高森：商业银行线上贷款业务对小微企业融资的影响研究

高森

摘要：随着经济社会的不断发展，我国小微企业的数量一直在升高，其在促进区域经济增长、增加就业、拉动上下游企业发展、促进社会稳定，助力科技创新等方面发挥着巨大的作用。但是，相比具有完整资金链的大企业来说，小微企业自身的经济实力较弱，因而资金比较紧张，在融资渠道和融资过程中也存在很多问题和难点。近年来，商业银行线上贷款业务发展迅速，也为小微企业融资提供了极大的便利，本文主要结合小微企业融资困境及线上贷款发展现状，就线上贷款如何促进小微企业发展给出建议。

关键词：商业银行;线上贷款;小微企业;融资

DOI：10.12433/zgkjtz.20232933

一、小微企业融资困境

近年来，尽管针对小微企业也有很多扶持政策，但相比大中型企业，小微企业融资方面难度较大。如何真正做好小微企业的融资帮扶工作，破解小微企业面临的融资困境，是现阶段工作的重点。

目前，我国传统的融资模式和融资渠道，对于小微企业来说门槛较高，很多贷款条件都达不到。对于银行来说，为了规避融资过程中的风险，对小微企业的贷款额度和还款时间要求比较高；对于实力较弱的小微企业来说，银行贷款获批很困难。因此，小微企业要想发展，只能靠自己筹措资金，这对于本来就处于发展上升阶段、资金短缺的小微企业来说，难度太大。普遍而言，小微企业通常具有以下特点：

（一）财务制度不健全

大部分小微企业财务管理制度不完善，内部财务制度残缺不全，甚至有的企业还没有完善的财务制度，财务仅仅作为报销、报账的部门，并未涉及各个业务领域和业务流程，做不到账、钱分离，也做不到企业管理与财务相结合。

财务管理制度不健全，财务部门内部没有明确的岗位职责和工作内容，会计和出纳及其他岗位人员混乱，做不到专岗专人，也没有梳理内部的财务流程，无法明确各级部门和人员的工作流程，这样根本无法保证业务的有效开展，资金安全和投融资更是难上加难。由于没有完整的工作流程，财务工作的漏洞和错误无法被及时发现，财务资料是否准确、完整，更无人问津，从而造成企业融资无从下手，投融资机构、银行等也会认为企业风险较高，从而降低贷款批复的可能性。

同时，企业财务制度不健全，造成财务控制很弱，缺乏科学性。专业的财务人员也很重要。企业要想投融资，就要任用熟悉投融资的专业人才，才能更好地更好地为企业服务。

（二）抗风险能力弱

小微企业成立时间较短、起步资金较少，所以，规模较小、实力较弱，经营风险较大，固定资产和隐形资产都比较少，技术研发水平也不高，抗风险能力较弱。由于企业发展速度较慢，成果周期很长，很多小微企业要经历漫长的研发、生产过程，才能实现销售，这种长期的投入，让企业自身压力过大，加之投融资困难，小微企业在发展过程中，抵御风险的能力很差，稍有不慎就会一蹶不振，难以维持。

由于小微企业的发展和资金使用比较灵活，其资金需求具有阶段性、季节性和时效性特点。所以，当小微企业的资金需求变大，寻求商业银行融资贷款支持时，由于商业银行贷款手续极其繁琐，审批流程复杂，时间漫长，且很多商业银行考虑到小微企业的还款能力、担保能力和发展能力都比较弱，投融资风险和财务风险较高，审批和发放时间都会很漫长，导致很多小微企业根本来不及等到贷款批下来，就已另寻他路或在资金压力下倒闭。

（三）缺乏资产担保

一直以来，缺少担保、担保条件太高、抵押物不足等问题，是很多小微企业在贷款时都会遇到的难题。

小微企业发展不稳定，融资风险比较高。由于缺乏完善的资产担保体系，小微企业没有固定、稳定的贷款担保，也拿不出可供抵押的资产，在这种情况下，商业银行无法向小微企业放贷款。小微企业可能会由于经营不善、信用不佳，导致无法还贷款的情况。因此，由于担心小微企业的偿还能力，商业银行在审批过程中非常严谨，增加了小微企业的融资难度。

二、商业银行线上贷款对小微企业融资的重要意义

商业银行线上贷款基于互联网技术的不断发展，充分利用大数据、云计算等现代技术，开发线上金融服务平台及体系，通过线上贷款助力小微企业融资，这对小微企业来说意义重大。线上贷款平台运营成本低、覆盖面积很广、办事效率很高，受距离时间等影响较小，适合小微企业的发展需求。同时，商业银行也可以通过线上贷款平台，利用技术手段抓取小微企业及其融资需求和数据，通过大数据分析，为小微企业融资提供更多的渠道，解决其融资过程中遇到的难题，既可促进小微企业发展，又助力商业银行发展。

首先，传统的融资手续复杂且繁琐，在互联网技术普及的当下，从本质上拓宽了小微企业的融资渠道，改变了传统的融资思维，打破了时间和空间的限制，使小微企业能通过更多更快的方式获取更多的信息，也能得到更多的服务。

其次，极大地提升了小微企业的融资效率。传统的融资贷款速度较慢，加之审批流程复杂，调查时间及核对资料时间太久，导致融资效率很低。而线上贷款则提升了小微企业融资办理效率，网上申请、网上审批，简化了贷款审批手续，从申请到审批可能仅用几个小时即可完成，不仅节省了办事时间，也减轻了银行人员的工作负担。同时，小微企业也可以通过线上银行平台自主用款和还款，贷款时间快、效率高、用款方便快捷。

最后，降低了小微企业的融资成本。商业银行线上贷款业务基于互联网服务平台，这种办事方式的支出成本基本为零，不需要外出或来回奔波，只需在线上平台自主申请和办理即可。由于省去了贷款前期繁琐的业务流程和手续，为小微企业节省了办公成本和用人成本，财务成本也大大降低，最终降低了融资成本。

三、商业银行线上贷款业务发展现状

在互联网快速发展的今天，金融产品和线上贷款业务层出不穷，商业银行也开始涉足线上贷款业务，且发展势头较好，发展速度较快。

首先，商业银行由于传统贷款模式的限制，对线上贷款业务有着很高的积极性，从技术、数据、资金等方面都有很多优势。基于这些优势，商业银行开展线上贷款业务水到渠成，商业银行通过自建平台、银行平台或与大公司合作的模式开展线上贷款业务，由于这种方式简单、快捷，深受小微企业的喜爱。同时，这种方式也是基于商业银行已有的客户数据，结合风险评估机制评估小微企业的风险。这种通过抓取并分析大数据的方式对客户风险评估的准确度也是比较高的，相比传统的人工核对数据和资料，大数据的范围更广，准确度、对比度和效率更高。对于与商业银行合作的互联网平台来说，拥有大规模的客户数据和消费数据的商业银行可信度更高，银行借助互联网平台推送的优质客户，对其进行风险审核后放款，平台利用商业银行稳定的客户来拓展业务，促进平台发展。

其次，由于互联网技术的飞速发展，网上各种金融产品也层出不穷，网络借贷、众筹等得到了前所未有的发展。由于网络借贷平台具有操作便捷、审核快、收益高等特点，解决了很多小微企业投融资的困难，对小微企业的吸引力也很大，商业银行的业务也受到了挑战。小微企业的融资需求还是一如既往，在这种情况下，商业银行线上贷款业务的市场前景更为广阔。对于商业银行来说，这既是机遇，也是挑战。

最后，商业银行线上贷款业务是市场经济发展的必然产物，也是小微企业发展的需求。低成本、个性化和效率高的线上信贷业务，对小微企业融资是一个很好的渠道，正因如此，各大银行纷纷推出线上贷款业务和金融产品，竞争也很激烈。这种方式虽然可以为小微企业提供低成本且高效的金融服务，但由于线上贷款业务的门槛低，也存在一定的风险，需要商业银行格外注意，采取有效手段规避风险，切实将线上贷款业务落到实处，真正为小微企业发展作贡献。

四、线上贷款业务对小微企业融资的影响

小微企业虽然是我国经济发展的主体，但由于其自身发展的诸多特点和不足，导致目前融资环境尚有待改善。商业银行需不断优化线上贷款业务，政府部门也应出台相应的政策引导商业银行线上贷款业务发展，小微企业更应从自身出发，积极迎合线上贷款发展的大势，如此形成合力，才能真正打破小微企业融资难的困境，切实助力小微企业发展。

（一）转变小微企业的融资方式

一方面，小微企业需要转变融资观念，改变融资习惯和融资方式。当前，虽然银行信贷是小微企业融资的主要渠道，但由于这种形式的融资贷款门槛比较高，随着互联网技术的发展，商业银行的线上贷款业务不断发展，很多小微企业仍然会选择传统的贷款模式，对新型的贷款方式和渠道接受程度较低。

另一方面，要完善和改进小微企业的融资模式。商业银行线上贷款业务在政府相关部门的引导下，不断进行着新的尝试。传统的贷款模式仅限于固定资产抵押、担保贷款等，但随着融资贷款方式的不断更新，各种形式的贷款都在为小微企业行便利，如：股权质押贷款，知识产权、专利、商标、软著等贷款，科技项目贷款等形式，都在拓展小微企业的融资渠道和方式，不断完善小微企业的贷款方式。

总的来说，政策导向鼓励商业银行等金融机构创新服务小微企业贷款模式和贷款服务，其重点也是在解决小微企业融资困难的问题，尽管各种各样的融资方式还不是很完善，可能在实际操作过程中会有很多不尽如人意之处，但总体还是向上的。

（二）提升小微企业的融资能力

首先，政府要创新金融政策支持方式。通过设立产业基金、融资平台、融资补贴、银企合作等方式，加大对小微企业融资的扶持力度，减少小微企业的融资难度，提供政策保证，积极引导金融机构和商业银行对符合条件的小微企业降低贷款门槛，进而提升小微企业的融资能力。

其次，小微企业要提升自身的企业信用和等级，通过加强自身建设，提升抵御风险的能力，进而提升融资能力。小微企业要不断拓展自身的业务，提升企业收益，提高知识产权、专利、科技项目等的能力，来降低商业银行的担忧，从而增加融资的可能性。

最后，小微企业要加强自身建设，提升企业形象和知名度。商业银行贷款要对小微企业进行多重考量，如果小微企业知名度很高、潜力很大，则商业银行的放贷意愿度就会高。所以，小微企业要推进管理创新，通过完善内部制度流程，加强企业文化建设，提高运行效率和运营水平，加强财务管理和资金管理，在内部实现资金的良性循环，提高营收利润能力和还贷能力。

（三）减轻小微企业的资金压力

小微企业在发展过程中面临的资金压力较大，一是初创阶段资金不足；二是发展阶段资金需求大。所以，在小微企业融资难的情况下，如何减轻其资金压力值得探讨。

首先，小微企业面临的用工成本较高，员工的工资、社保、医保及各种费用都要缴纳。近年来，很多省份针对小微企业提出了降税减负措施，对于企业应承担的各种用工成本进行补贴，这在很大程度上减轻了小微企业的资金压力。

其次，要给予小微企业扶持政策引导，通过制定相应的资金扶持政策，促进符合条件的小微企业健康发展。通过优质的服务，为高质量的小微企业发展作贡献，通过政府各种扶持政策的引导，集聚资源并促进资源共享，充分发挥政府部门的协同、联动作用。

最后，相关部门虽然已经出台了很多降税减负的政策，但在实际落地执行的过程中还存在很多问题，政府部门要承担起监管责任，通过加大扶持政策的监管力度，支持小微企业高质量发展。

五、结束语

商业银行线上贷款业务日渐完善，为小微企业拓宽了融资渠道，缓解了小微企业的融资困难问题。商业银行在为小微企业提供线上贷款业务时，也要注意把控贷款风险，在保证自身利益的前提下，满足更多小微企业的贷款需求，促进其良性发展。商业银行线上贷款业务既可促进商业银行的发展，又能助力小微企业发展，既可为小微企业提供更完善、优质的服务，又能提升自身的竞争力，促进商业银行高质量稳健发展。

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