税率超过10%，可以通过开立个人养老金账户、缴纳个人养老金的方式来享受税收优惠。

再次，要关注资产流动性。50多岁的人，需要有更多的现金流才能过上更安稳的生活，如果将大量的资金投入流动性欠佳的资产，会导致可以花的钱减少；甚至会出现急需用钱时，无法变现的窘境。只有增强资产的流动性，才能提高抵御风险的能力。

最后，要增加退休后的生活乐趣，还需要提前储备一些技能，如学会简单的外语，方便出国旅行；学会摄影、美术、音乐、舞蹈，丰富退休生活等。