基于互联网金融视角下的普惠金融发展问题研究

高欣

摘要：互联网金融是我国金融领域重要的发展趋势。基于此，笔者围绕普惠金融这一核心内容，从互联网金融的视角对其发展历程中所遇到的问题以及相应的解决措施展开详细的阐述，旨在为从事普惠金融工作的相关人员提供价值性参考。

关键词：互联网金融;普惠金融;发展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232341

当前，我国偏远地区的金融市场发展相对滞后，低收入人群很难享受到金融服务带来的收益。随着互联网技术在各地区的广泛应用，逐渐被人们所熟知和认可，普惠金融机构应紧跟互联网时代的步伐，大力发展互联网普惠金融服务，以此优化低收入人群的体验感，这也是笔者将分享和探究的主要内容。

一、普惠金融概述

普惠金融立足于金融市场机会的公平需求和可持续发展的基本原则，以可承担的成本费用为有金融服务需求的社会各阶层人群提供合理的金融服务。从字面上来看，“普惠”即普遍惠利，金融业务最先发源于传统的商业活动，是由金融市场行业交易逐渐发展而成的一个产业体系，金融行业中的人员类型主要以金融交易者为主，在资金融资方面则主要是由资金相对富裕的人员参与，而普惠金融的重点服务对象是收入水平较低的人群，在网络金融服务蓬勃发展的大背景下，实行普惠金融可以有效实现金融领域的公平和公正，促进社会的良性发展。

二、互联网金融视角下普惠金融的发展问题

（一）风险管控难度大

互联网金融机构与传统意义上的银行机构存在较大的差异性，其在风险管控方面体现出一定的特殊性。互联网金融建立在互联网的基础上，而互联网一旦出现漏洞，就很容易遭到黑客入侵，进而威胁用户的资金安全，降低用户对网络金融服务的信任度。因此，互联网金融机构将会面临更多方面的风险挑战，风险管控难度也较高。所以，互联网金融机构必须对用户个人信息的保护工作引起高度重视，降低用户的资金风险。在目前的金融市场环境和风险管控下，普惠型金融机构的建设仍处在萌芽时期，相关法律规范的约束与控制机制不够健全，导致普惠金融整体的风险管理水平偏低，还有待进一步提升。

（二）普惠金融的信用评估体系不完善

金融领域十分需要信用评分作为业务开展依据，用户通过金融产品的信用评分择优选择，拥有较高信用评分的金融产品将会获得更多的认可。但由于各大金融机构在数据获取和信用评估模式方面存在一定的差异性，人们无法对金融产品做出客观评价，这也恰恰是普惠金融机构信用评价制度不完善的表现之一。此外，普惠金融机构还需对用户的信用情况加以评估，以此降低金融机构承担的金融风险。个人用户征信系统仍面临着较多的问题，常常由于内部沟通困难和信息收集途径缺乏，导致农村金融机构很难掌握用户真实有效的个人信息，对用户的诚信也无法进行公正评估，金融机构往往要承担较大风险。

（三）对互联网金融认知不足

现阶段，我国大部分偏远地区的群众缺乏互联网金融意识，主要原因是偏远地区在互联网的应用上还存在一定的滞后性，群众对互联网金融的了解途径过于单一。此外，由于教育水平相对欠缺，知识传播力量不足，群众只是对传统的金融服务有所了解，而对互联网金融服务缺乏一定的信任度，在选择金融服务时也偏向于选择自己比较了解的业务。在此情况下，互联网普惠金融在偏远地区的发展速度相对迟缓，无法真正发挥其实效性。

（四）金融产品种类单一，普惠金融服务机制不健全

与传统的金融服务产品相比，普惠金融的产品相对单一，且普惠金融的服务机制并不健全，这主要是由于普惠金融本身的发展时期较短，受众人群具有一定的特殊性，大多为小微企业、农民、低收入人群、贫困群体，普惠金融的产品也相对单一，无法适应广大群众的需求。与此同时，由于普惠金融产品的普及程度较低，在广告投放方面的力度较小，进而也就使得产品无法突破市场瓶颈，业务机制的发展也无法打开思路。因此，普惠金融需要进一步提高对自身产品在金融市场中的认可度，并加强宣传推广力度，努力解决金融产品类型单一、服务机制不健全等问题，从而为互联网普惠金融领域的发展补平劣势、创造优势。

三、互联网金融视角下的普惠金融发展问题解决策略

（一）建立风险防控机制

互联网信息技术的不断发展，不可避免地会对传统金融机构造成冲击，面临技术改造甚至短期的利润损失。对此，相关部门应对互联网金融机构的建设工作秉持积极、宽容的态度，既要积极引导，又要加以鼓励。金融领域的竞争和整合往往是相辅相成的，相关部门通过对传统金融机构的扶持，指导其开拓新兴互联网金融领域，并建立在线金融服务系统，以期能有效克服传统金融机构的不足之处，有效推动普惠金融的转型，努力提高自身的服务质量水平。

为了尽快实现互联网普惠金融的发展目标，金融机构还应积极建立风险防控机制，具体措施如下：首先，应对互联网金融服务实施进行有效监督，并对服务数据严格把关，营造良好的营商环境，有效减少金融机构承担的风险。其次，普惠金融机构还应对当前阶段的金融市场开展综合、全面的调研工作，客观分析各类业务可能面临的风险，提前做好风险防控工作。最后，利用先进的数据信息识别手段，对用户提供的信息加以筛选，有效降低因提供虚假资料而对金融机构造成的风险。

（二）建立农村新型信用评价标准

互联网普惠金融机构结合当地的基层财政、银行评级机构、产业政策以及企业信用等级形成统一的信用评价标准，对普惠金融机构进行信用评级。对于具有良好信用记录的，相关部门为其提供一些惠企政策作为正向激励，再通过互联网平台向社会曝光信用等级不好的金融机构，通过司法部门对其采取惩戒措施，构建良好的信用评价机制，为群众选择优质的普惠金融机构提供参考，同时也为互联网普惠金融的长远发展保驾护航。

在普惠金融机构的实际经营中，有时会遇到信贷资金未能及时收回等问题，不利于金融机构的长期稳定发展。因此，应积极建立健全信用评价标准，做好对金融服务对象的信用等级与资质的审核工作，仔细核查服务对象的身份信息，确认无误才可提供金融服务，对于未能满足授信要求的服务对象，则金融机构拒绝为其提供相关服务。

（三）构建良好的发展环境

一方面，以大数据技术为基石，构建完善的征信环境。良好的征信环境对于普惠金融机构有着十分重要的意义。从客观的角度来看，目前的互联网金融服务思维和网络服务技术已经逐渐开始向农村普惠型金融服务领域渗透，例如：大数据分析技术在此领域中发挥着极其重要的作用。

首先，相关部门应加快推进偏远地区的互联网基础设施建设进程，积极推动农村互联网的普及，从而更好地为普惠金融服务奠定良好的基础。其次，相关部门基于互联网逐步建立科学、客观且具有参考价值的征信体系，积极建设和健全偏远地区金融用户的个人信用数据库，尽可能地全面覆盖个人信用信息，以期早日实现征信数据信息在互联网金融机构的共享。最后，普惠金融机构还要充分发挥大数据技术的优势，将风控、征信以及监管系统有机融合，努力为偏远地区普惠金融的发展提供良好的征信环境。

另一方面，政府部门应进一步整肃普惠金融的监管环境。现阶段，要想尽快实现农村普惠型金融机构的发展目标，构建具有约束力和强制性的监管环境是十分必要的。但是，由于偏远地区的普惠金融仍然处于“弱监管”阶段，相关部门要在此基础上对普惠金融的监管条件加以完善，并构建科学、有效的互联网金融监管平台，努力创造良好的互联网监管环境。

首先，建立系统的监督制度，以“一行两会”为基础，对监管工作进行细致的规划，金融行业相关协会以及地方政府部门可作为辅助，指导互联网普惠金融业务的规范开展。其次，深入贯彻落实风险控制工作，在事后风险监控的基础上，对事前风险预警体系加以完善，并形成监管数据库，有效降低风险对偏远地区普惠金融机构造成的冲击。最后，创建互联网监管数据体系，针对不同地区的互联网普惠金融机构设立统一的监测体系和监管标准。例如：相关部门利用大数据技术抓取偏远地区各金融机构的利差，并以此为依据判断其是否在金融市场利差波动的合理范畴内，若超过标准范畴，则系统会自动预警，之后再由监管人员对出现异常的金融机构重点监察，以充分发挥监管职能，为互联网普惠金融提供良好的监管环境。

（四）加强金融知识宣传教育

针对偏远地区的群众对互联网金融认知不足的现状，相关部门应适当加强在互联网普惠金融方面的宣传教育工作，具体措施如下：首先，培养偏远地区群众的金融风险防范意识。地方政府部门与金融机构的工作人员，应对培训工作引起高度重视，并积极开展金融风险预防宣传教育活动，以此增强群众辨识和预防金融风险的意识。其次，充分运用网络、电视等新媒体手段宣传互联网金融知识。需要注意的是，开展具体的宣传教育项目前，需要结合不同地区群众的普遍特征，切实提高互联网普惠金融宣传项目的针对性。最后，组织专门的金融宣传小组，定期对群众开展线上线下相结合的技术宣传活动，帮助群众熟悉互联网普惠金融业务的操作流程，使其参与到互联网普惠金融服务中，进一步加深对普惠金融服务的了解与认知。

（五）丰富普惠金融产品种类，健全金融服务制度

丰富金融产品种类、健全金融服务制度，是互联网金融背景下，普惠型金融机构的重要发展战略。现阶段，普惠型金融机构推出的金融品种相对趋同且单一，相应的服务机制也不甚健全。针对这一现状，需要建立健全普惠金融服务机构，不断丰富普惠金融的产品种类，努力为用户提供更加优质的体验。

具体措施如下：一方面，根据用户需求，创新普惠金融产品设计。普惠金融的用户人群通常为低收入人群，金融机构的管理人员应增加金融服务的使用和引导内容，以此优化用户体验，帮助用户打消对普惠金融业务的疑虑，有效提高对互联网普惠金融产品的使用率；另一方面，运用现代互联网技术提高普惠型金融机构的服务质量。互联网技术被誉为新兴生产力，在金融产业的运用中具有巨大的发展前景，有利于进一步拓展普惠金融服务的资源范畴。例如：互联网技术能冲破时间与空间的限制，在收集用户信息的同时，协助用户完成融资、投资、信息代理等服务，切实提高普惠金融服务效率。

四、结束语

为了进一步推动互联网普惠金融机构的发展，相关部门应与金融机构形成战略合作伙伴关系，积极建立风险防控机制和农村新型信用评价标准，努力构建良好的发展环境，不断加强金融知识宣传教育，丰富普惠金融的产品种类，健全金融服务制度，从而助力我国金融领域的长效发展。

参考文献：

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