商业银行线上贷款业务对小微企业融资的影响研究

钟佳欣

摘要：随着我国经济社会的发展，加上现代信息化技术与互联网技术的进步，商业银行开始进行数字化转型，以更好地应对新形势下的发展背景。例如：商业银行推出了线上贷款业务，实现了业务水平的提升，然而在实践发展过程中，线上贷款业务越来越暴露出了一些风险。例如：线上业务的发展基础薄弱、风险管理问题不谨慎、资金用途监测力度小等问题，近年来，线上贷款已逐渐成为小微企业融资的新渠道，极大地解决了小微企业融资的困境。本文基于小微企业线上贷款业务的发展特点及其面临的融资困境，通过研究当前的发展现状，指出线上贷款业务对小微企业融资带来的影响，从而有针对性地提出推动线上贷款业务高质量发展的对策。

关键词：商业银行；线上贷款；小微企业；融资

DOI：10.12433/zgkjtz.20232903

一、小微企业线上贷款业务的概述及特点

小微企业的线上贷款业务，是商业银行应用互联网技术和现代通信技术、借助风险管理和风险模型进行现代贷款管理的一种新型业务模式，由线上业务自动受理申请。同时，通过线上的方式进行贷款资金的发放、贷后管理工作、相关合同审批等，通过线上一体化管理与操作，进一步为客户提供消费与经营周转所需的贷款业务模式。这种现代化的贷款模式与传统的线下贷款模式相比，更具有风险可控性、便捷性和规范性的特点，有助于提升商业银行的服务效率，创新风险管理的手段，同时拓宽客户的覆盖面。

线上贷款业务的特点主要包括三个方面：

第一，客户管理数据化。在大数据时代，很多客户的相关信息和数据都是客户自身行为和经营状态的反映，因此，在大数据技术的应用过程中，可以准确反映客户的交易行为、基础信息以及信用记录，有助于进一步了解和掌握客户的基础信息。

第二，运作流程自动化。一般来说，线上业务的办理流程都是通过线上来完成的，通过风险测评、申请审批、自主管理、风险管理等环节，可有效实现全渠道的客户自助申请和系统自动审批。这样不仅能实现审批环节的效率最高，还能降低整个审批过程中的资源，减少时间成本和人力成本的投入。

第三，经营管理平台化。一方面，线上贷款业务可通过掌上银行及其他一些APP的办理，以完善线上平台系统，不断丰富业务版本类型，打造先进化、创新化、智能化的云服务平台，从而做好系统管理工作。另外，通过优化银行体系，可打造远程的云服务平台，做好系统化的建设工作。同时，强化贷款业务的线上化运营建设，可推动产品平台和用户的协同力度，做好风险控制工作。

二、小微企业融资困境

小微企业主要是指一些规模不大、经营年限不长、产品种类比较单一、抗风险能力弱的企业，小微企业自身的发展基础比较薄弱，尤其缺乏资金支持。因此，小微企业必须要进行多渠道、多种方式的融资活动，获得充足的资金保障，才能强化自身的抗风险能力和水平，保证其市场地位。然而，小微企业近年来的融资活动面临着一些现实性的困境，具体体现在以下几方面：

从银行的角度分析，首先，商业银行对大中型企业的客户识别更容易一些，而小微企业由于其发展规模较小，经营理念不够成熟和完善，银行和金融机构对企业的调查与了解力度不够，较难展开识别工作。加上小微企业的管理者信息管理意识较差，而银行也没有充分的时间和精力对其进行信用等级的审查与考核，从而极大地影响了贷款审批的进程。

其次，多数小微企业的信用程度难以得到银行认可，主要原因是会计账目比较混乱，企业信息与银行方面不对称，银行很难信任小微企业的会计工作。

最后，小微企业的贷款风险较高，银行对小微企业的贷后管理工作产生困难，难以追究一些不良贷款行为的责任。

三、商业银行线上贷款业务的发展现状

近年来，商业银行坚持以客户为中心的管理原则，积极对接市场需求，推出创新型的贷款业务，在强化风险管理和推动实体经济发展方面作出了重要贡献。而商业银行的线上贷款业务发展也取得了相应的成效。例如：商业银行积极推出了一系列开放性、创新性的产品类型和业务模式，以满足不同需求的客户。便捷化、智能化的APP软件及业务模式如网捷贷、惠农e贷、纳税e贷、经营快贷、云电贷、收单云贷等，供不同需求的客户自主选择。同时，商业银行也开始探索多元化的线上贷款获客方式，采取线上、线下两种方式相结合的方式，吸引更多优质客户的关注。线上包括微博、微信公众号、手机APP、电视广播等形式；线下包括基层网点、产品推介会、走访调查等方式。双管齐下，更好地推动贷款业务的模式推广，帮助商业银行拓展业务发展规模。另外，商业银行还应不断强化线上贷款业务机制建设，通过强化顶层设计、制度建设、贷后管理等方式，有效推动线上贷款业务的发展。

四、线上贷款业务为小微企业融资带来的影响

（一）改变小微企业的融资模式

线上贷款业务不仅可以利用现代互联网技术和科学技术手段，进一步提高数据积累性，还可以加快对市场环境与客户需求的关注与分析，进一步满足客户的个性化需求，以获得更加广阔的营销市场。另外，线上贷款业务还可以深层次地分析传统贷款业务的优点，积极推动贷款业务的转型升级，这种发展趋势帮助小微企业改变了融资思维模式，拓宽了融资渠道。同时，打破贷款业务办理的时间、空间限制，极大地提高了贷款业务的办理效率。

（二）提升小微企业的融资效率

线上贷款业务进一步提升了小微企业的融资效率，这种提升主要是由于数据采集工作的流程进一步优化升级，同时，线上贷款业务还可以以税务、结算等一些外部信息为依据，更加真实性地反映出小微企业的经营情况。在此过程中，不仅能省去客户经理的贷前调查活动，简化业务办理流程和手续，还能提高贷款业务的办理效率，提高贷款业务办理的精准度与可信度。在贷款支付活动中，借款人通过手机银行或其他线上方式，进行贷款资金的随借随还，这种方式受到公众的支持，同时，这也是比传统贷款业务更加便捷化的体现。

（三）解决小微企业的融资无抵押困境

一般来说，大多数小微企业都是一些轻资产企业，很少拥有符合商业银行贷款条件的抵押物。在传统的贷款活动中，由于缺乏抵押物，小微企业难以获得充足的融资渠道。而线上贷款业务可以凭借大数据、云计算等核心技术，不断建立、完善信用评价体系。同时，通过人工智能技术进行客户信息的筛选，可提高银行识别符合条件客户的效率，帮助解决商业银行与小微企业之间信息不对称的问题，缓解小微企业融资困境。

（四）降低小微企业的融资成本

商业银行通过大数据的方式，对相关数据信息的筛选和定位、审查、分析，选出符合条件的小微企业。一方面，商业银行可免除担保公司的担保费用和中介费用；另一方面，由于这种方法减去了冗长的贷前调查过程，可帮助小微企业节省聘请会计师、事务所审计的费用，极大地降低了小微企业的融资财务成本。

五、推动线上信贷业务高质量发展的对策建议

（一）夯实数据基础

第一，商业银行要多渠道地拓展数据来源，全方位地获取客户信息，对优质客户的信息进行筛选和定位。同时，多角度进行数据应用，多范围收集数据信息。第二，应完善客户信用程度指标，更加客观、规范地反映客户信用情况，提高信用情况的实用性和有效性。第三，要建立并完善数据采集、确认的相关机制，要保证客户经理可以时刻落实岗位职责，加强对调查采集信息和抽查验证信息的关注力度。第四，应不断完善科学规范的数据保密机制。第五，要积极做好客户信息的维护与处理工作，确保维护客户信息的规范性与合理性，及时完善并更新客户的信息数据，维护客户的信息安全，保护客户的信用权益和合法权益，保证数据信息的有效性和实用性。

（二）加快产品创新和业务流程改造

目前，在很多商业银行信贷业务流程的审批与管理过程中，往往面临着重复审核环节过多、业务流程复杂、各业务流程不协调甚至存在冲突的情况。例如，会出现差别化、多样化的服务流程，影响不同客户、不同业务风险的管理工作；存在业务流程复杂、严重影响业务办理效率的情况。为了解决这些问题，应尽快提升业务办理效率，管理者需要有针对性地寻找解决措施，更好地优化业务办理流程，更新产品类型和产品模式，简化业务办理流程。例如，采取受理审查、贷前审查的方式，及时更新产品信息，优化审查环节；在提升信贷审批效率提升的过程中，管理者推行客户经理制度，不断完善项目内容，加快对银行业务、产品类型的更新与完善，切实提高运行效率和质量。

首先，商业银行要坚持以客户为中心，提高服务质量和服务水平，不断推进信用产品的更新和升级，积极开发更多创新化的业务及产品类型。其次，要着眼于业务模式的线上升级，优化管理系统，完善线上申贷、审贷、放贷及贷后管理的全流程，不断提高客户的体验感，体会贷款办理的高效率，提高客户对商业银行的认同感和支持度。最后，优化线上办理贷款的渠道，逐步完善线上贷款业务的流程。

（三）大力开展线上信贷业务营销，扩大品牌影响力和产品知名度

首先，积极推动整个贷款活动的公开化、透明化，保障客户的知情权和自主选择权。其次，加大对贷款产品的宣传力度，利用各类新闻媒体和社交平台，例如，通过微信公众号、广播、微博、电视等，引导并提升优质客户的认同感和使用感。最后，充分利用“地推营销”“伙伴营销”以及“圈链群营销”的方式，实行线上差异化利率定价，通过建立联动营销机制的方式，不断完善“信贷+综合营销”的模式。

（四）审慎开展合作，防止合作机构风险向商业银行扩散

首先，商业银行要定期对合作机构的信息系统内容进行评估和审查，以保障合作机构信息的安全性和可靠性。其次，与合作机构签订合作协议，保证合作双方明确各自的职责，坚决杜绝模糊的银行定位和与合作机构混淆不清的情况。最后，定期对客户进行信息的确认与更新，加强对客户信息的了解与关注，明确双方的权利与义务。

六、结束语

总体来说，互联网技术的发展和现代信息数据的普及，帮助现代商业银行打开了业务类型创新的大门。本文通过研究小微企业的融资困境，深入分析了影响小微企业融资问题的因素，从多个角度对融资难进行了剖析，进而针对商业银行的业务创新升级，提出推动线上信贷业务发展的策略，以更好地帮助小微企业进行融资。商业银行可以夯实数据基础，从多个角度收集客户信息数据，丰富数据来源。同时，加快产品创新和业务流程改造进度，不断推出新型的产品模式，打开业务创新的大门。另外，商业银行应大力开展线上信贷业务营销，不断扩大品牌影响力和产品知名度，获得客户的认同感和信任感。此外，商业银行还应审慎开展合作，严格筛选合作机构类型，防止合作机构风险向商业银行扩散。商业银行进行自身业务模式和服务水平的调整，才能更好地为小微企业提供充足的资金保证，解决小微企业“融资难”的困境，推进市场经济的进一步发展。

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