浅析商业银行个人理财业务

王韵灵

摘要：改革开放以来，经济发展呈现持续增长趋势。我国高新技术产业蓬勃发展，居民的生活水平得到了全面提升。数据显示，随着居民收入的增加，理财意识也逐渐增强，商业银行抓住这一机遇，积极开展个人理财业务。商业银行将个人理财业务作为主营业务有利于提高经济效益，扩宽收入来源，使资金灵活运用。商业银行在开展个人理财业务的过程中遇到诸多挑战，存在很多亟须解决的问题。本文根据商业银行个人理财业务现状及存在的问题提出解决方法，以期为相关人员提供参考。

关键词：商业银行;个人理财；风险

一、个人理财业务发展的背景

（一）经济发展迅速，居民积累财富

从图1和图2可看出，我国经济呈现稳中求进的发展趋势。2021年，全国国内生产总值已连续两年突破100万亿元大关，较2020年增长8.1%，两年平均增长5.1%。人均GDP连续三年超过1万美元。随着每年GDP 的增长，居民的收入也在增长。例如，2021年全国居民人均可支配收入为35128元，较2020年同期名义增长9.1%，扣除价格因素，实际增长8.1%，增幅较高，居民收入增长与经济增长基本同步。居民增加了储蓄存款，而储蓄利率已不能满足居民的预期。商业银行因此推出个人理财业务满足客户需求并达到银行吸收储蓄的目的，从而缓解资金紧张的压力。人们的理财意识越来越强，居民对个人理财业务的认可度也越来越高。商业银行拥有专业的团队和规范的管理制度，能够根据客户实际情况及需求制定针对性的管理方案，提供优质化的服务。

（二）金融产品种类繁多，个人理财技能欠缺

近年来，金融市场的蓬勃发展对金融机构创新研发新产品的需求越来越高，商业银行不断推出具有特色和新功能的金融产品以满足市场需求。金融产品的种类日趋多样，产品功能越来越全面，服务人群越来越广，覆盖范围更广。但大多客户不具备专业的理财技能，没有足够的金融知识，不具备敏锐的洞察力，无法作出准确的判断，理财失败的案例屡见不鲜。商业银行推出个人理财业务，提供专业顾问为客户服务，帮助客户作出恰当的理财计划，降低风险，使客户获得更高收益，专业的顾问为客户提供建议，引导客户在品种众多的金融产品中选择适合的一款。客户对理财的需求使商业银行不断创新金融产品，促进个人理财业务蓬勃发展。

二、商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务以其投资风险小、覆盖面广的特点在金融市场中发展迅速。现阶段，部分客户虽然对个人理财产品的认知度逐渐增高，但对于理财产品的了解却少之又少，忽视了对专业知识的学习。由于对存在的风险没有过多的了解，客户在理财时不能盲目。个人理财的投资者相较于其他投资者，能够承担的风险较小，理财产品类型主要是以中短期理财产品为主。

（一）理财产品存续呈上升趋势

银行机构及理财公司理财产品存续情况见表1。

理财产品近两年基本保持稳定，波动幅度不大。2021年，全国共有319家银行机构和21家财富管理公司累计发行新的财富管理产品4.76万元，累计筹资122.19万亿元。在众多类型的金融产品中，固定收益类金融产品的存续规模和比重正在上升，净值型产品比例大幅提高。截至2021年年底，固定收益类理财产品存续余额为26.78万亿元，同比增长22.80%，占全部理财产品存续余额的92.34%；净值型理财产品余额26.96万亿元，占比92.97%；保本理财产品规模已由资产管理新规发布时的4万亿元降至零。上述数据表明，人们的理财意识越来越强，愿意将多余的资金购买理财产品，增加收益，相较于传统的保本型存款业务，人们更倾向于理财产品。

（二）个人理财业务竞争激烈

个人理财业务是银行获取收益的主要来源，因此，商业银行为了大量吸储以缓解资金压力，积极创新不同种类的理财产品，导致我国商业银行个人理财业务的竞争日趋激烈。为了满足客户个性化和多样化的需求，各商业银行加大创新力度，推出更加优质的产品和服务。另外，国家为了更好地监管金融市场，制定了健全的监管制度，有效加强了商业银行理财业务的监管力度。

（三）个人理财业务互联网化

互联网时代下商业银行紧跟时代潮流，结合互联网技术大力发展个人理财业务。随着信息科技的进步及人们对智能手机的依赖程度加深，各银行积极开发手机银行App，使客户可以足不出户办理各项业务。相较于传统的到网点办理各项业务，商业银行个人理财业务依托于互联网的服务模式，使业务办理更加便捷，做到以客户为中心，更好地服务客户。客户可以通过网络和移动终端不受时间和空间的限制，实现随时随地办理业务，这是商业银行网络化发展趋势的一个显著特征。另外，人们综合素质和文化水平的提升，对商业银行的服务方式提出更高需求，希望得到更加、快捷、高效的服务，推动商业银行个人理财业务趋向网络化。

三、商业银行个人理财业务目前存在的问题

（一）个人理财业务客户不够细化，缺乏针对性

我国个人理财业务的发展起步较晚，二十世纪九十年代初才萌芽，而此时部分发达国家个人理财业务已经进入成熟阶段。随着经济全球化的发展，金融市场日渐国际化，多样化、个性化的金融产品应运而生，各机构开展各类业务以满足不同客户的个性化需求。近年来，我国商业银行个人金融业务发展迅速，但尚未建立完整高效的个人理财业务体系，其中最显著的问题是客户群体不够细化，这不利于商业银行提供针对性的服务，提高服务质量。商业银行尚未对客户群体进行细分，无法根据客户需求提供一对一的个性化服务。商业银行推出的理财产品大同小异，没有区分客户人群，客户获得的服务差别不大，对客户需求欠缺分析。

（二）个人理财产品同质化严重

不同的客户拥有资产数量不同，承受风险能力也不同，商业银行需根据客户情况提供个性化服务与理财产品。现实情况是，客户在选择阶段得到各商业银行的理财方案大致相同，这表明个人理财产品同质化严重，缺乏产品创新。另外，客户的需求是不断变化的，希望实现利益最大化，商业银行用以往的理财产品不能够满足现在的客户需求，客户无法达成预期目标，降低了对银行的满意度，影响银行的发展。

（三）银行对理财产品风险提示不充分

受经济环境影响，各银行之间竞争日益加剧，银行为提高市场占额，拓展金融业务，为了吸引客户，银行在推广和介绍产品时对风险避而不谈或者避重就轻，信息不对称使客户无法真实了解理财产品的风险，客户会遭受财产损失，银行将被追究责任，这会损害银行的声誉，个人理财业务的发展将受到阻碍，对经济产生巨大的影响。

（四）银行理财人员专业技能有待提高

客户将资金交给银行管理是对银行及理财专员的信任，看重的是理财专员的专业技能和职业素养。专业人员只有具备扎实的专业能力和丰富的实操经验，才能够达成客户预期。专业的理财专员需要了解多个领域的知识，对于股票、基金、债券、保险等理财产品都要有所了解。另外，还需具备沟通和营销技能，维护好银行和客户之间的关系，提升自身业绩。随着我国的商业银行服务模式转向互联网转变，传统的柜台专员岗位数量急剧减少，转岗到理财专员的岗位。面对全新的岗位，未经过专业培训的员工既缺乏工作经验和专业理论知识，又无法明确个人工作职责，自身无从下手，客户对银行的满意度下降，致使银行面临客户流失的风险。

四、商业银行个人理财业务的发展建议

（一）合理细分客户群体，提供个性化服务

商业银行应对个人理财客户进行细分，对持有大基数资金且承担风险能力强的高端客户提供私人银行业务，对持有小基数且承担风险能力相对较弱的普通客户提供个人理财业务。理财专员要对客户类型精准定位，提供匹配适合客户的服务和产品，全面提高工作效率。

（二）积极创新个人理财产品，拓宽种类

我国商业银行理财产品数量很多，但种类单一，产品同质化严重。针对这一问题，商业银行应不断提高自身创新能力，开发不同类型的金融产品，为不同群体服务。另外，为了推动银行业的发展，各银行间应通力合作，推动新产品的研发进程。

（三）健全风险管理体系，完善信息披露制度

管理部门及相关机构应健全风险管理体系，加强对银行的监管。在产品营销阶段，理财专员要清楚地向客户讲解产品，告知潜在风险，权衡利弊，避免因银行一方的失误给客户造成损失。另外，理财专员要对客户精准分析，判断客户实际承受损失的能力，并制订相应的防范风险计划，最大限度地帮助客户规避理财风险。

（四）培养高素质、专业化的理财

随着人们文化水平和人均素质的提高，商业银行亟需更加专业的高素质人才。首先，商业银行需提高理财专员的准入门槛，建立健全人才聘用机制，将取得理财规划师资格证书作为基本标准，提高理财团队的专业水平。另外，商业银行应制定系统的培训机制，对新入职的员工进行岗前培训，对老员工定期进行培训考核，使其掌握市场最新形势。系统的培训可以使理财专员具备专业的理论知识、扎实的分析能力、敏锐的市场洞察力、超凡的沟通能力和市场营销技能等，使商业银行拥有一支高素质专业化团队。商业银行内部应制定详尽的理财师分类、分级制度，对应不同的福利待遇，为理财专员积极提升自身业务水平提供动力。

五、结语

总而言之，随着我国社会经济的发展，个人理财业务已经成为商业银行增加收益必不可少的一个模块，在理财业务蓬勃发展的过程中，商业银行既要迎接机遇，又要面临挑战，克服在发展过程中出现的问题，向更好的方向发展。

参考文献：

[1]陈灼辉.浅析我国商业银行个人理财业务的风险管理[S].科技经济市场， 2022（10）：80-82.

[2]李宝荣.商业银行个人理财业务分析[S].合作经济与科技， 2022（18）：54-56.